Зарплатная карта от Промсвязьбанка — возможности, овердрафт, закрыть, активировать. Взять кредит в промсвязьбанке Промсвязьбанк овердрафт по зарплатной карте

Карточные «фокусы» банка могут оказаться полной неожиданностью для клиента

Фото: Fotolia/Andrey Popov

Промсвязьбанк возобновил для своих зарплатных клиентов услугу овердрафта по картам. Величина лимита овердрафта зависит от того, к какому сегменту относится клиент, ставка едина для всех – 22% годовых. В банке отмечают, что это одно из самых конкурентных предложений на рынке. На своем примере обозреватель Банки.ру убедилась, что некоторые менеджеры кредитной организации слишком агрессивно навязывают услугу. О собственном опыте рассказываем в нашем материале.

Что почем

Промсвязьбанк уже пробовал «зарплатный» овердрафт в 2011 и 2013 годах, со II квартала текущего года проект возобновился в измененной конфигурации.

«Мы сделали решение по предодобренным овердрафтам к картам наших «зарплатников». Сейчас у нас вся схема работает сегментно, банк оценивает реестровые зачисления, которые были у клиента в предыдущие периоды, как долго он работает и как часто меняет работодателей. И после банк предлагает индивидуальные решения для каждого клиента, - рассказывает директор по кредитным продуктам и развитию взаимоотношений с клиентами Промсвязьбанка Михаил Коломиец. - Процентная ставка по данной схеме достаточно лояльна, она составляет для всех «зарплатников» 22% годовых. Это очень конкурентная ставка на рынке. Традиционно овердрафт - продукт с высокими процентными ставками и сложным с точки зрения управления рисками профилем клиентского поведения. Перед возобновлением проекта была разработана отдельная рисковая модель, которая позволила предложить хорошую ставку сегменту клиентов с низким потенциальным риском дефолта».

Договор по овердрафту заключается на 50 лет. По словам Коломийца, это формальность, которая не имеет особого сакрального значения и проистекает из общепринятой на рынке практики сроков заключения карточных контрактов, чтобы несколько раз не перезаключать договор. Пластиковые карты перевыпускаются каждые два-три года, тогда как контракт заключается на более длительный срок, потому что срок пребывания клиентов в банке значительно больше. В разных банках договор по овердрафту заключается на 20, 30 лет или также на 50 лет, это зависит от срока, который по умолчанию используется в карточных контрактах, отмечает эксперт.

На текущий момент закрытие зарплатной карты автоматически означает закрытие овердрафта. Однако на будущее рассматривается возможность сохранять овердрафт для тех зарплатных клиентов, которые поменяли место работы, но хорошо зарекомендовали себя, оставили карту ПСБ в пользовании и ежемесячно перечисляют на нее средства.

«Решения, которые мы даем по овердрафтам, основаны не на самих заявлениях клиентов, а на предодобренных решениях нашего банка, то есть ПСБ заранее рассматривает и предлагает уже согласованную внутри банка услугу», - уточняет Коломиец.

Также для зарплатных клиентов банка предлагается кредитная карта с бесплатным обслуживанием по ставке 25,9-29,9% годовых. Плюсом такой карты становится больший лимит кредитования и наличие дополнительных опций. Плюсом овердрафта выступает бескомиссионное снятие наличных по карте в банкоматах Промсвязьбанка и его партнеров (около 11 тыс. АТМ по всей России).

Подключить овердрафт на текущий момент можно в офисе банка. В процессе реализации находится расширение каналов подключения данной услуги до АТМ, кол-центра, интернет-банка. Предполагается, что при подключении через дистанционный канал ставка будет ниже. Отключить овердрафт сейчас можно в офисе банка или позвонив в кол-центр.

«Если для необходимой покупки вам не хватает средств на зарплатной карте, то при подключенном овердрафте банк автоматически предоставит вам недостающие средства при совершении трансакции. Неважно, сколько денег вы снимете, процентная ставка будет действовать на сумму всего лимита овердрафта, который указан в договоре, - обращает внимание Коломиец. - Далее при ближайшем поступлении денежных средств на вашу карту «автоматом» первоначально гасится вся задолженность по овердрафту. Так как лимит овердрафта обычно не превышает 30-50% от суммы зарплаты, в минусе клиент в любом случае не останется».

Кредиты отдельно, зарплаты отдельно

Ежемесячно, начиная с марта 2015 года, аналитики Банки.ру отслеживают среднее значение процентной ставки как по нецелевым потребительским кредитам, так и по кредитным картам.

По информации руководителя сектора аналитики кредитных продуктов ИА «Банки.ру» Елены Судариковой, по кредитам наличными на начало марта средняя ставка составляла чуть больше 36% годовых. Постепенно она снижалась вслед за ключевой ставкой Банка России. Но наиболее сильные ее изменения произошли в июне - июле, когда банки корректировали свои программы в соответствии с ограничительными требованиями ЦБ, вступившими в действие с 1 июля 2015 года. Тогда ставка по кредитам наличными снизилась сразу на 2,5 процентного пункта. В октябре этот показатель составил 30,91% годовых.

