Kādi kredītu veidi pastāv? Kredītu veidi. Izglītības kredīts

Patēriņa kredītu veidi tiek klasificēti:

Pēc aizdevuma mērķa

Mērķa aizdevumi:

Izmantojot mērķkredītu, aizņēmējam ir jānorāda konkrēts mērķis, kādam līdzekļi tiks izmantoti. Aizdevējam mērķis ir galvenais rādītājs lēmuma par kredīta izsniegšanu noteikšanas procesā. Izmantojot mērķkredītu, daudzas bankas neizsniedz naudu skaidrā naudā, bet pārskaita līdzekļus tieši kā samaksu par preci vai pakalpojumu. Šai izsniegšanas metodei ir divas priekšrocības: no vienas puses, aizņēmējs tiek atbrīvots no nepieciešamības veikt nevajadzīgas darbības, veicot pirkumu skaidrā vai bezskaidrā naudā, un pirmajā gadījumā viņš tiek pasargāts arī no riskiem, kas saistīti ar transportēšanu. skaidru naudu, un no otras puses, šī procedūra nodrošina paredzētās lietošanas aizdevumu.

Jāpiebilst, ka arī naudas līdzekļu izsniegšanas gadījumā klātienē kredītiestādes uzrauga aizņēmēja labticību, pārbaudot, vai viņš tiešām samaksājis par līgumā noteikto preci vai pakalpojumu.

Mērķtiecīgi aizdevumi ietver:

• Hipotekārā kredīta kreditēšana
• Kredīts auto iegādei
• Izglītības kredīts
• Brīvdienu kredīts
• Kredīts konkrētām precēm caur veikaliem

Nemērķtiecīga kreditēšana

Nemērķa aizdevuma gadījumā banka var arī pieprasīt, lai aizņēmējs norāda aizdevuma mērķi, taču šajā gadījumā nebūs nepieciešami apliecinoši dokumenti - banka nepārbaudīs līdzekļu izlietojumu. Tomēr nemērķa aizdevuma apjoms parasti nav īpaši liels, jo banka nav gatava riskēt ar līdzekļiem, ja nav skaidras izpratnes par to, kam tie tiks tērēti, kas attiecīgi palielina risku, ka aizņēmējs naudu neatmaksās.

Nemērķtiecīgi aizdevumi ietver:

• Kredīts steidzamām vajadzībām
• Kredītkartes

Atšķirībā no bezmērķa aizdevumiem, mērķkredīti tiek nodrošināti ar ķīlu: automašīnu, dzīvokli vai jebkuru preci.

Pēc drošības veida

Kredīta ķīla ir nosacījumu kopums, kas garantē naudas līdzekļu summas atmaksu, kas sastāv no parāda pamatsummas un procentiem par kredīta izmantošanu.

Parasti, pamatojoties uz nodrošinājuma veidu, kredītus iedala:

• Nodrošināts ar ķīlu
• Nodrošināts ar galvojumu
• Bez ķīlas

Nodrošinājums

Kredīta pieteikšanās procesā tiek sastādīts īpašs līgums, saskaņā ar kuru aizņēmējs sniedz aizdevējam ķīlu kāda īpašuma veidā. Līgumā tiek atspoguļoti tādi parametri kā izmaksas, atrašanās vieta, īpašuma nodošanas termiņš utt. Šajā gadījumā kreditoram ir tiesības pārdot ķīlu, ja kredīts netika atmaksāts vai netika atmaksāts pilnībā. Šajā gadījumā atdošana ietver ne tikai aizdevuma summu, bet arī procentus par tās izmantošanu, kā arī citas soda un komisijas maksas, ja tādas bija paredzētas aizdevuma līgumā.

Visizplatītākie nodrošinājuma veidi:

• Nekustamais īpašums
• Automašīna
• Vērtspapīri
• Dārgmetāli

Nodrošinājumu var sniegt divos veidos:

• Fiziski ķīla paliek aizņēmējam
• Nodrošinājums tiek nodots aizdevēja rīcībā līdz brīdim, kad aizņēmējs izpilda visas aizdevuma saistības

Galvojuma sniegšana

Galvojums ir galvotāja pienākums pret kreditoru, lai kreditora parādnieks izpildītu savas saistības. Garantija var būt pilna vai daļēja.

Šāds nodrošinājuma veids dubulto iespēju, ka kreditora prasījumi tiks apmierināti, jo būtībā saistības tiek uzliktas abām personām – parādniekam un galvotājam. Galvojuma attiecības rodas pēc galvojuma līguma noslēgšanas. Šis līgums galvotājam rada saistības, kas nozīmē, ka viņš vienmēr ir viena no šāda līguma pusēm. Otra puse var būt gan aizdevējs, gan aizņēmējs.

Bez ķīlas

Aizdevums bez ķīlas ir aizdevums, kas tiek sniegts bez ķīlas vai galvojuma.

Parasti šāda aizdevuma likmes ir ievērojami augstākas nekā līdzīgiem nodrošinātiem aizdevumiem, jo ​​banka šajā procentu starpībā iekļauj zaudējumus, ko tā var saņemt, ja aizņēmējs nepildīs savas saistības. Protams, banka iekļauj riskus arī parastajā kredītā, taču kredīta bez ķīlas gadījumā tie izrādās krietni lielāki, proti, līguma nemaksājumi notiek biežāk.

Vēl viena kredīta bez ķīlas iespēja paredz, ka aizņēmējam ir attiecīgās bankas algas karte vai ar to ir citas attiecības. Tādā gadījumā kredītu bez ķīlas var izsniegt ar tādām pašām procentu likmēm kā tad, ja ir ķīla vai galvotājs, un atsevišķos gadījumos pat ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Taču kredīti bez ķīlas parasti nav lieli, kas atkal ir saistīts ar paaugstinātiem riskiem attiecībās ar šādu kredītu ņēmējiem.

