Aktualisht, niveli i çmimeve të banesave është arsyeja kryesore për pamundësinë e zgjidhjes së problemit të strehimit për shumicën e qytetarëve dhe familjeve ruse. E vetmja rrugëdalje, siç mendojnë shumë njerëz, mund të jetë të marrësh një hipotekë. Praktika dëshmon se ju mund të blini shtëpinë tuaj jo vetëm me ndihmën e fondeve të huazuara. Le të hedhim një vështrim më të afërt se si të kurseni për një apartament pa hipotekë dhe ku të merrni para për të arritur një qëllim të tillë, me llogaritje të thjeshta matematikore.

Huadhënia hipotekore për një banor të zakonshëm të Rusisë nënkupton norma të larta interesi, skllavërim afatgjatë dhe një probabilitet të lartë për të humbur shtëpinë e tyre në rast të mospagimit të borxhit. Në fakt, një hipotekë, si çdo lloj tjetër kredie, ka të mirat dhe të këqijat. Le të shohim mangësitë në më shumë detaje.

Midis tyre:

1. Mbipagesë e lartë. Për shkak të periudhës së gjatë të shlyerjes së borxhit dhe normave mjaft të larta të interesit në Federatën Ruse, kostoja përfundimtare e kredisë mund të rritet disa herë në krahasim me shumën e marrë nga huamarrësi. Sa më e gjatë të jetë periudha e kthimit, aq më e lartë është vlera përfundimtare e mbipagesës.
2. Natyra e synuar e shpenzimit të fondeve të kredisë. Paratë e marra nga huadhënësi mund të përdoren vetëm për qëllimin e përcaktuar në detaje në marrëveshjen e huasë, përkatësisht, për blerjen e një prone të caktuar me një vlerë të caktuar. Shumica e bankave ruse nuk përfshijnë në kredinë hipotekore kosto shtesë që lidhen me riparimet, mobilimin dhe blerjen e mobiljeve dhe pajisjeve për strehimin e ardhshëm. Klienti duhet të gjejë fonde për këtë vetë ose të marrë një kredi të re.
3. Sigurimi i një kredie në formën e kolateralit të pasurive të paluajtshme. Sipas marrëveshjes së lidhur të hipotekës, banesa e blerë është lënë peng në bankë, për të cilën bëhet një regjistrim përkatës në regjistër dhe një shënim në dokumentet e titullit. Pas kësaj, huamarrësi nuk do të jetë në gjendje të shesë, të regjistrojë anëtarët e familjes, të rimodelojë, të dhurojë ose të marrë peng. Edhe riparimet komplekse do të duhet të bien dakord me huadhënësin.
4. Pagesa e një shume të caktuar nga çmimi i pronës së blerë (parapagim). Shumica dërrmuese e bankave ruse specifikojnë pagesën e një pagese paraprake si kërkesa të detyrueshme për marrjen e një hipotekë, shuma minimale e së cilës sot është 15% e vlerës së tregut të banesës. Nuk ka pothuajse asnjë ofertë në treg pa paradhënie.
5. Një rritje e konsiderueshme e kostos së kredisë për shkak të pagesave shtesë të detyrueshme. Kostot shtesë përfshijnë blerjen e një polise sigurimi, pagesën e shërbimeve të një kompanie vlerësuese, një noteri, kostot e regjistrimit, etj. Të gjitha i shtohen mbipagesës së kredisë hipotekore, e cila çon në një rritje edhe më të madhe.
6. Mundësia e humbjes së të drejtave pronësore nëse është e pamundur të vazhdohet shërbimi i borxhit. Humbja e punës, shëndeti, një përkeqësim i mprehtë i standardit të jetesës dhe aftësisë kreditore për shkak të disa arsyeve dhe faktorëve të jashtëzakonshëm mund të çojnë në vonesa sistematike apo edhe refuzim të huamarrësit për të shlyer borxhin ndaj bankës. Në këtë situatë, kreditori do të detyrohet përmes gjykatës të fillojë procedurën për mbledhjen e kolateralit dhe ta nxjerrë atë në ankand. Atëherë klienti do të humbasë ligjërisht shtëpinë e tij.

E RËNDËSISHME! Kur merrni një hipotekë për një afat të gjatë, çdo person do të përjetojë një barrë të vështirë të zbritjeve mujore nga buxheti i familjes për pagesat e detyrueshme. Prandaj, shqetësimi psikologjik është një tjetër disavantazh i prekshëm i huadhënies hipotekore.

A është e mundur të kurseni para me një pagë të vogël?

Nëse vendosni një qëllim në të ardhmen e afërt për të blerë apartamentin ose shtëpinë tuaj pa ndihmën e hipotekës, atëherë edhe të ardhurat e ulëta të një familjeje të zakonshme ruse do t'ju lejojnë ta bëni këtë. Për të kuptuar realitetin e një deklarate të tillë, duhet të armatoseni me një kalkulator të rregullt dhe të krahasoni rezultatet e marra. Gjëja kryesore është të përcaktohet se çfarë do të jetë më fitimprurëse në një rast të veçantë - kursime ose kolateral në formën e një hipotekë.

Le të bëjmë llogaritje të thjeshta për një huamarrës që dëshiron të blejë një apartament me 1 dhomë në rajon dhe veçmas në Moskë, duke marrë parasysh pagën mesatare.

Shembull i llogaritjes për Moskën

Moska konsiderohet një qytet më vete kur llogaritet shumica e treguesve ekonomikë, socialë dhe të tjerë për shkak të madhësisë, popullsisë dhe standardit të jetesës. Le të shohim një shembull nëse është realiste që një moskovit që punon me pagën mesatare në qytet të kursejë për strehim (një apartament me një dhomë).

Për llogaritjet ne do të përdorim të dhënat zyrtare nga Rosstat. Pra, le të supozojmë se një blerës i mundshëm i pasurive të paluajtshme merr 80 mijë rubla në muaj (paga mesatare mujore në Moskë në fillim të vitit 2020) dhe planifikon të blejë një apartament me 1 dhomë në një ndërtesë të re me një plan urbanistik standard që kushton 4,520,000 rubla ( me një çmim mesatar për 1 m² 113.022 rubla) me një sipërfaqe prej 40 sq. m.

Le të themi se klienti do të depozitojë 31,000 rubla në llogarinë e tij bankare çdo muaj. Në një vit, llogaria do të ketë tashmë 372 mijë rubla. Gjatë 12-13 viteve, shuma e kursimeve do të jetë afërsisht 4.5 milion rubla. Duke lëshuar fonde shtesë ose duke kërkuar burime alternative të të ardhurave, periudha e akumulimit do të ulet.

Ky është një shembull i vërtetë se si mund të kurseni për apartamentin tuaj pa shkuar në bankë për një hipotekë për një qytetar të zakonshëm të zënë që jeton në Moskë. Sigurisht, në përllogaritje nuk janë marrë parasysh shumë faktorë, si: inflacioni, rritja/ulja e çmimeve të banesave, fenomenet e krizës në ekonomi, mundësia e vendosjes së fondeve të akumuluara në depozitë me interes, marrja e të ardhurave të tjera shtesë etj. Por mesazhi i përgjithshëm është shumë i qartë.

KONKLUZION: Pa i paguar bankave miliona rubla, një muskovit me një pagë prej 80 mijë rubla mjaft realiste përafërsisht në 10-12 vjet do të jenë në gjendje të kursejnë për shtëpinë e tyre. Për një familje me dy bashkëshortë punëtorë, kjo do të jetë edhe më e lehtë.

Shembull i llogaritjes për rajonet

Për llogaritjet sipas rajoneve të Federatës Ruse, ne do të përdorim pagat mesatare mujore në fillim të vitit 2020 dhe çmimet për 1 m². m një apartament tipik në një pallat të ri. Për shembull, le të marrim të dhëna për Rrethin Federal të Vollgës.

Pra, të dhënat hyrëse:

• paga mujore e një personi është 30 mijë rubla;
• kosto prej 1 sq. m - 42,7 mijë rubla;
• sipërfaqe 1 dhomë apartamente - 36 sq. m.;
• çmimi i një apartamenti në një ndërtesë të re është 1.5 milion rubla.

Ne do të dërgojmë 13 mijë rubla në muaj për kursime. Për vitin, shuma e kursimeve do të jetë 156 mijë rubla. Në 10 vjet, ju do të jeni në gjendje të grumbulloni rreth 1.5 milion rubla.

Domethënë gjatë 9-10 vjet një banor i një rajoni të zakonshëm rus me të ardhura mesatare (me nivelin aktual të pagave dhe çmimeve), në vend që të bashkëpunojë me bankën dhe të paguajë interes të madh për të, do të jetë në gjendje të blejë një apartament në një ndërtesë të re.

A është e mundur të bëni pa hipotekë nëse keni nevojë të merrni me qira një shtëpi?

Le të shqyrtojmë opsionet për llogaritjen e blerjes së hapësirës së vet të jetesës, duke marrë parasysh faktin se një person nuk ka ku të jetojë dhe duhet të marrë me qira një apartament. Të dhënat hyrëse do t'i lëmë të pandryshuara.

Shembull i llogaritjes për Moskën

Çmimet e qirave në Moskë do të varen nga shumë faktorë, duke përfshirë zonën (distanca nga qendra e qytetit, prestigji), lloji i ndërtesës, madhësia e apartamentit, etj. Me një pagë prej 80 mijë rubla, një person mund të llogarisë vetëm në marrjen me qira të një apartamenti me 1 dhomë në periferi të qytetit apo edhe në rajon.

Le të marrim koston mesatare të marrjes me qira të apartamenteve të tilla - 20 mijë rubla (shembull: një apartament me një sipërfaqe prej 33 m² në Butovo). Do të duhet të paguani 240 mijë rubla në vit. Bazuar në të dhënat fillestare, kursimet në vit do të rezultojnë në rreth 132,000. Në kushte të tilla, ju do të jeni në gjendje të kurseni për një apartament jo më shpejt se në 30 vjet. Në këtë rast, një hipotekë do të jetë më e përshtatshme, edhe përkundër pagesës së tepërt.

Nëse kurseni të paktën 22 mijë rubla në muaj (duke marrë parasysh pagesat e qirasë, një person do të ketë rreth 38,000 neto), kursimet në vit do të arrijnë në 234 mijë rubla. Do të jetë e mundur të kurseni për një apartament me vlerë 4.5 milion rubla në rreth 15-17 vjet.

Rezultatet e marra nuk do t'i përshtaten askujt - periudha e akumulimit është shumë e gjatë, kur do të duhet të kufizoni veten në gjithçka. Prandaj, për Moskën, opsionet më të mira janë marrja me qira afatgjatë e banesave të rehatshme ose marrja e një hipotekë.