«По кредитным картам, в том числе дебетовым с овердрафтом, большинство банков возобновили действие своих программ и установили актуальные тарифы в марте - апреле текущего года. Постепенно снижаться средняя ставка по картам начала в июне с величины 32,7% годовых. На 5 октября 2015 года ее значение составило 30,69% годовых», - говорит Сударикова.

Как отмечают опрошенные нами крупные банки, в последнее время они намеренно «отделили» заемные средства зарплатных клиентов от соответствующих карт.

«Зарплатные клиенты Бинбанка могут оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием. Ставки по кредиту будут ниже, чем для «внешних» клиентов. Мы сознательно пошли именно по такому пути, проанализировав поведение клиентов и их потребности, - комментирует директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко. - Результатом исследования стало четкое понимание, что клиенты желают разделять финансовые потоки на «целевые зачисления» и «кредитные средства». В этом случае клиент четко понимает, какими именно средствами он рассчитывается в магазине. Также такая схема дает возможность максимально снизить ежемесячные платежи по кредитной карте. Кроме того, иметь две карты - безопаснее (разные ПИН-коды, CVV и прочее)».

В Альфа-Банке зарплатным клиентам предлагают нашумевшую карту «Близнецы» - с одной стороны дебетовую, а с другой - кредитную. Карта предоставляется новым «зарплатникам» банка. Первоначальный лимит кредитования равняется 10 тыс. рублей с возможностью увеличения лимита до трех окладов в течение трех месяцев.

«Овердрафт по дебетовым картам ВТБ 24 предлагается всем партнерам - зарплатным клиентам банка. Решение о подключении его конкретному клиенту принимает сама организация, а не банк. Лимит овердрафта составляет 50% от объема зарплаты, - отмечают в банке. - Ставка по овердрафту единая и составляет 28%. Овердрафт оформляется бессрочно. Интерес к услуге стабильно высокий. Ее использует пятая часть наших зарплатных клиентов, при этом активными пользователями являются не менее 40% от числа подключившихся к ней».

По словам начальника управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрия Лепехина, кредитная линия для зарплатных клиентов, предоставляемая в форме овердрафта, - это не совсем удобный инструмент для клиентов. Как правило, такие программы не предполагают наличия грейс-периода, в котором не начисляются проценты за пользование заемными средствами.

«Задолженность полностью гасится входящими зарплатными платежами, а значит, клиент не может решить, на какой срок он хочет взять деньги, строго до следующего поступления зарплаты. Намного удобнее пользоваться кредитной картой, потому что появляется возможность самостоятельно решать, на какой период времени занимать средства у банка», - считает Лепехин.

«Мы достаточно давно перешли от формы кредитования в виде овердрафта к предоставлению нашим клиентам универсального карточного продукта «Единая карта», который объединил дебетовую карту, кредитный лимит с льготным периодом и банковский депозит. В отличие от овердрафта «Единая карта» стала более удобным и высокотехнологичным платежным инструментом. Она позволяет использовать собственные и кредитные средства, пополнять депозит и снимать проценты, а также экономить деньги на стоимости выпуска и обслуживании дополнительных карт. Несомненным преимуществом для клиентов также стало наличие льготного периода до 55 дней», - рассказали в Московском Кредитном Банке.

Личный опыт

Я являюсь зарплатной клиенткой Промсвязьбанка не первый год, и проблем с кредитной организацией у меня не возникало. Однако в последние два месяца мне начала звонить менеджер банка. Она просила подъехать в допофис «Октябрьский», где у меня открыта карта, чтобы отсканировать паспорт для подтверждения персональных данных. В первые две недели октября звонки от менеджера по работе с клиентами Елены стали особенно настойчивыми.

Я пыталась узнать, почему никому из моих коллег-участников того же зарплатного проекта звонки с подобными просьбами не поступают, с чем связана необходимость подтверждения мной персональных данных, почему для подтверждения этих данных в наш офис не может приехать персональный менеджер, выделенный под наш проект. По-настоящему аргументированных ответов получить не удалось. Единственный более-менее понятный ответ звучал как «При дистанционном сканировании паспорт сканируется нечетко, и его приходится все равно пересканировать в офисе».

Однако, когда после телефонного натиска Елены мой визит в допофис все-таки состоялся, у меня закрались подозрения, что целью приезда служило не подтверждение данных.

Менеджер отсканировала мой паспорт, пояснив, что «переустанавливаются клиентские базы и из-за этого некоторые клиенты «теряются» в системе», и рассказала, что каждому зарплатному клиенту сейчас в тестовом режиме подключается услуга «Запасной кошелек». Она делала акцент на то, что это именно услуга и что она бесплатна. Оповестила, что мне будет подключен овердрафт по счету. Мне это не понравилось. Более того, Елена указала, что услуга подключается автоматически всем зарплатным клиентам.

Я попросила распечатать какие-нибудь материалы об услуге, чтобы я почитала про нее, раз уж она будет подключена автоматически. В качестве распечаток мне были вручены - я даже почти не удивилась - «Заявление о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита овердрафта)» и «Индивидуальные условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования».

Итак, мне был предоставлен овердрафт по карточному счету в размере 30 тыс. рублей сроком на 50 лет по ставке 22% годовых.

