Koje vrste kredita postoje? Vrste kredita. Zajam za obrazovanje

Vrste potrošačkih kredita dijele se na:

Po namjeni posudbe

Ciljano kreditiranje:

Kod ciljanog kredita zajmoprimac je dužan naznačiti konkretnu svrhu za koju će se sredstva koristiti. Zajmodavcu je cilj glavni pokazatelj u procesu donošenja odluke o izdavanju kredita. Kod ciljanog kredita mnoge banke ne izdaju novac u gotovini, već izravno prenose sredstva kao plaćanje za proizvod ili uslugu. Ovaj način izdavanja ima dvije prednosti: s jedne strane, zajmoprimac je oslobođen potrebe za obavljanjem nepotrebnih radnji, kupnjom u gotovini ili bez gotovine, au prvom slučaju također je zaštićen od rizika povezanih s prijevozom gotovine, a s druge strane, ovim se postupkom osigurava namjensko korištenje kredita.

Treba napomenuti da čak iu slučaju osobnog izdavanja sredstava, kreditne institucije nadziru bona fides zajmoprimca, provjeravajući je li stvarno platio proizvod ili uslugu navedenu u ugovoru.

Ciljani zajmovi uključuju:

• Hipotekarni krediti
• Kredit za kupnju automobila
• Zajam za obrazovanje
• Godišnji kredit
• Kredit za određenu robu preko trgovina

Neciljano kreditiranje

U slučaju neciljanog kredita, banka također može zahtijevati od dužnika da navede svrhu kredita, ali u tom slučaju neće biti potrebna nikakva popratna dokumentacija - banka neće provjeravati korištenje sredstava. Međutim, veličina neciljanog kredita u pravilu nije velika, budući da banka nije spremna riskirati sredstva bez jasnog razumijevanja na što će se potrošiti, što, prema tome, povećava rizik da zajmoprimac neće vratiti novac.

Neciljani zajmovi uključuju:

• Kredit za hitne potrebe
• Kreditne kartice

Za razliku od neciljanih kredita, ciljani krediti su osigurani kolateralom: automobilom, stanom ili bilo kojim proizvodom.

Prema vrsti osiguranja

Osiguranje kredita je skup uvjeta koji jamče povrat iznosa sredstava, a sastoji se od iznosa glavnice duga i kamata za korištenje kredita.

U pravilu, prema vrsti kolaterala, krediti se dijele na:

• Osigurano kolateralom
• Osigurano jamstvom
• Bez kolaterala

Kolateralna sigurnost

Tijekom postupka podnošenja zahtjeva za kredit sastavlja se poseban ugovor prema kojem zajmoprimac daje zajmodavcu kolateral u obliku neke imovine. Ugovor odražava parametre kao što su trošak, lokacija, razdoblje prijenosa imovine itd. U tom slučaju, vjerovnik ima pravo prodati kolateral ako kredit nije vraćen ili nije u potpunosti vraćen. U tom slučaju povrat uključuje ne samo iznos kredita, već i kamate na njegovo korištenje, kao i druge kazne i provizije, ako su predviđene ugovorom o kreditu.

Najčešći oblici kolaterala:

• Nekretnina
• Automobil
• Vrijednosni papiri
• Dragocjeni metali

Kolateral se može osigurati na dva načina:

• Fizički kolateral ostaje kod zajmoprimca
• Kolateral se prenosi na raspolaganje zajmodavcu dok zajmoprimac ne ispuni sve obveze po zajmu

Davanje jamstva

Jamstvo je obveza jamca prema vjerovniku za ispunjenje njegovih obveza od strane dužnika vjerovnika. Jamstvo može biti potpuno ili djelomično.

Ova vrsta osiguranja udvostručuje vjerojatnost da će potraživanja vjerovnika biti namirena, jer su, u biti, obveze nametnute objema osobama – dužniku i jamcu. Jamstveni odnos nastaje nakon sklapanja ugovora o jamstvu. Ovaj ugovor stvara obveze za jamca, što znači da je on uvijek jedna od strana u takvom ugovoru. Druga strana može biti zajmodavac ili zajmoprimac.

Bez kolaterala

Neosigurani zajam je zajam koji se daje bez kolaterala ili jamstva.

Kamate na takav kredit u pravilu su znatno više od kamata na slične osigurane kredite, budući da banka u tu razliku kamata uračunava gubitke koje bi mogla pretrpjeti ako dužnik ne ispuni svoje obveze. Naravno, banka u običan kredit uključuje i rizike, no kod kredita bez pokrića oni su puno veći, odnosno češće se događaju neplaćanja po ugovoru.

