Gjithçka rreth akordimit të makinave

Cilat lloje të kredive ekzistojnë? Llojet e kredive. Kredi për arsim

Llojet e kredive konsumatore klasifikohen:

Me qëllimin e huadhënies

Huadhënie e synuar:

Me një kredi të synuar, huamarrësit i kërkohet të tregojë qëllimin specifik për të cilin do të përdoren fondet. Për huadhënësin, qëllimi është treguesi kryesor në procesin e përcaktimit të vendimit për lëshimin e një kredie. Me një kredi të synuar, shumë banka nuk lëshojnë para në para në dorë, por transferojnë fondet drejtpërdrejt si pagesë për një produkt ose shërbim. Kjo mënyrë emetimi ka dy avantazhe: nga njëra anë, huamarrësi lirohet nga nevoja për të kryer veprime të panevojshme, duke bërë një blerje në para ose pa para, dhe në rastin e parë ai mbrohet edhe nga rreziqet që lidhen me transportin. cash, dhe nga ana tjetër, kjo procedurë siguron kredinë për përdorim të synuar.

Duhet theksuar se edhe në rastin e emetimit personal të fondeve, institucionet e kreditit monitorojnë mirëbesimin e huamarrësit, duke kontrolluar nëse ai ka paguar realisht për produktin ose shërbimin e përcaktuar në marrëveshje.

Kreditë e synuara përfshijnë:

  • Kredia hipotekare
  • Kredi për të blerë një makinë
  • Kredi për arsim
  • Kredi për pushime
  • Kredi për mallra të veçanta përmes dyqaneve

Kreditimi jo i synuar

Në rast të një kredie jo të synuar, banka mund t'i kërkojë gjithashtu huamarrësit të tregojë qëllimin e kredisë, por në këtë rast nuk do të nevojiten dokumente mbështetëse - banka nuk do të kontrollojë përdorimin e fondeve. Sidoqoftë, madhësia e një kredie jo të synuar, si rregull, nuk është shumë e madhe, pasi banka nuk është e gatshme të rrezikojë fonde pa pasur një kuptim të qartë se për çfarë do të shpenzohen, gjë që, në përputhje me rrethanat, rrit rrezikun që huamarrësi nuk do t'i kthejë paratë.

Kreditë jo të synuara përfshijnë:

  • Kredi për nevoja urgjente
  • Kartat e kreditit

Ndryshe nga kreditë jo të synuara, kreditë e synuara sigurohen me kolateral: një makinë, një apartament ose ndonjë produkt.

Sipas llojit të sigurisë

Kolaterali i kredisë është një grup kushtesh që garantojnë shlyerjen e shumës së fondeve, të përbërë nga shuma e principalit të borxhit dhe interesi për përdorimin e kredisë.

Si rregull, në bazë të llojit të kolateralit, kreditë ndahen në:

  • Siguruar me kolateral
  • Siguruar me garanci
  • Pa kolateral

Sigurimi kolateral

Gjatë procesit të aplikimit për një kredi, hartohet një marrëveshje e veçantë, sipas kushteve të së cilës huamarrësi i siguron huadhënësit kolateral në formën e disa pronave. Kontrata pasqyron parametra të tillë si kostoja, vendndodhja, periudha e transferimit të pronës, etj. Në këtë rast, kreditori ka të drejtë të shesë kolateralin nëse kredia nuk është shlyer ose nuk është shlyer plotësisht. Në këtë rast, kthimi përfshin jo vetëm shumën e huasë, por edhe interesin e përdorimit të saj, si dhe penalitete dhe komisione të tjera, nëse ka qenë të parashikuara në marrëveshjen e huasë.

Format më të zakonshme të kolateralit:

  • Pasuri të paluajtshme
  • Automobil
  • Letrat me vlerë
  • Metale te cmuar

Kolaterali mund të jepet në dy mënyra:

  • Fizikisht kolaterali i mbetet huamarrësit
  • Kolaterali transferohet në dispozicion të huadhënësit derisa huamarrësi të përmbushë të gjitha detyrimet sipas huasë

Dhënia e garancisë

Garancia është një detyrim i garantuesit ndaj kreditorit për përmbushjen nga debitori të kreditorit të detyrimeve të tij. Garancia mund të jetë e plotë ose e pjesshme.

Ky lloj sigurie dyfishon mundësinë që kërkesat e kreditorit të përmbushen, pasi në thelb, detyrimet u ngarkohen të dy personave - debitorit dhe garantuesit. Marrëdhënia e garancisë lind pas lidhjes së marrëveshjes së garancisë. Kjo marrëveshje krijon detyrime për garantuesin, që do të thotë se ai është gjithmonë një nga palët në një marrëveshje të tillë. Pala tjetër mund të jetë ose huadhënës ose huamarrës.

Pa kolateral

Një kredi e pasiguruar është një kredi që jepet pa kolateral ose garanci.

Si rregull, normat e një kredie të tillë janë dukshëm më të larta se normat e kredive të ngjashme të siguruara, pasi banka përfshin në këtë diferencë në interes humbjet që mund të marrë nëse huamarrësi nuk përmbush detyrimet e tij. Sigurisht, banka përfshin edhe rreziqe në një kredi të rregullt, por në rastin e një kredie të pasiguruar ato rezultojnë të jenë shumë më të larta, domethënë mospagesat sipas marrëveshjes ndodhin më shpesh.

Një tjetër mundësi për një kredi të pasigurt kërkon që huamarrësi të ketë një kartë pagash nga banka e caktuar ose të ketë marrëdhënie të tjera me të. Në këtë rast, një kredi e pasiguruar mund të lëshohet me të njëjtat norma interesi sikur të kishte kolateral ose garant, dhe në disa raste edhe me kushte më të favorshme.

Megjithatë, kreditë e pasigurta zakonisht nuk janë të mëdha në përmasa, gjë që shoqërohet përsëri me rreziqe në rritje në marrëdhëniet me huamarrësit e kredive të tilla.

