Que tipos de empréstimos existem? Tipos de empréstimos. Empréstimo para educação

Os tipos de empréstimos ao consumidor são classificados:

Por finalidade de empréstimo

Empréstimos direcionados:

Com um empréstimo direcionado, o mutuário é obrigado a indicar a finalidade específica para a qual os fundos serão utilizados. Para o credor, a meta é o principal indicador no processo de determinação da decisão de concessão de um empréstimo. Com um empréstimo direcionado, muitos bancos não emitem dinheiro em espécie, mas transferem fundos diretamente como pagamento por um produto ou serviço. Esta forma de emissão apresenta duas vantagens: por um lado, o mutuário fica dispensado da necessidade de realizar ações desnecessárias, realizando uma compra à vista ou não, e no primeiro caso também fica protegido dos riscos associados ao transporte dinheiro e, por outro lado, este procedimento garante o uso pretendido do empréstimo.

Refira-se que mesmo no caso de emissão presencial de fundos, as instituições de crédito monitorizam a boa-fé do mutuário, verificando se este efetivamente pagou pelo produto ou serviço especificado no contrato.

Os empréstimos direcionados incluem:

• Empréstimo de crédito hipotecário
• Empréstimo para comprar um carro
• Empréstimo para educação
• Empréstimo de férias
• Crédito para mercadorias específicas através de lojas

Empréstimos não direcionados

No caso de um empréstimo não direcionado, o banco também pode exigir que o mutuário indique a finalidade do empréstimo, mas neste caso não serão necessários documentos comprovativos - o banco não verificará a utilização dos fundos. Porém, o tamanho de um empréstimo não direcionado, via de regra, não é muito grande, uma vez que o banco não está preparado para arriscar os recursos sem ter um entendimento claro de onde serão gastos, o que, consequentemente, aumenta o risco que o mutuário não devolverá o dinheiro.

Os empréstimos não direcionados incluem:

• Empréstimo para necessidades urgentes
• Cartões de crédito

Ao contrário dos empréstimos não direcionados, os empréstimos direcionados são garantidos por garantias: um carro, um apartamento ou qualquer produto.

Por tipo de segurança

A garantia do empréstimo é um conjunto de condições que garantem o reembolso do valor dos recursos, composto pelo valor principal da dívida e juros pela utilização do empréstimo.

Via de regra, com base no tipo de garantia, os empréstimos são divididos em:

• Garantido por garantia
• Garantido por fiança
• Sem garantia

Segurança colateral

Durante o processo de pedido de empréstimo, é elaborado um acordo especial, nos termos do qual o mutuário fornece ao credor uma garantia sob a forma de algum imóvel. O contrato reflete parâmetros como custo, localização, período de transferência de propriedade, etc. Neste caso, o credor tem o direito de vender a garantia caso o empréstimo não tenha sido reembolsado ou não tenha sido totalmente reembolsado. Neste caso, a devolução inclui não só o valor do empréstimo, mas também os juros pela sua utilização, bem como outras multas e comissões, caso existam previstas no contrato de empréstimo.

As formas mais comuns de garantia:

• Imobiliária
• Automóvel
• Títulos
• Metais preciosos

A garantia pode ser fornecida de duas maneiras:

• Fisicamente, a garantia permanece com o mutuário
• A garantia é transferida para a disposição do credor até que o mutuário cumpra todas as obrigações do empréstimo

Fornecendo garantia

A fiança é uma obrigação do fiador para com o credor pelo cumprimento pelo devedor das suas obrigações. A garantia pode ser total ou parcial.

Este tipo de garantia duplica a probabilidade de os créditos do credor serem satisfeitos, uma vez que, no essencial, as obrigações são impostas a ambas as pessoas - o devedor e o fiador. A relação de fiança surge após a celebração do contrato de fiança. Este acordo cria obrigações para o fiador, o que significa que ele é sempre uma das partes desse acordo. A outra parte pode ser credora ou devedora.

Sem garantia

Um empréstimo sem garantia é aquele concedido sem garantia ou garantia.

Regra geral, as taxas desse tipo de empréstimo são significativamente superiores às taxas de empréstimos garantidos semelhantes, uma vez que o banco inclui nesta diferença de juros as perdas que pode receber se o mutuário não cumprir as suas obrigações. É claro que o banco também inclui riscos em um empréstimo normal, mas no caso de um empréstimo sem garantia eles acabam sendo muito maiores, ou seja, o não pagamento do contrato ocorre com mais frequência.

Outra opção de empréstimo sem garantia exige que o mutuário tenha um cartão de salário do banco em questão ou tenha outro relacionamento com ele. Neste caso, um empréstimo sem garantia pode ser emitido com as mesmas taxas de juros que se houvesse garantia ou fiador e, em alguns casos, até em condições mais favoráveis.

No entanto, os empréstimos não garantidos geralmente não são grandes, o que está novamente associado a riscos acrescidos nas relações com os mutuários desses empréstimos.

Esses empréstimos são uma forma comum de empréstimos de curto prazo.

