Что такое пролонгация кредита, в чем суть этой услуги. Продление займа – выгодно МФО и заёмщику одновременно

Множество россиян ежегодно оформляют договора ипотеки, берут автокредиты, занимают деньги на развитие бизнеса и, конечно же, пользуются возможностью покупки различных товаров в кредит. Обдумывая, получится ли ежемесячно выплачивать банку необходимые суммы, мы принимаем во внимание размер нашей зарплаты, стабильность ее выплаты, возможность дополнительного дохода. Обычно дальше дело не идет, так как нас сильно манит цель кредита (тот же телефон, компьютер, автомобиль и пр.), но даже если мы, в силу своих способностей, обдумали все возможные риски, всегда остается то, что мы не учли. Тщательно спланированный бизнес прогорает, солидные и, казалось бы, надежные компании заявляют о банкротстве, предприятия задерживают заработную плату, а перспективы дополнительного дохода тают на глазах. Что можно сделать в ситуации, когда у вас уже есть долг перед банком, но, ввиду непредвиденных обстоятельств, исчезла возможность делать ежемесячные платежи в установленных размерах, либо в указанные сроки?

Пролонгация кредита и ее виды

Одним из выходов в такой ситуации может быть реструктуризация долга посредством его пролонгации. Пролонгация кредита – это форма уменьшения финансового давления на заемщика. Обычно она подразумевает продление сроков выплат по займу при уменьшении размеров ежемесячного платежа. В зависимости от сложившейся финансовой ситуации, можно воспользоваться одним из двух вариантов пролонгации. При первом изменяется график поступления платежей, но полное погашение займа происходит не позднее изначально установленных сроков. То есть, если вы выплачиваете кредит банковской организации, и на определенном этапе возникают некоторые затруднения с выплатой отдельных платежей, банк может перенести их погашение на более позднее время, но в пределах сроков, оговоренных в договоре по кредиту. При втором варианте займ пролонгируется на срок, превышающий первоначально установленную договором дату возврата.

Как получить пролонгацию займа?

Возможность пролонгации займа зачастую прописана в , а в случае, если этот момент не оговорен, нужно поинтересоваться у кредитного инспектора банка, возможно ли продление сроков использования займа. Может быть, пролонгация кредита предусмотрена правилами банка, хоть и не прописана в договоре. Следует понимать, что пролонгацию займов банки проводят лишь в отдельных случаях - когда клиент попал в затруднительное положение от независящих от него причин. Вы повысите свои шансы в получении пролонгации по займу, если являетесь постоянным клиентом банка, всегда добросовестно исполняли свои обязанности по кредитам и никогда не имели просрочек по уплате процентов или основного долга. Если, к тому же ваш кредит является залоговым, а ваше финансовое положение не ухудшилось (например, если у вас есть бизнес и вам просто невыгодно совершать платеж в данный момент, либо произошли изменения в поступлениях ваших финансов, но не в их стабильности), то банк с удовольствием заключит с вами договор.

Почему пролонгация выгодна банку?

Однако если при переговорах о пролонгации займа вы подозреваете, что вам могут отказать, дополнительно попробуйте объяснить сотрудникам финансовой организации, что им это выгодно также как и вам. Каждый банк заинтересован в увеличении или хотя бы поддержании своего кредитного портфеля на должном уровне, посему ему нет необходимости искать очередного клиента, ведь этими деньгами пока будете пользоваться вы. Выдача нового займа, в особенности новому клиенту, всегда обходится дороже, чем пролонгация действующего кредита. Опять же, чем дольше вы будете пользоваться кредитными средствами, тем больше процентов уплатите банку. То есть вы предлагаете финансовой организации заработать на вас дополнительные деньги на комиссии за пролонгацию и на процентах, которые вы уплатите в будущем, а также сэкономить на отсутствии надобности выдавать займ новому клиенту. Упомяните, что если вам откажут в пролонгации - произойдет просрочка, которая невыгодна ни одной из сторон.

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации займа посредством пролонгации, тщательно взвесьте свое финансовое положение, рассчитайте суммы и сроки погашения кредита, которые бы вас устроили. Не забывайте, что если вы не сможете рассчитаться по займу, вы можете лишиться залога, к тому же вам придется искать другие возможности погашения задолженности.

Привлечение средств банковского кредита – это всегда некоторый риск для потенциального заемщика. Он может не справиться с выплатами и единовременно оказаться на «скамье должников». Но одним из самых серьезных последствий является испорченная кредитная история. Потеря работы, болезнь, призыв в армию – любое из этих негативных событий может серьезно повлиять на возможности выплачивать денежные средства своевременно. В таком случае без реструктуризации займа не обойтись. Сбербанк предлагает своим клиентам пролонгацию кредита, то есть продление срока выплат, чтобы можно было избежать походов по судам и испорченной истории в Бюро.