Šādi aizdevumi ir izplatīts īstermiņa aizdevumu veids.

Pēc atmaksas metodes

• Vienreizējs
• Diferencēti maksājumi
• Annuitātes maksājumi

Vienreizējas atmaksas veids

Vienreizēja kredīta atmaksas metode paredz visu parāda atmaksu uzreiz līguma termiņa beigās. Var tikt nodrošināta pirmstermiņa atmaksas iespēja, taču bieži vien ar to tiek iekasēta papildu komisijas maksa vai visa aizdevuma termiņam aprēķinātā procentu summa.

Saskaņā ar vienreizējo aizdevuma līgumu aizņēmējs maksā pamatsummu norēķinu perioda beigās un aizdevuma procentus visa termiņa laikā. Tādējādi galvenā slodze gulstas uz perioda beigām.

Vienreizējo kredītu procentu likmes ir augstākas nekā vidējās kredītiem. Tas ir saistīts ar risku atkarību no aizdevuma ilguma – jo ilgāks termiņš, jo lielāks risks. Tā kā vienreizējā aizdevuma gadījumā pamatsumma tiek samaksāta beigās, tad šāda aizdevuma risks ir lielāks nekā tāda paša apjoma kredītam, kas tiks atmaksāts pakāpeniski visā termiņā.

Ņemot vērā nosacījumus, šo aizdevumu vēlams ņemt gadījumā, ja ir gaidāma ievērojamas naudas summas pienākšana tuvu aizdevuma termiņa beigu datumam.

Diferencēti maksājumi

Ar diferencētu kredīta atmaksas metodi visa pamatparāda summa tiek sadalīta vienādās daļās, un par pamatparāda summu ik mēnesi tiek uzkrāti procenti. Pēc katra maksājuma procentu summa tiek samazināta proporcionāli atlikušajai pamatparāda summai, un pamatparāda maksājumu summa paliek nemainīga. Līdz ar to ikmēneša maksājuma lielums pamazām samazinās, bet pašā maksājumu sākumā ikmēneša maksājumu apjoms var būt visai ievērojams.

Annuitātes maksājumi

Ja kredīts tiek atmaksāts vienādos maksājumos, ikmēneša maksājuma summa ir fiksēta un nemainās. Viena šī maksājuma daļa ir pamatparāda samaksa, otra ir procentu maksājums. Tomēr šīs daļas nav vienādas. Kad sākas maksājumi, procenti var veidot lielu ikmēneša maksājuma daļu. Pakāpeniski ar katru nākamo maksājumu palielinās pamatparāda maksājumu apjoms un samazinās procentu daļa, bet paša maksājuma lielums paliek nemainīgs.

Praksē izrādās, ka sākotnēji aizņēmējs dzēš ļoti nelielu daļu no pamatparāda, kas īpaši jūtams hipotēkas vai vienkārši liela ilgtermiņa kredīta gadījumā, kad pēc vairāku gadu maksājumiem tiek dzēsta kredīta summa. parāds ir nedaudz samazinājies, neskatoties uz to, ka maksājumu apjoms ievērojami pārsniedz šo rādītāju. Arī pirmstermiņa atmaksa pēc aptuveni puses termiņa ir neizdevīga no procentu maksājumu viedokļa, jo lielākā daļa no tiem jau ir samaksāta agrāk.

Šī metode ir ērta no tā viedokļa, ka ir vieglāk plānot budžetu un ir iespējami ikmēneša maksājumi, atšķirībā no diferencētajiem maksājumiem perioda sākumā.

Taču finansiāli šāds aizdevums ir mazāk izdevīgs, jo pārmaksa par to būs lielāka gan pirmstermiņa atmaksas gadījumā, gan arī ievērojot grafiku.

Pēc procentu aprēķina veida

Ar fiksētu procentu likmi

Fiksētā procentu likme tiek noteikta līguma noslēgšanas brīdī un nemainās visā aizdevuma periodā. Šāda veida procentu aprēķināšana ļauj gan aizņēmējam, gan aizdevējam precīzi aprēķināt savus ienākumus un izdevumus.

Ar mainīgo procentu likmi

Mainīga procentu likme nozīmē, ka aizdevuma likme aizdevuma līguma darbības laikā var mainīties vai nu uz augšu, vai uz leju.

Parasti šāda procentu likme tiek veidota no nemainīgas un mainīgas daļas. Mainīgā daļa ir atkarīga no globālās ekonomiskās situācijas, un, jo tā ir labāka, jo zemāka ir likme.

Pēc laika

• Īstermiņa (līdz 1 gadam)
• Vidēja termiņa (no 1 līdz 3 gadiem)
• Ilgtermiņa (vairāk nekā 3 gadi)

Pirmkārt, aizdevuma termiņš ietekmē ikmēneša maksājuma lielumu. Bet turklāt tas var ietekmēt arī aizdevuma procentu likmi.

bankas aizņēmums

Izsniedz bankas un citas finanšu institūcijas juridiskām personām, iedzīvotājiem, valstij un ārvalstu klientiem naudas aizdevumu veidā. Bankas aizdevums pārsniedz komerciālā aizdevuma robežas gan virziena, gan ilguma ziņā un tam ir plašāks apjoms. Komercvekseļa aizstāšana ar bankas rēķinu padara šo aizdevumu elastīgāku, paplašina tā apjomu un palielina drošību. Bankas kredītam ir duāls raksturs: tas var darboties kā kapitāla aizdevums strādājošiem uzņēmumiem, uzņēmumiem vai naudas aizdevuma veidā, t.i., kā maksāšanas līdzeklis parādu nomaksā. Attīstoties un paplašinoties kredītu sistēmai, palielinās banku kredītu pieauguma temps. Pašlaik ir vairāki banku aizdevuma veidi.

Kā tiek klasificēts bankas aizdevums?

Bankas aizdevuma klasifikācija notiek pēc vairākiem kritērijiem.