Shembull i llogaritjes për rajonet

Në rajonin e Vollgës, çmimi mesatar i qirasë për një apartament tipik me 1 dhomë. apartamente (opsioni i ekonomisë) është 10-12 mijë rubla. Sipas kushteve tona të kredisë hipotekore, pagesa e qirasë do të jetë më e ulët se pagesa e kredisë me rreth 2 mijë rubla.

Duke marrë parasysh shifra të tilla, procedura e akumulimit duke jetuar në të njëjtën kohë në banesa me qira bëhet e parëndësishme. Këtu është më mirë që një person të vazhdojë të marrë me qira një apartament ose të vendosë për një hipotekë.

Kur një burrë dhe një grua punojnë në një familje, të ardhurat e tyre të kombinuara do t'i lejojnë ata të marrin me qira dhe të kursejnë shumën e nevojshme për të blerë një shtëpi.

Nëse merrni një hipotekë

Le të bëjmë një paralele shtesë me mundësinë e mundshme të marrjes së një hipotekë për Moskën dhe rajonet e Federatës Ruse.

Shembull i llogaritjes për Moskën

Për të blerë një apartament me 1 dhomë. apartamente me vlerë 4.520 milion rubla, huamarrësit do t'i ofrohen kushtet e mëposhtme për marrjen e një kredie hipotekore:

• norma e interesit – 10% në vit (mesatarja e tregut);
• paradhënie për një kredi hipotekore - 15% (680 mijë rubla);
• periudha e shlyerjes së borxhit është 20 vjet.

Në këtë rast, mbipagesa në hipotekë do të jetë 5 milion rubla me një pagesë mujore prej 31,000 rubla. Një pagesë e tillë do të jetë e realizueshme për një banor të vetëm të Moskës me një pagë prej 80 mijë rubla.

Ju mund të zvogëloni pagesën e tepërt për shkak të mundësisë së shlyerjes së parakohshme të hipotekës.

Shembull i llogaritjes për rajonet

Të dhënat fillestare:

• çmimi i apartamentit 1.5 milion rubla;
• kësti i parë - 225 mijë rubla;
• norma e huadhënies – 10% në vit;
• afati i kredisë - 20 vjet.

Pagesa mujore (sistemi i anuitetit) do të jetë 12,304 rubla. Mbipagesa totale e kredisë është 1.68 milion rubla.

Një pagesë mujore prej 12 mijë rubla është e krahasueshme me pagesat e qirasë, kështu që shumë banorë të rajoneve ruse preferojnë kredinë hipotekore (do të jetë më e lehtë të kurseni për një hipotekë), pasi ata do të duhet të paguajnë për strehimin e tyre, dhe jo për të huajt që janë qiramarrës.

Llogaritësi

Shuma e kredisë

Lloji i pageses

Anuiteti i diferencuar

Norma e interesit, %

Kapitali i nënës

datën e lëshimit

Afati i kredisë

0 vit 1 vit 2 vjet 3 vjet 4 vjet 5 vjet 6 vjet 7 vjet 8 vjet 9 vjet 10 vjet 11 vjet 12 vjet 13 vjet 14 vjet 15 vjet 16 vjet 17 vjet 18 vjet 19 vjet 20 vjet 21 vjet 22 vjet 23 vjet 24 vjet 25 vjeç 26 vjeç 27 vjeç 28 vjeç 29 vjeç 30 vjeç

0 muaj 1 muaj 2 muaj 3 muaj 4 muaj 5 muaj 6 muaj 7 muaj 8 muaj 9 muaj 10 muaj 11 muaj

Shlyerjet e hershme

Zvogëlimi i afatit Reduktimi i shumës Zvogëlimi mujor i afatit Zvogëlimi mujor i shumës

Shtoni

Përdorni kalkulatorin tonë të hipotekës për të llogaritur orarin tuaj të pagesës së hipotekës dhe të ardhurat e përafërta, si dhe shumën e mbipagesës suaj të hipotekës. Llogaritësi ofron një funksion për llogaritjen e shlyerjes së parakohshme.

Grackat e këtyre llogaritjeve

Llogaritjet e paraqitura në artikull nuk marrin parasysh të gjithë gamën e faktorëve që kanë një ndikim të rëndësishëm në rezultatin përfundimtar.

Në veçanti, sa vijon nuk merret parasysh:

1. Niveli i inflacionit (i cili mund të çojë në një zhvlerësim serioz të shumës së akumuluar të destinuar për blerjen e banesave).
2. Ndikimi i krizës (historia e krizave ekonomike në ekonominë ruse tregon qartë se si mund të ndryshojë kursi i këmbimit të rublës, kursi kryesor i Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe tregues të tjerë që ndikojnë drejtpërdrejt dhe indirekt në të gjitha fushat e jetës sonë) .
3. Pjesëmarrja në programet shtetërore dhe marrja e ndihmës nga buxheti (për shembull, kapitali i maternitetit prej 453 mijë rubla për familjet me dy ose më shumë fëmijë, gjithashtu).
4. Faturat e shërbimeve dhe shpenzimet e tjera të detyrueshme (vëllimi i tyre total mund të çojë në një rritje të konsiderueshme të rezultatit përfundimtar).
5. Marrja e të ardhurave shtesë kur vendosni para në depozitë (në varësi të kapitalizimit dhe rimbushjes periodike të llogarisë, klienti do të marrë fitim në formën e interesit të përllogaritur).
6. Një rritje e nivelit të të ardhurave të një personi në të ardhmen (kushtet fillestare me paga, për shembull, 80 mijë rubla në muaj në Moskë, nuk janë një vlerë konstante dhe ka shumë të ngjarë të ndryshojnë gradualisht drejt rritjes).
7. Faktori psikologjik i një ngarkese të vazhdueshme në buxhet dhe një ulje e vetëdijshme e standardit të jetesës (kursimi i parave për një apartament, një pjesë e konsiderueshme e të ardhurave të dikujt ose pagesa mujore e hipotekës, një person përjeton vazhdimisht siklet dhe presion, duke i mohuar vetes shumë gjëra).

Është e pamundur të merren parasysh të gjithë këta faktorë, pasi ato priren të ndryshojnë për secilën situatë specifike.

Udhëzime hap pas hapi: si të kurseni për një apartament pa hipotekë

Kontabiliteti i të ardhurave dhe shpenzimeve

Rregullimi i buxhetit të familjes, përkatësisht optimizimi i të ardhurave dhe shpenzimeve, mund të bëhet baza për lirimin e një shume të konsiderueshme. Eliminimi i shpenzimeve të panevojshme dhe spontane, si dhe kursimi në blerje brenda kufijve të arsyeshëm, do të bëhet baza për mundësitë e kursimit.

Është më mirë ta mbani buxhetin tuaj me shkrim ose elektronik (tani ka shumë programe speciale), duke regjistruar të gjitha të ardhurat dhe shpenzimet.

Vendosja e qëllimeve

Vendosja e një qëllimi global është vendi ku duhet të filloni procesin e kursimit të parave për një apartament të ri. Në kokën tuaj ose, përsëri, me shkrim, duhet të keni parasysh se çfarë lloj pasurie të paluajtshme do të blihet, në cilën zonë, koston e përafërt të saj.

Praktika tregon se të kesh një qëllim kryesor është çelësi i suksesit 100%. Edhe familjet me të ardhura mesatare që menaxhojnë kursimet e tyre me mençuri, si rregull, do të jenë në gjendje të përballojnë blerjen e banesave të rehatshme me paratë që lënë mënjanë në 7-10 vjet.

E RËNDËSISHME! Qëllimi që vendosni mund të ndryshojë me kalimin e kohës. Është e rëndësishme të kuptohet se pas 5 ose më shumë vitesh mënyra e jetesës, niveli i mirëqenies dhe dëshirat e një personi mund të ndryshojnë.

Kontrolli i shpenzimeve dhe zakonet që vjedhin para

Një person që i ka vendosur vetes qëllimin për të kursyer para për një apartament vetë, duhet të heqë qafe shpenzimet e panevojshme. Kjo i referohet shpenzimeve për zakone të këqija - alkool, cigare, humbje kohe në klube dhe vende të tjera argëtimi.

Nëse llogaritni se sa para shpenzohen javore, mujore dhe vjetore për zëra të tillë shpenzimesh, do të jetë e lehtë të kuptohet se është më logjike që këto fonde të drejtohen në gjëra më njerëzore dhe të nevojshme (sidomos nëse çështja e strehimit është akute).

Është më mirë të shkoni në dyqan me një listë të para-përpiluar dhe të shmangni "kalimin përtej" saj.

Le të fillojmë të kursejmë

Pasi të vendoset qëllimi, rekomandohet që menjëherë të filloni të kurseni para nga të ardhurat e marra. Në varësi të shumës së pagës mujore dhe parave shtesë, familja duhet të përcaktojë shumën minimale dhe maksimale që mund të kursejë.

Është më mirë të bëni zbritje çdo muaj, pa lëshime, pasi relaksimet periodike do të çojnë në distancë nga detyrat në fjalë. Masa e kursimeve nuk duhet të jetë më e vogël se 10 dhe më shumë se 40% e të ardhurave të një personi ose familjeje.

Një person mund të përballojë të kursejë duke lënë mënjanë 30-40% të pagës së tij, një tjetër - vetëm 10%. Gjithçka këtu është individuale. Nuk duhet ta sforconi veten sa më shumë që të jetë e mundur, duke i mohuar vetes gjërat thelbësore, pasi kjo mund të çojë në pasoja të tmerrshme.

Ne po formojmë një fond lirie

Shumë njerëz e dinë se fondi i lirisë është një rezervë e caktuar fondesh, madhësia e së cilës është e barabartë me shumën e shpenzimeve për 3-6 muaj. Kjo do të thotë, ky është një "jastëk sigurie" i caktuar që çdo person duhet të ketë në dorë.

Fondi i Lirisë lihet mënjanë në rast të ndonjë shpenzimi të paparashikuar që lidhet me shëndetin e njeriut, familjen, strehimin apo probleme të tjera të përditshme.

Mungesa e këtij fondi kur ka nevojë urgjente për para zakonisht çon në miratimin e vendimeve jo më të mira - aplikimi për kredi të shpejta me interesa të larta, kredi nga individë ose të afërm, etj.

Ku dhe si të ruani paratë

Për të grumbulluar fonde falas, duhet menjëherë të hapni një llogari bankare të veçantë ose të merrni një kartë plastike. Duhet t'i tregoni vetes se vetëm operacionet e rimbushjes do të kryhen në instrumentin e zgjedhur. Shpenzimi i parave duhet të ndalohet rreptësisht.