«Заемщик обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы основного долга не позднее седьмого календарного дня с даты окончания платежного периода, - гласили выданные мне на руки документы. - При возникновении просроченной задолженности в части основного долга заемщик уплачивает банку штраф за несоблюдение сроков погашения задолженности по основному долгу. В размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись, и в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, если не начислялись».

На мой резонный вопрос, где хоть в одном документе звучит название услуги «Запасной кошелек», девушка-менеджер начала улыбаться и ответила, что это внутреннее название услуги. На вопрос, с какой стати мне пытаются навязать потребительский кредит, начала хихикать и задорно объяснять, как она ненавидит эти неправильные формы договоров, которые составлены неверно, из-за чего ей уже который раз приходится все разжевывать клиентам, и что это не потребкредит, а услуга, за пользование которой нужно будет «заплатить буквально шесть рублей» (а ведь только что она была бесплатной, по словам той же девушки).

Испытывая исключительно недобрые чувства, я спокойным голосом уведомила девушку, что являюсь финансовым журналистом портала Банки.ру, знаю, как работает овердрафт, и разбираюсь в подобного рода договорах. Невинная представительница молодежи заверила, что в курсе, откуда я. Тогда я уточнила, можно ли отказаться от услуги. Елена удивленно захлопала глазами и сказала, что уже подключила мне ее: «Ведь вы же попросили распечатать вам документы». Документы, кстати, до сих пор хранятся у меня. Там есть подписи Елены - и ни одной моей подписи. То есть к моей карте подключили овердрафт без оформленных для этого должным образом документов, без единой подписанной мной бумаги.

Я попросила отключить услугу, но Елена сказала, что это можно сделать через кол-центр спустя месяц. После долгих препираний чудесным образом выяснилось, что это возможно сделать прямо сейчас, написав заявление на снижение лимита овердрафта до нуля. Интересная деталь: СМС о том, что мой лимит составляет ноль рублей, мне пришло, а то, что он был подключен и составлял 30 тыс. рублей, - не приходило.

Во время попытки разобраться в ситуации с Промсвязьбанком в кредитной организации заявили, что овердрафт является специальным предложением для очень хороших и надежных «зарплатников», и попросили меня считать себя одной из самых желанных клиенток, раз он мне был предложен. С проблемой обещали разобраться на высшем уровне, уже привлекли несколько департаментов.

«Здесь имело место недопонимание, чисто операционная ошибка, - прокомментировал мою ситуацию Михаил Коломиец, когда я рассказала ему свою историю. - Понятно, что в соответствии с процедурой оформления без вашей подписи на документах не проводится активация сертификата на овердрафт. Этот продукт является предодобренным, но это не значит, что он вам подключается без вашего согласия. Реализация технологии дистанционного самостоятельного подключения овердрафта клиентом призвана в том числе исключить подобные операционные ошибки».

Будем надеяться, что таких случаев в ПСБ и правда единицы. Однако подобный опыт учит: даже с зарплатным продуктом, по которому вроде бы не может возникнуть проблем, нужно «держать ухо востро». Всегда может произойти технический сбой или особо активный менеджер захочет «закрыть» вами план. Поэтому не стесняйтесь задавать неудобные вопросы, если вам что-то непонятно, и задавать их много. Требовать документы, какие вам кажутся нужными или интересными, вдумчиво и полностью их читать. А также уточнять, не подключены ли вам дополнительные услуги по счетам. Кстати, если услуги все-таки подключены, то заявление на их отключение «подкрепите» не только подписью обслужившего вас операциониста, но и его печатью (если таковая имеется), печатью банка и указанием даты. Если не дают оригинал, возьмите копию с печатью «копия верна» и вышеуказанными данными.

Те, кто для решения некоторых финансовых вопросов предпочитает прибегать к услугам банковского кредитования знают, что зачастую его оформление может занять определенное время и не всегда с положительным результатом в виде полученных средств. Можно и заранее выпустить, например, кредитную карту, и пользоваться ею по мере необходимости, но есть более универсальный и простой инструмент - овердрафт на зарплатную карту, имеющуюся в наличии у большинства работающих граждан.

Кредитные средства в качестве финансирования различных потребностей как срочных, так и запланированных, для многих граждан представляют собою если не единственный, то во многих случаях оптимальный вариант.

Каждый вид потребительского кредита имеет свои особенности и преимущества. Целевой заем на приобретение товаров можно оформить только на конкретные изделия.

Денежные нецелевые кредиты отличаются довольно высокими годовыми ставками, так что их использование не всегда экономически выгодно.

Большой популярностью сегодня пользуются кредитные платежные карты, выпускаемые практически всеми отечественными розничными банками.

Такая карта является весьма удобным инструментом - она всегда находится рядом и может быть использована для оплаты товаров, услуг или для снятия денежных средств.

Единственный ее недостаток - это взимание платы с пользователя за ее выпуск или обслуживание счета, которая происходит вне зависимости от того, прибег ли к ее помощи клиент при расчетах.

Совсем иная ситуация обстоит с овердрафтовым кредитованием, в частности установкой лимита на зарплатную карту.

Овердрафт - это согласованный с банком лимит денежных средств, которые клиент может использовать в своих целях при совершении расходных операций по счету.

