Qual banco concede um empréstimo comercial? Empréstimos para empresas do zero: em qual banco obter? Por que eles têm medo de emprestar para empresas começando do zero?

Criar seu próprio negócio é um processo de longo prazo e trabalhoso que requer esforço e investimento financeiro significativos. Um empreendedor iniciante nem sempre possui o capital inicial necessário, o que o coloca em uma posição difícil. A legislação russa leva esse fato em consideração e oferece aos empreendedores individuais um empréstimo lucrativo para desenvolver um pequeno negócio do zero.

Uma ajuda deste tipo é benéfica porque os empréstimos governamentais são sistemáticos e isentos de juros, não exigem garantias e incluem uma série de vantagens financeiras e jurídicas adicionais. Um número significativo de entidades empresariais está se esforçando para obtê-lo.

É importante notar que a Federação Russa possui um programa detalhado de assistência estatal às pequenas e médias empresas, que inclui itens como:

empréstimos sem juros;
locação;
sistema de compensação estadual pagamentos e assistência para obrigações de empréstimo cumpridas;
compensação pelo valor financeiro gasto na aquisição de equipamentos industriais e outros meios de produção.

Os empréstimos às pequenas empresas não são o único método popular de assistência económica eficaz aos empresários individuais, mas uma das formas mais populares de compensar deficiências financeiras. A oportunidade de não prestar garantias no momento do pedido de empréstimo é muito atractiva para os jovens empresários em início de actividade económica. É muito importante que os empresários individuais sintam a ajuda do Estado em condições económicas difíceis no início das suas atividades e na abertura de uma empresa, sem garantias ou pagamentos financeiros adicionais.

Empréstimos estatais a empreendedores individuais: mecanismo de registro

Um empréstimo de raiz às pequenas empresas é um mecanismo eficaz para regular o desenvolvimento do empreendedorismo individual, que é uma das células fundamentais do sistema de relações económicas modernas. A ausência das garantias necessárias ao iniciar um negócio atrai frequentemente jovens empreendedores promissores que estão prontos para desenvolver e implementar novas tecnologias e desenvolvimentos promissores. Freqüentemente, esses são os projetos que requerem assistência governamental.

Uma das condições mais eficazes para assistência à abertura e ao desenvolvimento de pequenas empresas no âmbito do sistema de empréstimos existente é a ausência de garantias.

O Estado assume uma gama completa de obrigações relacionadas com a garantia das obrigações de crédito do sujeito da dívida. Deve-se notar que nem todos os bancos estão dispostos a fazer tal compromisso, especialmente quando se trata de montantes financeiros bastante elevados. Além disso, mesmo um início bem sucedido nem sempre garante a rentabilidade e a qualidade de crédito da empresa no futuro. Portanto, para receber um empréstimo para abertura, o empresário individual deve ter um valor básico de capital inicial.

Um novo negócio é sempre um risco e os bancos não estão preparados para pagar por isso. Portanto, os empreendedores individuais na Federação Russa são ativamente apoiados pelo Estado - e os resultados não deixaram de aparecer. As pequenas empresas estão gradualmente, mas seguramente, se transformando em um segmento significativo do mercado interno e externo.

Se você está planejando abrir seu próprio negócio e deseja receber apoio governamental, primeiro você deve certificar-se de que o sistema de financiamento governamental e assistência a empreendedores individuais funciona na região de seu registro e também se aplica ao ramo de atividade escolhido.

Vale a pena compreender que nem todo empreendedor iniciante tem direito ao apoio financeiro do Estado - mas apenas às entidades econômicas que possam realmente provar seu valor e perspectivas de desenvolvimento como empreendedor individual.

Uma das etapas importantes do procedimento para receber assistência para iniciar o seu negócio e solicitar empréstimos governamentais para empreendedores individuais é a elaboração de um plano de negócios claro, que apresentará os seguintes pontos:

metas e objetivos da criação de um novo IP;
os recursos financeiros mínimos necessários para abrir um negócio;
o montante dos custos associados à aquisição do equipamento necessário e à disposição dos locais de trabalho;
períodos de retorno esperados.

Além disso, o empresário individual deve delinear claramente as especificidades do início, a natureza das atividades futuras e justificar o caminho de desenvolvimento económico escolhido, bem como a sua vontade de contrair um empréstimo.

Para participar do programa estadual. empréstimos para pequenas empresas e receber do governo empréstimo, primeiro você precisa passar por um processo seletivo competitivo.

A primeira fase desta competição é uma consideração detalhada do plano de negócios de PI proposto. Para iniciar e abrir um novo negócio com sucesso, o empreendedor deve delinear claramente todas as etapas de desenvolvimento do futuro empreendimento e formular os riscos e benefícios esperados. Para obter estado empréstimo, o empresário individual deve convencer o Estado de que a ideia proposta é eficaz e promissora em termos de desenvolvimento económico.