1. Aizdevuma izsniegšanas metode:

skaidras un bezskaidras naudas aizdevumi (pārskaitot līdzekļus no konta vai izsniedzot skaidru naudu no konta)

refinansēšana (rēķinu pārdiskontēšana, resursu iegāde starpbanku tirgū, obligāciju un citu komercbankas parādsaistību emisija)

pārreģistrācija (parādu pārstrukturēšana)

rēķinu aizdevumi

2. Aizdevuma valūta:

nacionālajā valūtā

kreditora valsts valūtā

trešās valsts valūtā

3. Dalībnieku skaits:

divpusējiem darījumiem

daudzpusēji darījumi

4. Bankas aizdevuma mērķis:

aizdevumi pamatkapitāla palielināšanai (ražošanas līdzekļu atjaunošana, jaunbūve, ražošanas apjomu paplašināšana)

apgrozāmo līdzekļu pagaidu papildināšanai

uz patēriņa pamata, ieskaitot hipotekāros kredītus

5. Piegādes tehnika:

vienreizējie kredīti, t.i., izsniegti vienā summā

ierobežoti aizdevumi (overdrafts, kredītlīnijas)

6. Aizdevuma nodrošinājums:

Nodrošināts aizdevums ir galvenais mūsdienu bankas aizdevuma veids. Nodrošinājums var būt jebkurš aizņēmējam piederošs īpašums: nekustamais īpašums, vērtspapīri utt. Ja aizņēmējs pārkāpj savas saistības, šis īpašums tiek pārdots, lai kompensētu radušos zaudējumus.

aizdevums bez ķīlas

7. Briedums:

īstermiņa- tiek nodrošināti galvenokārt aizņēmēja apgrozāmo līdzekļu papildināšanai. Tos izmanto akciju tirgū, tirdzniecībā un pakalpojumos. Šāda veida aizdevuma atmaksas termiņš parasti nepārsniedz vienu gadu

vidēja termiņa- tiek nodrošināti uz laiku no viena līdz trim gadiem ražošanas un komerciāliem mērķiem (piemēram, lauksaimniecības nozarei vai daļējai ražošanas modernizācijai)

ilgtermiņa- izmanto ieguldījumu nolūkos. Tie apkalpo pamatlīdzekļu apriti un izceļas ar lieliem pārskaitīto kredītresursu apjomiem. Tos izmanto visu tautsaimniecības nozaru uzņēmumu rekonstrukcijas, tehniskās pārbūves un jaunbūves kreditēšanai. Vidējais atmaksas termiņš parasti ir no trim līdz pieciem gadiem, bet var sasniegt 25 un vairāk gadus, īpaši, ja no valsts tiek saņemtas atbilstošas ​​finanšu garantijas

8.Atmaksas veids:

aizdevumi, kas atmaksāti vienā maksājumā termiņa beigās ir tradicionāls īstermiņa kredītu atmaksas veids

aizdevumi uz nomaksu

aizdevumi, kas atmaksāti nevienādās daļās aizdevuma termiņa laikā (iespējams labvēlības periods)

9. Procentu likmes veids:

fiksētas procentu likmes aizdevumi

kredīti ar mainīgām procentu likmēm

10. Procentu iekasēšanas metodes:

aizdevumi, par kuriem tiek maksāti procenti to kopējās atmaksas brīdī

aizdevumi, kuru procentus vienādās daļās maksā aizņēmējs visā aizdevuma līguma darbības laikā

aizdevumi, kuru procentus banka ietur to tūlītējas izsniegšanas brīdī aizņēmējam (izmanto tikai augļošanas kapitāls)

Valsts aizdevums

Valsts aizdevums būtu jāsadala pašā valsts kredītā un valsts parādā. Pirmajā gadījumā valsts kredītiestādes kreditē dažādas tautsaimniecības nozares. Otrajā gadījumā valsts aizņemas naudu no bankām un citām finanšu iestādēm kapitāla tirgū, lai finansētu budžeta deficītu un valsts parādu. Tajā pašā laikā valsts obligācijas papildus kredītiestādēm iegādājas iedzīvotāji, juridiskas personas, dažādi uzņēmumi un uzņēmumi.

Valsts aizdevums- tas ir ekonomisko attiecību kopums starp valsti, kuru pārstāv tās iestādes un vadība, no vienas puses, un fiziskām un juridiskām personām, no otras puses, kurā valsts darbojas kā aizņēmējs, aizdevējs un galvotājs.

Ja valsts uzņemas atbildību par kredītu atmaksu vai citu fizisko un juridisko personu uzņemto saistību izpildi, tad tā ir galvotājs.

Darbojoties kā aizņēmēja, valsts ietekmē centralizēto naudas līdzekļu apjomu.

Valsts kredītu raksturo steidzamība, maksāšana un atmaksa. Līdzekļus valsts piesaista noteiktam periodam. Pēc noteikta laika summa ir jāatmaksā ar procentiem.

Komerciālais kredīts

Nodrošina viens strādājošs uzņēmums citam preču pārdošanas veidā ar atlikto maksājumu.

Šāda aizdevuma instruments ir ar komercbankas starpniecību apmaksāts vekselis. Komerckredīta īpatnība ir tāda, ka kredītkapitāls šeit saplūst ar industriālo kapitālu.

Šāda aizdevuma galvenais mērķis- paātrināt preču pārdošanas procesu un tajās esošo peļņu. Komerckredīta procenti, kas ir iekļauti preces cenā un rēķina summā, parasti ir zemāki nekā bankas kredītam.

Komercaizdevuma apmēru ierobežo rūpniecības un tirdzniecības uzņēmumiem pieejamā rezerves kapitāla apjoms.

Patēriņa kredīts

Parasti to nodrošina tirdzniecības uzņēmumi, bankas un specializētas finanšu institūcijas, lai iedzīvotāji iegādātos preces un pakalpojumus ar nomaksu.

Parasti ar šāda aizdevuma palīdzību tiek pārdotas ilglietojuma preces.