Mënyrat e vjetra të ruajtjes së parave "nën jastëk" ose "në një kavanoz qelqi" në shtëpi kanë qenë prej kohësh të vjetruara dhe jashtëzakonisht të rrezikshme për shkak të mundësisë së vjedhjes. Ju gjithashtu duhet të përjashtoni opsionet për të investuar para në lloje të ndryshme investimesh dhe kooperativash të dyshimta, veçanërisht nëse investitori nuk e kupton thelbin e pjesëmarrjes.

Blerja e banesave minimale të përballueshme

Sa më e shtrenjtë të jetë strehimi, aq më shumë kohë do të duhet natyrisht për të grumbulluar sasinë e kërkuar. Prandaj, do të ishte më logjike të blini një opsion buxhetor për hapësirën e jetesës - një apartament të vogël në studio, një dhomë të izoluar dhe një apartament të vogël në periferi të qytetit.

Kostoja e një pasurie të tillë të paluajtshme, si rregull, do t'ju lejojë të mbledhni paratë e nevojshme për blerjen e tyre në një kohë mjaft të shkurtër. Shumë njerëz nuk e kanë problem të jetojnë në një apartament ose bujtinë komunale. Pas blerjes së një dhome ose një banese tjetër minimalisht të përballueshme, duke jetuar në të në të ardhmen, mund të vazhdoni procesin e mëtejshëm të kursimit për një apartament me një sipërfaqe më të madhe të një klase më të lartë. Gjithçka bëhet gradualisht.

Rritja e të ardhurave

Edhe nëse jeni vazhdimisht i punësuar, ia vlen të kërkoni punë me kohë të pjesshme ose të ardhura alternative. Këtu të gjithë mund të gjejnë një opsion që i përshtatet.

Disa njerëz mund të fillojnë të drejtojnë blogun ose faqen e tyre të internetit, të hapin një biznes të vogël (projekte reale dhe në internet), etj. Duke gjetur një burim shtesë të ardhurash, një blerës potencial i shtëpisë do të jetë në gjendje të rrisë ndjeshëm standardin e tij të jetesës.

E rëndësishme! Tinkoff Bank ka filluar të punësojë punonjës për punë në distancë, gjë që u lejon atyre të marrin të ardhura zyrtare shtesë dhe mjaft të mira.

Investimi

Fondet e grumbulluara mund të investohen edhe në investime. Të ardhurat pasive të marra në këtë mënyrë përmes një portofoli të mirë-projektuar do t'ju lejojnë të shumëfishoni investimet tuaja.

Ju mund të investoni në blerjen e metaleve të çmuara, aksioneve dhe letrave të tjera me vlerë të kompanive vendase dhe të huaja, etj. Kur përdorni këtë opsion fitimprurës, është e rëndësishme të pranoni dhe kuptoni rreziqet e mundshme dhe të kryeni çdo transaksion duke i marrë parasysh ato.

Shitja e shtëpisë tuaj të parë dhe blerja e një të reje

Një tjetër mundësi për përmirësimin e kushteve aktuale të jetesës është shitja e hapësirës ekzistuese të banimit dhe blerja e një të reje me kushtin e shtimit të shumës që mungon. Arritja e një qëllimi të tillë është zakonisht më e lehtë në krahasim me kushtin e mungesës së ndonjë pasurie të paluajtshme.

Për shkak të një transaksioni të tillë, ju mund të rrisni sipërfaqen e banesës, të ndryshoni zonën në një qytet të caktuar në Rusi në një më prestigjioz, të ndryshoni shtëpinë, etj.

Grumbullimi i parave për të blerë pasuri të paluajtshme në Rusi është një realitet. Çdo person, edhe me të ardhura mesatare, ka shumë mundësi për të kursyer shumën e kërkuar për të blerë një apartament. Optimizimi i buxhetit të familjes, eliminimi i shpenzimeve të panevojshme, skemat e thjeshta të kursimit, kërkimi i punës me kohë të pjesshme dhe të ardhurave shtesë do t'ju lejojë të arrini qëllimin tuaj dhe të kurseni para.

Ju lutemi vlerësoni postimin dhe lini në komente përgjigjen tuaj për pyetjen në lidhje me mundësinë e kursimit për një apartament pa hipotekë.

Problemi i strehimit është shumë i mprehtë në Rusi. Ka një shtresë të madhe fëmijësh të rritur që jetojnë me prindërit e tyre pas 18. Disa i sjellin gratë e tyre në shtëpinë e prindërve, ndërsa të tjerët, për shkak të mungesës së strehimit, nuk mund të ndërtojnë marrëdhënie të plota dhe familjen e tyre. Megjithatë, sot ky është një problem mbarëbotëror, me përjashtim të faktit se në vendet evropiane, rrogat të paktën të lejojnë të marrësh lehtësisht me qira banesa që nuk ke mundësi t'i blesh.

Në Rusi, çmimet e çmendura të banesave të kombinuara me paga poshtëruese të ulëta krijojnë një situatë ku marrja me qira e një apartamenti me një dhomë në një qendër rajonale kushton 20 mijë, dhe pagat për të rinjtë ofrohen jo më të larta se 15-20 mijë. Dhe si mund të heq diçka këtu?

Sidoqoftë, statistikat janë statistika, por duhet të jetosh disi. Sot eksperti i ftuar i revistës Reconomica do të tregojë historinë e tij se si të blejë shtëpinë e tij me një rrogë të vogël. Ju thjesht mund të kopjoni metodat e dhëna për të ecur drejt blerjes së apartamentit të lakmuar.

Emri im është Alena. Unë jam 24 vjeç. Por karriera ime filloi në moshën 18-vjeçare, kur, pasi mbarova shkollën, shkova në një qytet tjetër për t'u arsimuar. Falë nënës sime, unë u rrita për të qenë një person i qëllimshëm dhe pasi mbarova shkollën vendosa me vendosmëri që të fitoja para për një blerje kaq të shtrenjtë si një apartament.

Përqindja e të rinjve që jetojnë me prindërit në vendet evropiane.

Kam kursyer për apartamentin tim me një dhomë në 7 vjet. Me shembullin tim, dua të vërtetoj se të kesh shtëpinë tënde pa kredi nuk është një mit, por një qëllim realisht i arritshëm.

Në kushtet moderne ekonomike, kur jeta bëhet më e shtrenjtë çdo vit, çdo qindarkë vlen dhe është thjesht për të ardhur keq t'i paguaj bankës një pasuri, tema e artikullit tim do të jetë shumë e rëndësishme.

Pse nuk duhet të përfshiheni me një hipotekë

Tani në shoqëri ekziston një mendim se është joreale të blini shtëpinë tuaj me (ose pak më pak), kjo është arsyeja pse kredia hipotekore është bërë kaq e popullarizuar.

Sipas një studimi sociologjik nga Fondacioni i Opinionit Publik për vitin 2016, më shumë se një e katërta e rusëve kanë një hipotekë për banesat e tyre. Dhe sipas Byrosë së Historisë së Kredive, numri i vonesave për këtë lloj kreditimi është rritur me 20% në të njëjtin vit.

Pak njerëz që marrin një hipotekë e kuptojnë se po e paguajnë më shumë bankën për dy apartamente të tjera. Jo të gjithë mund të mbajnë barrën e kredisë, siç konfirmojnë statistikat. Për më tepër, pavarësisht deklaratave reklamuese, në praktikë, çdo vit bankat shtrëngojnë kërkesat e hipotekës: madhësia e paradhënies, mosha, niveli i pagës, numri i vartësve, etj., Kjo tashmë thotë shumë.

Kështu, bëhet më e vështirë të blini shtëpinë tuaj me një hipotekë dhe mbetet vetëm një mundësi - të kurseni. Ka, sigurisht, mënyra të tjera. Si p.sh., hua nga miqtë dhe familja etj. Por nuk i konsideroj, pasi zbatimi i tyre është i kufizuar nga shumë rrethana dhe nuk mund të mbështetet.

Përvoja e parë, ose si të mos kurseni para

Në një qytet jo vendas, gjeta një punë që mund të kombinohej me orarin tim të shkollës. Në atë kohë, si shumica e studentëve jashtë qytetit, jetoja në një konvikt.

Paga ime në atë kohë ishte 17,000 rubla. Për më tepër, të ardhurat e mia u plotësuan nga një bursë në shumën prej 2500 rubla.

Përcaktimi i shpenzimeve mujore

I vlerësova përafërsisht shpenzimet e mia mujore në një copë letër, dhe kjo është ajo që dola me:

• Tarifa e konviktit - 450 rubla. Prindërit e mi paguan për të, por për hir të ndershmërisë unë do ta marr ende parasysh këtë shifër në llogaritjet e mia.
• Produkte ushqimore, kimikate shtëpiake dhe parfume - 5000 rubla. Nuk do të them se kam ngrënë keq. Kam pasur një mëngjes të plotë në formën e qullit me fruta, një drekë dhe darkë me mish.
• Tarifa e transportit publik është rreth 2000 në muaj.
• Pagesa për faturat e internetit dhe telefonit celular - 900 rubla në muaj.
• Shpenzime të vogla shtëpiake për të brendshme, çorape, triko, etj. – 500 rubla.
• Të tjera. Kjo përfshin shpenzimet për kinema, kafene dhe shpenzime të tjera të papritura - 1500 rubla.

Shpenzimet e mia totale në muaj arritën në 10,350 rubla.

Bazuar në llogaritjet e marra, rezulton se mund të kurseja rreth 9 mijë rubla në muaj.

Fillimisht vendosa që këtë shumë ta fusja në një zarf, i cili do të rritej pasi të mbaroja universitetin, kur të gjeja një punë në specialitetin tim me një pagë më të lartë. Sipas llogaritjeve të mia, doli që për një apartament të vogël me një dhomë që kushton rreth 29 mijë rubla për 1 m². m në një zonë jo shumë të mirë të qytetit (një çmim shumë realist për qytetet provinciale) do të kursej në 9 vjet (duke marrë parasysh rritjen e të ardhurave pas mbarimit të universitetit dhe pa marrë parasysh rritjen e çmimeve. ). Kjo është një kohë shumë e gjatë dhe kjo metodë e akumulimit ishte e paefektshme, pasi nuk mora parasysh shumë pika.

Parashikoni saktë kursimet tuaja!

Fillimisht, pas 4 vitesh, një beqar i mbaruar do të detyrohet të largohet nga dhoma e konviktit dhe më pas do t'i shtohet një shpenzim i tillë i pakëndshëm si marrja me qira e një apartamenti. Marrja me qira e një shtëpie jo vetëm që do të rrisë periudhën e akumulimit, por gjithashtu do të çojë në zhvlerësimin e shumës gjatë një periudhe kaq të gjatë kohore. Në këtë rast, e njëjta hipotekë do të jetë më fitimprurëse. Dhe kursimi i parave për një kohë kaq të gjatë në vendin tonë, duke pasur parasysh përvojën e trishtuar të viteve '90, është e rrezikshme.