Empreendedor individual para receber estado um empréstimo para o desenvolvimento do seu negócio sem pagamentos indevidos e garantias adicionais, compromete-se a fornecer relatórios oportunos e completos sobre a natureza da utilização e o volume de naturalização dos fundos recebidos. A objetividade e integridade das informações recebidas são verificadas pelos órgãos governamentais. controle fiscal.

Se a verificação dos dados fornecidos for bem-sucedida e o sujeito for aprovado no teste competitivo, ele terá acesso a um sistema de empréstimo preferencial, que envolve a ausência total de garantias e um empréstimo sem juros. Essas condições atraem muitos jovens empreendedores que desejam obter um empréstimo e estabelecer um desenvolvimento bem-sucedido de seus negócios.

Outros métodos de apoio governamental para pequenas empresas

Os empréstimos não são uma panaceia universal para estimular o desenvolvimento de pequenas empresas.

Para obter um resultado satisfatório na sua atividade empreendedora, o empresário individual é obrigado a procurar formas e métodos inovadores de implementação de ideias e projetos de negócio. Na mesma medida, o estado as autoridades estão interessadas no desenvolvimento e expansão eficazes de formas de empreendedorismo privado.

Muitos bancos estão começando a pensar em reduzir ou mesmo potencialmente eliminar garantias para clientes que desejam contrair um empréstimo com posterior utilização de recursos para o desenvolvimento de pequenos negócios.

Estado O apoio às pequenas empresas também envolve formas de trabalho com empreendedores individuais como:

realização de concursos para diversas bolsas;
realização de seminários de formação, conferências, formações para empresários individuais;
assistência material sem pagamentos financeiros diretos.

Por exemplo, o estado pode facilitar o aluguer de espaços municipais a uma taxa reduzida. Um empresário também pode receber uma série de benefícios adicionais sem receber dinheiro em mãos. Em particular, isto diz respeito à cooperação com os bancos.

Condições preferenciais para pequenas empresas: características da obtenção de empréstimo bancário

Os centros de crédito que fornecem apoio governamental às pequenas empresas muitas vezes tornam-se fiadores na obtenção de empréstimos para empreendedores individuais. Os bancos tendem a confiar no sistema estatal de garantia de empréstimos, por isso estão mais dispostos a conceder empréstimos sem garantia se o Estado atuar diretamente como fiador.

A falta de garantias, neste caso, é compensada pelo aumento das obrigações de empréstimo.

Para facilitar o início bem-sucedido do maior número possível de jovens empreendedores, foi criado um Fundo Nacional de Assistência Social especial na Federação Russa. As atividades da fundação tiveram início em 2014. Deste fundo, os bancos incluídos no pool podem receber anualmente um montante bastante expressivo, o que lhes permite garantir taxas mínimas para empréstimos de crédito a empresas individuais, sem exigir garantias e pagamentos indevidos. Assim, para garantir um início de sucesso e receber um empréstimo para o desenvolvimento de um empreendimento, a entidade deve simplesmente comprovar a sua disponibilidade para trabalhar integralmente pela economia nacional.

Iniciar um novo empreendimento requer uma preparação cuidadosa e a presença de uma certa reserva financeira.

O estado está pronto para fornecer ao empresário iniciante o apoio necessário - mas em resposta, o empresário individual também assume certas obrigações. Em particular, os principais indicadores do nível de eficiência económica da actividade e do arranque bem sucedido de uma nova empresa são dois indicadores principais: o número de empregos criados e o nível de impostos pagos anualmente. Se estes números se caracterizam por uma dinâmica positiva, significa que o início deste negócio se justificou e o empresário começa a criar um histórico de crédito de sucesso.

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Um negócio de sucesso é uma oportunidade de ter altos rendimentos, independência e garantir um futuro para você e seus filhos. A vastidão do nosso país e a necessidade não satisfeita de bens e serviços modernos tornam essas oportunidades reais. Hoje, cada vez mais pessoas pensam em abrir seu próprio negócio. Uma ideia original e de sucesso implementada no mercado permite-lhe obter um rendimento estável e, por vezes, bastante elevado. Mas mesmo que você tenha uma ideia de negócio promissora, criar seu próprio empreendimento não é uma tarefa tão fácil. A implementação de qualquer ideia deve começar com uma pesquisa de mercado e análise dos recursos necessários para implementar o projeto. Porém, mesmo tendo calculado um projeto empresarial real, um empreendedor iniciante na maioria das vezes se depara com o problema de falta de financiamento para lançá-lo. O dinheiro é necessário para adquirir equipamentos, matérias-primas, adquirir bens para o comércio varejista e, por fim, para a promoção informativa e publicitária de um produto ou serviço.

Se você decidir administrar um negócio sozinho e não quiser recorrer aos empresários existentes, e parentes e colegas não puderem ajudá-lo, a única maneira de sair da situação é conseguir um empréstimo. No entanto, se você solicitar um empréstimo bancário sem preparação, provavelmente será recusado.