Преимущества банковских программ для потенциальных должников

Если заемщик был признан несостоятельным, в могут оформить пролонгацию, чтобы избежать неприятных последствий образовавшейся задолженности. Результат реструктуризации – уменьшение размеров ежемесячных платежей. При оформлении пролонгации нормы кредитного договора относительно порядка выплат будут изменены.

Проводя реструктуризацию, Сбербанк преследует следующие цели:

Экономия средств, которые могли бы быть потрачены на обращение в суд.
Сохранение качества кредитного портфеля, поскольку удалось избежать просроченной задолженности.

Пролонгация кредита в Сбербанке – это самый выгодный вариант для финансового учреждения, поскольку предполагает продление срока погашения и увеличение переплаты по займу. В итоге банк получит большую сумму с клиента.

Но и заемщики также получают определенные преимущества, если кредитор идет навстречу и соглашается оформить пролонгацию:

Разрешение всех проблем без судебного вмешательства.
Сохранение положительной .
Избежание принудительного взыскания через суд.

Продление долга – это единственный вариант безболезненно расстаться с накопленными долгами. Несмотря на увеличение срока, клиент вряд ли это заметит, поскольку будет платить меньше.

Продлить сроки выплат: что для этого требуется?

Если заемщик столкнулся с серьезной проблемой и не может продолжать выплачивать кредит в установленных рамках, ему необходимо обратиться в Сбербанк и заполнить заявление на пролонгацию кредита по образцу. В нем следует прописать причину обращения и перспективы погашения, то есть, каким образом и в какие сроки будет выплачена оставшаяся часть займа.

Заявление рассматривается банковской комиссией на протяжении десяти дней с даты его подачи. Оценивается не только само заявление, но и документы, которые к нему прилагаются. Они должны подтверждать временную неплатежеспособность банковского клиента.

Пролонгация кредита оформляется в соответствии с установленным законодательством РФ. Для осуществления процедуры от клиента потребуется:

Паспорт гражданина России.
Анкета-заявление.
Трудовая книжка или иной документ для подтверждения занятости.
Справки из службы занятости о получении пособия по безработице (если это актуально) и подтверждающие размер дохода заемщика.
Дополнительные документы, которые относятся к делу.

Также Сбербанк может принять и другие меры – оформить частичный или полный отказ от взимания неустоек и штрафа, составить новый персональный график погашения займа, осуществить отсрочку уплаты основной суммы займа при неизменности ежемесячного размера начисленных процентов.

В большинстве случаев банковская организация принимает решение в пользу заемщика. Это обусловлено тем, что пролонгация имеет дополнительные плюсы и для финансового учреждения в первую очередь. Но причина для увеличения сроков кредитования должна быть серьезной. Без предоставленных документов, подтверждающих нестабильное финансовое положение клиента, не получится оформить пролонгацию займа. Представители банковской организации (в частности, Сбербанка) должны быть уверены в том, что клиент говорит им правду, а не занимается мошенничеством. Что касается отзывов о продлении, то многие клиенты высказываются положительно. Итоговая переплата процентов не ощущается, зато временно становится проще выплачивать кредит.

Финансовые эксперты уверены, что пролонгацию можно считать самым удобным для сторон вариантом облегчения выплаты ежемесячного долга с процентами.

Сегодня существует большое количество кредитных опций, которые помогают заемщику в выплате долга в тяжелое для него время. Такой является и пролонгация кредита. Проще говоря, это изменение сроков, изначально указанных в договоре, в сторону увеличения.

Что собой представляет пролонгация договора кредита

Термин «пролонгация» обозначает процедуру изменения срока возврата денег клиентом. Т.е. в случае необходимости заемщику может быть продлено время погашения кредита. Это позволит избежать просрочек, ухудшения кредитной истории и других негативных последствий нехватки средств для исполнения своих долговых обязательств.

Пролонгация кредита и ее виды

Пролонгация кредита напрямую зависит от таких критериев:

размер зарплаты, которую клиент получает ежемесячно;
стабильность возврата задолженности;
наличие или отсутствие дополнительного заработка;
финансовая репутация должника;
причины продления выплат и др.