Это выгодно отличает его от других видов кредитов, при которых ссудные средства перечисляются или выдаются клиенту.

При овердрафте банк просто позволяет пользователю счета провести операцию даже при отсутствии достаточной суммы собственных средств.

Подключение овердрафта по карте, за редким исключением, не подразумевает дополнительной платы за эту услугу.

Подписав соглашение с банком, клиент получает возможность использования овердрафта когда ему это будет необходимо.

К тому же отпадает потребность в выпуске отдельной кредитной карты ведь овердрафт подключается к часто используемой зарплатной карте и получается один универсальный инструмент - кредитка и платежная карта.

Размеры овердрафтов на зарплатную карту могут весьма сильно отличаться в размерах и сроках предоставления.

Как свидетельствует практика использования данного продукта отечественными банками, чаще всего в качестве овердрафта банк устанавливает лимит в размере от 50 до 300% среднемесячного размера заработной платы клиента.

Причем верхняя граница этого диапазона может устанавливаться по зарплатным картам клиентов в рамках сотрудничества с ключевыми партнерами банка или его аффилированными структурами.

Относительно сроков ситуация более стабильная. Типовой договор овердрафта предполагает срок его обслуживания на протяжении 1 года.

Реже встречаются варианты, когда банк подключает овердрафтовое кредитование на весь срок действия карты - от 1 до 3 лет.

Довольно сильно отличаются условия обслуживания овердрафтов по зарплатным картам многих банков, и кроется это в большей степени в техническом их оснащении и возможностях используемых программных комплексов.

В ряде банков клиент при проведении расчетов в терминальной сети или снятии наличных средств может видеть какая сумма личных средств или доступных в рамках овердрафта находится на его карте.

Но не все владельцам зарплатных карт доступна такая опция. Бывает, что держатель карты при расчете не видит такой информации и может непреднамеренно использовать кредитные средства при снятии денег или расчете картой.

Как оформить?

Оформление услуги овердрафтового кредитования может происходить на различных этапах:

при подписании договора зарплатного проекта с корпоративным клиентом. В этом случае банк может сразу устанавливать держателям выпускаемых в его рамках карт овердрафт;
при выпуске или перевыпуске зарплатной карты клиента;
в любой период срока действия карты. Если клиент ранее не оформлял подобную услугу, он может обратиться в банк с просьбой об установке кредитного лимита по карте, подписав дополнительное соглашение.

Как подключить?

Если клиенту доступен овердрафт на его зарплатной карте, и он хочет им воспользоваться, то в большинстве случаев ему необходимо активировать эту услугу.

Исключение может быть в тех случаях, когда банк заранее подключил ее, сделав доступной для использования.

Подключение овердрафта может происходить по-разному, в зависимости от возможностей банка, но преимущественно используется три способа:

При личном обращении в банк держателя зарплатной карты.
Менеджер активирует овердрафт по первой просьбе клиента при условии наличия всех документов и поддержки данной услуги типом карты.
По звонку в контактный центр банка. Такая возможность все чаще применяется многими банка для обеспечения своевременного и удобного обслуживания клиентов.
Владелец карты, позвонив в поддержку пользователей, проходит процедуру верификации и после этого сотрудник банка может подключить овердрафт, идентифицировав предварительно клиента.
Самостоятельно с использованием систем удаленного обслуживания. Очень часто клиенты банка подключают и используют онлайн-системы проведения расчетов и контроля состояния своих счетов.
Одна из возможностей такой системы - активация или отключение овердрафта по картам, для чего даже не требуется лично посещать отделение банка.

Предложения банков

В Банке Москвы овердрафты могут устанавливаться на социальные и зарплатные карты. При обслуживании клиентов, получающих заработную карту на платежные карты банка, годовая ставка по овердрафту устанавливается в размере 24%.

Стандартные условия предоставления этой услуги подразумевают размер лимита не более чем 50% от среднемесячной заработной платы клиента за период 6 последних месяцев на дату его обращения.

Текущая задолженность клиента должна быть погашена в срок до 80 дней, после чего банк может применять штрафные санкции в виде дополнительной комиссии или принудительно списывать задолженность из поступлений на карту.

Овердрафт на зарплатную карту от Связь Банка отличается рядом преимуществ:

Во-первых, снятие кредитных средств в банкоматной сети учреждения происходит без дополнительной комиссии.
Во-вторых, предоставление клиенту овердрафта не требует каких-либо документов, подтверждающих его финансовое состояние.
В-третьих, задолженность по овердрафту погашается автоматически путем перечисления части поступившей на карту заработной платы или других средств.
Правда последняя опция не является уникальной и довольно много банков применяют подобную схему.

Максимальный размер лимита такой же - 50% от уровня среднемесячной заработной платы и может быть измене только по индивидуальному соглашению с клиентом. Актуальная годовая ставка по кредиту составляет 27%.

В Росбанке годовая процентная ставка за использование кредитных средств по овердрафту на зарплатной карте имеет градацию в зависимости от категории клиента.

Минимальный ее размер - 25,9% устанавливается по зарплатным картам руководителей предприятий из числа партнеров банка.