Como conseguir um empréstimo para começar um pequeno negócio do zero?

Na televisão, na imprensa e simplesmente nos anúncios de rua, muitas vezes é possível ver ofertas de empréstimos para o desenvolvimento de pequenos negócios do zero. Porém, para obter tais recursos é necessário superar alguns trâmites burocráticos. Isto é especialmente difícil de fazer na ausência de instrumentos de garantia e de um longo histórico de crédito. No entanto, hoje em dia, obter os fundos necessários em condições bastante favoráveis é uma tarefa muito real.

Muitos empresários não recorrem às instituições de crédito por medo de cair na “servidão financeira”.

É claro que o risco está sempre presente nos negócios, mas se você tiver um plano de negócios real, um empréstimo bancário pode ser um bom começo. O seu estatuto de empresário não desempenha um papel significativo. Os empréstimos são concedidos a empreendedores individuais, sociedades de responsabilidade limitada e sociedades por ações. A forma de tributação escolhida também não desempenha um papel significativo. Com qual banco é melhor cooperar? Existe um conselho universal - tente entrar em contato com o banco pelo qual você já foi atendido. Se você já contraiu pequenos empréstimos ao consumidor e os pagou em dia, tinha contas de depósito ou recebeu um salário, o banco irá tratá-lo com muita confiança. Antes de entrar em contato com o banco, prepare as informações primárias sobre o seu projeto. Tenha muito cuidado com a justificativa do valor do empréstimo em si. Conseguir várias dezenas de milhões de rublos para abrir um negócio sem garantia ou garantia é uma tarefa irrealista. Mas um empréstimo para iniciar um negócio do zero, sem garantia, no valor de várias centenas de milhares ou um ou dois milhões de rublos, é bastante real. Os bancos geralmente concedem esses empréstimos por um período de três a cinco anos.

Uma das questões mais importantes que um empreendedor iniciante enfrenta é onde conseguir um empréstimo para iniciar seu próprio negócio.

Normalmente, existem duas fontes principais de empréstimo:

fundo de apoio a pequenas empresas
bancos

Vejamos os prós e os contras de ambas as opções.

Empréstimos bancários.

Os bancos, via de regra, preferem trabalhar com empresas que já possuem histórico de crédito e boa reputação.

Regras que todo empresário deve conhecer na hora de obter um empréstimo bancário:

1. Se está a criar uma nova empresa e planeia contrair empréstimos bancários, deverá avaliar as capacidades do banco já no momento de abertura de conta à ordem. Não existem diretrizes absolutamente confiáveis para isso. Portanto, a forma mais confiável é ouvir as recomendações dos colegas de trabalho.

2. Via de regra, os bancos só emprestam a clientes regulares. Os casos em que um empréstimo é recebido por uma empresa que presta serviços de numerário e de liquidação noutro local são uma exceção. Para fazer isso, o mutuário terá que concordar com uma taxa de juros elevada e fornecer garantias confiáveis. O banco pode facilmente debitar dinheiro da conta de uma empresa que trabalha constantemente com ele. E exige garantias adicionais de mutuários externos. Daí a conclusão: uma empresa que apresenta um elevado giro em conta corrente tem maior probabilidade de receber um empréstimo do que uma empresa que faz a maioria das transações em dinheiro.

3. Qualquer contrato de empréstimo é a mesma transação que todas as outras transações comerciais. É por isso Para alguns clientes o banco estabelece taxas mais baixas, para outros mais altas. Do que isso depende?

Em primeiro lugar, do seu histórico de crédito. Se você pediu dinheiro emprestado a este banco mais de uma vez e o devolveu com cuidado, poderá oferecê-lo para redução de juros, citando a alta confiabilidade de sua empresa.

Em segundo lugar, é importante termos do empréstimo. Normalmente, as pequenas empresas levantam fundos emprestados por um período não superior a um ano. Nos bancos de média dimensão a que recorrem com mais frequência, o padrão é este: as taxas mais baixas sobre empréstimos que são reembolsados no prazo de um trimestre.

Em terceiro lugar, desempenha-se um papel decisivo segurança, que é oferecido pelo mutuário contra suas obrigações. A melhor garantia são imóveis ou títulos não residenciais líquidos. Você pode penhorar joias pessoais ou um carro, mas eles terão, com raras exceções, um valor baixo. Se um apartamento estiver hipotecado, é importante que não haja inquilinos cadastrados nele. O compromisso comercial é possível. Mas esta opção está disponível apenas para empresas que gozam de confiança especial.

Finalmente, os banqueiros certamente prestarão atenção faturamento atual Sua empresa. Você terá que provar que possui fundos suficientes para pagar o empréstimo. E com total confiança, o dinheiro pode ser emitido até para o faturamento do empreendimento. É realista receber um valor que varia de 50% a 65% da renda mensal em conta corrente.