Kredi të tilla janë një formë e zakonshme e kredive afatshkurtra.

Me metodën e shlyerjes

  • Një herë
  • Pagesat e diferencuara
  • Pagesat e anuitetit

Mënyra e shlyerjes një herë

Një metodë e ripagimit të kredisë një herë përfshin shlyerjen e të gjithë borxhit menjëherë në fund të afatit të kontratës. Mund të ofrohet mundësia e shlyerjes së parakohshme, por kjo shpesh shoqërohet me pagesën e një komisioni shtesë ose të gjithë shumës së interesit të llogaritur për afatin e kredisë.

Sipas një marrëveshje kredie një herë, huamarrësi paguan shumën e principalit në fund të periudhës së faturimit dhe interesin e huasë gjatë gjithë afatit. Kështu, barra kryesore bie mbi fundin e periudhës.

Normat e interesit për kreditë e njëhershme janë më të larta se mesatarja e kredive. Kjo është për shkak të varësisë së rreziqeve nga kohëzgjatja e kredisë - sa më i gjatë të jetë afati, aq më i lartë është rreziku. Duke qenë se në rastin e një kredie një herë, shuma e principalit paguhet në fund, rreziku i një kredie të tillë është më i lartë se për një kredi me të njëjtën shumë, e cila do të shlyhet gradualisht gjatë gjithë afatit.

Duke pasur parasysh kushtet, këshillohet që kjo kredi të merret në rastin kur një shumë e konsiderueshme parash pritet të arrijë afër datës së përfundimit të periudhës së kredisë.

Pagesat e diferencuara

Me një metodë të diferencuar të shlyerjes së kredisë, e gjithë shuma e borxhit kryesor ndahet në pjesë të barabarta dhe interesi grumbullohet çdo muaj mbi shumën e borxhit kryesor. Pas çdo pagese, shuma e interesit zvogëlohet në raport me shumën e mbetur të borxhit kryesor, dhe shuma e pagesave për borxhin kryesor mbetet e njëjtë. Si rezultat, madhësia e pagesës mujore zvogëlohet gradualisht, por në fillim të pagesave, shuma e pagesave mujore mund të jetë mjaft e rëndësishme.

Pagesat e anuitetit

Nëse kredia shlyhet me pagesa të barabarta, shuma e pagesës mujore është fikse dhe nuk ndryshon. Një pjesë e kësaj pagese është pagesa e borxhit kryesor, pjesa tjetër është pagesa e interesit. Megjithatë, këto pjesë nuk janë të barabarta. Kur fillojnë pagesat, interesi mund të përbëjë një pjesë të madhe të pagesës mujore. Gradualisht, me çdo pagesë të mëpasshme, shuma e pagesave për borxhin kryesor rritet dhe pjesa e interesit zvogëlohet, ndërsa madhësia e vetë pagesës mbetet e pandryshuar.

Në praktikë, rezulton se në fillim huamarrësi shlyen një pjesë shumë të vogël të borxhit kryesor, gjë që vihet re veçanërisht në rastin e një hipotekë ose thjesht një kredie të madhe afatgjatë, kur pas disa vitesh pagesa shuma e borxhi është ulur lehtësisht, pavarësisht se shuma e pagesave e tejkalon ndjeshëm këtë shifër. Shlyerja e parakohshme pas afërsisht gjysmës së afatit është gjithashtu joprofitabile nga pikëpamja e pagesave të interesit, pasi pjesa më e madhe e tyre tashmë është paguar më herët.

Kjo metodë është e përshtatshme nga pikëpamja që është më e lehtë të buxhetohet dhe pagesat mujore janë të realizueshme, në ndryshim nga pagesat e diferencuara në fillim të periudhës.

Sidoqoftë, financiarisht një kredi e tillë është më pak fitimprurëse, pasi pagesa e tepërt për të do të jetë më e madhe si në rastin e shlyerjes së parakohshme ashtu edhe kur ndiqni orarin.

Sipas llojit të llogaritjes së interesit

Me një normë interesi fikse

Norma fikse e interesit caktohet në momentin e lidhjes së marrëveshjes dhe nuk ndryshon gjatë gjithë periudhës së kredisë. Ky lloj i llogaritjes së interesit i lejon si huamarrësit ashtu edhe huadhënësit të llogarisin me saktësi të ardhurat dhe shpenzimet e tyre.

Me normë interesi të ndryshueshme

Një normë interesi e ndryshueshme do të thotë që norma e kredisë mund të ndryshojë gjatë afatit të marrëveshjes së huasë, qoftë lart ose poshtë.

Si rregull, një normë e tillë interesi formohet nga një pjesë konstante dhe e ndryshueshme. Pjesa e ndryshueshme varet nga situata ekonomike globale dhe sa më e mirë të jetë, aq më e ulët është norma.

Sipas kohës

  • Afatshkurtër (deri në 1 vit)
  • Afatmesëm (nga 1 deri në 3 vjet)
  • Afatgjatë (mbi 3 vjet)

Para së gjithash, afati i kredisë ndikon në madhësinë e pagesës mujore. Por përveç kësaj, mund të ndikojë edhe në normën e interesit të kredisë.

Kredi bankare

Ofrohet nga bankat dhe institucionet e tjera financiare personave juridikë, popullatës, shtetit dhe klientëve të huaj në formën e kredive në para. Një kredi bankare i kalon kufijtë e një kredie tregtare për nga drejtimi, kohëzgjatja dhe ka një shtrirje më të gjerë. Zëvendësimi i një faturë tregtare me një faturë bankare e bën këtë kredi më elastike, zgjeron fushën e saj dhe rrit sigurinë. Një hua bankare ka natyrë të dyfishtë: ajo mund të veprojë si një hua kapitale për ndërmarrjet, kompanitë që operojnë ose në formën e një kredie parash, d.m.th., si një mjet pagese kur paguani borxhet. Me zhvillimin dhe zgjerimin e sistemit të kredisë, rritet ritmi i rritjes së kredisë bankare. Aktualisht, ekzistojnë disa forma të kredisë bankare.