В зависимости от ситуации и факторов, эксперты определяют два вида пролонгации. Первая смещает внутренние сроки выплаты денежных средств, вторая – отодвигает на некоторое время дату и сумму последнего платежа. Например, вы подписали , обозначив 12 выплат частями. Последняя должна быть в размере 10000 рублей 12 июня 2018 года. Остальные платежи производятся 12-го числа каждого месяца в размере 8000 рублей.

В случае с первой пролонгацией будет изменена сумма постоянного платежа и сроки, однако последний должен состояться именно 12 июня 2018 года в размере десяти тысяч рублей. В случае второго варианта вы можете изменить все даты и суммы, включая последнюю – 12 июня 2018 года.

Как оформить пролонгацию

Заявление на пролонгацию кредита подписывается в финансовом учреждении, которое выдало займ. Для этого при себе нужно иметь:

паспорт;
документ, который позволяет требовать изменения срока выплаты (справку с больницы, места работы прочее).

Стоит отметить, что иногда пакет документов может состоять из нескольких справок: о доходах, о сумме заработной платы, о дополнительном заработке, с фонда занятости, трудовой книжки. Образец заявки предоставляют сотрудники банка. Также они обязаны предоставить детальную информацию о процедуре, возможных изменениях и прочем.

Увеличение срока погашения кредита доступно только в том случае, если у вас есть на это веские причины, подтвержденные документально. Сюда можно отнести потерю работы, сокращение заработной платы, болезнь и прочее. Многое также зависит от того, какую ссуду вы получили, а также от ваших намерений. Т.е. если банк видит, что вы до наступления проблем с исполнением обязательств погашали кредит исправно, вероятней всего, просьба о пролонгации будет удовлетворена.

Другими словами, шансов получить отсрочку больше у обладателей хорошей КИ. Обычно продление срока действия договора оформляется, когда был взят крупный займ. Иногда возможность просрочки и ее условия оговариваются во время заключения сделки. Как правило, при одобрительном вердикте клиент и кредитор дополнительно подписывают договор, где отражаются новые условия возврата кредита.

В последнее время все большее количество людей обращаются за займом именно в микрофинансовые организации. И как это часто случается, не могут вернуть деньги своевременно. Чтобы клиент из заемщика не превратился в должника и не испортил свою кредитную историю, организации придумали пролонгацию займа. Что такое пролонгация? Почему ей удобно пользоваться? Какие популярные организации ее предоставляют? На каких условиях? Что будет, если заемщик не вернет долг даже после пролонгации займа?

Что такое пролонгация займа? Почему услуга пользуется большой популярностью?

Пролонгация займа — это продление срока кредитования после окончания даты полного возврата задолженности. Например, заемщик должен был погасить свой кредит единовременным платежом 31 октября, но не смог этого сделать из-за задержки зарплаты. Тогда он обратился к МФО с просьбой перенести дату платежа на другой день, скажем на 8 ноября. Это и называется продлением займа.

Как правило, большинство организаций включают такую услугу в свой арсенал и прописывают ее условия в договоре.

Другие МФО предоставляют пролонгацию займа выборочно, в зависимости от ситуации клиента.

Чаще всего отдельной комиссии за пролонгацию нет, но этот фактор зависит от МФО. В большинстве случаев за пролонгацию клиенту начисляется стандартная процентная ставка за 1 сутки пользования заемными средствами.

Также заемщик должен погасить начисленные ранее проценты, ведь продлению подлежит лишь тело кредита, либо проценты за количество дней продления.

Продление минизайма — очень удобная и популярная услуга среди клиентов МФО сразу по нескольким причинам:

Возможность сохранить свой кредитный рейтинг и кредитную историю в обстоятельствах, которые не зависят от заемщика. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и с каждым может случиться такая ситуация, что в данный момент просто нечем заплатить долг. Если бы не пролонгация, то дальнейшая судьба такого заемщика известна — звонки взыскателей, передача долга коллекторам, испорченная КИ, угрозы, нервотрепка и т.д.
Вместе с погашением уже начисленных процентов заемщик может уменьшить финансовое бремя, оплатив вместе с ними часть основного долга. То есть получается, что свой займ клиент вернет с рассрочкой в несколько платежей, вместо 1.

Какие организации предоставляют пролонгацию? На каких условиях?

Услугу продления займа предоставляют практически все онлайн и офлайн МФО, гораздо проще и быстрее перечислить организации, где такой услуги нет. Однако мы рассмотрим условия предоставления пролонгации только в самых популярных и рейтинговых организациях, в которых чаще других берут займы.