4. É importante lembrar que obter um empréstimo envolve uma série de custos indiretos: Você terá que pagar pela abertura e manutenção de uma conta de empréstimo, pela avaliação e seguro de garantias. Portanto, para entender quão lucrativo é realmente um empréstimo, é necessário determinar a chamada taxa efetiva de empréstimo. É calculado pela fórmula: (soma de todas as despesas associadas à obtenção e manutenção de um empréstimo/valor do empréstimo) * 100%. Uma taxa efetiva é aquela que permite obter receitas com dinheiro de crédito.

5. Padrão o período que leva para receber um empréstimo- Um mês e meio. Tudo depende da rapidez e competência com que você prepara todos os documentos.

6. Enfatize constantemente as perspectivas do seu projeto. Nunca diga que sem este empréstimo seu negócio irá falir. Ninguém investirá em um negócio em extinção. Além disso, um lindamente composto plano de negócios. Não se deve demorar muito, o principal é incluir números bastante otimistas e apresentá-los de acordo com todas as regras aceitas pelos banqueiros.

7. Esteja preparado para que o agente de crédito peça para ver documentos que reflitam volume de negócios real da empresa. Se os valores que aparecem no saldo oficial forem muito pequenos, você não receberá o empréstimo. A receita anual das vendas de produtos não deve ser inferior ao valor emprestado. Portanto, basta manter registros gerenciais que permitam avaliar os resultados de suas atividades. Além disso, este requisito também se aplica às pequenas empresas que utilizam um sistema de tributação simplificado.

8. Hoje, para conseguir um empréstimo bancário, você precisa garantia líquida duas vezes o valor do empréstimo.

Fundos de apoio a pequenas empresas.

O estado também pode ajudar um empresário iniciante através dos Fundos de Apoio às Pequenas Empresas, cujas principais atividades são:

Apoio financeiro a pequenas empresas;
- implementação de programas estaduais de apoio aos pequenos negócios;
- formação de infra-estruturas de apoio às pequenas empresas;
- atividades de informação e consultoria.

O fundo tem uma série de vantagens em comparação com um banco:

- abordagem mais leal avaliar a situação financeira e garantias;
- fundo a empresa não irá à falência, mas proporcionará a oportunidade de reembolsar o empréstimo;

Se você não tiver garantias suficientes para obter um empréstimo de um banco, poderá usar o Programa de Garantia de Crédito do Fundo de Apoio às Pequenas Empresas.

O programa foi desenvolvido para mutuários que contraem um empréstimo bancário e não possuem garantias suficientes. A garantia pode fornecer até metade da garantia exigida.

Como obter um empréstimo do fundo?

Você deve mostrar promessa Seu negócio. Para isso, na reunião, informe o especialista sobre sua empresa e forneça a documentação necessária. Combine uma data e hora para uma inspeção do seu negócio.

Preencha o requerimento e enviar todos os documentos necessários (especificados no anexo da candidatura) ao departamento de crédito ou entregá-los diretamente a um representante do Fundo (a candidatura pode ser consultada no site, ou obtida junto do Fundo).

Mostre ao especialista o seu negócio e o imóvel oferecido como garantia do empréstimo para avaliá-lo. Discuta os termos do contrato(os termos do contrato dependem do valor do empréstimo, do ramo de atividade, da situação financeira do mutuário, da qualidade da garantia, etc.).

Após receber todas as informações e documentos necessários, o perito preparará análise financeira e econômica Para que sua empresa considere o pedido no conselho de especialistas, com um pacote completo de documentos, o Fundo fará um contrato de empréstimo e disponibilizará recursos em até uma semana.

Após a decisão positiva do conselho, o seu um especialista irá ajudá-lo a se prepararь tudo que você precisa para obter um empréstimo.

Se você não tiver contas correntes abertas, abra sua conta em qualquer banco comercial (para empréstimos de até 50 mil rublos, é permitida a abertura de uma conta pessoal).

Enviar para a Fundação relatório de uso pretendido dinheiro emprestado. Reembolsar o empréstimo de acordo com o cronograma de reembolso e juros. Uma vez desenvolvido um histórico de crédito positivo com o Fundo, os empréstimos repetidos são concedidos em condições mais favoráveis.

Muitas vezes, os futuros empreendedores individuais que desejam abrir o seu próprio negócio não dispõem de fundos suficientes para o fazer. É por isso que muitos empresários iniciantes recorrem aos serviços dos bancos para obter um empréstimo. Na Rússia, os empréstimos são sempre emitidos somente após uma avaliação detalhada por parte do banco da situação financeira do potencial mutuário.

E temos de admitir que os bancos nacionais não estão muito dispostos a conceder empréstimos de desenvolvimento a empresários que não conseguem provar a sua solvência. A este respeito, surge a questão: como obter um empréstimo comercial do zero? Tentaremos entender todas as nuances da nossa publicação de hoje.