Së dyti, paratë e vendosura në zarf nuk do të jenë në gjendje të sjellin të ardhura shtesë, dhe ne humbasim mundësinë për të rritur kapitalin tonë, por duhet të përdorim të gjitha burimet e mundshme.

Së treti, kur paratë janë në shtëpi, ka gjithmonë arsye të paarsyeshme për t'i shpenzuar dhe paratë rrjedhin pa u vënë re.

Si të kurseni para për një apartament në mënyrë korrekte

Ëndrra do të bëhet realitet, gjithçka që ju nevojitet është disiplinë

Për të zgjidhur problemin, studiova tregun e banesave buxhetore (dhoma në një apartament komunal, apartamente në studio), mora parasysh gabimet e mëparshme dhe zhvilluam një strategji të re - sapo grumbullohet një sasi e mjaftueshme për të blerë banesat më buxhetore, blej strehimi i parë i lirë. Dhe në të ardhmen, ju mund të përmirësoni kushtet tuaja të jetesës duke grumbulluar dhe shtuar para nga shitja e banesave ekzistuese.

Nga redaktori: në këtë skemë ju duhet të jeni në gjendje të veproni pa një sekser, pasi komisionet dhe taksat e agjencisë gjatë transaksioneve të shumta të pasurive të paluajtshme do të "hanë" të gjitha përfitimet. Shikoni materialin tonë "".

Përshkrimi i detajuar i strategjisë së blerjes dhe shitjes. Diagrami hap pas hapi

1. Çdo muaj, menjëherë pas marrjes së pagës, ne transferojmë shumën e planifikuar në bankë me interes. Kjo disiplinon shpenzimet tuaja dhe ju lejon të planifikoni buxhetin tuaj mujor më me kujdes. Për mua kjo shumë ishte 9 mijë rubla për katër vjet. Të ardhurat nga depozitat në bankë në atë kohë ishin mesatarisht rreth 6%. Duket se kjo është shumë pak, por nëse bëni llogaritjen, është rreth 6000 rubla në vit, gjë që është gjithashtu e dobishme.
2. Pasi kemi grumbulluar shumën e nevojshme për të blerë banesat më buxhetore, ne bëjmë një blerje. Në këtë rast, nuk duhet të nxitoni në objektin e parë që ndeshni, por të studioni tregun e zonës, të prisni një ofertë “të shijshme”, të monitoroni çmimet dhe të përpiqeni të bëni pazare.

Fillimisht vendosa që shtëpinë time të parë ta blija pas përfundimit të studimeve, sepse në të kundërt do të kisha shtuar një zë shpenzimesh për qira, që është dukshëm më shumë se pagimi i bujtinës. Gjatë 4 viteve, kam grumbulluar rreth 450 mijë rubla (përfshirë interesin bankar).

Për 430 mijë rubla gjeta një dhomë mjaft të mirë për pronësi të përbashkët. Unë jam me fat me fqinjët e mi. Sepse para kësaj kam jetuar në një bujtinë, jeta ime nuk ka ndryshuar cilësisht. Me 20 mijë rubla të mbetura, bëra riparime dhe madje bleva mobilje: një divan të vogël (të përdorur), një tavolinë dhe një komodë. Dhoma doli të ishte shumë komode. Kjo ishte shtëpia ime e parë, megjithëse e vogël, por e blerë me paratë e mia të fituara sinqerisht. Unë u mbusha me krenari.

1. Ne vazhdojmë të kursejmë për një pronë të re, më të mirë. Avantazhi është se nuk duhet të paguani qiranë pasi të keni blerë dhomën e parë, edhe nëse nuk është në zonën më të mirë. Ne kursejmë edhe për n vite të tjera dhe tashmë po shikojmë apartamente në studio ose apartamente të vogla me një dhomë. Ju, sigurisht, mund të rrisni periudhën e kursimeve dhe më pas të blini menjëherë një apartament me dy dhoma.

Kam kursyer edhe 3 vite të tjera që të mos paguaj taksë për shitjen e dhomës. Shpenzimet dhe të ardhurat e mia kanë ndryshuar. Në vend të artikullit "Tarifa për bujtinë", u shfaq artikulli "Shpenzimet e shërbimeve". Gjeta një punë në specialitetin tim dhe tashmë fitoja 30 mijë rubla. Kjo ka një popullsi prej rreth 600 mijë njerëz që nga viti 2014. Të gjitha shpenzimet e tjera u rritën mesatarisht me 20% për shkak të inflacionit dhe arsyeve të tjera. Unë tashmë isha në gjendje të kurseja rreth 18 mijë rubla në muaj. Gjatë 3 viteve, është grumbulluar një shumë prej 650 mijë rubla (përfshirë interesin në bankë).

1. Ne shesim banesat tona ekzistuese, shtojmë shumën e grumbulluar dhe blejmë një apartament.

Në rastin tim, të ardhurat nga shitja e një dhome (450 mijë rubla) dhe paratë e grumbulluara (650 mijë rubla) shkuan për blerjen e një apartamenti me një dhomë me vlerë 1,020 mijë rubla. Apartamenti eshte blere nga zhvilluesi dhe ndodhet ne nje pjese te re te qytetit ne ndertim. Çmimi i apartamenteve në periferi të qytetit është 40% më i ulët se në qendër. Për 80 mijë rubla të mbetura, bëra riparime të lira dhe mobilova apartamentin me mobilje.

Kështu që ëndrra ime është realizuar! Qëllimi është arritur. Në moshën 24 vjeç kam apartamentin tim, blerë me para të kursyera.

Le të shohim kurthet e kësaj metode të akumulimit

Ndër të njohurit e mi të shumtë, ka vetëm 1 person që ka kursyer për një apartament në 5 vjet pa iu drejtuar kapitalit të marrë hua. 95% e tyre besojnë se kjo metodë e blerjes së banesave në kushte moderne është praktikisht e pamundur dhe joprofitabile, duke përmendur argumentet e mëposhtme:

• kursimi i parave është i padobishëm, sepse pjesa më e madhe e tyre "hahet" nga inflacioni;
• Është më fitimprurëse të marrësh një hipotekë në një apartament dhe të paguani para në bankë për shtëpinë tuaj;
• Të jetosh në një apartament të përbashkët është e padurueshme.

Inflacioni real i çmimeve të apartamenteve në Rusi

Këto janë argumentet më të zakonshme që kam dëgjuar. Unë dua të komentoj për secilën prej tyre.

Së pari, kostot e banesave nuk po rriten aq shpejt sa inflacioni. Në Rusi, përgjithësisht pranohet që pasuritë e paluajtshme gjithmonë bëhen më të shtrenjta, por nuk është kështu. Kjo është e lehtë për t'u parë nëse krahasoni reklamat e shitjeve të shtëpive gjatë 10 viteve të fundit.

Çmimet e pasurive të paluajtshme ende nuk e kanë tejkaluar kulmin e tyre të vitit 2008

Në fakt, çmimet mund të ulen. Për një kohë të gjatë ato ishin aq të papërshtatshme saqë e gjithë kërkesa efektive u tha dhe ligji i paepur i ofertës dhe kërkesës i detyron pronarët të bëjnë lëshime dhe të bëjnë zbritje të konsiderueshme.

Është e rëndësishme të kuptohet se çmimi i ofertës dhe çmimi i transaksionit nuk janë të njëjta. Pra, sipas agjencisë më të madhe të pasurive të paluajtshme në Moskë "Inkom", në 2017 diferenca midis këtyre treguesve (zbritje aktuale) në Moskë është 20-25%!

Në vitin 2008, asnjë nga shitësit e Moskës nuk donte të dëgjonte një ofertë prej më pak se 7 milion rubla për një apartament me një dhomë në periferi. Kanë kaluar 10 vjet dhe të njëjtat apartamente me një dhomë vështirë se mund të shiten për 4 milionë rubla, pavarësisht se rubla ka humbur gjysmën e fuqisë së saj blerëse gjatë kësaj kohe. Kjo situatë nuk do të zgjasë përgjithmonë, por tani tregu i pasurive të paluajtshme në Rusi është në anën e blerësve.

Merrni një hipotekë apo kurseni? Le të krahasojmë duke përdorur një shembull specifik

Së dyti, apartamenti është de facto i bankës dhe do të bëhet i juaji vetëm kur të shlyeni kredinë. Dhe kjo do të ndodhë vetëm pas shumë e shumë vitesh. Për të krahasuar përfitimin, përdora kalkulatorin e hipotekës në faqen e internetit të Sberbank. Një llogaritje e përafërt dha rezultatet e mëposhtme.

• Afati i kredisë 84 muaj.
• Shuma e kredisë është 1,027,437,33 rubla.
• Norma është 11.75%.
• Pagesa mujore 23,651,08 rubla.
• Shuma e mbipagesës është 484,562,64 rubla.

Bazuar në llogaritjet, banka do të japë një kredi për një periudhë të tillë (7 vjet) vetëm me një pagesë mujore prej të paktën 23 mijë rubla. Mos harroni se shumica e familjeve provinciale dhe beqarëve nuk mund ta përballojnë këtë shumë në muaj. Gjithashtu, kushtojini vëmendje shumës së mbipagesës - 484 mijë rubla. Për këtë shumë mund të blini një makinë! Prandaj, konkluzioni për humbjen e një hipotekë, duke qenë të barabarta të gjërave të tjera, është i qartë.

Shënim, Nuk kurseva 24 mijë rubla në muaj, thjesht nuk mund ta bëja fizikisht këtë me pagën time, megjithatë, bleva një apartament në të njëjtën periudhë!

Të jetosh në një apartament komunal, apo si të vendosesh për më pak rehati?

Argumenti për kushtet jo tërheqëse të jetesës në një apartament komunal është subjektiv. Ju duhet të zgjidhni të keqen më të vogël: të duroni 4 vjet në një apartament komunal dhe të blini shtëpinë tuaj pa mbipagesa kaq të mëdha, ose të mbani barrën e hipotekës për 10-15 vjet, duke i paguar bankës për një apartament tjetër. Gjithçka është individuale. Në fund të fundit, qëllimi i këtij artikulli nuk është të përshkruajë strehimin më të mirë për të jetuar, por të përshkruajë një metodë reale të blerjes së një apartamenti me fonde të grumbulluara.

Apartament apo makinë - për çfarë të kurseni së pari?