Хотите узнать, как открыть микрозайм на карту за 5 минут без проверки кредитной истории? Тогда вам необходимо перейти по , и прочесть статью.

Если же вас интересует , то вам просто необходимо перейти по ссылке.

Максимальный - 27,9% для всех владельцев зарплатных карт Росбанка из числа рядовых сотрудников.

Преимущество подобной услуги в Росбанке кроется в возможности снятия наличных кредитных средств даже за границей в сети Societe Generale.

Размер лимита также может варьироваться в пределах от 3 000 (стандартные условия) до 600 000 рублей (индивидуальные условия для топ-менеджеров корпоративных клиентов банка).

Овердрафтовое кредитование предлагает своим клиентам и Газпромбанк. Решение о подключении овердрафта может приниматься как в рамках подписания договора зарплатного проекта, так и индивидуально при рассмотрении заявки владельца карты.

Размер годовой ставки по овердрафту отличается в зависимости от типа карты. Если она предполагает наличие льготного периода кредитования, то ставка будет находиться на уровне 20,4% годовых. В противном случае ее размер составит 25,1% годовых.

Срок действия овердрафта устанавливается на весь период действия карты, а текущая задолженность в размере минимального платежа, должна быть погашена пользователем на протяжении календарного месяца после ее возникновения.

Подключение услуги овердрафтового кредитования в Промсвязьбанке доступно клиентам, обслуживающимся в рамках пакета PSB-Приоритет, в том числе и владельцам зарплатных карт.

Размер годовой ставки по овердрафту существенно ниже аналогичных предложений и составляет 18,9%.

Минимальный ежемесячный платеж за использование кредитных средств находится в пределах не менее 5% от суммы долга, а если клиент допустит нарушение сроков выплат, то банк применяет дополнительную комиссию в виде неустойки размером 20% годовых от суммы долга.

Выдача кредитных средств в виде овердрафта происходит с комиссией в 1% от суммы, если операция осуществляется в банкоматной сети банка.

Характеристики овердрафтов на зарплатные карты:

Банк	Ставка, % годовых	Размер, % от средне-месячной ЗП	Период пога-шения, дней	Срок, дней	Особенности
Банк Москвы	24	50	80	Период действия карты	Оформить овердрафт могут клиенты, не имеющие задолженности по другим продуктам банка
Связь Банк	27	50	33-36	Период действия карты	Сотрудники предприятий группы ВЭБ могут оформить овердрафт по ставке 26% годовых
Росбанк	25,9/27,9	От 3 000 до 600 000 рублей	—	Период действия карты	Годовая ставка и сумма лимита зависят от категории клиента. Возможность снятия кредитных средств за рубежом
Газпромбанк	20,4-25,1	индиви-дуально	30	Период действия карты	Согласование лимитов кредитования происходит индивидуально
Промсвязь-банк	18,9	До 100 000 рублей	30	365	Гибкие условия кредитования в зависимости от категории клиента

Технический овердрафт по зарплатной карте

Рассмотренные выше примеры овердрафтов на зарплатную карту относятся к так называемым разрешенным.

Это означает, что банк заранее согласовывает определенный лимит средств, который может использовать в своих целях клиент.

В то же время при расчетах зарплатными и не только картами, у держателя может возникнуть ситуация, когда на его счету образуется технический или несанкционированный банком овердрафт.

Его отличие от предыдущего в том, что у клиента с банком не было соглашения о его предоставлении.

Причин возникновения подобной ситуации может быть несколько и все они так или иначе связаны с механизмами функционирования платежных систем и расчетами с помощью карт.

Среди наиболее распространенных факторов, повлекших за собою возникновение технического овердрафта, можно назвать следующие:

снятие денег или расчет картой за рубежом.
Конвертация валютных средств, производимая платежной системой, банком-эмитентом или банком-эквайером, не происходит в одночасье, а значит курс валюты может измениться и тогда на счету образуется отрицательный баланс;
списание запланированных комиссий, когда на счету нет достаточной для их оплаты суммы. К таким платежам может относиться обслуживание счета, перевыпуск карты, обслуживание системы информирования о движении средств и прочее.
В договоре с банком, как правило, указывается, какие комиссии и за что должен оплачивать клиент.

Многие из них регулярные и списываются в фиксированное время. Если в такой момент на счету нет денег, то баланс также «уйдет в минус»;
расчет в режиме оффлайн. Чаще всего такое случалось ранее, когда в торговых точках еще использовались импринтеры.
С массовым появлением POS-терминалов, связывающихся с банком-эмитентом в реальном режиме времени, подобная ситуация встречается реже.

Тем не менее при сбоях в соединении или других проблемах технического характера, покупка может произойти, а деньги с клиента будут сняты позже.

Проценты

Годовая ставка за пользование средствами в счет санкционированного овердрафта зачастую не выше, чем по кредитным картам.

Средний ее размер составляет от 20 до 25% годовых.

Технический овердрафт отличается более высокой ставкой, как правило, превышающей стандартную в 2 раза.

Требования к клиентам

Единственным условием для получения клиентом овердрафта по зарплатной карте будет только ее наличие.