Características dos empréstimos bancários

Sem dúvida, os bancos concedem empréstimos do zero para pequenas empresas, em condições favoráveis. Por sua vez, para um empreendedor iniciante, os produtos de crédito oferecidos pelo banco nem sempre são rentáveis e aceitáveis.

Uma saída para o empresário pode ser participar do programa estadual de subsídios e apoio aos pequenos negócios. Além disso, existem programas de apoio aos empresários em cada uma das entidades constituintes da Federação Russa. Um futuro empresário tem a oportunidade de recorrer às autoridades locais com um pedido de apoio ao seu projeto.

Assim, para chegar a um acordo com o banco, é mais fácil para um empresário iniciante solicitar um empréstimo para aquisição de equipamentos, veículos ou imóveis. As condições para esses empréstimos são muito melhores, pois em caso de falência, o banco terá a oportunidade de vender o imóvel do empresário em leilão.

Antes de ir ao banco, o empresário deve analisar todas as informações sobre o imóvel que possui, pois quanto mais imóveis ele puder dar ao banco como garantia, mais favoráveis serão as condições de empréstimo que o banco oferecerá. Além disso, o valor do empréstimo será várias vezes maior.

Observe que não apenas uma casa, apartamento ou carro, mas também terrenos, joias, títulos ou ações de uma organização (cooperativa) podem servir de garantia para um empréstimo.

Elaboração de um plano de negócios

Para obter um empréstimo para uma empresa do zero, primeiro é necessário traçar um plano de negócios, que deve conter as seguintes informações:

uma descrição detalhada das ações do empreendedor;
visão geral do mercado concorrente;
revisão do mercado do produto;
cronograma de reembolso do empréstimo.

Além disso, deve-se atentar para a utilização de cálculos contábeis. A sua presença no plano de negócios fornecido ao banco aumenta significativamente as chances de obtenção de um empréstimo.

Principais problemas

Um sério obstáculo à obtenção de um empréstimo para o desenvolvimento de negócios é a falta de garantias. A garantia atua como garantia para fundos emprestados. Os funcionários do banco, vendo a relutância do mutuário em conceder um empréstimo a uma pequena empresa a partir do zero com garantias, consideram com razão que esses clientes não têm certeza do sucesso do seu futuro empreendimento. Como resultado, as chances de obter um empréstimo bancário são reduzidas ao mínimo e a obtenção de um empréstimo torna-se quase impossível.

Outro problema é que os empréstimos às pequenas empresas demoram muito. Os funcionários do banco estudam cuidadosamente o plano de negócios de um potencial mutuário. O tempo que leva para tomar uma decisão sobre um empréstimo geralmente é atrasado. De qualquer forma, um plano de negócios bem escrito aumenta as chances do empreendedor conseguir um empréstimo para desenvolver um negócio do zero.

Produtos de empréstimo do Sberbank para empresas

O Sberbank oferece vários programas de empréstimo convenientes para pequenas empresas. Este é um dos bancos russos mais populares representados no mercado de empréstimos empresariais. Por sua vez, deve sua popularidade à conveniência dos programas de empréstimo. Portanto, consideramos necessário considerar com mais detalhes os empréstimos deste banco para pequenas empresas do zero. Aqui estão alguns exemplos de programas de empréstimo do Sberbank:

1. Programa "Confiança Empresarial"

objetivo - necessidades atuais do negócio;
valor do empréstimo - de 80.000 a 3.000.000 de rublos;
prazo - de 3 meses a 3 anos;
A taxa de empréstimo é de 18,9%.

2. Programa de Rotatividade de Negócios

finalidade - despesas correntes, participação em licitações ou reposição de recursos de circulação;
valor do empréstimo - de 150.000 rublos;
prazo - de 1 mês a 4 anos;
A taxa de empréstimo é de 14,8%.

3. Programa Business-Invest

objetivo - modernização da produção, reparação de ativos fixos, aquisição de ativos fixos, reembolso de dívidas a bancos (empresas de leasing);
valor do empréstimo - 150.000 - 3.000.000 rublos;
prazo - de 1 mês a 10 anos;
a taxa de empréstimo é de 14,82%.

Em média, os bancos da Federação Russa emprestam às pequenas empresas entre 15 e 20% (ao ano). Além disso, a maioria dos bancos insiste no seguro obrigatório das garantias. A vantagem do Sberbank é a concessão de empréstimos de 17 a 18% em um tempo bastante curto.

Condições e documentos para obter um empréstimo do Sberbank

De acordo com os termos do Sberbank, a idade do mutuário deve ser de 25 a 60 anos. Para obter um empréstimo, você precisa coletar o pacote principal de documentos:

1. Passaporte de cidadão da Federação Russa.
2. Questionário (informações sobre o empresário).
3. Carteira de identidade militar ou certificado de registro.

Documentos adicionais que o banco pode exigir:

documento comprovativo do registo temporário do requerente;
certificado 2-NDFL (últimos 3 meses);
um documento confirmando o consentimento do franqueador em cooperar com o empresário;
documento confirmando a aprovação do franqueador da lista de ativos adquiridos;
licença original;
Certificado original de Registro no Registro Estadual (USRIP);
certificado de registro na autoridade fiscal.