Kredīta termiņš līdz gadam, procenti no 10 līdz 25. Nemaksāšanas gadījumā mantu apķīlā kreditors.

Starptautiskais aizdevums

Tam ir gan privāts, gan publiskais raksturs, kas atspoguļo aizņēmuma kapitāla kustību starptautisko ekonomisko un monetāro attiecību jomā.

Indivīdi katru gadu pieaug. Finanšu iestādes saviem klientiem piedāvā jaunus produktus, kas ir izstrādāti, lai apmierinātu aizņēmēju finansiālās vajadzības. Bieži vien pat procentu pārmaksas fakts neattur indivīdu no kredīta saņemšanas.

Pilsonis noslēdz šādu darījumu ar kredītiestādi, kad viņa paša līdzekļi neļauj sasniegt vēlamo mērķi. Piemēram, iegādājieties dzīvokli vai veiciet remontu neparedzētu apstākļu gadījumā. Bankas piedāvā dažādas kreditēšanas programmas. Klientam tikai jāizvēlas paredzētais mērķis, nosacījumi un jāiesniedz reģistrācijai nepieciešamie dokumenti. Kādi aizdevumi bankās ir pieejami, apskatīsim šajā rakstā.

Mūsdienu kredītu atbilstība

Bankas ir gatavas izsniegt kredītus privātpersonām, taču ar dažādiem kredīta nosacījumiem. Protams, nepieciešamo summu var ietaupīt arī saviem spēkiem, taču tas prasīs daudz laika. Un inflācija var nolietot uzkrāto summu. Tāpēc visbiežāk privātpersonas savu finanšu vajadzību apmierināšanai izvēlas ērtāko variantu – noformējot kredīta kredītu.

Kredītu veidi privātpersonām pēc termiņiem

Aizdevuma līgums starp banku un aizņēmēju var tikt noslēgts uz atšķirīgu termiņu. Atkarībā no tā tiek izdalīti šādi aizdevumu veidi:

1. Īstermiņa, kā likums, šāda aizdevuma atmaksas termiņš nepārsniedz vienu gadu.
2. Vidējs termiņš - no viena gada līdz 5 gadiem.
3. tiek nodrošināti uz ilgu laiku līdz 30 gadiem (piemēram, hipotekārais kredīts).

Forma un valūta

Apsverot jautājumu par to, kādi kredītu veidi pastāv, ir vērts atzīmēt, ka tie ir:

• skaidra nauda;
• bezskaidras naudas.

Jebkurās naudas vienībās:

• rubļi;
• eiro;
• dolāru.

Pēdējā laikā aizdevumi tiek izsniegti vai nu natūrā, vai kredītkartes veidā. Un, ja bankas visbiežāk izsniedz skaidru naudu mērķprogrammu ietvaros, tad gandrīz ikviens iedzīvotājs var saņemt kartes ar noteiktu limitu dažādām vajadzībām.

Īpašs mērķis

kādi aizdevumi tur ir? Lielākā grupa ir paredzētais mērķis. Populārākie ietver:

1. Patērētājs – dažādiem mērķiem.
2. Auto kredīts – jaunas vai lietotas automašīnas iegādei.
3. Hipotēka - mājokļa iegādei.
4. Izglītojošais – iegūt augstāko profesionālo izglītību vai padziļinātu apmācību.
5. Overdrafts ir aizdevums, kurā banka pārskaita līdzekļus uz plastikāta karti ar procentu atmaksu un uz īsu laiku.
6. Trasta kredīts – nelielas summas uz īsu laiku un par vienu dokumentu.
7. steidzamiem nolūkiem.

Patēriņa kredīts

Visbiežāk šīs programmas ietvaros tiek ņemta nauda no bankas remontam vai sadzīves tehnikas iegādei, vai citiem līdzīgiem mērķiem. Aizdevuma līnijas nosaukums runā pats par sevi. Aizdevums tiek sniegts noteiktu indivīda vajadzību apmierināšanai.

Kādi patēriņa kredītu veidi pastāv? Aizdevuma termiņš ir vidēja termiņa. Bet ir gadījumi, kad patēriņa kredīts fiziskai personai tiek izsniegts uz ilgtermiņa - vairāk nekā 50 mēnešiem.

Aizdevuma saņemšanas nosacījumi ir: stabili ienākumi, laba kredītvēsture, ķīlas pieejamība u.c. Jo ilgāks aizdevuma termiņš, jo lielāka pārmaksas summa.

Summa, salīdzinot ar citām programmām, nav īpaši liela. Bet procentu likmju ziņā ir arī izdevīgāki banku piedāvājumi. Šis parametrs dažādās bankās var atšķirties un būt atkarīgs no noteiktiem nosacījumiem, piemēram: ķīlas un galvotāju klātbūtnes, termiņa, kredītvēstures, personas finansiālajām iespējām.

Patēriņa programmas ir pieprasītas klientu vidū, jo summa tiek izsniegta, nenorādot mērķi, līdz ar to aizņēmējs naudu ir saņēmis un var ar to rīkoties pēc saviem ieskatiem.

Auto kredīts

Viens no mērķfinansējuma veidiem, kas tiek izsniegts tikai automašīnas iegādei. Kredīta summa ir liela un procentu likmes zemas. Kas ir izdevīgāk, salīdzinot ar patēriņa kredītu? Likmi ir iespējams vēl vairāk samazināt, ja pērkat pašmāju, nevis ārzemju automašīnu. No visiem pieejamajiem aizdevumu veidiem šī ir viena no populārākajām mērķprogrammām.

Termiņš ir vidēja termiņa aizdevums, kas tiek izsniegts no 1 līdz 5 gadiem pašmāju automašīnai, un, ja tiek iegādāta ārzemju automašīna, termiņš palielinās līdz 10 gadiem.