Por método de reembolso

• Um tempo
• Pagamentos diferenciados
• Pagamentos de anuidades

Método de reembolso único

Um método de reembolso único do empréstimo envolve o reembolso de toda a dívida de uma só vez no final do prazo do contrato. Pode ser prevista a possibilidade de reembolso antecipado, mas muitas vezes é acompanhado do pagamento de uma comissão adicional ou da totalidade dos juros calculados para o prazo do empréstimo.

Em um contrato de empréstimo único, o mutuário paga o valor principal no final do período de faturamento e os juros do empréstimo durante todo o prazo. Assim, o ônus principal recai sobre o final do período.

As taxas de juros dos empréstimos únicos são superiores à média dos empréstimos. Isto se deve à dependência dos riscos em relação à duração do empréstimo - quanto maior o prazo, maior o risco. Como no caso de um empréstimo único o valor do principal é pago no final, o risco desse empréstimo é maior do que o de um empréstimo do mesmo valor, que será reembolsado gradativamente ao longo de todo o prazo.

Considerando as condições, é aconselhável contrair este empréstimo caso se preveja que uma quantia significativa de dinheiro chegue perto da data de término do período do empréstimo.

Pagamentos diferenciados

Com uma forma diferenciada de amortização do empréstimo, todo o valor da dívida principal é dividido em partes iguais e incidem juros mensalmente sobre o valor da dívida principal. Após cada pagamento, o valor dos juros é reduzido proporcionalmente ao valor restante da dívida principal, e o valor dos pagamentos da dívida principal permanece o mesmo. Como resultado, o valor do pagamento mensal diminui gradativamente, mas logo no início dos pagamentos, o valor dos pagamentos mensais pode ser bastante significativo.

Pagamentos de anuidades

Se o empréstimo for reembolsado em parcelas iguais, o valor do pagamento mensal é fixo e não muda. Uma parte desse pagamento é o pagamento da dívida principal, a outra é o pagamento de juros. No entanto, essas partes não são iguais. Quando os pagamentos começam, os juros podem representar uma grande parte do pagamento mensal. Gradualmente, com cada pagamento subsequente, o valor dos pagamentos da dívida principal aumenta e a parte dos juros diminui, enquanto o valor do pagamento em si permanece inalterado.

Na prática, verifica-se que inicialmente o mutuário paga uma parte muito pequena da dívida principal, o que é especialmente perceptível no caso de uma hipoteca ou simplesmente de um grande empréstimo de longo prazo, quando após vários anos de pagamentos o montante de a dívida diminuiu ligeiramente, apesar de o montante dos pagamentos exceder significativamente este valor. O reembolso antecipado após aproximadamente metade do prazo também não é rentável do ponto de vista do pagamento de juros, uma vez que a maior parte deles já foi paga anteriormente.

Este método é conveniente porque é mais fácil de orçamentar e os pagamentos mensais são viáveis, em contraste com os pagamentos diferenciados no início do período.

No entanto, financeiramente tal empréstimo é menos rentável, uma vez que o pagamento a maior será maior tanto no caso de reembolso antecipado como no cumprimento do cronograma.

Por tipo de cálculo de juros

Com uma taxa de juros fixa

A taxa de juros fixa é definida no momento da celebração do contrato e não muda durante todo o período do empréstimo. Este tipo de cálculo de juros permite que tanto o mutuário quanto o credor calculem com precisão suas receitas e despesas.

Com taxa de juros flutuante

Uma taxa de juros flutuante significa que a taxa do empréstimo pode mudar durante a vigência do contrato de empréstimo, para cima ou para baixo.

Via de regra, essa taxa de juros é formada por uma parte constante e uma parte variável. A parte variável depende da situação económica global e quanto melhor for, menor será a taxa.

Por tempo

• Curto prazo (até 1 ano)
• Médio prazo (de 1 a 3 anos)
• Longo prazo (mais de 3 anos)

Em primeiro lugar, o prazo do empréstimo afeta o valor do pagamento mensal. Mas, além disso, também pode afetar a taxa de juros do empréstimo.

empréstimo bancário

Fornecido por bancos e outras instituições financeiras a pessoas jurídicas, à população, ao Estado e a clientes estrangeiros na forma de empréstimos em dinheiro. Um empréstimo bancário excede os limites de um empréstimo comercial em termos de direção, duração e tem um escopo mais amplo. A substituição de uma letra comercial por uma letra bancária torna este empréstimo mais elástico, amplia seu escopo e aumenta a segurança. Um empréstimo bancário é de natureza dupla: pode funcionar como um empréstimo de capital para empresas em funcionamento, empresas, ou sob a forma de um empréstimo em dinheiro, ou seja, como meio de pagamento no pagamento de dívidas. À medida que o sistema de crédito se desenvolve e se expande, a taxa de crescimento do crédito bancário aumenta. Atualmente, existem diversas formas de empréstimos bancários.

Como é classificado um empréstimo bancário?

A classificação de um empréstimo bancário ocorre de acordo com vários critérios.