Si klasifikohet një kredi bankare?

Klasifikimi i një kredie bankare bëhet sipas një sërë kriteresh.

1. Mënyra e dhënies së një kredie:

    hua në para dhe pa para (duke transferuar fonde nga një llogari ose duke lëshuar para nga një llogari)

    rifinancimi (ridiskontimi i faturave, blerja e burimeve në tregun ndërbankar, emetimi i obligacioneve dhe detyrime të tjera borxhi nga një bankë tregtare)

    riregjistrimi (ristrukturimi i borxhit)

    faturat e kredive

2. Monedha e kredisë:

    në monedhën kombëtare

    në monedhën e vendit të kreditorit

    në monedhën e një vendi të tretë

3. Numri i pjesëmarrësve:

    transaksionet dypalëshe

    transaksionet shumëpalëshe

4. Qëllimi i një kredie bankare:

    huatë e dhëna për rritjen e kapitalit fiks (rinovim i aktiveve të prodhimit, ndërtime të reja, zgjerim i vëllimeve të prodhimit)

    për rimbushje të përkohshme të kapitalit qarkullues

    mbi baza konsumatore, duke përfshirë kreditë hipotekare

5. Teknika e dorëzimit:

    kredi një herë, d.m.th. të lëshuara në një shumë

    kredi të kufizuara (overdraft, linja krediti)

6. Sigurimi i kredisë:

    Një kredi e siguruar është lloji kryesor i kredisë moderne bankare. Letra me vlerë mund të jetë çdo pasuri në pronësi të huamarrësit: pasuri e paluajtshme, letra me vlerë, etj. Nëse huamarrësi shkel detyrimet e tij, kjo pronë shitet për të kompensuar humbjet e shkaktuara.

    kredi e pasiguruar

7. Pjekuria:

    afatshkurtër- sigurohen kryesisht për të rimbushur kapitalin qarkullues të huamarrësit. Ato përdoren në bursë, tregti dhe shërbime. Periudha e shlyerjes për këtë lloj kredie zakonisht nuk kalon një vit

    afatmesme- jepen për një periudhë prej një deri në tre vjet për qëllime prodhimi dhe komerciale (për shembull, sektori bujqësor ose modernizimi i pjesshëm i prodhimit)

    afatgjatë- përdoret për qëllime investimi. Ato shërbejnë për lëvizjen e aktiveve fikse dhe dallohen nga vëllime të mëdha të burimeve të transferuara të kredisë. Ato përdoren për huadhënie për rindërtim, ri-pajisje teknike dhe ndërtime të reja në ndërmarrje në të gjithë sektorët e ekonomisë. Periudha mesatare e shlyerjes është zakonisht nga tre deri në pesë vjet, por mund të arrijë 25 vjet ose më shumë, veçanërisht nëse sigurohen garancitë e duhura financiare nga shteti.

8.Mënyra e shlyerjes:

    kreditë e shlyera në një shumë të vetme në fund të afatit janë një formë tradicionale e shlyerjes së kredive afatshkurtra.

    kredi me këste

    kreditë e shlyera në këste të pabarabarta gjatë afatit të kredisë (është e mundur një periudhë mospagimi)

9. Lloji i normës së interesit:

    kredi me normë fikse

    kredi me norma interesi të ndryshueshme

10. Metodat e tarifimit të interesit:

    huatë për të cilat paguhet interesi në momentin e shlyerjes totale të saj

    kredi, interesi i të cilave paguhet në këste të barabarta nga huamarrësi gjatë gjithë afatit të marrëveshjes së kredisë

    hua, interesi për të cilin banka mbahet në burim në momentin e lëshimit të menjëhershëm të huamarrësit (të përdorura vetëm nga kapitali me fajde)

Kredi shtetërore

Kredi shtetërore duhet të ndahet në vetë kredinë publike dhe në borxhin publik. Në rastin e parë, institucionet shtetërore të kreditit japin hua për sektorë të ndryshëm të ekonomisë. Në rastin e dytë, shteti merr hua nga bankat dhe institucionet e tjera financiare në tregun e kapitalit për të financuar deficitin buxhetor dhe borxhin publik. Në të njëjtën kohë, përveç institucioneve të kreditit, obligacionet shtetërore blejnë edhe popullata, persona juridikë, ndërmarrje dhe kompani të ndryshme.

Kredi shtetërore- ky është një grup marrëdhëniesh ekonomike midis shtetit të përfaqësuar nga autoritetet dhe menaxhmenti i tij, nga njëra anë, dhe individët dhe personat juridikë, nga ana tjetër, në të cilat shteti vepron si huamarrës, huadhënës dhe garantues.

Nëse shteti merr përsipër përgjegjësinë për shlyerjen e huave ose përmbushjen e detyrimeve të tjera të ndërmarra nga personat fizikë dhe juridikë, atëherë ai është garantues.

Duke vepruar si huamarrës, shteti ndikon në madhësinë e fondeve monetare të centralizuara.

Kredia shtetërore karakterizohet nga urgjenca, pagesa dhe shlyerja. Fondet mblidhen nga shteti për një periudhë të caktuar. Pas një periudhe kohe, shuma duhet të shlyhet me interes.

Kredi komerciale

Ofrohet nga një ndërmarrje operative tek një tjetër në formën e shitjes së mallrave me pagesë të shtyrë.

Instrumenti i një kredie të tillë është një kambial i paguar përmes një banke tregtare. E veçanta e kredisë tregtare është se kapitali i huasë bashkohet këtu me kapitalin industrial.

Qëllimi kryesor i një kredie të tillë- të përshpejtojë procesin e shitjes së mallrave dhe fitimin që përmban ato. Interesi i një kredie tregtare, i cili përfshihet në çmimin e mallrave dhe në shumën e faturës, është zakonisht më i ulët se ai i një kredie bankare.

Madhësia e një kredie tregtare është e kufizuar nga shuma e kapitalit rezervë në dispozicion të kompanive industriale dhe tregtare.