Piesakoties auto kredītam, obligāts nosacījums ir iegādātās automašīnas nodrošināšana bankai kā ķīla uz kredīta atmaksas laiku, kā arī klienta dzīvības, viņa veselības un līguma objekta - automašīnas apdrošināšana. Neizpildot šos nosacījumus, aizdevums netiks izsniegts.

Banka var pieprasīt jums iesniegt šādu dokumentu paketi:

• divi personu apliecinoši dokumenti - nepieciešama pase un otrs, no kuriem izvēlēties - militārā apliecība vai autovadītāja apliecība;
• apliecība no militārās reģistrācijas un iesaukšanas biroja militārā vecuma vīriešiem, kuri kādu iemeslu dēļ nevar dienēt armijā;
• ienākumu apliecība;
• bērnu dzimšanas apliecības, ja tādas ir, un citi.

Precīzu nepieciešamo dokumentu sarakstu sniegs bankas darbinieks, jo katrai finanšu iestādei tas ir atšķirīgs.

Kādi mājokļa kredītu veidi pastāv?

Hipotekārais kredīts tiek izsniegts jebkura mājokļa iegādei. Izmantojot kredīta līdzekļus, iespējams iegādāties gan dzīvokli, gan privātmāju. Jūs varat iegādāties savus kvadrātmetrus, izmantojot patērētāju vai hipotēkas programmu. Pirmā iespēja ir piemērota tiem, kam jau ir noteikta summa. Patēriņa aizdevuma apmērs, kā likums, nepārsniedz 1 miljonu rubļu.

Tiem, kam ir minimāls sākuma kapitāls, ir piemērota hipotekārā kreditēšana. Summa ir liela, termiņš ir garš, un procentu likmes ir minimālas.

Pirms hipotēkas ņemšanas saprātīgi jāizvērtē savas finansiālās iespējas, jo ikmēneša maksājums ir diezgan liels. Ja privātpersona nevar atmaksāt parādu saskaņā ar hipotēkas līgumu, mājoklis tiks nodots bankai, un pilsonis paliks bez nekā.

Priekšnoteikums ir sākuma maksājums, kas ir aptuveni 15% no kopējās aizdevuma summas. Valsts atbalsta saņēmēji maternitātes kapitāla veidā to var pārskaitīt pirmās iemaksas ietvaros. Lai to iegūtu, var būt nepieciešams galvotājs.

Cilvēki, kuri vēlas iegādāties savu mājokli vai paplašināt esošos kvadrātmetrus, bieži uzdod jautājumus par to, kādi hipotekārie kredīti ir pieejami. Pašlaik bankas piedāvā šādas programmas:

• sekundārajam mājoklim;
• par nekustamo īpašumu būvniecības stadijā;
• privātmājas celtniecībai;
• zemes iegādei;
• par lauku nekustamo īpašumu.

Izglītības kredīts

Viens no kredītu veidiem privātpersonām. Tam ir zema procentu likme un atliktais maksājums līdz skolas beigšanai. Vairumā gadījumu kreditēšana šādās jomās tiek veikta ar valsts atbalstu, kā rezultātā tiek samazinātas mērķkredītu izglītībai procentu likmes. Ir svarīgi atzīmēt, ka valdība. atbalsts nav pieejams visās bankās. Finansējamo izglītības iestāžu saraksts ir ierobežots. Viss atkarīgs no bankas un izglītības iestādes sadarbības. Dažos gadījumos jūs varat noformēt parāda līgumu, lai studētu citā valstī.

Overdrafts

Aizņēmēji bieži interesējas par to, kādi aizdevumi privātpersonām ir pieejami no Sberbank un citām bankām par nelielu summu ar ātru noformēšanu. Overdrafts ir viens no tiem. Ja darbinieka alga tiek pārskaitīta uz bankas debetkarti un nākamais maksājums vēl ir tālu, savukārt algai atbilstoša summa ir nepieciešama jau šobrīd, to var aizņemties bankā ar tādu pašu pārskaitījumu uz karti. Tiklīdz kartē iestāsies pārskaitījums no darba devēja, bankas aizņemtie līdzekļi vairs nebūs pieejami. Bankas ieguvums ir kredīta summas atgriešana un procenti pa virsu. Overdrafta neatmaksāšanas gadījumā tiek nodrošināta soda nauda un sekojošs aizdevuma atteikums.

Kredīts uz uzticību

Iegūst popularitāti klientu vidū. Aizdevums ir nemērķtiecīgs, tāpēc banka nav jāinformē par nodomiem, kādām vajadzībām nauda tiek izsniegta. Līguma summa ir neliela, procenti nav tie lielākie. Trasta kredītu var saņemt tikai ar pasi.

Kredīts ir izdevīgs, ja nav laika savākt nepieciešamos dokumentus un nepieciešama neliela summa.

Kredīts steidzamiem mērķiem

Vēl viens trasta aizdevuma veids. Izdots bez garantijas un bez ķīlas. Tas tiek aizpildīts ātri - apmēram 5 minūtes, un tikai ar pasi, citi dokumenti nav nepieciešami. Bankas riskus kompensē augstās procentu likmes.

Labākais piedāvājums

Nepietiek tikai zināt, kādi aizdevumi ir pieejami, ir svarīgi izvēlēties sev labākās aizdevuma iespējas. Galu galā, tā vai citādi, saņemtā nauda būs jāatdod, un atgriešanas summa pārsniegs finanšu iestādes izsniegto summu.

Nav iespējams skaidri noteikt, kurš aizdevums personai ir visrentablākais vairāku iemeslu dēļ:

• dažādi kreditēšanas mērķi;
• dažādi banku nosacījumi;
• parāda līguma derīguma termiņš u.c.

Ja kredīta ņēmējs ņem kredītu noteiktiem mērķiem, piemēram, auto iegādei, tad piemērots ir mērķkredīts - auto kredīts mājokļa iegādei - hipotekārais kredīts.