Shumë të rinj ëndërrojnë të jetojnë vetëm, por edhe më shumë ëndërrojnë të kenë makinën e tyre. Kjo vlen më shumë për djemtë sesa për vajzat, natyrisht. Dhe këtu zgjedhja bëhet pothuajse gjithmonë në favor të blerjes së një makine - thjesht sepse njerëzit mendojnë se çmimet nuk janë të krahasueshme. Një apartament kushton 2 milion, dhe një makinë kushton gjysmë milioni (relativisht). Duket se blerja e një makine nuk do ta vonojë shumë blerjen e shtëpisë tuaj. Por kjo nuk është e vërtetë, ju tashmë keni kuptuar gjithçka nga shembulli i numrave!

Përveç kësaj, një depozitë në një bankë nuk kërkon qull, përkundrazi, ajo sjell të ardhura nga interesi. Pra, nëse doni të mendoni përpara për planifikimin e jetës suaj, hiqni dorë nga ideja e blerjes së një makine për disa vite derisa të transferoheni në banesën tuaj. Më besoni, djema, makina juaj nuk do ta ngrejë statusin tuaj në sytë e vajzave nëse do ta përdorni për të marrë një vajzë në apartamentin me dy dhoma të prindërve tuaj, ku jetoni me nënën, motrën dhe gjyshen.

Blerjet e mëdha me hapa të vegjël

Kështu qëllimi im u arrit. Më vjen mirë nëse me shembullin tim ju binda këtë në rajone është mjaft e mundur të kurseni për apartamentin tuaj me një pagë prej 30,000 rubla. Gjëja kryesore është dëshira, durimi dhe vendosmëria juaj.

Nuk mund të kurseni për një apartament? Nuk dëshironi të jetoni në një apartament komunal si autori? Apo ndoshta nuk ju nevojitet? Normat e hipotekave ranë në 6% (minimumi) në 2018, norma mesatare reale është 9%. Hipotekat nuk kafshojnë më! . Të jetosh në apartamentin e ëndrrave është më mirë sesa të jetosh në një apartament komunal - veçanërisht kur pagesa është e ngushtë.

Ky opsion për blerjen e banesave është i përshtatshëm për studentët që janë zhvendosur nënjë qytet tjetër provincial (çmimet e pasurive të paluajtshme në Moskë janë shumë më të larta, por), si dhe për ata që fillimisht kanë një burim të ardhurash që u lejon atyre të kursejnë të paktën 40% të shumës totale.

Dua të them që metoda e përshkruar është gjithashtu e përshtatshme për të kursyer për një makinë, pajisje shtëpiake, pushime dhe blerje të tjera të mëdha.

Nuk do të jetë e lehtë. Do të duhet të mësoni të kontrolloni shpenzimet tuaja, të jeni kërkues dhe të disiplinuar, të mos keni frikë nga vështirësitë dhe të përgatiteni për to. Si shpërblim, do të merrni jo vetëm një apartament, para të kursyera potencialisht, por edhe një ndjenjë të vetëvlerësimit të thellë.

Çështja e strehimit ka qenë gjithmonë një nga më të ngutshmet për popullatën. Në mungesë të një shume mjaft të madhe për të blerë një apartament, shumë vendosin të kursejnë këtë shumë. Megjithatë, shumica e njerëzve nuk dinë të kursejnë për një apartament në mënyrë të tillë që blerja të jetë e suksesshme dhe jo shumë e shtrenjtë. Suksesi varet nga shumë faktorë, ndaj ia vlen t'i qasemi kësaj çështjeje në mënyrë të shumëanshme dhe të përgjegjshme.

Vlen të theksohet dy kushtet më të rëndësishme që kërkohen për akumulimin e suksesshëm të parave:

1) Disponueshmëria e të ardhurave të qëndrueshme mujore të mjaftueshme për jetesë;
2) Aftësia për të kursyer para pa i mohuar vetes nevojat themelore të jetës.

Opsione të ndryshme për të kursyer

Një nga opsionet për të kursyer para për një apartament është thjesht kursimi nga paga juaj mujore. Por ky opsion është i përshtatshëm vetëm për një pagë mjaft mbresëlënëse, përndryshe nuk do të ketë para të mjaftueshme për një jetë normale, për të mos përmendur një hipotekë.

Kur i përgjigjen një pyetjeje të ngjashme, këshilltarët financiarë zakonisht pyesin nëse një person ka pasuri të paluajtshme ose pronë që nuk është e nevojshme dhe nga shitja e së cilës mund të kursehen para. Nëse paratë nuk mjaftojnë për blerjen e plotë, atëherë ato mund të përdoren si paradhënie për një hipotekë. Nëse vendosni sende ose pasuri të paluajtshme në shitje të paktën 10% nën vlerën e tyre të tregut, atëherë në fund mund të fitoni një shumë të mirë parash, e cila do të jetë e dobishme si kontributi kryesor për blerjen e një apartamenti.

Nëse nuk ka asgjë për të shitur, një mundësi tjetër është të mos i mbani të gjitha kursimet në shtëpi, por t'i depozitoni në një llogari bankare me interes. Nëse investoni 15-20 mijë në muaj, atëherë në 5-6 vjet shuma, duke marrë parasysh interesin, duhet të jetë e mjaftueshme për të blerë një shtëpi. Sidoqoftë, ia vlen të kujtohet: duke marrë parasysh krizat e mundshme dhe ndryshimet në tarifa, kostoja e vlerësuar e banesave në kohën e akumulimit mund të ndryshojë. Prandaj, është më mirë të merrni një hipotekë ose kredi, duke grumbulluar para gjatë rrugës.

Mjete për t'ju ndihmuar të kurseni para

Në bazë të fitimit të garantuar, të gjitha instrumentet financiare për kursime mund të ndahen në 4 grupe.

Grupi i parë- një marrëveshje sigurimi akumulues të lidhur me një shoqëri sigurimesh. Ai nuk përcakton në asnjë mënyrë të ardhurat, por do të shërbejë si një shpëtim i garantuar nga inflacioni apo kriza.

Grupi i dytë- këto janë depozita bankare, ato me të drejtë mund të quhen metoda më e zakonshme. Rendimenti është zakonisht nga 12% në vit.

Grupi i tretë- bursa, ky instrument është mjaft i rrezikshëm, por mund të sigurojë deri në 30% në vit.

Dhe së fundi, grupi i fundit- Këto janë investime shumë fitimprurëse që ju lejojnë të merrni deri në 500% në vit nëse rezultati është i suksesshëm. Investimet janë mjaft të rrezikshme, kështu që është më mirë të mos përdoret kjo metodë pa njohuri dhe përvojë të veçantë në këtë fushë.

Pasi të keni vendosur për instrumentin financiar më të përshtatshëm, duhet të mendoni se si të kurseni siç duhet paratë në mënyrë që të mos dëmtojë jetën tuaj normale.

Kur pyesni se si të kurseni para për një apartament, duhet të merrni parasysh disa këshilla të thjeshta. Para së gjithash, ju duhet të mbani gjurmët e të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja - kjo do t'ju ndihmojë të kuptoni se cila anë e jetës është më e kushtueshme dhe të rishikoni shpenzimet tuaja në mënyrë që të merrni më shumë para falas. Është gjithashtu shumë e rëndësishme të analizoni shpenzimet tuaja. Për ta bërë këtë, ato mund të ndahen në 4 grupe kryesore:

Urgjente dhe e rëndësishme (blerja e sendeve ushqimore, pagesa e kredive);
- e rëndësishme, por jo urgjente (kursime, investim në veten tuaj);
- urgjente, por jo e rëndësishme (riparime të vogla);
- jo urgjente dhe jo e rëndësishme (argëtim, pushim).

Të gjitha shumat dhe shifrat e planifikuara duhet të rishikohen periodikisht - mund të ketë ndryshime në çmimet e apartamenteve, shpenzime të paparashikuara që do të kërkojnë një ulje të lehtë të shumës së parave të lëna mënjanë.

Në mënyrë ideale, pjesa më e madhe e parave duhet të shpenzohet për gjërat thelbësore, por ju mund të kurseni pak në argëtim ose pushime për të blerë një apartament. Kursimi i kaq shumë parave ka të ngjarë të kërkojë ndryshimin e zakoneve tuaja financiare, kështu që duke hequr dorë nga disa nga teprimet, mund të shpejtoni ndjeshëm procesin e mbledhjes së kursimeve financiare të nevojshme për të blerë një shtëpi.

Do të jetë e dobishme të mbani shënime të kursimeve, të regjistroni kur dhe sa para janë investuar. Kjo do t'ju ndihmojë të shihni burimet më fitimprurëse të akumulimit në mënyrë që t'i zhvilloni ato dhe të merrni edhe më shumë fitim nga blerja e dëshiruar.

Aspekti psikologjik i lidhur me financat

Nëse jeni të interesuar se si të kurseni shpejt për një apartament, atëherë shumë psikologë flasin për efektivitetin e metodës së kursimit të shumë parave në muaj. Rezultati i detyruar dhe i shpejtë i akumulimit është shumë praktik, pasi është më e lehtë për një person të durojë nja dy vjet kursim aktiv sesa të zgjasë kufizimet e tij të shpenzimeve për dekada. Dhe duke u bërë pronar i një apartamenti të shumëpritur, mund të filloni të transferoni gradualisht shpenzimet tuaja në rregullimin e tij, i cili do të jetë mjaft i këndshëm nga ana psikologjike.

Aspekti i dytë, jo më pak i rëndësishëm psikologjik është se duhet të keni numra realë para syve. Para se të filloni të kurseni para, duhet të studioni me kujdes situatën e tregut, të zbuloni koston e apartamentit të dëshiruar në varësi të madhësisë së tij, distancës nga qendra e qytetit dhe faktorëve të tjerë. Pasi të keni përshkruar shumën e kërkuar, do të jetë më e lehtë ta ruani atë, gjë që është vërtetuar nga studime të shumta.

Të gjitha shumat dhe shifrat e planifikuara duhet të rishikohen periodikisht - mund të ketë ndryshime në çmimet e apartamenteve, shpenzime të paparashikuara që do të kërkojnë një ulje të lehtë të shumës së parave të lëna mënjanë. Ju mund të llogaritni se sa kohë do të duhet për të arritur ofertën e dëshiruar të parasë me normën aktuale të akumulimit dhe, nëse është e nevojshme, të rregulloni shumën e shumave të depozituara për të shpejtuar procesin.

Kursimi për shtëpinë tuaj është mjaft i mundur nëse i qaseni këtij momenti me përgjegjësi dhe kujdes. Gjëja kryesore këtu është vullneti në mënyrë që të keni aftësinë për të mos humbur para për dobësi të vogla, por për të shkuar me besim drejt qëllimit të synuar. Thjesht duhet të monitoroni situatën në treg dhe të rregulloni kursimet tuaja duke marrë parasysh rrethanat e jetës, atëherë pasuritë e paluajtshme të çmuara së shpejti do të bëhen realitet.

pershendetje! Duke gjykuar nga përvoja e miqve të mi, marrja e një apartamenti me hipotekë është tmerrësisht e shtrenjtë dhe shumë e pakëndshme psikologjikisht. Dhe është e qartë se këshillohet të blini pronën tuaj të parë (të dytë, të tretë) pa kredi dhe me "paratë e fituara me mund".