1. Método de emissão de um empréstimo:

empréstimos em dinheiro e não em dinheiro (transferindo fundos de uma conta ou emitindo dinheiro de uma conta)

refinanciamento (redesconto de letras, compra de recursos no mercado interbancário, emissão de títulos e outras obrigações de dívida por banco comercial)

recadastramento (reestruturação de dívida)

empréstimos de contas

2. Moeda do empréstimo:

em moeda nacional

na moeda do país do credor

na moeda de um país terceiro

3. Número de participantes:

transações bilaterais

transações multilaterais

4. Objetivo de um empréstimo bancário:

empréstimos concedidos para aumentar o capital fixo (renovação de ativos de produção, novas construções, expansão dos volumes de produção)

para reposição temporária de capital de giro

numa base de consumo, incluindo empréstimos hipotecários

5. Técnica de entrega:

empréstimos únicos, ou seja, emitidos em um valor

empréstimos limitados (cheque especial, linhas de crédito)

6. Segurança do empréstimo:

Um empréstimo garantido é o principal tipo de empréstimo bancário moderno. O título pode ser qualquer propriedade de propriedade do mutuário: imóveis, títulos, etc. Se o mutuário violar suas obrigações, esse imóvel é vendido para compensar as perdas sofridas.

empréstimo sem garantia

7. Maturidade:

curto prazo- são fornecidos principalmente para repor o capital de giro do mutuário. São utilizados no mercado de ações, comércio e serviços. O prazo de reembolso deste tipo de empréstimo normalmente não ultrapassa um ano

termo médio- são fornecidos por um período de um a três anos para fins produtivos e comerciais (por exemplo, o setor agrícola ou modernização parcial da produção)

longo prazo- usado para fins de investimento. Atendem à movimentação de ativos fixos e se diferenciam pelos grandes volumes de recursos de crédito transferidos. São utilizados para empréstimos para reconstrução, reequipamento técnico e novas construções em empresas de todos os setores da economia. O período médio de reembolso é geralmente de três a cinco anos, mas pode chegar a 25 anos ou mais, especialmente se forem obtidas garantias financeiras adequadas do Estado.

8.Método de reembolso:

os empréstimos reembolsados ​​​​de uma só vez no final do prazo são uma forma tradicional de reembolso de empréstimos de curto prazo

empréstimos parcelados

empréstimos pagos em parcelas desiguais ao longo do prazo do empréstimo (é possível um período de carência)

9. Tipo de taxa de juros:

empréstimos de taxa fixa

empréstimos com taxas de juros flutuantes

10. Métodos de cobrança de juros:

empréstimos cujos juros são pagos no momento do seu reembolso total

empréstimos, cujos juros são pagos em parcelas iguais pelo mutuário durante todo o prazo do contrato de empréstimo

empréstimos cujos juros são retidos pelo banco no momento da sua emissão imediata ao mutuário (utilizados apenas por capital usurário)

Empréstimo estatal

Empréstimo estatal deveria ser dividido em crédito público propriamente dito e dívida pública. No primeiro caso, as instituições de crédito estatais concedem empréstimos a diversos setores da economia. No segundo caso, o Estado pede dinheiro emprestado aos bancos e outras instituições financeiras no mercado de capitais para financiar o défice orçamental e a dívida pública. Ao mesmo tempo, para além das instituições de crédito, os títulos públicos são adquiridos pela população, pessoas colectivas, diversas empresas e sociedades.

Empréstimo estatal- trata-se de um conjunto de relações económicas entre o Estado representado pelas suas autoridades e gestão, por um lado, e as pessoas singulares e colectivas, por outro, em que o Estado actua como mutuário, credor e fiador.

Se o Estado assumir a responsabilidade pelo reembolso de empréstimos ou pelo cumprimento de outras obrigações assumidas por pessoas físicas e jurídicas, então ele é um fiador.

Agindo como mutuário, o estado influencia o tamanho dos fundos monetários centralizados.

O crédito estatal é caracterizado pela urgência, pagamento e reembolso. Os recursos são captados pelo estado por um período determinado. Após um período de tempo, o valor deverá ser reembolsado com juros.

Empréstimo comercial

Fornecido por uma empresa operacional a outra sob a forma de venda de mercadorias com pagamento diferido.

O instrumento desse empréstimo é uma letra de câmbio paga através de um banco comercial. A peculiaridade do crédito comercial é que o capital de empréstimo aqui se funde com o capital industrial.

O principal objetivo de tal empréstimo- agilizar o processo de venda das mercadorias e o lucro nelas contido. Os juros de um empréstimo comercial, que estão incluídos no preço da mercadoria e no valor da fatura, são geralmente mais baixos do que os de um empréstimo bancário.

O tamanho de um empréstimo comercial é limitado pelo montante do capital de reserva disponível para empresas industriais e comerciais.

Empréstimo ao consumidor

Via de regra, é fornecido por tradings, bancos e instituições financeiras especializadas para aquisição pela população de bens e serviços com parcelamento.

Normalmente, os bens duráveis ​​são vendidos com a ajuda desse tipo de empréstimo.