Gadījumā, ja nepieciešama nenozīmīga summa, kas steidzami jāsaņem, varat pieteikties trasta kredītam vai aizdevumam steidzamiem mērķiem.

Patēriņa kredīts ir paredzēts privātpersonai, kura nevēlas stāstīt bankai par saviem plāniem tērēt aizņemtos līdzekļus. Profesionālās izglītības apmaksai klients var pieteikties arī mērķkredītam bankā, ar kuru viņa augstskola sadarbojas.

Pirms došanās uz banku ir jāapkopo informācija par to, kādi aizdevumi ir šajā organizācijā, par to izsniegšanas nosacījumiem, procentu likmēm, aktuālajām akcijām, dokumentiem, kas nepieciešami parāda līguma noformēšanai.

Aizdevumu raksturo vienas puses (aizdevuma devēja) naudas un lietu nodošana otrai pusei (aizņēmējam) vai abu lietu nodošana.

Aizdevums darbojas kā īpašs aizdevuma līguma gadījums un ietver:

• kredīts nevar, ja līgumā nav noteikts citādi, jābūt bez procentiem;
• viena puse (aizdevējs) nodod citai pusei (aizņēmējam) tikai skaidra nauda, un tikai pagaidu lietošanai (nevis īpašumtiesībām);
• kā kreditors nerunā jebkurš cilvēks, bet tikai kredītu organizācija.

Tādējādi aizdevums ir bankas aizdevums. Banku kreditēšana ir attiecību kopums starp banku kā aizdevēju un tās aizņēmēju attiecībā uz:

• aizņēmēja noteikta līdzekļu apjoma nodrošināšana paredzētajam mērķim (bet ir arī nesaistīti aizdevumi);
• to savlaicīga atgriešanās;
• maksājuma saņemšana no aizņēmēja par viņa rīcībā nodoto līdzekļu izmantošanu.

Banku kredītu klasifikācija

Komercbankas saviem klientiem izsniedz dažāda veida kredītus, kurus var klasificēt pēc dažādiem kritērijiem.

Autors galvenās aizņēmēju grupas Izšķir aizdevumus:

• uzņēmumi un organizācijas;
• bankas;
• personām.

Krievijas Federācijā uz 2009. gada 1. jūniju no kopējās aizdevumu summas, kas sastādīja 19 377 miljardus rubļu, 68,7% bija uzņēmumiem un organizācijām, 19,3% aizdevumiem privātpersonām un 12% kredītorganizācijām.

Autors lietošanas noteikumi aizdevumi ir:

• pēc pieprasījuma vai pēc izsaukuma;
• steidzams.

Pēdējie, savukārt, ir sadalīti:

• īstermiņa (līdz 1 gadam);
• vidēja termiņa (no 1 līdz 3 (5) gadiem);
• ilgtermiņa (virs 3 (5) gadiem).

Autors izmēriem Izšķir aizdevumus:

• liels;
• vidējais;
• mazs.

Autors nodrošinot:

• nenodrošināts (tukšs);
• nodrošināti (nodrošināti, garantēti un apdrošināti).

Autors aizdevuma izsniegšanas metode var iedalīt:

• kompensācijas aizdevumi (novirzīti uz aizņēmēja norēķinu kontu, lai atlīdzinātu viņam paša izmaksās ieguldītos līdzekļus);
• maksājumu aizdevumi (tieši novirzīti norēķinu dokumentu apmaksai, kas uzrādīti aizņēmējam, lai samaksātu par kreditētām darbībām).

Autors atmaksas metodes atšķirt:

• pa daļām atmaksāti banku kredīti (akcijas);
• banku kredīti, kas atmaksāti vienā maksājumā (konkrētā datumā).

Banku kredītu veidi

Globālajā banku praksē nav vienotas banku kredītu klasifikācijas. Tas skaidrojams ar banku sistēmu attīstības līmeņa atšķirībām dažādās valstīs un tajās izveidojušās kredītu sniegšanas metodes. Tomēr visbiežāk atrodams ekonomiskajā literatūrā kredītu klasifikāciju pēc šādiem kritērijiem:

• mērķis (aizdevuma mērķis);
• lietošanas joma;
• lietošanas noteikumi;
• nodrošinājums;
• atmaksas veids;
• procentu likmju veidi;
• izmēriem.

Banku kredītu veidi pēc pieraksta:

• rūpnieciskais;
• lauksaimniecības;
• tirdzniecība;
• investīcijas;
• patērētājs;

Rūpnieciskais uzņēmumiem un organizācijām tiek sniegti kredīti ražošanas attīstībai, materiālu iegādes izmaksu segšanai u.c.

Lauksaimniecības tiek izsniegti kredīti zemniekiem, zemnieku saimniecībām, lai atvieglotu to darbību zemes apstrādē, labības novākšanā u.c.

Patērētājs privātpersonām tiek sniegti kredīti neatliekamu vajadzību segšanai, remontdarbiem un dzīvokļu, māju iegādei u.c.

Hipotēka Kredīti tiek izsniegti pret nekustamo īpašumu mājokļa celtniecībai, iegādei vai rekonstrukcijai.

izmantošanas jomas: aizdevumi pamatkapitāla vai apgrozāmā kapitāla finansēšanai. Savukārt kredīti apgrozāmajiem līdzekļiem tiek iedalīti kredītos ražošanas sfērā un aprites sfērā.

Pašreizējā Krievijas ekonomikas attīstības stadijā visrentablākie un līdz ar to arī visizplatītākie ir apgrozības sfērai novirzītie aizdevumi.

Banku kredītu veidi atkarībā no lietošanas noteikumi:

• poste restante;
• steidzams.

Steidzams Kredītus parasti iedala īstermiņa (līdz 1 gadam), vidēja termiņa (1 līdz 3 gadi) un ilgtermiņa (ilgāk par 3 gadiem).