Herën e fundit ne diskutuam tashmë çështjen e zgjedhjes midis. Artikulli i sotëm synon të ndihmojë ata që megjithatë zgjodhën opsionin e parë. Por si të kurseni para për një apartament me të ardhura mesatare apo të ulëta? Unë nuk do të zbres në thënie të qarta të tilla si "kurseni, kurseni dhe investoni", "rrisni të ardhurat dhe shkurtoni shpenzimet", "". Unë do të sugjeroj vetëm disa teknika dhe truke specifike që do ta thjeshtojnë dhe shpejtojnë pak këtë proces të gjatë dhe të pakëndshëm.

Por së pari do të them disa "fjalë ndarëse".

Përpara se të filloni të kurseni për një apartament, duhet të përgatiteni për... një rrugë të vazhdueshme me pengesa që zgjat disa vjet. Të gjithë e kuptojmë shumë mirë se edhe me të ardhura mesatare nuk do të jetë e mundur të kurseni për blerjen e një shtëpie në 1 vit. Dhe aq më tepër nëse të ardhurat janë të vogla.

Në të ardhmen e afërt, do t'ju duhet të rishikoni stilin e jetës tuaj: fitoni para me çdo kusht dhe vazhdimisht mendoni se ku t'i vendosni kursimet tuaja në mënyrë që ato të mos digjen.

Është jashtëzakonisht e vështirë të mbash një kontroll të ngushtë mbi veten për një vit ose dy ose pesë. Dhe ndonjëherë është pothuajse e pamundur. Në përgjithësi, përgatituni për një maratonë të gjatë me surpriza. Pajtohem, çmimi në formën e strehimit të veçantë ia vlen sakrifica të tilla.

Fillimisht, vendosni afate specifike për veten tuaj.

Nga përvoja e miqve, mund të them se është jashtëzakonisht e vështirë të kufizosh veten në gjithçka pas katër ose pesë vjetësh masash shtrënguese. Pra, përqendrohuni në këtë (ose më mirë akoma, një figurë më të vogël).

Filloni me kapitalin fillestar

Kjo është një pikë shumë e rëndësishme! "Nga e para" biznesi do të ecë aq ngadalë sa shumë do të digjen pa kursyer as për një korridor. Prandaj, ose ndani një bonus vjetor për kapitalin fillestar, ose bëni një pastrim të përgjithshëm në shtëpi dhe...

Dhe filloni me të paktën një sasi minimale!

Përfshini të tjerët në proces

Ata që jetojnë me ju duhet të marrin pjesë si parazgjedhje. Dhe të afërmit, miqtë, kolegët dhe të njohurit - të paktën ofrojnë mbështetje morale.

Shoku im në Kazakistan tregoi një histori qesharake. Ai punonte vetëm në një dyqan me pakicë (foto, fotokopje, zyrë). Me lejen e shefit, ai solli me vete një kuti me një foto të bukur të një shtëpie fshati dhe mbishkrimin: "Unë po kursej për një shtëpi!" E vendosa diku anash dhe punova si zakonisht. Ai thotë se klientët qeshën dhe bënin shumë pyetje, por ai kurrë nuk shkoi në shtëpi me një kuti bosh.

Pse është kaq e rëndësishme mbështetja mjedisore? Fakti është se për ca kohë do t'ju duhet të hiqni dorë nga një mori gjërash të panevojshme, por të njohura dhe të këndshme. Dhe ta bësh këtë kur të gjithë rreth jush jetojnë një jetë "normale" është jashtëzakonisht e vështirë.

Ju përpiqeni të mos pini duhan pranë një kolegu që po përpiqet ta lërë duhanin dhe ka zgjatur tashmë dy javë?

Kthejeni numërimin e mërzitshëm çdo qindarkë në një lojë ose konkurrencë

Kjo qasje është më e lehtë për çiftet e reja. Dhe nëse përfshini fëmijë (nga shtatë vjeç e lart) në proces, do të merrni një lojë të gjatë dhe të gjatë për çdo ditë! Gjëja kryesore është që prindërit të kenë mjaft kreativitet.

Pothuajse çdo situatë mund të luhet në mënyrë interesante.

U takuam në mbrëmje dhe mburremi se sa dikush kishte kursyer në një ditë (eci tre ndalesa, nuk bleu një byrek, pinte gjysmë paketë cigare në vend të një të plotë, etj.). Llogaritëm shumën totale dhe i vendosëm paratë në një derrkuc të bukur. Ose hedhin short për të parë se kush do t'i marrë paratë që ka kursyer - dhe ai mund t'i shpenzojë me siguri për çfarë të dojë. Ose zgjidhni "fituesin e ditës" dhe jepini atij një "çmim" të shijshëm.

Ju mund të emëroni një “Ministër të Financave” çdo javë. Është ai që do të kontrollojë të gjitha shpenzimet për shtatë ditë dhe do t'i qortojë të tjerët për harxhim.

Në përgjithësi, ka shumë opsione! Gjëja kryesore është të motivoni veten dhe anëtarët e tjerë të familjes për të kursyer para çdo ditë.

Krijoni një fond rezervë në rast të forcës madhore

Sigurohuni që të lini mënjanë para për shpenzime të papritura!

Përndryshe, një ditë të bukur, gjysma (nëse jo të gjitha) e parave të kursyera për një apartament do të shpenzohen për të paguar trajtimin e një familjari ose riparime urgjente të makinës. Për më tepër, fondet për forcën madhore duhet të mbahen veçmas nga paratë për një apartament!

Dhe thjesht harroni “fondin e banesave”... Kjo shumë nuk duhet të merret fare parasysh në planet tuaja për vitet e ardhshme.

Sigurohuni që të ndani para për rekreacion dhe argëtim

Derisa të blini një apartament, nuk ka gjasa të jeni në gjendje të jetoni në Itali apo Austri. Por nuk duhet të hiqni dorë plotësisht nga shkuarja në një kafene, kinema, sallë bowling ose teatër.

Ju patjetër duhet të bëni një pushim nga "modaliteti i kursimit" herë pas here! Një çift që njoh përdori një teknikë të quajtur "ditë pushimi". Një herë në dy javë, ata zgjidhnin një ditë për të cilën ndanin një shumë fikse parash (më shumë sesa shpenzonin zakonisht).

Ata u larguan nga shtëpia dhe... pushuan aktivisht. Ata thanë që gjatë fundjavave të tilla "llogaritësi" i brendshëm fiket - sepse më në fund mund t'i shpenzoni paratë ashtu siç dëshironi. Brenda shumës së caktuar, natyrisht.

Sigurohuni që të investoni kursimet tuaja!

Thjesht duke vendosur para në kasafortë, do të ecni drejt qëllimit tuaj me ritmin e kërmillit. Le të themi, paga mesatare në Kiev tani është rreth 300 dollarë, dhe një apartament me një dhomë në tregun sekondar mund të blihet për 30,000 dollarë, domethënë, një person nuk duhet as të pijë as të hajë për 100 muaj (ose më shumë se tetë vjet). për të kursyer për një apartament.

Dhe nëse investon pak para në instrumente investimi, kjo periudhë mund të reduktohet dy ose tre herë! Një këshillë tjetër: kur keni një shumë të mirë në derrkucin tuaj, një pjesë e vogël e saj (10%) mund të "rrokulliset" me kujdes në instrumente fitimprurëse me rreziqe të larta.

Meqë ra fjala, mora si shembull Kievin, sepse në Moskë shifrat do të jenë absolutisht fantastike.

Si kurseni (apo keni kursyer ndonjëherë) për një apartament? Regjistrohu për përditësimet dhe mos harroni të ndani lidhjet për postimet më interesante me miqtë tuaj!

Pershendetje miq te dashur! Unë kam një lajm të madh për ju - të kesh shtëpinë tënde! Po, po, keni dëgjuar mirë. Në vendin tonë, blerja e një apartamenti me hipotekë është një ngjarje në shkallë të gjerë. Shumë njerëz duhet të kursejnë para për zbatimin e tij pothuajse gjatë gjithë jetës së tyre. Dhe për disa, edhe kjo kohë nuk është e mjaftueshme për të fituar përfundimisht pronë personale. Në përgjithësi, edhe nëse paga juaj ju lejon të merrni një kredi nga një bankë, atëherë në çdo rast do t'ju duhen fonde për paradhënien, dhe për këtë arsye, në një mënyrë ose në një tjetër, do t'ju duhet të grumbulloni trurin tuaj se ku të merrni para. Unë ju sugjeroj të mos mashtroni veten dhe të mos e shtyni blerjen e një shtëpie, por së bashku me mua të kuptoni se si të kurseni për një apartament dhe të filloni të lëvizni në drejtimin e ëndrrave tuaja.

Mësoni të kurseni para: si të përmirësoni situatën tuaj financiare

Fatkeqësisht, do të jetë shumë e vështirë për një punëtor mesatar të vështirë me një pagë prej 20,000 rubla në muaj të kursejë për një apartament. Kjo është arsyeja pse ju duhet të mendoni çfarë mund të bëni për të fituar para shtesë? për të filluar të kurseni për një paradhënie në hipotekën tuaj. Është e lehtë të thuhet, por e vështirë për t'u bërë. Sigurisht, shumë prej jush tani do të thonë se nuk e keni idenë se ku të filloni të kërkoni punë me kohë të pjesshme dhe nuk e keni idenë se ku mund të gjeni burime shtesë të të ardhurave. Por këto janë vetëm justifikime.

Çfarë duhet bërë?

Unë ju këshilloj që së pari t'i bëni vetes pyetjen " Çfarë mund të bëj?». Tani për tani Merrni një copë letër dhe shkruani në të të gjitha njohuritë, aftësitë dhe aftësitë tuaja specifike që keni fituar gjatë gjithë jetës suaj. Tani shikoni listën që rezulton dhe bëni vetes pyetjen e dytë - " Cilën e bëj më mirë?" Çdo aftësi që keni në një fushë të caktuar lëndore është përparësia juaj në tregun e punës.

Dhe së fundi, pyetja e fundit që duhet bërë kur shikoni listën. " Cila nga këto mund të më sjellë më shumë të ardhura?" Këtu ju rekomandoj të shënoni disa opsione. Tani ndjehuni të lirë të zgjidhni pikën që ju pëlqen më shumë, në të cilën qëndron shpirti juaj dhe filloni të punoni në mënyrë aktive në një drejtim të caktuar. Keni nevojë dëshpërimisht për para. Ju mund t'i merrni ato në mënyra të ndryshme, ndër të cilat:

Çfarë nuk duhet të bëni kurrë?