Kredi konsumatore

Si rregull, ai ofrohet nga shoqëritë tregtare, bankat dhe institucionet financiare të specializuara për blerjen nga popullata të mallrave dhe shërbimeve me pagesë me këste.

Në mënyrë tipike, mallrat e qëndrueshme shiten me ndihmën e një kredie të tillë.

Afati i kredisë është deri në një vit, interesi është nga 10 në 25. Në rast mospagese, prona sekuestrohet nga kreditori.

Kredi ndërkombëtare

Ai ka natyrë private dhe publike, duke reflektuar lëvizjen e kapitalit të huasë në sferën e marrëdhënieve ekonomike dhe monetare ndërkombëtare.

Individët po rriten çdo vit. Institucionet financiare u ofrojnë klientëve të tyre produkte të reja që janë të dizajnuara për të përmbushur nevojat financiare të huamarrësve. Shpesh, edhe fakti i mbipagimit të interesit nuk e ndalon një individ të marrë një kredi.

Një qytetar hyn në një transaksion të tillë me një institucion krediti kur fondet e tij nuk e lejojnë atë të arrijë qëllimin e dëshiruar. Për shembull, blini një apartament ose bëni rinovime në rast rrethanash të paparashikuara. Bankat ofrojnë programe të ndryshme kreditimi. Klienti duhet vetëm të zgjedhë qëllimin e synuar, kushtet dhe të sigurojë dokumentet e nevojshme për regjistrim. Ne do të shikojmë se çfarë lloj kredie janë në dispozicion nga bankat në këtë artikull.

Rëndësia e kredive moderne

Bankat janë të gatshme të japin kredi për individë, por në kushte të ndryshme kreditimi. Sigurisht, ju mund të kurseni vetë shumën e nevojshme, por kjo do të marrë shumë kohë. Dhe inflacioni mund të zhvlerësojë shumën e akumuluar. Prandaj, më shpesh individët zgjedhin opsionin më të përshtatshëm për të përmbushur nevojat e tyre financiare - aplikimin për një kredi kredie.

Llojet e kredive për individë sipas kushteve

Një marrëveshje kredie midis një banke dhe një huamarrësi mund të lidhet për një periudhë të ndryshme kohore. Në varësi të kësaj, dallohen llojet e mëposhtme të kredive:

  1. Afatshkurtër, si rregull, periudha e shlyerjes për një kredi të tillë nuk kalon një vit.
  2. Afatmesëm - nga një vit në 5 vjet.
  3. jepen për një periudhë të gjatë deri në 30 vjet (për shembull, një kredi hipotekare).

Forma dhe monedha

Kur shqyrtojmë pyetjen se cilat lloje të kredive ekzistojnë, vlen të përmendet se ato janë:

  • para të gatshme;
  • jo të holla.

Në çdo njësi monetare:

  • rubla;
  • euro;
  • dollarë.

Kohët e fundit, kreditë lëshohen ose në natyrë ose në formën e një karte krediti. Dhe nëse bankat më së shpeshti lëshojnë para si pjesë e programeve të synuara, atëherë pothuajse çdo qytetar mund të marrë karta me një kufi të caktuar për nevoja të ndryshme.

Qëllimi i veçantë

çfarë lloj kredie ka? Grupi më i madh është qëllimi i synuar. Më të njohurat përfshijnë:

  1. Konsumatori - për qëllime të ndryshme.
  2. Kredi për veturë - për blerjen e një makine të re ose të përdorur.
  3. Hipotekë - për blerjen e banesave.
  4. Arsimor - për të marrë arsim të lartë profesional ose trajnim të avancuar.
  5. Overdrafti është një kredi në të cilën fondet transferohen nga banka në një kartë plastike me rimbursim të interesit dhe për një periudhë të shkurtër.
  6. Kredi në mirëbesim - shuma të vogla për një periudhë të shkurtër kohe dhe për dokument.
  7. për qëllime urgjente.

Kredi konsumatore

Më shpesh, paratë merren nga një bankë në kuadër të këtij programi për riparime ose blerje të pajisjeve shtëpiake, ose qëllime të tjera të ngjashme. Emri i zonës së huadhënies flet vetë. Një kredi jepet për të plotësuar disa nevoja të një individi.

Cilat lloje të kredive konsumatore ekzistojnë? Afati i kredisë është afatmesëm. Por ka raste kur një kredi konsumatore i jepet një individi në një bazë afatgjatë - më shumë se 50 muaj.

Kushtet për marrjen e një kredie janë: të ardhura të qëndrueshme, histori e mirë kredie, disponueshmëri e kolateralit etj. Sa më i gjatë të jetë afati i kredisë, aq më e madhe është shuma e mbipagesës.

Shuma, në krahasim me programet e tjera, nuk është shumë e madhe. Por për sa i përket normave të interesit, ka edhe oferta bankare më të favorshme. Ky parametër mund të ndryshojë në banka të ndryshme dhe varet nga disa kushte, si: prania e kolateralit dhe garantuesit, afati, historiku i kredisë, aftësitë financiare të individit.

Programet e konsumatorit janë të kërkuara në mesin e klientëve sepse shuma lëshohet pa specifikuar një qëllim, prandaj, huamarrësi ka marrë paratë dhe mund t'i disponojë ato sipas gjykimit të tij.

Kredi për makinë

Një nga llojet e financimit të synuar, i lëshuar ekskluzivisht për blerjen e një makine. Shuma e kredisë është e madhe dhe normat e interesit janë të ulëta. E cila është më fitimprurëse në krahasim me një kredi konsumatore. Është e mundur të ulni më tej tarifën nëse blini një makinë vendase dhe jo një makinë të huaj. Nga të gjitha llojet e kredive që ekzistojnë, ky është një nga programet e synuara më të njohura.

Afati është një kredi afatmesme, e cila jepet nga 1 deri në 5 vjet për një makinë vendase dhe nëse blihet një makinë e huaj, afati rritet në 10 vjet.