Подача заявки на овердрафт преимущественно не требует от клиента даже наличия паспорта, если банк знает, что обратившийся за этой услугой получает заработную плату в рамках зарплатного проекта.

Пакет документов

Такой аспект, как подготовка пакета необходимых документов, выгодно отличает овердрафт на зарплатную карту от других банковских кредитных продуктов.

Поскольку потенциальный клиент уже получает заработную плату через банковскую карту, значит, он прошел идентификацию и в банке имеется вся необходимая о нем информация.

При подписании соглашения по зарплатным проектам действуют жесткие требования по контролю за выпуском платежных карт.

Если сотрудник увольняется, то отдел кадров или бухгалтерия должны изъять карту или своевременно уведомить банк о расторжении договора с работником.

Исходя из вышесказанного, банку нет надобности дополнительно идентифицировать заемщика и даже проверять его уровень дохода.

Ведь эти данные уже имеются в зарплатной ведомости. Исключение может быть только для новых клиентов, которые получают заработную плату на карту менее трех месяцев, но для них банки часто ограничивают возможность кредитования.

Сроки

Наиболее распространенный вариант оформления овердрафта - это на весь срок действия зарплатной карты.

При этом банк может устанавливать ограничение в виде обязательного погашения клиентом возникшей в виде овердрафта задолженности на протяжении определенного срока - от 30 до 90 дней.

В противном случае банк будет применять санкции в виде штрафов.

Погашение задолженности

При использовании овердрафтов допускается ситуация, когда клиенту вовсе нет надобности самостоятельно вносить средства в счет погашения задолженности.

Банк при каждом поступлении денежных средств в виде заработной платы будет перечислять ее часть в качестве оплаты кредита.

Если же клиенту необходимо сделать это досрочно, то вариантов у него будет несколько:

можно внести средства на карту в кассе банка;
в терминале самообслуживания или банкомате, поддерживающем функцию cash-in;
перечислив со своего другого счета в этом же банке;
осуществив безналичный платеж из другого банка.

Плюсы и минусы

Овердрафт является весьма удобным и довольно простым в использовании инструментом.

К его преимуществам можно отнести:

оперативность в оформлении;
отсутствие большого пакета документов;
для использования овердрафта нет необходимости выпускать дополнительную карту;
плата за подключение овердрафта, если клиент не использовал кредитные средства, отсутствует.

Из немногочисленных недостатков можно выделить такие:

лимит кредитования меньше, чем по другим банковским продуктам;
при использовании карты клиент не всегда видит разделение собственных и заемных средств;
сроки кредитования ниже, чем по кредитным картам.

Зарплатные карты – финансовый инструмент, который отличается особой надежностью. На него меньше всего влияют колебания на финансовом рынке, и одновременно он один из наиболее выгодных для финансового учреждение в плане привлечения денег клиентов. Подписывая с работодателем или работником договор о предоставлении такой карты, банк может рассчитывать на регулярный приток средств каждый месяц, поэтому финансовые учреждения стараются привлекать таких клиентов выгодными условиями.

Промсвязьбанк входит в тройку самых успешных крупных частных банковских учреждений страны. Само по себе это обстоятельство свидетельствует о его надежности. Он создан в 1995 году и признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов для страны.

Специализированные издания включают его в список из 500 самых успешных крупных банков мира. Активы учреждения составляют 1,2 трлн. руб .

С 1996 года Промсвязьбанк получает лицензию на валютные операции, а уже в следующем году начинает обслуживать зарплатных клиентов. Учреждение имеет все атрибуты и сервис современного банка: интернет-банкинг, бесплатную консультацию, СМС-информирование, а в его портфолио есть все существующие на рынке финансовых услуг продукты.

Этот банк стал первым, который разместил еврооблигации на публичном рынке. Его прогноз по развитию от международного агентства Standard&Poor’s – «позитивный».

Возможность снятия денег в любом городе страны без комиссии и безналичные расчеты во всех торговых точках – важный момент для клиента. В данном случае эти возможности обеспечиваются более чем 1200 банкоматов и терминалов, отделениями в 90 населенных пунктах и 250 точками продажей. Количество розничных клиентов банка превышает несколько миллионов, он неоднократно признавался лучшим банком страны и является спонсором спортивного клуба ЦСКА.

Проекты обслуживающие зарплатных клиентов занимают весомое место среди банковских продуктов. Зарплатная карта от Промсвязьбанка имеет несколько вариантов условий обслуживания, депозитную, кредитную функции, и дополнительно программу PS Бонус.

Оформление и обслуживание

Обслуживание зарплатной карты включает следующие возможности:

систему бонусов PSBonus, согласно которой начисляются баллы при покупках в интернет-магазинах;
дисконты в партнерских магазинах в размере 40% ;
перевод средств до 10 тыс. осуществляется без комиссий;
интернет-банкинг с личным кабинетом;
управление онлайн посредством личного кабинета;
дополнительные бонусные программы на вклады;
специальные предложения по кредитам;
бесплатное обслуживание кредитной карты, которая оформляется дополнительно к зарплатной;
сервис «Умные деньги», посредством которого можно планировать финансовые операции.