Tani kuptoni vetë se cilat gjëra do të bëhen një tabu e vërtetë për ju gjatë gjithë periudhës së kursimeve. Tani do të flasim për investime dhe blerje. Kështu që:

Numëroni paratë tuaja

Meqenëse të gjithë e dimë që nga fëmijëria paratë e duan llogarinë, padyshim, sa më mirë t'i numërojmë, aq më shumë do të kemi.

Debiti

Porositni një kartë të ardhurash për veten tuaj. Më parë kam bërë një rishikim. Lexojeni, ka shumë mundësi që t'ju pëlqejë një lloj plastike. Në këtë mënyrë do t'i bëni paratë të punojnë për ju dhe ëndrrën tuaj.

Hapja e një depozite

Hapni një depozitë me kapitalizim interesi. Kjo do të lejojë që paratë tuaja të mos grumbullojnë pluhur në raft, por t'ju sjellin të ardhura të vogla pasive dhe t'ju ndihmojnë të kurseni para për një apartament sa më shpejt të jetë e mundur.

Asistent telefoni

Shërbimet e banimit dhe komunale

Instaloni matësat e ujit dhe filloni të kurseni në faturat e shërbimeve.
Nëse keni një matës trefazor të energjisë elektrike, kaloni disa nga punët e shtëpisë në modalitetin e natës. Për shembull, filloni të lani natën, gatuajeni në një tenxhere të ngadaltë gjatë natës.

Qëndrimi ndaj kredive

Në të ardhmen shumë të afërt shlyeni të gjitha borxhet tuaja, nëse ka, dhe mos huazoni para në të ardhmen.

Por, përpara se të kaloni në modalitetin e ruajtjes, ju lutem: filloni të fitoni më shumë. Vetëm në këtë rast, brenda një viti do të keni shumën e nevojshme për pagesën e parë të hipotekës. Dhe përvoja e fituar do t'ju përgatisë për kredinë, moralisht dhe materialisht. Ju këshilloj të filloni të kërkoni një apartament rreth 2-3 muaj përpara se shuma e nevojshme për blerjen të shfaqet në llogarinë tuaj bankare. Kështu, problemi se si të merrni një kredi me përfitim do të zhduket automatikisht dhe nuk do të duhet të humbni kohë të çmuar.

Strategjitë për të kursyer para

Meqenëse marrja e një kredie hipotekore pa paradhënie është shumë e vështirë, është e nevojshme të kujdeseni për zgjidhjen e problemit më të ngutshëm - si ta grumbulloni këtë shumë në kohën më të shkurtër të mundshme? Unë do t'ju them menjëherë se paratë për një paradhënie në një hipotekë nuk janë aspak të njëjta me kursimin për një "ditë gri". Në fund të fundit, duhet të keni një shumë specifike deri në afatin e caktuar. Unë ju sugjeroj të përdorni punëtorët strategjitë e akumulimit.

Parimi i Shlomo Benartzit

Duke studiuar gabimet e planifikimit ekonomik, ekonomisti i famshëm Shlomo Benartzi krijoi një model standard të sjelljes për njerëzit që janë në mëdyshje se si të marrin një hipotekë. Hulumtimi i tij tregoi se afërsisht dy të tretat e evropianëve nuk janë angazhuar kurrë në kursime afatgjata, dhe për këtë arsye nuk janë plotësisht në gjendje të parashikojnë shpenzimet e tyre.

E thënë thjesht, njerëzit nuk janë mësuar të shkurtojnë shpenzimet e tyre dhe ia mohoni vetes gjërat e zakonshme. Frika nga kufizimi i pengon ata të zvarriten. Për të zgjidhur këtë problem, Shlomo sugjeron kursimin sipas " më shumë nesër" Ideja e saj është të rrisë gradualisht investimet. Kjo do të thotë, në fillim kurseni 3% të të ardhurave tuaja mujore, duke rritur gradualisht pjesën e kursimeve. Periudha në të cilën do të rritet pjesa e kursimeve varet vetëm nga ju dhe nga qëllimi që po ndiqni.

Unë do të them menjëherë se nëse vendosni se si të kurseni për apartamentin tuaj në Moskë, duke qenë një specialist me një pagë prej 30,000 rubla, keni nevojë për afate të mëdha. Meqenëse ne kemi nevojë për një paradhënie për hipotekën tonë, ne mund të rrisim përqindjen e kursimeve tona me 1 përqind çdo muaj. Edhe pse është më fitimprurëse për të marrë 5% hap, i cili do të bëhet çdo 3 muaj.

Sigurisht, ju nuk do të jeni në gjendje të rrisni pjesën tuaj për një kohë të pacaktuar. Gradualisht do të arrini në maksimumin që do të jetë optimal për kursimet tuaja dhe i rehatshëm për ju. Është e qartë se askush nuk i ka anuluar shpenzimet aktuale të jetesës, por në këtë rast është e rëndësishme që ne të mësojmë të ndjekim këtë parim. Vetë Benartzi është i bindur se është shumë më largpamëse të kursesh para mbi bazën e mbetur. Përveç kësaj, nëse të ardhurat tuaja papritmas rriten (paga juaj rritet, për shembull), ka kuptim të transferoni ndryshimin midis pagës ose bonusit të ri dhe të vjetër në kursime.

Metoda e fraksionit 50/20/30

Ky opsion akumulimi është shumë më i shpejtë se ai i mëparshmi dhe më i përhapur. Metoda bazohet në racionalizimin e ndarjes së të ardhurave. Meqenëse është jashtëzakonisht e vështirë të kontrollosh të ardhurat e ndara në shumë pjesë, është e nevojshme të ndash pagën vetëm në 3 kategori:

• 50% - Kjo shuma për shpenzimet e detyrueshme, të cilat përfshijnë faturat e shërbimeve, qiranë, sendet ushqimore, shkollimin, sigurimet, mjekësinë, internetin dhe komunikimet
• 30-35% - këto janë kursime që më vonë do të bëhen paradhënie për një kredi hipotekore
• 15-20% - këto janë udhëtime në kafene, restorante, pazar dhe argëtim

Synoni të ndiqni këtë metodologji dhe ndani të ardhurat tuaja në këtë raport. Mos harroni se figura më e rëndësishme në këtë formulë janë kursimet e ardhshme. Sidoqoftë, kjo nuk do të thotë aspak që ju duhet të harroni shpenzimet aktuale, të kurseni veten dhe në këtë mënyrë të humbni motivimin, duke u prishur periodikisht dhe duke shpenzuar atë që keni kursyer për të shkuar në kafene dhe pazar.

Programe të veçanta qeveritare dhe bankare

Përfitimet për familjet e reja

Hipotekë sociale për të sapomartuarit. Ofrohet për familjet në të cilat secili anëtar është nën 35 vjeç. Falë këtij programi qeveritar ju mund të merrni subvencionimi i hipotekës. Shuma e kësaj ndihme llogaritet në bazë të numrit të anëtarëve në familjen tuaj.

Nëse familja juaj e re njihet se ka nevojë për kushte të përmirësuara banimi, do t'ju duhet të mbledhni një paketë të veçantë dokumentesh dhe të regjistroheni në administratën e qytetit. Unë ju këshilloj të mos nxitoni në këtë çështje, por së pari zbuloni se sa aktivisht po zhvillohet ky program në rajonin tuaj të banimit dhe sa familje kanë marrë tashmë kompensim për blerjen e banesave.

Kapitali i nënës

Një familje në të cilën ka lindur një fëmijë i dytë (ose i tretë, ose i katërt, ose...) mund të përdorë kapitalin e lindjes për të paguar paradhënien e një kredie hipotekore.

Aplikimi për një kredi pa paguar paradhënie

Ju mund të merrni një kredi të tillë nëse mund të siguroni banesën që zotëroni tashmë si kolateral. Sidoqoftë, jini të përgatitur për faktin se norma për një hipotekë të tillë do të jetë pak më e lartë se mesatarja.

Oferta alternative

Për të përshpejtuar procesin e blerjes së shtëpisë, përdorni të ardhurat nga shitja e aseteve si paradhënie. Një shembull i mrekullueshëm i një transaksioni alternativ mund të konsiderohet shitja e një apartamenti që tashmë zotëroni dhe blerja e një tjetri për ta zëvendësuar atë. Përndryshe, ju mund të merrni një hipotekë për të ndarë një apartament me mikun ose të afërmin tuaj të mirë. Kur të shlyhet kredia, ju do të shisni apartamentin, do t'i ndani paratë dhe do ta përdorni fitimin si parapagim në hipotekën e shtëpisë tuaj. E vetmja paralajmërim që duhet të dini është se aktivet duhet të shiten 2-3 muaj përpara se të lëshohet kredia. Kjo është pikërisht periudha që i duhet bankës për të miratuar një kërkesë për kredi.

Disa numra

Le të llogarisim se sa shpejt do të jemi në gjendje të shlyejmë kredinë hipotekore nëse blejmë një apartament që kushton 3 milion rubla. Ata prej jush që lexoni artikullin tim "" mund ta kaloni këtë pikë sepse tashmë jeni njohur me këto llogaritje.

Pra, unë propozoj që menjëherë të ndahen huamarrësit në tre kategori:

1. ata që kanë të ardhura të vogla dhe që nuk kanë asnjë kursim
2. ata që kanë kursyer disa nga fondet e tyre dhe po përpiqen të paguajnë hipotekën e tyre sa më shpejt që të jetë e mundur
3. opsion i ndërmjetëm

Më lejoni t'ju kujtoj se bankat llogaritin pagesat mujore të hipotekës dhe i rregullojnë ato deri në fund të periudhës së kreditimit. Kjo është arsyeja pse ju do të dini se sa para do t'ju duhet të paguani në bankë çdo muaj.

Kështu, rezulton se nëse shtrëngoni rripat, përdorni të gjitha këshillat e mësipërme për të kursyer dhe rritur të ardhurat tuaja mujore, atëherë fjalë për fjalë në 10 vjet Ju mund të bëheni pronar i plotë i shtëpisë tuaj. Epo, nëse shtojmë këtu mundësinë e aplikimit për një rimbursim tatimor nga apartamenti i blerë duke përdorur një hipotekë, atëherë do të jetë e mundur të shlyeni kredinë edhe në 7-8 vjet. Unë nuk do të flas tani për mënyrën se si rimbursohet interesi tatimor, pasi të gjitha informacionet që ju interesojnë mund t'i gjeni në rishikimin tim të veçantë, të cilin do t'i kushtoj posaçërisht kësaj çështje.