Kur aplikoni për një kredi për makinë, parakusht është sigurimi i makinës së blerë si kolateral në bankë për kohëzgjatjen e shlyerjes së kredisë, si dhe sigurimi i jetës së klientit, shëndetit të tij dhe objektit të kontratës - makinës. Pa plotësimin e këtyre kushteve, kredia nuk do të lëshohet.

Banka mund t'ju kërkojë të siguroni paketën e mëposhtme të dokumenteve:

  • dy dokumente identifikimi - kërkohet një pasaportë dhe një e dytë për të zgjedhur - një letërnjoftim ushtarak ose patentë shoferi;
  • vërtetim nga zyra e regjistrimit dhe regjistrimit ushtarak për burrat e moshës ushtarake që nuk mund të shërbejnë në ushtri për asnjë arsye;
  • certifikatën e të ardhurave;
  • certifikatat e lindjes së fëmijëve, nëse ka, dhe të tjera.

Një listë e saktë e dokumenteve të kërkuara do të jepet nga një punonjës i bankës, sepse është e ndryshme për çdo institucion financiar.

Cilat lloje të kredive për shtëpi ekzistojnë?

Një kredi hipotekare lëshohet për blerjen e çdo shtëpie. Duke përdorur fondet e kredisë, ju mund të blini një apartament dhe një ndërtesë banimi private. Ju mund të blini metra katrorë përmes programit të konsumatorit ose të hipotekës. Opsioni i parë është i përshtatshëm për ata që tashmë kanë një sasi të caktuar. Madhësia e një kredie konsumatore, si rregull, nuk kalon 1 milion rubla.

Për ata që kanë kapital fillestar minimal, kredia hipotekore është e përshtatshme. Shuma është e madhe, afati është i gjatë dhe normat e interesit janë minimale.

Para se të merrni një hipotekë, duhet të vlerësoni me arsye aftësitë tuaja financiare, sepse pagesa mujore është mjaft e madhe. Nëse një individ nuk është në gjendje të shlyejë borxhin sipas marrëveshjes së hipotekës, atëherë banesa do të transferohet në bankë dhe qytetari nuk do të mbetet pa asgjë.

Një parakusht është një pagesë fillestare, e cila është rreth 15% e shumës totale të kredisë. Mbajtësit e mbështetjes shtetërore në formën e kapitalit të lindjes mund ta transferojnë atë drejt paradhënies. Mund të kërkohet një garantues për ta marrë atë.

Njerëzit që duan të blejnë shtëpinë e tyre ose të zgjerojnë pamjet e tyre ekzistuese katrore shpesh bëjnë pyetje se cilat kredi hipotekare janë të disponueshme. Aktualisht, bankat ofrojnë programet e mëposhtme:

  • për banim dytësor;
  • për pasuri të paluajtshme në ndërtim;
  • për ndërtimin e një shtëpie private;
  • për blerjen e tokës;
  • për pasuritë e paluajtshme të vendit.

Kredi për arsim

Një nga llojet e kredive për individë. Ka një normë interesi të ulët dhe pagesë të shtyrë deri në diplomim. Në të shumtën e rasteve, kreditimi në zona të tilla realizohet nëpërmjet mbështetjes së qeverisë, për shkak të së cilës normat e interesit të kredive të synuara për arsimin janë ulur. Është e rëndësishme të theksohet se Qeveria. mbështetja nuk është e disponueshme në të gjitha bankat. Lista e institucioneve arsimore të financuara është e kufizuar. Gjithçka varet nga bashkëpunimi i bankës dhe institucionit arsimor. Në disa raste, ju mund të hartoni një marrëveshje borxhi për të studiuar në një vend tjetër.

Overdraft

Huamarrësit shpesh janë të interesuar se çfarë lloj kredie janë në dispozicion nga Sberbank dhe banka të tjera për individët për një shumë të vogël me përpunim të shpejtë. Overdrafti është një prej tyre. Nëse paga e një punonjësi transferohet në një kartë debiti bankare dhe pagesa tjetër është ende larg, ndërkohë që nevojitet një shumë në përpjesëtim me pagën tani, mund ta huazoni nga banka me të njëjtën transfertë në kartë. Sapo transferimi nga punëdhënësi të arrijë në kartë, fondet e huazuara të bankës nuk do të jenë më të disponueshme. Përfitimi i bankës është kthimi i shumës së kredisë dhe interesit në krye. Në rast të mos shlyerjes së mbitërheqjes, parashikohen gjoba dhe refuzim të mëvonshëm të kredisë.

Kredi në besim

Duke fituar popullaritet në mesin e klientëve. Kredia nuk është e shënjestruar, kështu që banka nuk ka nevojë të informohet për qëllimet se për cilat nevoja po emetohen paratë. Shuma e kontratës është e vogël, normat e interesit nuk janë më të lartat. Ju mund të merrni një kredi besimi vetëm me një pasaportë.

Një kredi është e dobishme nëse nuk ka kohë për të mbledhur dokumentet e nevojshme dhe keni nevojë për një shumë të vogël.

Kredi për qëllime urgjente

Një lloj tjetër kredie besimi. Lëshuar pa garanci dhe pa kolateral. Përfundohet shpejt - rreth 5 minuta, dhe vetëm me pasaportë, nuk kërkohen dokumente të tjera. Rreziqet e bankës kompensohen nga normat e larta të interesit.

Oferta me e mire

Nuk mjafton vetëm të dini se çfarë lloj kredie ka, është e rëndësishme të jeni në gjendje të zgjidhni opsionet më të mira të kredisë për veten tuaj. Në fund të fundit, në një mënyrë ose në një tjetër, paratë e marra do të duhet të kthehen, dhe shuma e kthimit do të tejkalojë shumën e lëshuar nga institucioni financiar.

Është e pamundur të përcaktohet qartë se cila kredi është më fitimprurëse për një individ për disa arsye:

  • qëllime të ndryshme kreditimi;
  • kushtet e ndryshme të bankave;
  • periudha e vlefshmërisë së marrëveshjes së borxhit etj.