Vale a pena considerar que documentos adicionais podem ser necessários caso o empresário pretenda trabalhar no modelo de organização empresarial de franchising.

Consideração da aplicação

O Comitê de Crédito do Sberbank analisa os pedidos de empréstimo. Funcionários do comitê de crédito analisam os dados fornecidos pelo empreendedor. Estão sujeitos a consideração o histórico de crédito do empresário, o valor dos seus rendimentos, a disponibilidade de bens imóveis e móveis e de fiador, bem como o plano de negócios submetido à apreciação.

O Comitê de Crédito também considera outros fatores fora do controle do empresário.

Após a análise das informações recebidas, é tomada a decisão de conceder ou recusar a concessão de um empréstimo.

Em qualquer caso, não se desespere se não conseguir obter um empréstimo comercial do zero. Você pode tentar contrair um empréstimo ao consumidor; os requisitos do banco para esses empréstimos são mais brandos e o pacote de documentos não é tão impressionante.

Para organizar seu próprio negócio ou expandir um já existente, são necessários investimentos financeiros. O que fazer se os seus próprios fundos não forem suficientes? Para a maioria dos empresários, a resposta é óbvia - vá ao banco e obtenha um empréstimo para o desenvolvimento de negócios sob certas condições. É tão fácil para um mutuário contrair um empréstimo, existe uma alternativa real aos empréstimos bancários e que condições devem ser cumpridas para que o dinheiro seja recebido. Mais sobre isso abaixo?

Empréstimos para pequenas empresas

Os representantes das pequenas empresas incluem pequenas empresas sem constituição de pessoa jurídica, cujo rendimento total, juntamente com os ativos, no ano passado não excede 400 milhões de rublos e o número de trabalhadores não excede 100 pessoas. Os empreendedores individuais são outra camada que representa as pequenas empresas. Para iniciar o seu próprio negócio ou o seu desenvolvimento sustentável, nem sempre dispõem de capital de giro suficiente, pelo que têm de encontrar fontes de financiamento.

Há apenas uma dezena de anos, a situação instável da economia permitiu que apenas alguns obtivessem os fundos tão necessários, uma vez que os investidores não tinham pressa em investir em pequenos projectos. Hoje, o quadro mudou e as pequenas empresas podem contar não apenas com investidores privados e fundos estrangeiros, mas também recorrer com confiança aos bancos nacionais e até ao Estado.

Empréstimos bancários para pequenas empresas

Não se pode afirmar categoricamente que qualquer pessoa pode ir a uma instituição bancária e contrair um empréstimo para o desenvolvimento de negócios. A primeira coisa que você precisa fazer antes de solicitar um empréstimo é traçar um plano de negócios competente, com base nos cálculos dos quais os banqueiros tomarão a decisão sobre a emissão de recursos. Além disso, a resposta nem sempre será positiva; poderá receber uma recusa ou o valor emitido será inferior ao declarado.

O credor não correrá riscos investindo dinheiro em uma ideia deliberadamente perdedora, pois o principal para ele é o retorno dos recursos investidos, e até de forma ampliada. Pela mesma razão, os bancos raramente oferecem empréstimos de investimento, cuja essência é investir dinheiro no desenvolvimento de negócios. É mais fácil para eles pedirem empréstimos e obterem uma margem sobre isso.

Programa estadual de empréstimos para pequenas empresas

Se as coisas não derem certo com uma instituição financeira, você tem a oportunidade de recorrer ao Estado e pedir dinheiro para o seu próprio negócio. É verdade que você terá que aceitar o fato de que o valor emitido será pequeno - dependendo da região, pode variar de 50 mil a 1 milhão de rublos. A taxa desses empréstimos de microfinanciamento é de 10–12%, embora sejam emitidos por um período mais curto, que, em regra, não excede um ano. O empresário terá que prestar fiança ou penhor de imóvel, cuja venda ajudará a cobrir a dívida.

Como obter um empréstimo para começar um pequeno negócio do zero

De acordo com as estatísticas disponíveis, cerca de 80% das pequenas empresas deixam de existir no primeiro ano de funcionamento. Não se pode dizer que todos vão à falência, porque alguns deles fazem parte de indústrias maiores, sociedades por ações, e alguns deles próprios tornam-se empresas médias e depois grandes empresas. Além disso, muitos empreendedores individuais utilizam o chamado “esquema cinza” para geração de renda, de forma que as instituições bancárias não conseguem visualizar o rendimento real do empreendimento, o que poderia aumentar significativamente as chances de obtenção de um empréstimo.