O prazo do empréstimo é de até um ano, os juros são de 10 a 25. Em caso de não pagamento, o imóvel é penhorado pelo credor.

Empréstimo internacional

É de natureza privada e pública, reflectindo o movimento de capitais de empréstimo na esfera das relações económicas e monetárias internacionais.

Os indivíduos estão crescendo a cada ano. As instituições financeiras oferecem aos seus clientes novos produtos concebidos para atender às necessidades financeiras dos mutuários. Muitas vezes, mesmo o fato de pagar juros a mais não impede o indivíduo de obter um empréstimo.

Um cidadão celebra tal operação com uma instituição de crédito quando os seus próprios fundos não lhe permitem atingir o objetivo pretendido. Por exemplo, compre um apartamento ou faça reformas em caso de imprevistos. Os bancos oferecem vários programas de empréstimo. O cliente apenas terá de escolher o fim a que se destina, as condições e fornecer os documentos necessários à inscrição. Veremos que tipo de empréstimos estão disponíveis nos bancos neste artigo.

A relevância dos empréstimos modernos

Os bancos estão dispostos a conceder empréstimos a pessoas físicas, mas sob diferentes condições de crédito. Claro, você pode economizar a quantia necessária sozinho, mas isso levará muito tempo. E a inflação pode depreciar o valor acumulado. Portanto, na maioria das vezes os indivíduos escolhem a opção mais conveniente para atender às suas necessidades financeiras - solicitar um empréstimo de crédito.

Tipos de empréstimos para pessoas físicas por termos

Um contrato de empréstimo entre um banco e um mutuário pode ser celebrado por um período diferente. Dependendo disso, distinguem-se os seguintes tipos de empréstimos:

1. No curto prazo, como regra, o período de reembolso desse empréstimo não excede um ano.
2. Médio prazo - de um ano a 5 anos.
3. são concedidos por um longo período de até 30 anos (por exemplo, um empréstimo hipotecário).

Forma e moeda

Ao considerar a questão de quais tipos de empréstimos existem, é importante notar que são eles:

• dinheiro;
• não monetário.

Em quaisquer unidades monetárias:

• rublos;
• Euro;
• dólares.

Recentemente, os empréstimos são emitidos em espécie ou na forma de cartão de crédito. E se os bancos geralmente emitem dinheiro como parte de programas direcionados, quase qualquer cidadão pode receber cartões com um certo limite para diversas necessidades.

Propósito especial

que tipo de empréstimos existem? O maior grupo é o propósito pretendido. Os mais populares incluem:

1. Consumidor - para diversos fins.
2. Empréstimo automóvel - para aquisição de automóvel novo ou usado.
3. Hipoteca - para aquisição de habitação.
4. Educacional - para obter formação profissional superior ou formação avançada.
5. O cheque especial é um empréstimo em que os recursos são transferidos pelo banco para um cartão plástico com reembolso de juros e por um curto período.
6. Empréstimo fiduciário - pequenas quantias por um curto período de tempo e por documento.
7. para fins urgentes.

Empréstimo ao consumidor

Na maioria das vezes, o dinheiro é retirado de um banco no âmbito deste programa para reparos ou compra de eletrodomésticos ou outros fins semelhantes. O nome da área de crédito fala por si. Um empréstimo é concedido para atender a certas necessidades de um indivíduo.

Que tipos de empréstimos ao consumidor existem? O prazo do empréstimo é de médio prazo. Mas há casos em que um empréstimo ao consumidor é concedido a um indivíduo por um período de longo prazo - mais de 50 meses.

As condições para a obtenção de um empréstimo são: rendimento estável, bom histórico de crédito, disponibilidade de garantias, etc. Quanto maior o prazo do empréstimo, maior será o valor do pagamento a maior.

O valor, comparado a outros programas, não é muito grande. Mas em termos de taxas de juro também existem ofertas bancárias mais favoráveis. Este parâmetro pode diferir em diferentes bancos e depender de certas condições, tais como: presença de garantias e fiadores, prazo, histórico de crédito, capacidade financeira do indivíduo.

Os programas de consumo são muito procurados pelos clientes porque o valor é emitido sem especificação de finalidade, portanto, o mutuário recebeu o dinheiro e pode dispor dele a seu critério.

Empréstimo de carro

Uma das modalidades de financiamento direcionado, emitido exclusivamente para a compra de um automóvel. O valor do empréstimo é grande e as taxas de juros são baixas. O que é mais lucrativo em comparação com um empréstimo ao consumidor. É possível reduzir ainda mais a alíquota se você comprar um carro nacional em vez de um carro estrangeiro. De todos os tipos de empréstimos existentes, este é um dos programas direcionados mais populares.

O prazo é um empréstimo de médio prazo, que é emitido de 1 a 5 anos para um carro nacional e, se for adquirido um carro estrangeiro, o prazo aumenta para 10 anos.