Оформление карт для работников не требует их визита в отделение банка: «пластик» оформляется непосредственно на предприятии. Сотрудники бухгалтерии или руководитель заполняют все необходимые бланки и отправляют их в банк. Карты изготавливаются на протяжении 21 дня . расходы по их обслуживанию, если таковые есть, берет на себе работодатель.

Самостоятельно карту также можно оформить, обратившись в банковское отделение с паспортом и реквизитами работодателя (регистрационные документы, банковские реквизиты). Там заполняется анкета, специалист учреждения проверяет информацию и выдает карту. В данном случае она выдается в тот же день.

Если предприятие не берет участия в зарплатном проекте расходы по годовому обслуживанию «пластика» берет на себя держатель карты

Активация и закрытие

После того как зарплатная карта от Промсвязьбанка выдана на руки держателю, нужно сделать еще несколько действий. До этого времени ею невозможно пользоваться.

Активировать «пластик» просто, это можно сделать сразу после его получения или в любое удобное время: нужно вскрыть конверт с пин-кодом, вставить карту в банкомат и ввести пароль, который можно изменить также посредством банкомата. Как правило, если карта выдается на руки в отделении, она активируется через находящийся там банкомат или терминал.

Все возможные операции, на которые способна карта, детально описаны в брошюре-памятке, выдающейся вместе с ней. Если требуется консультация, к услугам клиента бесплатна телефонная линия 8-800-333-03-03.

Если потребуется закрыть зарплатную карту, например, после увольнения сотрудника, работодатель удаляет его из зарплатного проекта, «пластик» переходит в личное пользование держателя и на него больше не поступает зарплата. Все расходы по его обслуживанию переходят на держателя, поэтому после снятия всех денег со счета необходимо закрыть карту.

Для закрытия карты нужно посетить офис Промсвязьбанка, где открывался счет, написать заявление об ликвидации карты и сдать ее. В банке проверят остаток денег на ней, выдадут его владельцу или переведут на иной счет, после этого работник учреждения разрежет карту пополам на глазах у клиента.

Важные детали услуги

СМС-информирование поможет мгновенно отслеживать движение денег на счете. Снимать наличные рекомендовано только в точках Промсвязьбанка, так как в иных банках комиссия может быть значительной. Для интернет-покупок в личном кабинете интернет-банкинга можно создать виртуальную карту, это дает дополнительную защиту от кибермошенников.

По своей сути зарплатная карта от Промсвязьбанка – достаточно простой инструмент. Она предназначена для упрощения начисления заработной платы и снятия ее держателем заработанных денег или для расчетов ими в безналичный способ.

Промсвязьбанк выпускает такие типы карт: Maestro Electron, Visa Electron, Classic или Gold и MasterCard Classic или Gold, а также карты Platinum. Обслуживание платное, но расходы несет не сам работник, а работодатель.

Плата за обслуживание определяется в индивидуальном порядке, исходя из размера фонда оплаты труда, количества работников, необходимости установки банкомата на предприятии.

Замена карт Сбербанка в зарплатном проекте осуществляется автоматически, если срок действия карты подошел к концу.

Судебные приставы заблокировали зарплатную карту — что делать в таком случае, консультируют юристы в статье по ссылке.

Общие тарифы

В зависимости от типа карты существуют такие тарифы на ее обслуживание и возможности:

Преимущества зарплатной карты от Промсвязьбанка

Плюсы зарплатных карт предусмотрены как для банка, так и для их держателя. Кроме того, выгоду имеет и сам работодатель: руководитель предприятия, организация или частный предприниматель. Для них предусмотрена программа лояльности по выдаче кредитов, овердрафт и подобные акции, а также возможность оптимизации начисления и выдачи зарплат.

Для компании

Более конкретно для компаний предусмотрены такие плюсы зарплатных карт:

управление из офиса посредством интернет-банкинга PSB On-Line (для юридических лиц);
возможность выдать карты сотрудникам предприятия в любом регионе, где присутствует банк;
индивидуальный дизайн карт сотрудников посредством портала Mycard;
возможность формирования реестров на выпуск «пластика» и зачисление в 1С;
карты выдаются в течение 5 дней после поступления в банк реестра;
возможность выбора разных вариантов и типов карт;
широкая сеть банкоматов или установка аппарата на территории предприятия;
обслуживание в любом банковском офисе.

Для сотрудников

Сотрудникам предоставляются такие возможности:

Заявление, паспорт. Справки о доходах не надо, так как банк имеет данные о зарплате. Можно предоставить, разве что, справку о дополнительных источниках дохода – это улучшит условия кредита.

имеет зарплатную карту;
гражданин РФ;
23–65 лет;
регистрация – постоянная;
трудовой стаж: общий – от 1 года . на последнем месте – от 4 мес. ;
наличие телефона.

В бизнесе, как и в жизни, невозможно все предусмотреть. И порой случаются непредвиденные задержки платежей от партнеров. Для решения подобных проблем, да и для того, чтобы крепче и увереннее стоять на ногах, представителям малого и среднего бизнеса (МСБ) может быть полезен овердрафт. Об условиях и особенностях предоставления данной услуги в Промсвязьбанке читателям портала расскажет Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса банка.

Занимаем.ру: Кирилл, расскажите, пожалуйста, о вашей услуге для МСБ «Кредит-Овердрафт». Чем она отличается от других кредитных предложений?