Banku kredītu veidi nodrošināšanai tiek sadalīti tukšos (nenodrošinātos) un nodrošinātos. Tukšs kredīti tiek izsniegti pirmās klases aizņēmējiem, neizmantojot sekundāros kredīta atmaksas nodrošinājuma veidus.

Nodrošināts Aizdevumi ir galvenais mūsdienu banku kredīta veids. Atkarībā no nodrošinājuma veida tos parasti iedala ķīlā, garantētā un apdrošinātā.

Šī banku kredītu klasifikācija vairāk tiek izmantota banku teorijā nekā praksē. Krievijas banku praktiskajā darbībā pieņemts banku kredītus dalīt nevis pēc ķīlas veida, bet gan no ķīlas kvalitātes. Šajā sakarā ir ierasts atšķirt nodrošinātos, nepietiekami nodrošinātos un nenodrošinātos aizdevumus.

Pēc atmaksas metodes Banku kredīti tiek iedalīti aizdevumos, kas atmaksājami vienā maksājumā, un aizdevumos, kas atmaksājami pa daļām. Ar vienreizēju maksājumu atmaksāti kredīti ir tradicionāls īstermiņa aizdevuma atmaksas veids, jo ir ērti no juridiskās reģistrācijas viedokļa. Kredīts uz nomaksu nozīmē aizdevuma atmaksu divos vai vairākos maksājumos visā aizdevuma termiņā. Konkrēti atmaksas nosacījumi tiek noteikti un atkarīgi no aizdevuma objekta, aizdevuma termiņa, inflācijas procesiem un vairākiem citiem faktoriem.

Pēc procentu likmju veidiem Banku kredītus var iedalīt aizdevumos ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi. Aizdevumi ar fiksētu procentu likmi nozīmē noteiktas procentu likmes noteikšanu visam aizdevuma periodam bez tiesībām to pārskatīt. Šajā gadījumā aizņēmējs apņemas maksāt procentus pēc nemainīgas vienošanās likmes neatkarīgi no izmaiņām kapitāla tirgū. Krievijas banku kreditēšanas praksē pārsvarā tiek izmantotas fiksētas procentu likmes. Aizdevumi ar mainīgu procentu likmi ietver procentu likmes izmantošanu, kas tiek periodiski koriģēta. Šajā gadījumā procentu likme sastāv no divām sastāvdaļām: galvenās likmes, kas mainās atkarībā no tirgus apstākļiem, un prēmijas, kas ir fiksēta summa un tiek noteikta pēc pušu vienošanās.

Pēc lieluma banku kredītus iedala mazos, vidējos un lielos. Banku praksē nav vienotas pieejas kredītu klasificēšanai pēc šī kritērija. Krievijā par lielu aizdevumu tiek uzskatīts aizdevums vienam aizņēmējam, kas pārsniedz 5% no bankas kapitāla.

Atkarībā no izmantošanas jomas Banku aizdevumi var būt divu veidu: aizdevumi pamatkapitāla vai apgrozāmā kapitāla finansēšanai. Savukārt aizdevumi apgrozāmajiem līdzekļiem tiek iedalīti kredītos ražošanas sfērā un aprites sfērā.

Autors lietošanas noteikumi Bankas aizdevumi ir pieejami pēc pieprasījuma un steidzami.

Steidzami aizdevumi parasti iedala: īstermiņa (līdz vienam gadam), vidēja termiņa (no viena līdz trim gadiem) un ilgtermiņa (ilgāk par trim gadiem).

Autors nodrošinot aizdevumi tiek sadalīti tukšos (bez ķīlas) un nodrošinātajos.

Tukšie aizdevumi izsniedz pirmās klases aizņēmējiem, neizmantojot sekundāros kredīta atmaksas nodrošinājuma veidus.

Nodrošinātie aizdevumi ir galvenais mūsdienu banku aizdevuma veids. Atkarībā no nodrošinājuma formas tos parasti iedala ķīlās, galvotajos un apdrošinātajos. Šī banku kredītu klasifikācija vairāk tiek izmantota banku teorijā nekā praksē. Krievijas banku praktiskajā darbībā ir pieņemts banku kredītus sadalīt pa veidiem atkarībā nevis no formas, bet gan no ķīlas kvalitātes. Šajā sakarā ir ierasts atšķirt nodrošinātos, nepietiekami nodrošinātos un nenodrošinātos aizdevumus.

Autors atmaksas metode Banku kredīti tiek iedalīti aizdevumos, kas atmaksājami vienā maksājumā, un aizdevumos, kas atmaksājami pa daļām.

Vienreizēji atmaksāti kredīti, ir tradicionāls īstermiņa aizdevuma atmaksas veids, jo tie ir ērti no juridiskās reģistrācijas viedokļa.

Nomaksas aizdevumi, nozīmē aizdevuma atmaksu divos vai vairākos maksājumos visā aizdevuma termiņā. Konkrēti aizdevuma atmaksas nosacījumi ir noteikti aizdevuma līgumā un ir atkarīgi no aizdevuma objekta, aizdevuma termiņa, inflācijas procesiem un vairākiem citiem faktoriem.

Autors procentu likmju veidi Banku kredītus var iedalīt aizdevumos ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi.

Aizdevumi ar fiksētu procentu likmi uzņemties noteiktas procentu likmes noteikšanu visam aizdevuma periodam bez tiesībām to pārskatīt. Šajā gadījumā aizņēmējs apņemas maksāt procentus pēc nemainīgas vienošanās likmes neatkarīgi no izmaiņām kapitāla tirgū. Krievijas banku kreditēšanas praksē pārsvarā tiek izmantotas fiksētas procentu likmes.

Kredīts ar mainīgu procentu likmi ietver procentu likmes izmantošanu, kuras apmērs tiek periodiski pārskatīts. Šajā gadījumā procentu likme sastāv no divām sastāvdaļām: galvenās likmes, kas mainās atkarībā no tirgus apstākļiem, un prēmijas, kas ir fiksēta summa un tiek noteikta pēc pušu vienošanās.