Ao solicitar um empréstimo de carro, é pré-requisito fornecer o carro adquirido como garantia ao banco durante o período de reembolso do empréstimo, bem como garantir a vida do cliente, sua saúde e o objeto do contrato - o carro. Sem cumprir estas condições, o empréstimo não será emitido.

O banco pode exigir que você forneça o seguinte pacote de documentos:

• dois documentos de identificação - é necessário passaporte e um segundo à sua escolha - carteira de identidade militar ou carteira de motorista;
• certificado do cartório de registro e alistamento militar para homens em idade militar que não possam servir no exército por qualquer motivo;
• comprovante de renda;
• certidões de nascimento dos filhos, se houver, e outras.

A lista exata dos documentos exigidos será fornecida pelo bancário, pois é diferente para cada instituição financeira.

Que tipos de empréstimos à habitação existem?

Um empréstimo hipotecário é emitido para a compra de qualquer casa. Usando fundos de empréstimo, você pode comprar um apartamento e um prédio residencial privado. Você pode comprar seus próprios metros quadrados por meio do programa de consumo ou de hipoteca. A primeira opção é indicada para quem já possui uma determinada quantia. O valor de um empréstimo ao consumidor, via de regra, não excede 1 milhão de rublos.

Para aqueles que têm capital inicial mínimo, os empréstimos hipotecários são adequados. O valor é grande, o prazo é longo e as taxas de juros são mínimas.

Antes de fazer uma hipoteca, você precisa avaliar sensatamente suas capacidades financeiras, pois o pagamento mensal é bastante elevado. Se um indivíduo não conseguir pagar a dívida do contrato de hipoteca, a habitação será transferida para o banco e o cidadão ficará sem nada.

Um pré-requisito é um pagamento inicial, que representa cerca de 15% do valor total do empréstimo. Os titulares de apoio estatal sob a forma de capital de maternidade podem transferi-lo para o pagamento inicial. Pode ser necessário um fiador para obtê-lo.

As pessoas que desejam comprar sua própria casa ou expandir a metragem quadrada existente costumam fazer perguntas sobre quais empréstimos hipotecários estão disponíveis. Atualmente, os bancos oferecem os seguintes programas:

• para habitação secundária;
• para imóveis em construção;
• para construção de moradia privada;
• para compra de terrenos;
• para imóveis rurais.

Empréstimo para educação

Um dos tipos de empréstimos para pessoas físicas. Possui taxa de juros baixa e pagamento diferido até a formatura. Na maioria dos casos, os empréstimos nessas áreas são realizados através de apoio governamental, devido ao qual as taxas de juros dos empréstimos direcionados para a educação são reduzidas. É importante ressaltar que o Gov. o suporte não está disponível em todos os bancos. A lista de instituições de ensino financiadas é limitada. Tudo depende da cooperação do banco e da instituição de ensino. Em alguns casos, é possível firmar um acordo de dívida para estudar em outro país.

Cheque especial

Os mutuários geralmente estão interessados ​​​​em saber que tipo de empréstimos estão disponíveis no Sberbank e em outros bancos para pessoas físicas por uma pequena quantia e com processamento rápido. O cheque especial é um deles. Se o salário de um funcionário for transferido para um cartão de débito bancário e o próximo pagamento ainda estiver longe, embora seja necessário agora um valor compatível com o salário, você pode pedir emprestado ao banco pela mesma transferência para o cartão. Assim que a transferência do empregador chegar ao cartão, os fundos emprestados pelo banco não estarão mais disponíveis. O benefício do banco é a devolução do valor do empréstimo e juros adicionais. Em caso de não reembolso do cheque especial, são previstas multas e posterior recusa do empréstimo.

Crédito em confiança

Ganhando popularidade entre os clientes. O empréstimo não é direcionado, portanto o banco não precisa ser informado das intenções para quais necessidades o dinheiro está sendo emitido. O valor do contrato é pequeno, as taxas de juros não são as mais altas. Você pode obter um empréstimo fiduciário apenas com um passaporte.

Um empréstimo é benéfico se não houver tempo para coletar os documentos necessários e você precisar de uma pequena quantia.

Empréstimo para fins urgentes

Outro tipo de empréstimo fiduciário. Emitido sem garantia e sem garantia. É concluído rapidamente - cerca de 5 minutos, e apenas com passaporte, nenhum outro documento é necessário. Os riscos do banco são compensados ​​por altas taxas de juros.

A melhor oferta

Não basta apenas saber que tipo de empréstimos existem; é importante poder escolher as melhores opções de empréstimo para você. Afinal, de uma forma ou de outra, o dinheiro recebido terá que ser devolvido, e o valor da devolução ultrapassará o valor emitido pela instituição financeira.

É impossível determinar claramente qual empréstimo é mais lucrativo para um indivíduo por vários motivos:

• diferentes finalidades de empréstimo;
• diferentes condições dos bancos;
• período de validade do contrato de dívida, etc.

Se o mutuário contrai um empréstimo para determinados fins, por exemplo, para comprar um carro, então um empréstimo direcionado é adequado - um empréstimo de carro para a compra de uma casa - um empréstimo hipotecário;

No caso de precisar de uma quantia insignificante que exija recebimento urgente, você pode solicitar um empréstimo fiduciário ou um empréstimo para fins urgentes.