Não é difícil conseguir um empréstimo para desenvolver o seu próprio negócio junto de um banco, no entanto, para uma resposta positiva, será necessário cumprir uma série de condições, pois é muito importante para uma instituição financeira obter uma garantia de reembolso de os fundos emprestados. Não se esqueça da oportunidade de iniciar o seu próprio negócio através de um esquema de franchising. Nesse caso, será mais fácil conseguir um empréstimo para adquirir uma franquia.

Requisitos para o mutuário

O mutuário deve atender a uma série de requisitos. Dado que o negócio está apenas planeado para ser desenvolvido, não será possível apresentar qualquer evidência da sua competitividade e rentabilidade. Por este motivo, o banco verificará a futura pequena empresa como pessoa física, a fim de compreender a responsabilidade com que a pessoa trata as suas obrigações. Os banqueiros verificarão o histórico de crédito do mutuário e enviarão pedidos ao Fundo de Seguros e ao Fundo de Pensões. Se uma pessoa já foi funcionário, pode fazer a solicitação à empresa onde trabalhou.

Requisitos de negócio

Os bancos não impõem quaisquer requisitos para o novo projeto como tal. Eles estão diretamente interessados no plano de negócios, por isso seu desenvolvimento deve ser levado muito a sério. Caso não tenha as competências necessárias, recomenda-se a contratação de pessoas especialmente treinadas ou de uma empresa que elabore um documento, tendo em conta todos os desejos do cliente. Um empreendedor pode facilmente encontrar e comprar uma versão pronta do plano, que descreve todas as características de fazer negócios em uma determinada região. Se você pretende exercer atividades licenciadas, por exemplo, venda de álcool, deverá apresentar licença.

Como obter um empréstimo para desenvolvimento de negócios para um empreendedor individual

Para o empresário que deseja conseguir dinheiro para expandir o próprio negócio, é um pouco mais fácil. Isso se deve ao fato de poderem documentar a presença de lucro e até mesmo fornecer garantias em bens próprios. Para o banco esse é um dos principais componentes, e para o empresário trará bônus adicionais em favor de um desfecho positivo da situação. Porém, tal resultado só é possível se o cliente for de confiança e cumprir todas as condições para a condução do negócio:

paga salários;
realiza contribuições para a Receita Federal (utilize o serviço de geração de relatórios online para a Receita Federal);
paga todos os impostos e taxas em dia; tem lucro, etc.

Confira o serviço para.

Com que finalidade você pode contrair um empréstimo para o desenvolvimento de pequenas empresas?

Como já relatado acima, não é tão importante para o banco o que o mutuário vai fazer. O que é mais importante para ele é se terá lucro para cobrir a dívida. Se o negócio estiver firme e o empreendedor tiver planos de expandi-lo, você poderá solicitar financiamento para aquisição de equipamentos, veículos, máquinas e até imóveis (factoring, leasing, hipotecas comerciais, etc.). Se precisar aumentar o valor do capital de giro, você também pode solicitar com segurança um empréstimo de trabalho para o desenvolvimento de um pequeno negócio ou contratar um cheque especial.

Inseguro

Na prática dos bancos russos, existem empréstimos que dão ao empresário a oportunidade de receber fundos sem fornecer garantias. No entanto, vale dizer que raramente são emitidos empréstimos deste tipo, uma vez que uma instituição bancária exige uma certa garantia. Por este motivo, para minimizar os seus próprios riscos, a taxa de juro dos empréstimos sem garantia para o desenvolvimento de negócios é superior às ofertas normais.

Protegido

Fornecer garantias aumenta as chances do empresário receber um empréstimo. A garantia pode ser bens móveis e imóveis, fiança de pessoas físicas ou jurídicas, depósito bancário, etc. Neste caso, os banqueiros estão mais dispostos a fazer um acordo com um empresário, uma vez que a venda de garantias em caso de não reembolso da dívida poderá cobrir a dívida resultante.

Quais bancos concedem empréstimos a pequenas empresas?

Um empréstimo para desenvolvimento de negócios pode ser obtido em muitos bancos na Rússia. As propostas são feitas tanto pelos principais players do mercado bancário (Unicreditbank, Raiffeisenbank, etc.) quanto por seus representantes menores (OTP-Bank, Rosenergobank, etc.). A tabela mostra os cinco maiores jogadores:

	Produto bancário	Quantidade, rublos	Duração, meses	Taxa de juro
Sberbank		100000–3000000
	Cheque especial expresso


Banco Rosselkhoz	Garantido pela compra de imóveis comerciais			individualmente
	Garantido por máquinas e/ou equipamentos adquiridos	até 85% do custo das máquinas/equipamentos adquiridos		individualmente
	Apoio estatal às pequenas e médias empresas	5000000–1000000000
	Kommersant	500000–5000000
	Empréstimo rotativo
	Empréstimo de investimento
Banco Alfa	Para qualquer finalidade comercial sem garantia
	Cheque especial
	Carros e equipamentos especiais para locação			Individual
Banco de Crédito de Moscou	Para pequenas e médias empresas com fiança			Individual
Banco de Crédito de Moscou	Para pequenas e médias empresas sob garantia			Individual

Como obter um empréstimo para uma pequena empresa em um banco

Antes de ir ao banco com um pedido de empréstimo para o desenvolvimento de um pequeno negócio, deve estudar cuidadosamente todas as ofertas disponíveis e aconselhar-se com colegas que já contraíram um empréstimo para o desenvolvimento de negócios. Em alguns casos, quando não é possível fornecer garantias ou garantias, pode ser mais lucrativo contrair um empréstimo ao consumidor em dinheiro e usar esse dinheiro para o seu próprio negócio, porque as taxas de juros desses empréstimos podem ser muito mais baixas.