Кирилл Тихонов: В рамках продукта «Кредит-Овердрафт» клиенты Промсвязьбанка могут установить лимиты в размере 30% и 50% от ежемесячного оборота по расчетному счету.

Возобновляемое кредитование имеет ряд преимуществ, в их числе - размер максимальной задолженности. В Промсвязьбанке он составляет 50% от ежемесячного оборота по счету, в то время как среднерыночный показатель достигает лишь 30%. Во-вторых, для удобства клиентов этой осенью мы увеличили срок пользования траншем с 30 до 100 дней. И, в-третьих, наши клиенты могут начать пользоваться авансовым овердрафтом сразу же после открытия счета, совершая необходимые кредитовые обороты постепенно в течение двух месяцев для установления основного лимита.

Овердрафт доступен только вашим действующим клиентам? Обязательно ли иметь расчетный счет в Промсвязьбанке, чтобы воспользоваться этим предложением?

Возобновляемый кредит Промсвязьбанка доступен всем клиентам-представителям МСБ независимо от того, есть ли на текущий момент у компании расчетный счет в нашем банке или нет. Чтобы воспользоваться овердрафтом, заемщику необходимо заключить клиентское соглашение с банком.

Какие лимиты предусмотрены программой? Как рассчитывается лимит для конкретного клиента?

Максимальная сумма кредита с лимитом в 30% от оборотов по расчетному счету составляет 15 млн рублей, с лимитом 50% - 22,5 млн рублей. При этом максимально возможный размер единовременной задолженности рассчитывается, исходя из оборотов по счетам компании, открытых во всех банках.

Каким должен быть бизнес клиента для получения овердрафта?

Оформить услугу может каждый клиент независимо от того, каким бизнесом он занимается. Наше главное требование к компаниям МСБ – срок ведения деятельности. Он должен быть не менее девяти месяцев. При этом по формам собственности фирмы у нас ограничений нет. Как правило, за овердрафтом обращаются клиенты с целью покрытия временных кассовых разрывов, возникающих из-за задержек по расчетам с контрагентами. У нас нет особых требований к собственникам бизнеса. Воспользоваться овердрафтом может любой клиент, соответствующий условиям программы.

Какие документы нужно собрать для подачи заявки на получение овердрафта? Как долго принимается решение банком?

Для заявки нужен стандартный пакет документов. Поскольку при рассмотрении заявления на овердрафт проводится анализ оборотов по расчетным счетам клиента, то дополнительно предоставляются также выписки по этим счетам.

Решение о предоставлении кредита принимается в течение двух рабочих дней в зависимости от суммы занимаемых средств: сейчас в эти сроки банк рассматривает заявления от клиентов, занимающих свыше 3 млн рублей. Залог по продукту не требуется.

Какие процентные ставки действуют по программе «Овердрафт»? Есть ли льготный период?

Ставка по продукту «Кредит-Овердрафт» составляет от 12%. При этом она не зависит от срока транша: погасит клиент задолженность через 30 или через 100 дней, процентная ставка не изменится. Льготный период по возобновляемому кредитованию не предусмотрен.

Существует ли комиссия за выдачу «Кредита-Овердрафта»? На какой срок можно получить такой кредит? Есть ли какие-то ограничения по использованию заемных денег?

Комиссия за выдачу возобновляемого кредита может составить от 0,5% от суммы. Максимальный срок овердрафта – 12 месяцев с возможностью пролонгации.

Ограничения по использованию заемных средств есть, но для овердрафта они типичны. Например, овердрафт нельзя использовать для оплаты инкассовых поручений по исполнительным документам, а также иных документов на бесспорное списание денежных средств. Также предоставленный лимит нельзя использовать на оплату собственных векселей и покупку векселей сторонних организаций, выдачу и погашение как займов и кредитов, так и процентов по ним, перечисление денежных средств на счет клиента в другой банк.

Какие еще кредитные продукты вы предлагаете представителям малого и среднего бизнеса?

Линейка кредитных продуктов Промсвязьбанка – одна из самых полных на рынке. Мы предоставляем компаниям кредиты в размере до 120 млн рублей на срок до 10 лет. Это и финансирование оборотного капитала, операций, связанных с приобретением бизнеса или открытием нового дела, приобретение оборудования или техники, покупка недвижимости. В зависимости от потребностей бизнеса предприниматель может подобрать наиболее подходящее для себя решение.

В чем вы видите конкурентные преимущества Промсвязьбанка перед другими банками в рамках работы с представителями МСБ?

В работе с МСБ Промсвязьбанк старается удовлетворить все потребности предпринимателей, решить любые финансовые вопросы клиентов. Мы предлагаем не только кредитные продукты, но и специальные выгодные тарифные планы по расчетно-кассовому обслуживанию, один из лучших интернет-банков PSB On-Line, объединенный с интернет-бахгалтерией «Мое дело», начисление процентов на остатки по расчетным счетам, а также SMS-информирование по движениям на счетах. В Промсвязьбанке клиенты найдут все продукты и услуги, которые помогают развивать бизнес.

Ольга Попова,

специально для Занимаем.ру