Um empréstimo ao consumidor destina-se a um indivíduo que não deseja informar ao banco sobre seus planos de gastar os recursos emprestados. Para pagar a educação profissional, o cliente também pode solicitar um empréstimo direcionado de um banco com o qual sua universidade coopera.

Antes de ir ao banco, é necessário recolher informações sobre os tipos de empréstimos existentes nesta organização, as condições de emissão, taxas de juro, promoções em vigor, documentos necessários à celebração do contrato de dívida.

Um empréstimo é caracterizado pela transferência por uma parte (o credor) para a outra parte (o mutuário) de dinheiro e coisas, ou pela transferência de ambos.

Um empréstimo funciona como um caso especial de um contrato de empréstimo e envolve:

• crédito não pode, salvo disposição em contrário do contrato, ser sem juros;
• transferência de uma parte (credor) para outra parte (mutuário) somente dinheiro, e apenas para uso temporário (não propriedade);
• como credor ninguém fala, mas apenas organização de crédito.

Por isso, um empréstimo é um empréstimo bancário. O empréstimo bancário é um conjunto de relações entre o banco como credor e seu mutuário em relação a:

• fornecimento pelo mutuário de uma certa quantia de fundos para o uso pretendido (mas também existem empréstimos não relacionados);
• seu retorno oportuno;
• receber pagamento do mutuário pela utilização dos fundos colocados à sua disposição.

Classificação dos empréstimos bancários

Os bancos comerciais oferecem aos seus clientes vários tipos de empréstimos, que podem ser classificados de acordo com vários critérios.

Por principais grupos de mutuários os empréstimos são diferenciados:

• empresas e organizações;
• bancos;
• para indivíduos.

Na Federação Russa, em 1º de junho de 2009, do valor total dos empréstimos, que totalizou 19,377 bilhões de rublos, 68,7% foram para empresas e organizações, 19,3% para empréstimos a pessoas físicas e 12% para organizações de crédito.

Por termos de uso os empréstimos são:

• sob demanda ou de plantão;
• urgente.

Estes últimos, por sua vez, são divididos em:

• curto prazo (até 1 ano);
• médio prazo (de 1 a 3 (5) anos);
• longo prazo (mais de 3 (5) anos).

Por tamanhos os empréstimos são diferenciados:

• grande;
• média;
• pequeno.

Por garantindo:

• inseguro (em branco);
• garantidos (garantidos, garantidos e segurados).

Por método de emissão de um empréstimo pode ser dividido em:

• empréstimos compensatórios (dirigidos à conta corrente do mutuário para reembolsá-lo pelos recursos próprios investidos em custos);
• empréstimos de pagamento (enviados diretamente para pagar documentos de liquidação apresentados ao mutuário para pagamento de atividades creditadas).

Por métodos de reembolso distinguir:

• empréstimos bancários parcelados (ações);
• empréstimos bancários reembolsados ​​de uma só vez (em uma data específica).

Tipos de empréstimos bancários

Na prática bancária global, não existe uma classificação unificada de empréstimos bancários. Isto se deve às diferenças no nível de desenvolvimento dos sistemas bancários em diferentes países e aos métodos de concessão de empréstimos que neles se desenvolveram. No entanto, mais frequentemente encontrado na literatura econômica classificação dos empréstimos de acordo com os seguintes critérios:

• finalidade (finalidade do empréstimo);
• área de uso;
• termos de uso;
• provisão;
• método de reembolso;
• tipos de taxas de juros;
• tamanhos.

Tipos de empréstimos bancários por nomeação:

• industrial;
• agrícola;
• negociação;
• investimento;
• consumidor;

Industrial empréstimos são concedidos a empresas e organizações para o desenvolvimento da produção, para cobrir os custos de aquisição de materiais, etc.

Agrícola empréstimos são concedidos a agricultores, fazendas camponesas, a fim de facilitar suas atividades de cultivo da terra, colheita, etc.

Consumidor empréstimos são concedidos a indivíduos para cobrir necessidades urgentes, reparos e compra de apartamentos, casas, etc.

Hipoteca Os empréstimos são concedidos contra imóveis para efeitos de construção, aquisição ou reconstrução de habitação.

áreas de uso: Empréstimos para financiamento de capital fixo ou de giro. Por sua vez, os empréstimos para capital de giro dividem-se em empréstimos na esfera da produção e na esfera da circulação.

No atual estágio de desenvolvimento da economia russa, os mais lucrativos e, consequentemente, os mais difundidos são os empréstimos direcionados à esfera da circulação.

Tipos de empréstimos bancários dependendo de termos de uso:

• posta restante;
• urgente.

Urgente Os empréstimos são geralmente divididos em curto prazo (até 1 ano), médio prazo (1 a 3 anos) e longo prazo (acima de 3 anos).