Nëse huamarrësi merr një kredi për qëllime të caktuara, për shembull, për të blerë një makinë, atëherë një kredi e synuar është e përshtatshme - një kredi për makinë për blerjen e një shtëpie - një kredi hipotekore;

Në rastin kur keni nevojë për një shumë të parëndësishme që kërkon një faturë urgjente, mund të aplikoni për një kredi besimi ose një kredi për qëllime urgjente.

Një kredi konsumatore i dedikohet një individi që nuk dëshiron t'i tregojë bankës për planet e tij për shpenzimin e fondeve të marra hua. Për të paguar arsimin profesional, klienti mund të aplikojë edhe për një kredi të synuar nga një bankë me të cilën universiteti i tij bashkëpunon.

Para se të shkoni në bankë, duhet të mbledhni informacione se çfarë lloj kredie ka në këtë organizatë, kushtet për lëshimin e tyre, normat e interesit, promovimet aktuale, dokumentet e nevojshme për hartimin e një marrëveshje borxhi.

Një hua karakterizohet nga transferimi nga njëra palë (huadhënësi) tek pala tjetër (huamarrësi) i parave dhe i sendeve, ose transferimi i të dyjave.

Një hua vepron si një rast i veçantë i një marrëveshje kredie dhe përfshin:

  • krediti nuk mundet, përveç nëse parashikohet ndryshe nga kontrata, të jetë pa interes;
  • transferimi nga një palë (huadhënës) te një palë tjetër (huamarrësi) vetëm para të gatshme, dhe vetëm për përdorim të përkohshëm (jo pronësi);
  • si kreditorit nuk flet asnjë njeri, por vetëm organizata kreditore.

Kështu, një kredi është një kredi bankare. Kredia bankare është një grup marrëdhëniesh midis bankës si huadhënës dhe huamarrësit të saj në lidhje me:

  • sigurimi nga huamarrësi i një sasie të caktuar fondesh për përdorimin e synuar (por ka edhe hua të palidhura);
  • kthimi i tyre në kohë;
  • marrjen e pagesës nga huamarrësi për përdorimin e fondeve të vendosura në dispozicion të tij.

Klasifikimi i kredive bankare

Bankat komerciale u ofrojnë klientëve të tyre lloje të ndryshme kredish, të cilat mund të klasifikohen sipas kritereve të ndryshme.

Nga grupet kryesore të huamarrësve kreditë dallohen:

  • ndërmarrjet dhe organizatat;
  • bankat;
  • ndaj individëve.

Në Federatën Ruse, që nga 1 qershori 2009, nga shuma totale e kredive, e cila arriti në 19,377 miliardë rubla, 68.7% ishte për ndërmarrjet dhe organizatat, 19.3% për kreditë për individët dhe 12% për organizatat e kreditit.

Nga kushtet e përdorimit kreditë janë:

  • sipas kërkesës ose në thirrje;
  • urgjente.

Këto të fundit, nga ana tjetër, ndahen në:

  • afatshkurtër (deri në 1 vit);
  • afatmesme (nga 1 deri në 3 (5) vjet);
  • afatgjatë (mbi 3 (5) vjet).

Nga madhësive kreditë dallohen:

  • i madh;
  • mesatare;
  • i vogël.

Nga duke siguruar:

  • i pasiguruar (bosh);
  • të siguruara (të kolateralizuara, të garantuara dhe të siguruara).

Nga mënyra e lëshimit të një kredie mund të ndahet në:

  • huatë kompensuese (të drejtuara në llogarinë rrjedhëse të huamarrësit për ta rimbursuar atë për fondet e veta të investuara në kosto);
  • kredi për pagesë (dërguar drejtpërdrejt për të paguar dokumentet e shlyerjes të paraqitura te huamarrësi për pagesë për aktivitetet e kredituara).

Nga mënyrat e shlyerjes të dallojë:

  • kredi bankare e shlyer me këste (aksione);
  • huatë bankare të shlyera në një shumë të vetme (në një datë të caktuar).

Llojet e kredive bankare

Në praktikën globale bankare, nuk ekziston një klasifikim i unifikuar i kredive bankare. Kjo për shkak të dallimeve në nivelin e zhvillimit të sistemeve bankare në vende të ndryshme dhe metodave të dhënies së kredive që janë zhvilluar në to. Megjithatë, më së shpeshti gjendet në literaturën ekonomike klasifikimi i kredive sipas kritereve të mëposhtme:

  • qëllimi (qëllimi i huasë);
  • zona e përdorimit;
  • kushtet e përdorimit;
  • dispozitë;
  • mënyra e shlyerjes;
  • llojet e normave të interesit;
  • madhësive.

Llojet e kredive bankare me takim:

  • industriale;
  • bujqësore;
  • tregtim;
  • investim;
  • konsumator;

Industriale u jepen kredi ndërmarrjeve dhe organizatave për zhvillimin e prodhimit, për të mbuluar shpenzimet e blerjes së materialeve etj.

Bujqësore u jepen hua fermerëve, fermave fshatare për të lehtësuar veprimtarinë e tyre në kultivimin e tokës, korrjen e të lashtave etj.

Konsumatori kreditë u jepen individëve për të mbuluar nevoja urgjente, riparime dhe blerje apartamentesh, shtëpish etj.

Hipotekë Huatë jepen kundrejt pasurive të paluajtshme për qëllime ndërtimi, blerjeje ose rindërtimi banesash.

zonat e përdorimit: Kredi për financimin e kapitalit fiks ose qarkullues. Nga ana tjetër, kreditë për kapital qarkullues ndahen në kredi në sferën e prodhimit dhe në sferën e qarkullimit.

Në fazën aktuale të zhvillimit të ekonomisë ruse, kreditë më fitimprurëse dhe, si rezultat, më të përhapurat janë kreditë e drejtuara në sferën e qarkullimit.

Llojet e kredive bankare në varësi të kushtet e përdorimit:

  • poste restante;
  • urgjente.