Autors izmēriem Banku kredītus pieņemts dalīt mazos, vidējos un lielos. Banku praksē nav vienotas pieejas kredītu klasificēšanai pēc šī kritērija. Krievijā liels aizdevums ir aizdevums vienam aizņēmējam, kas pārsniedz 5% no bankas kapitāla.

Aizdevuma veids Tas ir raksturīgs aizdevumiem, kuru pamatā ir ekonomiskie raksturlielumi. Galvenais kreditēšanas mērķis ir kapitāla aprite. Aizdevējs, neatradis naudas līdzekļu izdevīgāku izlietojumu, iznomā tos aizņēmējam uz noteiktu laiku ar sekojošu atdošanu un noteiktu atlīdzību. Aizdevums pēc būtības ir finanšu darījums, kas sniedz labumu abām pusēm.

Līdz šim nav noteikti vienoti globāli standarti aizdevumu sadalīšanai pa veidiem. Mūsu valstī kredītus klasificē atkarībā no kreditēšanas objekta, maksas, kreditēšanas steidzamības, tā nodrošinājuma u.c.

Galvenie populārākie kredītu veidi ir: auto kredīti, hipotēkas, patēriņa kredīti un naudas aizdevumi.

Kredīta veidi.

Pēc atmaksas termiņiem tos izšķir:

• Overnight - starpbanku kreditēšana uz vienu nakti;
• Papildus termiņš - aizdevums līdz 3 mēnešiem;
• Īstermiņa – kredīts tiek izsniegts uz laiku līdz gadam;
• Vidēja termiņa - kreditēšana no 1-5 gadiem;
• Ilgtermiņa - atmaksas termiņš ir vairāk nekā 5 gadi;
• Dežūras - uzrāda kredītlīnijas veidā, ko galvenokārt izmanto brokeri.

Pēc drošības aizdevumu veidi atšķirt:

• Bez ķīlas - aizdevums, kas izsniegts uz aizdevēja risku un risku, bez galvojuma vai jebkādām papildu garantijām;
• Daļēji nodrošināts - ķīla, pret kuru tiek izsniegts aizdevums, tikai daļēji sedz aizdevuma līdzekļu apjomu, vai arī galvotājs uzņemas pienākumu maksāt tikai daļu no parāda;
• Nodrošināts - ķīla, pret kuru tiek izsniegts aizdevums, pilnībā sedz aizdevumu, vai arī galvotājs garantē visas parāda summas samaksu.

Atkarībā no komisijas maksas tiek izdalīti šādi kredītu veidi:

• Procenti ir visizplatītākais kreditēšanas veids. Aizņēmējs, aizņemoties naudu, apņemas katru periodu (mēnesi, ceturksni vai gadu) atmaksāt daļu no parāda, ieskaitot procentus.

Procentus nesošos aizdevumus var iedalīt vairākos apakštipos:

• Rollover - procentu likmes, kas galvenokārt attiecas uz ilgtermiņa aizdevumiem. Tie ir aizdevumi bez fiksētas procentu likmes, kas mainās atkarībā no valūtas tirgus svārstībām;
• Fiksētas - procentu likmes paliek nemainīgas visā kredītlīdzekļu izmantošanas periodā;
• Jaukts - aizdevums, kas satur fiksētu procentu likmi (primāro) un mainīgo (peldošo).
• Bezprocentu jeb mērķa kredīts (izsniegts konkrētas preces iegādei) - starp banku un pārdevēju tiek noslēgts līgums un pārdevējs maksā procentus. Vienlaikus viņš samaksātos procentus kompensē ar uzpūstu preces cenu. Retāk liels pārdevējs pats kļūst par kreditoru un ir gatavs dot bezprocentu maksājuma atlikšanu.
• Ar fiksētu maksājumu - saņemot kredīta naudu, to daļēji vai pilnībā atmaksājot, aizņēmējs piekrīt maksāt fiksētu maksu. Šāda veida aizdevumi ir diezgan reti.

Pēc izdošanas mērķa aizdevumu veidi atšķirt:

• Mērķtiecīgi – aizdevuma līdzekļus var izmantot tikai aizdevuma līgumā paredzētā mērķa sasniegšanai. Visizplatītākie ir mājokļa kredīti (hipotekārie kredīti), auto kredīti, zemes kredīti, izglītības kredīti, starpniecības kredīti un, protams, patēriņa kredīti.
• Nemērķtiecīgi – nauda aizņemta, aizņēmējam ir tiesības tērēt pēc saviem ieskatiem.

Atkarībā no finansiālā un sociālā stāvokļa:

• Neoficiāli nodarbināti vai bezdarbnieki - tas ietver cilvēku kategorijas, kuras nevar apstiprināt savus ienākumus (dividendes, peļņas procenti, ienākumi no īres mājokļa utt.);
• Individuālajiem uzņēmējiem šīs kategorijas cilvēku ienākumus ir grūti kontrolēt, tāpēc kreditēšanas nosacījumi ir stingrāki;
• Pensiju kredīts – šāda aizdevuma lielums ir atkarīgs no pensiju maksājumu lieluma un aizņēmēja vecuma.

Atkarībā no aizdevēja:

• Augļojošs ir aizdevums, kas saistīts ar ļoti augstu procentu likmi un materiālo ķīlu. Tādas aizdevumu veids ir ļoti reta, galvenokārt raksturīga valstīm ar vāji attīstītu kredītu sistēmu;
• Banku darbība - aizdevējs ir banka vai kredītiestāde;
• Komerciāls - kredīta darījums starp juridiskām personām vai juridisku personu un fizisko personu;
• Valsts - valsts bankas izsniegts kredīts ar īpašiem nosacījumiem (izdevīgākiem). Ļoti bieži valdības programmas sauc par kredītprogrammām jaunajām ģimenēm, piemēram: jauniešu kredīts;
• Starptautisks - naudas ieguldījums no vienas vai vairākām valstīm citā.