Tipos de empréstimos bancários para garantir são divididos em vazios (sem garantia) e garantidos. Em branco os empréstimos são emitidos para mutuários de primeira classe sem o uso de formas secundárias de garantia de reembolso do empréstimo.

Protegido Os empréstimos são o principal tipo de crédito bancário moderno. Dependendo do tipo de título, costumam ser divididos em colaterais, garantidos e segurados.

Esta classificação de empréstimos bancários é mais utilizada na teoria bancária do que na prática. Nas atividades práticas dos bancos russos, é costume dividir os empréstimos bancários em função não do tipo, mas da qualidade da garantia. A este respeito, é habitual distinguir entre empréstimos garantidos, não garantidos e não garantidos.

Por método de reembolso Os empréstimos bancários dividem-se em empréstimos reembolsáveis ​​de uma só vez e empréstimos reembolsáveis ​​em prestações. Os empréstimos reembolsados ​​à vista são uma forma tradicional de reembolso de um empréstimo de curto prazo, uma vez que são convenientes do ponto de vista do registo legal. Empréstimos parcelados significam reembolsar o empréstimo em duas ou mais parcelas durante todo o prazo do empréstimo. As condições específicas de reembolso são determinadas e dependem do objeto do empréstimo, do prazo do empréstimo, dos processos inflacionários e de uma série de outros fatores.

Por tipos de taxas de juros Os empréstimos bancários podem ser divididos em empréstimos com taxas fixas ou flutuantes. Os empréstimos com taxa de juro fixa implicam o estabelecimento de uma determinada taxa de juro para todo o período do empréstimo, sem direito a revisão. Neste caso, o mutuário compromete-se a pagar juros a uma taxa constante acordada, independentemente das alterações do mercado de capitais. Na prática de empréstimos bancários russos, são utilizadas predominantemente taxas de juros fixas. Os empréstimos com taxa flutuante envolvem o uso de uma taxa de juros que é ajustada periodicamente. Neste caso, a taxa de juro é composta por duas componentes: a taxa principal, que varia em função das condições de mercado, e um prémio, que é um montante fixo e determinado por acordo entre as partes.

Por tamanho, os empréstimos bancários são divididos em pequenos, médios e grandes. Na prática bancária, não existe uma abordagem unificada para classificar os empréstimos de acordo com este critério. Na Rússia, um grande empréstimo é considerado um empréstimo a um mutuário que excede 5% do capital do banco.

Dependendo do áreas de uso Os empréstimos bancários podem ser de dois tipos: empréstimos para financiar capital fixo ou capital de giro. Por sua vez, os empréstimos para capital de giro são divididos em empréstimos na esfera da produção e na esfera da circulação.

Por termos de uso Os empréstimos bancários estão disponíveis mediante solicitação e são urgentes.

Empréstimos urgentes geralmente divididos em: curto prazo (até um ano), médio prazo (de um a três anos) e longo prazo (acima de três anos).

Por garantindo os empréstimos são divididos em em branco (sem garantia) e com garantia.

Empréstimos em branco emitidos para mutuários de primeira classe sem o uso de formas secundárias de garantia de reembolso de empréstimos.

Empréstimos garantidos são o principal tipo de empréstimo bancário moderno. Dependendo da forma de garantia, costumam ser divididos em garantias, garantidas e seguradas. Esta classificação de empréstimos bancários é mais utilizada na teoria bancária do que na prática. Nas atividades práticas dos bancos russos, é costume dividir os empréstimos bancários em tipos, dependendo não da forma, mas da qualidade da garantia. A este respeito, é habitual distinguir entre empréstimos garantidos, não garantidos e não garantidos.

Por método de reembolso Os empréstimos bancários dividem-se em empréstimos reembolsáveis ​​de uma só vez e empréstimos reembolsáveis ​​em prestações.

Empréstimos pagos à vista, são uma forma tradicional de reembolso de um empréstimo de curto prazo, uma vez que são convenientes do ponto de vista do registo legal.

Empréstimos parcelados, significa reembolsar o empréstimo em duas ou mais parcelas durante todo o prazo do empréstimo. As condições específicas de reembolso do empréstimo são determinadas no contrato de empréstimo e dependem do objeto do empréstimo, do prazo do empréstimo, dos processos inflacionários e de uma série de outros fatores.

Por tipos de taxas de juros Os empréstimos bancários podem ser divididos em empréstimos com taxas fixas ou flutuantes.

Empréstimos com taxa fixa assumir o estabelecimento de uma determinada taxa de juros para todo o período do empréstimo sem direito de revisá-la. Neste caso, o mutuário compromete-se a pagar juros a uma taxa constante acordada, independentemente das alterações do mercado de capitais. Na prática de empréstimos bancários russos, são utilizadas predominantemente taxas de juros fixas.

Empréstimo com taxa flutuante envolve a utilização de uma taxa de juro, cujo valor é revisto periodicamente. Neste caso, a taxa de juro é composta por duas componentes: a taxa principal, que varia em função das condições de mercado, e um prémio, que é um valor fixo e determinado por acordo entre as partes.