Urgjente Kreditë zakonisht ndahen në afatshkurtra (deri në 1 vit), afatmesme (1 deri në 3 vjet) dhe afatgjata (mbi 3 vjet).

Llojet e kredive bankare për të siguruar ndahen në bosh (të pasigurta) dhe të siguruara. Bosh kreditë u jepen huamarrësve të klasit të parë pa përdorimin e formave dytësore të kolateralit për shlyerjen e kredisë.

I siguruar Kreditë janë lloji kryesor i kredisë moderne bankare. Në varësi të llojit të letrës me vlerë, ato zakonisht ndahen në kolateral, të garantuar dhe të siguruar.

Ky klasifikim i kredive bankare përdoret më shumë në teorinë bankare sesa në praktikë. Në aktivitetet praktike të bankave ruse, është zakon të ndahen kreditë bankare në varësi jo të llojit, por në cilësinë e kolateralit. Në këtë drejtim, është zakon të bëhet dallimi midis huave të siguruara, të pasigurta dhe të pasigurta.

Me metodën e shlyerjes Kreditë bankare ndahen në kredi të ripagueshme me një shumë të vetme dhe kredi të shlyershme me këste. Kreditë e shlyera me një shumë të madhe janë një formë tradicionale e shlyerjes së një kredie afatshkurtër, pasi ato janë të përshtatshme nga pikëpamja e regjistrimit ligjor. Kredia me këste nënkupton shlyerjen e kredisë në dy ose më shumë pagesa gjatë gjithë afatit të kredisë. Kushtet specifike të shlyerjes përcaktohen dhe varen nga objekti i kredisë, afati i kredisë, proceset inflacioniste dhe një sërë faktorësh të tjerë.

Sipas llojeve të normave të interesit Kreditë bankare mund të ndahen në kredi me normë fikse ose të ndryshueshme. Huatë me normë interesi fikse nënkuptojnë vendosjen e një norme të caktuar interesi për të gjithë periudhën e huasë pa të drejtë rishikimi të saj. Në këtë rast, huamarrësi merr përsipër të paguajë interes me një normë konstante të rënë dakord, pavarësisht nga ndryshimet në tregun e kapitalit. Në praktikën e huadhënies bankare ruse, normat fikse të interesit përdoren kryesisht. Huadhënia me normë të ndryshueshme përfshin përdorimin e një norme interesi që rregullohet periodikisht. Në këtë rast, norma e interesit përbëhet nga dy komponentë: norma kryesore, e cila ndryshon në varësi të kushteve të tregut, dhe primi, që është një shumë fikse dhe e përcaktuar me marrëveshje të palëve.

Sipas madhësisë, kreditë bankare ndahen në të vogla, të mesme dhe të mëdha. Në praktikën bankare nuk ekziston një qasje e unifikuar për klasifikimin e kredive sipas këtij kriteri. Në Rusi, një kredi e madhe konsiderohet të jetë një kredi për një huamarrës që tejkalon 5% të kapitalit të bankës.

Varet nga zonat e përdorimit Kreditë bankare mund të jenë dy llojesh: kredi për financimin e kapitalit fiks ose qarkullues. Nga ana tjetër, kreditë për kapital qarkullues ndahen në kredi në sferën e prodhimit dhe në sferën e qarkullimit.

Nga kushtet e përdorimit Kreditë bankare janë të disponueshme sipas kërkesës dhe urgjente.

Kredi urgjente zakonisht ndahet në: afatshkurtër (deri në një vit), afatmesëm (nga një deri në tre vjet) dhe afatgjatë (mbi tre vjet).

Nga duke siguruar kreditë ndahen në bosh (të pasiguruara) dhe të siguruara.

Kredi boshe lëshuar për huamarrësit e klasit të parë pa përdorimin e formave dytësore të sigurimit të shlyerjes së kredisë.

Kredi të siguruara janë lloji kryesor i kredisë moderne bankare. Në varësi të formës së sigurimit, ato zakonisht ndahen në kolateral, të garantuar dhe të siguruar. Ky klasifikim i kredive bankare përdoret më shumë në teorinë bankare sesa në praktikë. Në aktivitetet praktike të bankave ruse, është e zakonshme të ndahen kreditë bankare në lloje në varësi jo të formës, por në cilësinë e kolateralit. Në këtë drejtim, është zakon të bëhet dallimi midis huave të siguruara, të pasigurta dhe të pasigurta.

Nga mënyra e shlyerjes Kreditë bankare ndahen në kredi të ripagueshme me një shumë të vetme dhe kredi të shlyershme me këste.

Kreditë e shlyera në një shumë të madhe, janë një formë tradicionale e shlyerjes së një kredie afatshkurtër, pasi ato janë të përshtatshme nga pikëpamja e regjistrimit ligjor.

Kredi me këste, nënkupton shlyerjen e kredisë në dy ose më shumë pagesa gjatë gjithë afatit të kredisë. Kushtet specifike për shlyerjen e kredisë përcaktohen në marrëveshjen e kredisë dhe varen nga objekti i huasë, afati i huasë, proceset inflacioniste dhe një sërë faktorësh të tjerë.

Nga llojet e normave të interesit Kreditë bankare mund të ndahen në kredi me normë fikse ose të ndryshueshme.

Kredi me normë fikse supozojnë vendosjen e një norme të caktuar interesi për të gjithë periudhën e huadhënies pa të drejtë rishikimi të saj. Në këtë rast, huamarrësi merr përsipër të paguajë interes me një normë konstante të rënë dakord, pavarësisht nga ndryshimet në tregun e kapitalit. Në praktikën e huadhënies bankare ruse, normat fikse të interesit përdoren kryesisht.

Kreditimi me normë të ndryshueshme përfshin përdorimin e një norme interesi, shuma e së cilës rishikohet periodikisht. Në këtë rast, norma e interesit përbëhet nga dy komponentë: norma kryesore, e cila ndryshon në varësi të kushteve të tregut, dhe primi, që është një shumë fikse dhe e përcaktuar me marrëveshje të palëve.