МФО SMSfinans

Чтобы получить пролонгацию в МФО СМСфинанс, заемщик должен заказать соответствующую услугу в личном кабинете на сайте и оплатить проценты за срок, на который будет осуществлена пролонгация (продление) срока договора займа. При этом клиент может продлить кредит на любой срок в пределах 30 дней. Продлевать займ можно неограниченное количество раз.

МФО Центр займов

Чтобы продлить срок займа «До зарплаты» в МФО Центр Займов, клиент должен обратиться с паспортом в тот же офис, где получал заем, оплатить начисленные проценты за пользование кредитом и перезаключить договор на тех же условиях (сумму, срок и процентную ставку нельзя поменять). Ограничений по количеству продлений нет. Если после продления займа клиент хочет вернуть долг раньше, то он может сделать это в любой момент с пересчетом процентов за фактический срок пользования пролонгацией.

МФО Деньга

Эта организация не предоставляет услугу пролонгации займа, но здесь заемщику дается 2 «запасных» дня для своевременного погашения без негативных последствий и отметок в КИ. В течение 2-х дней после даты планового платежа клиент может погасить кредит без образования просрочки, но начисляемый процент в это время будет повышенным — 2,9% в сутки. Если заемщик не вернет долг даже в запасные дни, то начнется просрочка.

МФО Честное слово

Воспользоваться услугой пролонгации займа в можно не позже 15 дней с момента наступления просрочки. Продление осуществляется в личном кабинете во вкладке «Текущий займ». Здесь нужно выбрать срок пролонгации и оплатить начисленные проценты за указанный период. Пролонгацией можно пользоваться неограниченное количество раз.

МФО Кредито24

Воспользоваться пролонгацией займа в компании Кредито24 можно до наступления просрочки, то есть, не позднее даты планового погашения. Отсрочка долга предоставляется на фиксированные сроки — 7, 15 или 30 дней. Комиссия за пролонгацию оплачивается единовременным платежом в дату предоставления такой услуги и варьируется в зависимости от срока:

За 7 дней нужно заплатить 13,3% от суммы первоначального займа
За 15 дней — 28,5%
За 30 дней — 57%

Пролонгация предоставляется неограниченное количество раз. Если заемщик не вернет деньги после пролонгации займа, то будут начислены штрафы за просрочку со дня, следующего за днем окончания срока пролонгации.

МФО Деньги сразу

Продлить срок пользования займом в компании Деньги сразу можно на период с 2 до 14 дней по стандартной процентной ставке. При этом нужно будет погасить ранее начисленные проценты. Пролонгация будет доступна до тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет превышать 4-хкратный размер основной суммы долга. После этого клиенту придется погасить всю задолженность единовременно.

МФО Манимен (Moneyman)

Компания предоставляет заемщику возможность продлить срок пользования займом на период от 1 до 4 недель. При этом заемщику нужно оплатить стоимость услуги в тот же день, когда была заказана пролонгация, иначе поступившая на счет сумма на следующий день будет засчитана, как частично досрочное погашение. Стоимость продления будет зависеть от тарифного плана и срока. Процентная ставка начисляется по действующему тарифу заемщика за каждый день пролонгации.

Что будет, если вы все-таки не вернули деньги после пролонгации?

Если заемщик не вернет займ после использования пролонгации и не воспользуется услугой продления повторно, то образуется просроченная задолженность, будут начислены пени, штрафы согласно условиям соответствующей МФО.
Как правило, просрочка отсчитывается со дня, следующего за последним днем пролонгации займа.

Вывод

МФО / Параметры	Стоимость пролонгации в сутки	Сроки пролонгации
СМСфинанс	1,5%	До 30 дней. Неограниченное количество раз
Центр займов	2%	На тот же срок, что оформлялся займ. Неограниченное количество раз
Деньга	2,9%	2 дня. Только одно продление
Честное слово	2,2%	До 20 дней. Неограниченное количество
Кредито 24	1,9%	7,15 или 30 дней
Деньги сразу	2%	С 2 до 14 дней
Манимен	1,85%	От 1 до 4 недель без ограничений по количеству продлений

Самые выгодные условия пролонгации предоставляет компания СМСфинанс. Здесь заемщик заплатить за продление кредита всего 1,5% в сутки, а выбрать можно любой срок в пределах 30 дней.

Варварские условия предлагает МФО Деньга. В качестве отсрочки для погашения займа МФО дает клиенту всего 2 дня, начисляя при этом проценты по повышенной ставке в размере 2,9% в сутки.

Остальные МФО идут практически на равных и взимают за пролонгацию процент, аналогичный стандартному по предоставлению займов.