Rreziqet e mundshme dhe mënyrat për t'i zgjidhur ato

Para se të merrni një hipotekë për një apartament, duhet të vlerësoni të gjitha rreziqet e mundshme që lidhen me kursimet. Unë ju sugjeroj të merrni parasysh më e zakonshme dhe së bashku me mua, kuptoni se si mund të reduktohet ndikimi i tyre në rezultatin përfundimtar.

Humbje e përqendrimit në golin e fundit

Duhet të jeni të përgatitur për faktin se nga buxheti i zakonshëm i familjes suaj do të hiqen shuma mjaft mbresëlënëse. jashtëzakonisht e vështirë dhe e dhimbshme. Sapo entuziazmi juaj fillestar të ulet dhe shuma e akumuluar të jetë e barabartë me disa të ardhura mujore të familjes, do të përballeni me një numër të pabesueshëm tundimesh për ta përdorur atë jo për qëllimin e tij parësor ose madje të hiqni dorë nga kursimi për ca kohë për të zgjidhur disa probleme aktuale.

Për të shmangur këtë skenar, para se të filloni të kurseni për një hipotekë bëni një rezervë për të gjitha llojet e shpenzimeve të paparashikuara, shuma e të cilave është e barabartë me 3-6 shpenzime mujore të familjes. Në këtë mënyrë, ju do të mbroheni nga dëshira për të "hyrë" në paratë e hipotekës nëse ndodh vërtet diçka që do t'ju kërkojë të shpenzoni urgjentisht, përtej buxhetit tuaj. Përveç kësaj, duke e ditur se keni një zakon kaq të pakëndshëm për të shpenzuar para pa arsye ose pa arsye, bëni një rezervë të vogël parash për veten tuaj, e cila mund të shpenzohet për përkëdheljen dhe trajtimin e një humor të keq.

Investime të dështuara

Meqenëse paratë e investimit janë në gjendje të lirë, ne jemi vazhdimisht në rrezik të humbasim një pjesë të tyre. Ky parim është krejtësisht i papërshtatshëm kur bëhet fjalë për paratë e hipotekës. Këto kursime duhet të mbrohen në mënyrë të besueshme dhe gati për përdorim brenda periudhës së caktuar. Përndryshe, ëndrra juaj për të pasur shtëpinë tuaj do të mbetet përsëri në raft.

Mos u përpiqni të rrisni paratë e lëna mënjanë për një paradhënie për një kredi hipotekore duke i investuar në letra me vlerë, aksione të fondeve të përbashkëta dhe derivate. Mos harroni se paratë duhet të ruhen në atë mënyrë që të mos ketë as mundësia më e vogël duke ulur numrin e tyre.

Moment i keq

Kjo pikë është në shumë mënyra e ngjashme me atë të mëparshme. Megjithatë, në këtë rast do të flasim për ruajtjen e parave të hipotekës në valutë të huaj. Pajtohem, një blerje e pasuksesshme e valutës së huaj është një mënyrë e sigurt për të vonuar aplikimin për një kredi hipotekore. E njëjta gjë vlen edhe për investimet e besueshme të tilla si blerja e fondeve të përbashkëta të obligacioneve ose çdo fondi i tregut të parasë. Në parim, ky vendim është mjaft i arsyeshëm, por ne duhet të kujtojmë se në një krizë çmimi i këtyre aseteve mund të bjerë seriozisht.

Ky problem mund të zgjidhet si më poshtë. Sa më afër afrohet afati i kursimeve tuaja, aq më pak investime "pothuajse të sigurta" si monedhat dhe obligacionet duhet të jenë në portofolin tuaj të investimeve. Mundohuni t'i anuloni ato 3-6 muaj përpara se të bëni pagesën e parë të kredisë. Nga rruga, kjo duhet të përfshijë edhe zgjedhjen e bankës në të cilën do të ruhet kapitali juaj. Zgjidhni banka tregtare më e besueshme, mos ndiqni normat e larta të interesit. Si rregull, organizatat më fitimprurëse shemben në momente jashtëzakonisht të papërshtatshme.

Humbja e të ardhurave

Nëse ndiqni pak më shumë të ardhura, duke garantuar ruajtjen e pjesës kryesore të kapitalit, mund të ndodhë një humbje banale e të gjithë interesit që keni grumbulluar. Për shembull, shumica e kompanive të investimeve u ofrojnë klientëve të tyre produkte komplekse, duke u garantuar atyre një kthim nga investimi i tyre dhe duke ofruar mundësinë për të fituar të ardhura më të mëdha se në një bankë. Në këtë rast, rreziku i lidhur me një humbje të mundshme prej disa përqind në vit rezulton të jetë plotësisht i pajustifikuar nëse afati i ruajtjes së kapitalit tuaj është rreptësisht i kufizuar.

Unë rekomandoj fuqimisht që t'i mbani paratë tuaja të hipotekës ekskluzivisht në banka të besueshme që ofrojnë mundësinë për të rimbushur një depozitë afatgjatë, edhe nëse ato nuk ofrojnë normat më të larta të depozitave. Provoni planifikoni kushtet e depozitës sa më saktë që të jetë e mundur, në mënyrë që të mos humbni interesin për tërheqjet e hershme.

Ndikimi kriminal

Nuk ka gjasa që të befasoj dikë nëse them se disa qindra mijëra, dhe aq më tepër miliona, rubla janë një objektiv i lakmueshëm për të gjitha llojet e mashtruesve dhe mashtruesve. Kjo është arsyeja pse është e nevojshme të mendohet paraprakisht për zbatimin e një plani "anti-kriminal".

Mundohuni të mos flisni për faktin se po kurseni para për një apartament. Kufizoni rrethin e njerëzve të përfshirë në planet tuaja financiare, qoftë edhe mes njerëzve të afërt. Ju e kuptoni se edhe ata që nuk ju dëshirojnë dëm mund të derdhin pa dashje fasulet për planet dhe sukseset tuaja. Kjo është veçanërisht e rëndësishme për ata, rrethi i zakonshëm shoqëror i të cilëve është plotësisht i pamësuar me shuma të tilla kursimesh. Për fat të keq, paratë shpesh shkaktojnë zili dhe vëmendje e shtuar nga të huajt. Besoni kapitalin tuaj në bankë, refuzoni të lidhni llogarinë tuaj me kartat tuaja plastike, celularin dhe internet banking. Dhe nëse janë të lidhura, mbajini kartat dhe aksesin në shtëpi, me izolim maksimal nga bota e jashtme.

Fitimi i humbur

Disa banka ofrojnë kushte të veçanta për ata klientë që kursejnë para për një kredi hipotekore. Tani po flas për depozita të veçanta hipotekore me bonuse të ndryshme. Më duhet të pranoj se bonuset pa interes janë shpesh shumë më fitimprurëse sesa normat më të larta të interesit në bankat e tjera.

Ju këshilloj të studioni të gjitha ofertat bankare të disponueshme për depozitat hipotekore. Kushtojini vëmendje të veçantë përveç interesit vjetor. Si bonus, mund t'ju ofrohet një zbritje në hipotekën tuaj ose marrja me qira pa pagesë e një kasaforte pas skadimit të depozitës, si dhe shumë më tepër.

Dhe së fundi, disa këshilla që do t'ju ndihmojnë të realizoni ëndrrën tuaj për të pasur shtëpinë tuaj në të ardhmen shumë të afërt:

Mos u mundoni të blini një apartament vetë, kurseni me njerëz me mendje të njëjtë

Sido që të jetë, kursimi i shumës së nevojshme për të blerë një shtëpi vetë është një detyrë jashtëzakonisht e vështirë. Thjesht mendoni për këtë: do t'ju duhet të jetoni diku, të paguani për shërbimet komunale dhe ushqimin. Për ta bërë detyrën tuaj më të lehtë, shkruani në një copë letër një listë të të afërmve dhe miqve të cilëve ju jeni ju besoni plotësisht. Zgjidhni mes tyre ata që gjenden në të njëjtën situatë si ju dhe kanë të njëjtin problem strehimi. Ftojini ata të kursejnë për një apartament së bashku me ju, duke lënë mënjanë pjesë të barabarta për pronën.

Nëse i ndani të gjitha pagesat në mënyrë të barabartë, mund të ulni ndjeshëm afatin e kredisë suaj hipotekore dhe të jetoni me partnerin tuaj në një apartament me qira. I vetmi ndryshim është se ju do të paguani për pronën tuaj. Sapo të paguhet gjysma e kredisë, apartamenti mund të shitet dhe borxhi i mbetur mund të shlyhet duke përdorur të ardhurat. Diferenca e mbetur mund të ndahet në mënyrë të barabartë dhe të përdoret si paradhënie për një kredi hipotekore për apartamentin tuaj.

Nëse aplikoni, duhet të pajtoheni

Për fat të keq, asgjë nuk bie vetëm mbi kokën tuaj. Për të arritur rezultatet e dëshiruara, ju duhet të punoni shumë, zhvilloni dhe përmirësoni veten. Duhet të kuptoni se çdo përvojë dhe njohuri mund të fitohet më pas. Një person që nuk bën gjë tjetër veçse ankohet për rrogën e tij prej 30,000 rubla, nga të cilat duhet të paguajë 20,000 në muaj për një apartament me qira, nuk do të bëhet kurrë i suksesshëm. Ju duhet të mësoni profesione të reja, të përpiqeni të fitoni para në lloje të tjera aktivitetesh ose të përmirësoni kualifikimet tuaja në mënyrë që të ngjiteni në shkallët e karrierës dhe të fitoni një pagë më të lartë. Merrni zakonin e kursimit të parave në të njëjtën kohë. investoj bëjini ato (të paktën në një depozitë bankare) të punojnë për ju. Nëse nuk ju pëlqejnë ndryshime të tilla dhe nuk jeni gati për to, atëherë gjithçka që mund të bëni është të vazhdoni të përballoni bukën, të jetoni në apartamente me qira dhe të bëni blerje të mëdha ekskluzivisht me kredi.

konkluzioni

Mësimi ynë i kursimeve tani ka ardhur në përfundimin e tij logjik. Unë me të vërtetë shpresoj që ju do të jeni në gjendje të vini në praktikë njohuritë e fituara dhe të realizoni ëndrrën tuaj për të blerë shtëpinë tuaj. Ndani përvojën tuaj të hipotekës në komente, na tregoni se si keni kursyer për një apartament, çfarë vështirësish u shfaqën dhe si i trajtuat ato. Epo, kjo është e gjitha, të dashur miq, shihemi së shpejti!

Nëse gjeni një gabim në tekst, ju lutemi zgjidhni një pjesë të tekstit dhe klikoni Ctrl+Enter. Faleminderit që ndihmoni blogun tim të përmirësohet!