Nga madhësiveËshtë e zakonshme që kreditë bankare të ndahen në të vogla, të mesme dhe të mëdha. Në praktikën bankare nuk ekziston një qasje e unifikuar për klasifikimin e kredive sipas këtij kriteri. Në Rusi, një kredi e madhe është një kredi për një huamarrës që tejkalon 5% të kapitalit të bankës.

Lloji i kredisë Kjo është një karakteristikë e kredive bazuar në karakteristikat ekonomike. Qëllimi kryesor i kreditimit është lëvizja e kapitalit. Huadhënësi, pasi nuk ka gjetur një përdorim më të mirë për fondet, i jep ato me qira huamarrësit për një periudhë të caktuar me kthim të mëvonshëm dhe një tarifë të caktuar. Një kredi, në thelb, është një transaksion financiar me përfitime për të dyja palët.

Deri më sot, nuk janë vendosur standarde uniforme globale për ndarjen e kredive në lloje. Në vendin tonë kreditë klasifikohen në varësi të objektit të huadhënies, tarifës, urgjencës së huadhënies, sigurisë së saj etj.

Llojet kryesore të njohura të kredive janë: kreditë për makina, hipotekat, kreditë konsumatore dhe kreditë në para.

Llojet e kredisë.

Sipas kushteve të shlyerjes, ato dallohen:

  • Një natë - huadhënie ndërbankare për një natë;
  • Afat ekstra - kredi deri në 3 muaj;
  • Afatshkurtër - kredia lëshohet për një periudhë deri në një vit;
  • Afatmesme - kreditimi nga 1-5 vjet;
  • Afatgjatë - periudha e shlyerjes është më shumë se 5 vjet;
  • Në thirrje - paraqitet në formën e një linje kredie, e përdorur kryesisht nga ndërmjetësit.

Nga siguria llojet e kredive të dallojë:

  • E pasiguruar - një kredi e lëshuar me rrezikun e vetë huadhënësit, pa garanci ose garanci shtesë;
  • Pjesërisht e siguruar - kolaterali ndaj të cilit është lëshuar kredia mbulon vetëm pjesërisht shumën e fondeve të kredisë, ose garantuesi merr përsipër detyrimin për të paguar vetëm një pjesë të borxhit;
  • I siguruar - kolaterali kundrejt të cilit është lëshuar kredia mbulon plotësisht kredinë, ose garantuesi garanton pagesën e të gjithë shumës së borxhit.

Në varësi të tarifës, dallohen llojet e mëposhtme të kredive:

  • Interesi është lloji më i zakonshëm i huadhënies. Huamarrësi, kur merr hua, merr përsipër të shlyejë një pjesë të borxhit, përfshirë interesin, çdo periudhë (muaj, tremujor ose vit).

Kreditë me interes mund të ndahen në disa nëntipe të tjera:

  • Rollover - normat e interesit që zbatohen kryesisht për kreditë afatgjata. Bëhet fjalë për kredi pa normë interesi fikse, e cila ndryshon në varësi të luhatjeve në tregun valutor;
  • Fikse - normat e interesit mbeten fikse gjatë gjithë periudhës së përdorimit të fondeve të kredisë;
  • Mixed - një kredi që përmban një normë interesi fikse (primare) dhe variabël (luhatshme).
  • Një kredi pa interes ose e synuar (e lëshuar për blerjen e një produkti specifik) - një marrëveshje lidhet midis bankës dhe shitësit dhe shitësi paguan interesin. Në të njëjtën kohë, ai kompenson interesin e paguar me një çmim të fryrë për mallin. Më rrallë, një shitës i madh vetë bëhet kreditor dhe është i gatshëm të japë një shtyrje pa interes për pagesën.
  • Me një pagesë fikse - kur merr paratë e kredisë, duke i shlyer pjesërisht ose plotësisht, huamarrësi pranon të paguajë një tarifë fikse. Ky lloj kreditimi është mjaft i rrallë.

Sipas qëllimit të lëshimit llojet e kredive të dallojë:

  • Të synuara - fondet e kredisë mund të përdoren vetëm për të arritur qëllimin e parashikuar në marrëveshjen e huasë. Më të zakonshmet janë kreditë për banesa (hipotekat), kreditë për makina, kreditë për tokën, kreditë për arsim, kreditë e ndërmjetësimit dhe, natyrisht, kreditë konsumatore.
  • Jo i synuar - paratë e marra hua, huamarrësi ka të drejtë të shpenzojë sipas gjykimit të tij.

Në varësi të statusit financiar dhe social:

  • Të punësuar ose të papunë jozyrtarisht - këtu përfshihen kategoritë e njerëzve që nuk janë në gjendje të konfirmojnë të ardhurat e tyre (dividentët, interesat mbi fitimet, të ardhurat nga banesat me qira, etj.);
  • Për sipërmarrësit individualë, është e vështirë të kontrollohen të ardhurat e kësaj kategorie njerëzish, prandaj kushtet e kreditimit janë më të rrepta;
  • Kredia për pension - madhësia e një kredie të tillë varet nga madhësia e pagesave të pensioneve dhe mosha e huamarrësit.

Në varësi të huadhënësit:

  • Fajdeja - një kredi që përfshin një normë interesi shumë të lartë dhe kolateral material. Të tillë lloji i krediveështë shumë e rrallë, kryesisht karakteristike për vendet me një sistem kreditimi të zhvilluar dobët;
  • Banka - huadhënësi është një bankë ose institucion krediti;
  • Komercial - një transaksion kredie ndërmjet personave juridikë ose një personi juridik dhe një individi;
  • Shteti - një kredi e lëshuar nga një bankë shtetërore me kushte të veçanta (më të favorshme). Shumë shpesh, programet e qeverisë quhen programe krediti për familjet e reja, për shembull: kredi për të rinjtë;
  • Ndërkombëtar - një investim parash nga një ose disa shtete në një tjetër.