Как и любой официальный документ, договор кредитования может быть пролонгирован при согласии обеих сторон. Остается только понять, кому и зачем может быть выгодна пролонгация договора кредитования.

Суть термина пролонгация

Пролонгацией или продлением в финансовой сфере принято называть продление сроков действия того или иного договора, соглашения, принятых на себя обязательств. Наиболее часто финансовые учреждения нашей страны сталкиваются с пролонгацией:

Депозитных договоров, выгодных для клиента вкладов;
Договоров карточного обслуживания;
Договоров страхования, связанных с кредитом.

Как правило, пролонгация бывает очень удобна клиентам, поскольку заметно экономит их время. Ведь при автоматическом продлении соглашений, которые ни одна из сторон не пожелала расторгнуть по окончанию первичного срока, клиенту не приходится тратить время на посещение отделения банка, переоформление документов.

Пролонгация также может быть неавтоматической, оформляемой с помощью отдельного дополнительного соглашения. В отдельных случаях, пролонгация существующего договора может быть осуществлена независимо от согласия сторон - в соответствии с нормами закона, скажем, при возникновении некоторых обстоятельств, имеющих признаки непреодолимой силы.

Пролонгация, в отличие от перезаключения того или иного договора - это продление сроков действия ранее заключенных соглашений на тех же условиях, с теми же сроками действия договора, с теми же суммами оплаты банковской услуги. Основным преимуществом пролонгируемых договоров может считаться:

Существенная экономия собственного времени;
Сохранение на новый срок выгодных клиенту условий договора, которые вполне возможно уже не предоставляются новым клиентам банка.

Важно также сказать, что далеко не все банковские договора подлежат пролонгации. Возможность пролонгировать банковский договор любого типа обычно оговаривается заранее при заключении первичного соглашения.

Пролонгация кредитного договора

Пролонгация кредитного договора по своему характеру сходна с реструктуризацией долга, поскольку при обоих вариантах изменения кредитных отношений происходит своеобразная отсрочка платежей по кредиту. По сути своей пролонгация договора кредитования подразумевает увеличение сроков действия уже подписанного соглашения.

Соответственно, если договор кредитования будет действовать более долгое время, это приведет к значительному снижению кредитной нагрузки на заемщика - к уменьшению ежемесячного платежа по кредиту. Пролонгация кредитного договора вполне может быть выгодна обеим сторонам кредитно-денежных отношений:

Заемщику, у которого по тем или иным причинам возникли сложности с выполнением своих обязательство перед кредитной организацией. Пролонгация, увеличивая срок действия кредитного договора, снижает ежемесячный платеж по кредиту и позволяет упростить процесс погашения долга;
Кредитору. Прежде всего, снижая кредитную нагрузку на заемщика, организация-кредитор получает возможность без привлечения судебных органов получить кредитные средства обратно. Кроме того, увеличивая срок договора кредитования, финансовая организация сможет получить дополнительный доход.

Пролонгация хороша тем, что, в отличие от кредитных каникул, нагрузка на заемщика будет распределена равномерно вплоть до окончания срока действия уже пролонгированного договора кредитования.

Единственным относительным недостатком пролонгации может считаться необходимость выплаты дополнительного процентного вознаграждения банку за пользование кредитными средствами. Если срок кредитного договора продлен, проценты по кредиту придется выплачивать более длительный период времени, а общая переплата по кредиту увеличится.

Также следует знать, что финансовые организации нашей страны готовы пролонгировать далеко не все договора кредитования. К примеру банку может быть невыгодно затягивать на десять лет кредитный договор с незначительной суммой долга. Пролонгация возможна только на взаимовыгодных условиях для кредитора и заемщика.

Получение положительного решения о выдаче кредита также не может гарантировать заемщику, что в любое удобное для него время договор кредитования может быть пролонгирован. Вопросы возможности или невозможности пролонгации таких договоров следует уточнять в индивидуальном порядке.

В любом случае, при возникновении сложностей с выполнением обязательств перед финансовым учреждением, при необходимости пролонгировать кредитный договор, заемщику правильнее открыто поговорить об этом с представителями банка.

«Запсибкомбанк» ценит открытое и прямое общение со своими заемщиками. Сотрудники банка при необходимости просчитывают для своих клиентов несколько возможных вариантов реструктуризации долга, предлагают оформить кредитные каникулы либо рассматривают вариант пролонгации конкретного кредитного соглашения.

«Запсибкомбанк» заинтересован в успешности и стабильности каждого своего клиента. Именно поэтому банк всегда внимателен к проблемам своих клиентов, которые готовы совместными усилиями искать пути их решения.