Quais documentos são necessários para inscrição?

Se um banco for selecionado, você precisará coletar um determinado pacote de documentos. Dependendo da instituição e da finalidade do empréstimo para desenvolvimento de negócios, ele pode variar significativamente. Os banqueiros certamente exigirão o passaporte do cidadão e os documentos que comprovem o registro do caso. Você terá que preencher um formulário de inscrição com todas as informações necessárias. Além disso, você terá que anexar um plano de negócios, uma declaração de imposto de renda e indicar uma conta corrente, caso possua. É possível que outra documentação tenha que ser apresentada na fase de revisão.

Empréstimos estatais para pequenas empresas

Recentemente, o estado tem demonstrado interesse nos representantes dos pequenos negócios. Tanto na capital como nas regiões, você pode participar de programas especiais por meio dos quais poderá receber capital inicial para desenvolver seu próprio negócio. Para 2019, foi adotado um programa para ampliar a participação do Estado na promoção do desenvolvimento do empreendedorismo, reduzindo os juros dos empréstimos em função do nível de inflação e da taxa de refinanciamento (taxa básica) do Banco Central.

Microempréstimos

No Ocidente, o processo de microcrédito às pequenas empresas pelo Estado através de instituições financeiras foi introduzido em todo o lado. Na Rússia, esta prática está muito pouco desenvolvida, ou melhor, está na sua infância. A vantagem de um microcrédito em comparação com um empréstimo bancário é uma taxa de juros mais baixa e pequenos requisitos para o mutuário. Os fundos são emitidos até 3 milhões por um período de um a 5 anos.

O programa estadual se aplica a pequenas empresas que não conseguiram pedir dinheiro emprestado. Uma característica distintiva do empréstimo é que o dinheiro é emitido estritamente para um projeto específico, que é monitorado de perto pelo Estado. Não será possível contrair um empréstimo para o desenvolvimento de um pequeno negócio e gastá-lo noutra direcção - uma fiscalização das autoridades competentes pode ocorrer a qualquer momento.

Garantia de empréstimo de banco credenciado

Se um representante de uma pequena empresa não tiver a oportunidade de obter garantias, pode aproveitar a oportunidade única de assistência estatal e solicitar uma garantia estatal do Fundo de Apoio ao Empreendedorismo. A sua essência é que o banco conceda um empréstimo a um empresário para o desenvolvimento de um negócio com garantias prestadas pelo Estado. Este serviço não é gratuito, pelo que o mutuário terá que pagar uma determinada percentagem do valor emprestado.

Esta oportunidade só pode ser aproveitada por aqueles empreendedores que têm confiança e lucram com a gestão do seu próprio negócio. A garantia estatal é um serviço popular e acessível, por isso é escolhida até mesmo por aqueles empresários que têm algo a oferecer como garantia, uma vez que o serviço é financeiramente vantajoso, porque o mutuário não precisa providenciar por conta própria a garantia e o seguro do bem penhorado. despesa.

Recebendo um subsídio para desenvolvimento de negócios

Os empresários pertencentes à categoria de empresários cujos negócios são bem sucedidos e geram rendimentos têm o direito de saber que podem contar com assistência gratuita do Estado para o desenvolvimento dos seus negócios. Os fundos regionais de empreendedorismo são responsáveis pela emissão de subsídios, pelo que o volume específico de injeções é determinado em cada região separadamente, dependendo do orçamento disponível. O valor máximo é limitado a 10 milhões de rublos. Pode ser gasto a critério do empresário: aluguel de instalações de produção, criação de novos empregos, etc.

Empréstimos concessionais para pequenas empresas

Os empreendedores iniciantes que não têm dívidas com o Estado, não estão à beira da falência, efetuam os pagamentos em dia nos contratos existentes e reembolsam os juros de acordo com o cronograma, têm direito a contar com uma taxa de juros anual mais baixa ou com um período de utilização prolongado o empréstimo no âmbito do programa de empréstimos preferenciais. A obtenção de um empréstimo para o desenvolvimento de negócios é realizada através de PME em sucursais de bancos parceiros, entre os quais:

Renascimento;
GenBank;
Banco Intercommercial;
Loko-Banco;
Promsvyazbank;
Crédito Universal;
Uralsibe.

Para uma contabilidade bem-sucedida de empreendedores individuais, use.

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