Por tamanhosÉ costume dividir os empréstimos bancários em pequenos, médios e grandes. Na prática bancária, não existe uma abordagem unificada para classificar os empréstimos de acordo com este critério. Na Rússia, um grande empréstimo é um empréstimo a um mutuário que excede 5% do capital do banco.

Tipo de empréstimo Esta é uma característica dos empréstimos baseada em características económicas. O principal objetivo do empréstimo é a movimentação de capitais. O credor, não tendo encontrado uma melhor utilização para os fundos, aluga-os ao mutuário por um determinado período com posterior devolução e uma taxa fixa. Um empréstimo, em essência, é uma transação financeira com benefícios para ambas as partes.

Até à data, não foram estabelecidas normas globais uniformes para dividir os empréstimos em tipos. Em nosso país, os empréstimos são classificados de acordo com o objeto do empréstimo, taxa, urgência do empréstimo, sua segurança, etc.

Os principais tipos de empréstimos populares são: empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos ao consumidor e empréstimos em dinheiro.

Tipos de crédito.

De acordo com as condições de reembolso, distinguem-se:

• Overnight - empréstimos interbancários por uma noite;
• Extra prazo – empréstimo até 3 meses;
• Curto prazo - o empréstimo é emitido por um período de até um ano;
• Médio prazo - empréstimos de 1 a 5 anos;
• Longo prazo - o período de reembolso é superior a 5 anos;
• On-call - apresentado na forma de linha de crédito, utilizada principalmente por corretoras.

Por segurança tipos de empréstimo distinguir:

• Quirografário - empréstimo emitido por conta e risco do credor, sem garantia ou quaisquer garantias adicionais;
• Parcialmente garantido - a garantia contra a qual o empréstimo é emitido cobre apenas parcialmente o montante dos fundos do empréstimo, ou o fiador assume a obrigação de pagar apenas parte da dívida;
• Garantido - a garantia contra a qual o empréstimo é emitido cobre integralmente o empréstimo, ou o fiador garante o pagamento da totalidade do valor da dívida.

Dependendo da taxa, distinguem-se os seguintes tipos de empréstimos:

• Os juros são o tipo de empréstimo mais comum. O mutuário, ao pedir dinheiro emprestado, compromete-se a pagar parte da dívida, incluindo juros, a cada período (mês, trimestre ou ano).

Os empréstimos com juros podem ser divididos em vários outros subtipos:

• Rollover – taxas de juros que se aplicam principalmente a empréstimos de longo prazo. São empréstimos sem taxa de juro fixa, que varia em função das flutuações do mercado cambial;
• Fixo - as taxas de juros permanecem fixas durante todo o período de utilização dos recursos de crédito;
• Misto - empréstimo que contém taxa de juros fixa (primária) e variável (flutuante).
• Um empréstimo sem juros ou direcionado (emitido para a compra de um produto específico) - é celebrado um acordo entre o banco e o vendedor e o vendedor paga os juros. Ao mesmo tempo, ele compensa os juros pagos com um preço inflacionado das mercadorias. Com menos frequência, o próprio grande vendedor torna-se credor e está pronto para conceder um adiamento do pagamento sem juros.
• Com pagamento fixo - ao receber o dinheiro do empréstimo, reembolsando-o parcial ou totalmente, o mutuário se compromete a pagar uma taxa fixa. Este tipo de empréstimo é bastante raro.

Por finalidade de emissão tipos de empréstimo distinguir:

• Direcionado - os recursos do empréstimo só podem ser utilizados para atingir a finalidade prevista no contrato de empréstimo. Os mais comuns são empréstimos à habitação (hipotecas), empréstimos para automóveis, empréstimos para terrenos, empréstimos para educação, empréstimos para corretagem e, claro, empréstimos ao consumo.
• Não direcionado - dinheiro emprestado, o mutuário tem o direito de gastar a seu critério.

Dependendo da situação financeira e social:

• Empregados não oficialmente ou desempregados - inclui categorias de pessoas que não conseguem comprovar os seus rendimentos (dividendos, juros sobre lucros, rendimentos de arrendamento de habitação, etc.);
• Para os empresários individuais, é difícil controlar os rendimentos desta categoria de pessoas, razão pela qual as condições de empréstimo são mais rigorosas;
• Empréstimo de pensão - o tamanho desse empréstimo depende do tamanho dos pagamentos de pensão e da idade do mutuário.

Dependendo do credor:

• Usurário - empréstimo que envolve uma taxa de juros muito elevada e garantias materiais. Tal tipo de empréstimosé muito raro, principalmente característico de países com sistema de crédito pouco desenvolvido;
• Bancário - o credor é um banco ou instituição de crédito;
• Comercial - operação de crédito entre pessoa jurídica ou pessoa jurídica e pessoa física;
• Estado - um empréstimo emitido por um banco estatal em condições especiais (mais favoráveis). Muitas vezes, os programas governamentais são chamados de programas de crédito para famílias jovens, por exemplo: empréstimo para jovens;
• Internacional - um investimento de dinheiro de um ou vários estados para outro.