Druga opcija za neosigurani zajam zahtijeva da zajmoprimac ima platnu karticu dotične banke ili ima druge odnose s njom. U tom slučaju, neosigurani zajam može se izdati po istim kamatama kao da postoji kolateral ili jamac, au nekim slučajevima čak i pod povoljnijim uvjetima.

Međutim, neosigurani zajmovi obično nisu veliki, što je opet povezano s povećanim rizicima u odnosima s zajmoprimcima takvih zajmova.

Takvi su zajmovi uobičajeni oblik kratkoročnih zajmova.

Po načinu otplate

• Jednom
• Diferencirana plaćanja
• Isplate rente

Jednokratni način otplate

Jednokratni način otplate kredita podrazumijeva otplatu cijelog duga odjednom na kraju trajanja ugovora. Moguća je mogućnost prijevremene otplate, ali to često prati plaćanje dodatne provizije ili cjelokupnog iznosa kamate obračunate za vrijeme trajanja kredita.

Prema ugovoru o jednokratnom kreditu, dužnik plaća glavnicu na kraju obračunskog razdoblja, a kamate na kredit tijekom cijelog roka. Dakle, glavni teret pada na kraj razdoblja.

Kamate na jednokratne kredite više su od prosjeka zajmova. To je zbog ovisnosti rizika o trajanju kredita – što je rok duži, to je rizik veći. Budući da se kod jednokratnog kredita glavnica otplaćuje na kraju, rizik kod takvog kredita je veći nego kod kredita u istom iznosu koji će se otplaćivati ​​postupno tijekom cijelog roka.

S obzirom na uvjete, preporučljivo je uzeti ovaj zajam u slučaju kada se očekuje pristizanje većeg iznosa novca blizu isteka roka zajma.

Diferencirana plaćanja

Kod diferenciranog načina otplate kredita cjelokupni iznos glavnice duga dijeli se na jednake dijelove, a kamata se obračunava mjesečno na iznos glavnice duga. Nakon svake uplate iznos kamate se smanjuje razmjerno preostalom iznosu glavnice duga, a iznos otplate glavnice duga ostaje isti. Kao rezultat toga, veličina mjesečne uplate postupno se smanjuje, ali na samom početku plaćanja iznos mjesečne uplate može biti prilično značajan.

Isplate rente

Ako se zajam otplaćuje u jednakim ratama, iznos mjesečne otplate je fiksan i ne mijenja se. Jedan dio te isplate je isplata glavnice duga, a drugi je isplata kamata. Međutim, ti dijelovi nisu jednaki. Kada isplate počnu, kamate mogu predstavljati veliki dio mjesečne uplate. Postupno, sa svakom sljedećom uplatom, iznos uplata na glavnicu duga raste, a kamata se smanjuje, dok veličina same uplate ostaje nepromijenjena.

U praksi se pokazuje da zajmoprimac isprva otplaćuje vrlo mali dio glavnice duga, što je posebno vidljivo u slučaju hipoteke ili jednostavno velikog dugoročnog kredita, kada se nakon nekoliko godina otplate iznos od dug je neznatno smanjen, unatoč činjenici da je iznos plaćanja znatno premašuje ovu brojku. Prijevremena otplata nakon otprilike polovice roka neisplativa je i sa stajališta plaćanja kamata, budući da je većina njih već ranije plaćena.

Ova metoda je prikladna s gledišta lakšeg proračuna i izvedivosti mjesečnih plaćanja, za razliku od diferenciranih plaćanja na početku razdoblja.

Međutim, financijski je takav zajam manje isplativ, budući da će preplata na njemu biti veća iu slučaju prijevremene otplate i pri praćenju rasporeda.

Po vrsti obračuna kamata

Uz fiksnu kamatu

Fiksna kamatna stopa utvrđuje se u trenutku sklapanja ugovora i ne mijenja se tijekom cijelog razdoblja kredita. Ova vrsta obračuna kamata omogućuje i zajmoprimcu i zajmodavcu da točno izračunaju svoje prihode i troškove.

S promjenjivom kamatnom stopom

Promjenjiva kamatna stopa znači da se stopa kredita može mijenjati tijekom trajanja ugovora o kreditu, bilo prema gore ili prema dolje.

U pravilu se takva kamatna stopa formira iz stalnog i promjenjivog dijela. Varijabilni dio ovisi o globalnoj ekonomskoj situaciji, a što je ona bolja, to je stopa niža.

Po vremenu

• Kratkoročno (do 1 godine)
• Srednjoročni (od 1 do 3 godine)
• Dugoročno (preko 3 godine)

Prije svega, rok kredita utječe na veličinu mjesečne rate. Ali osim toga, može utjecati i na kamatu na kredit.

kredit u banci

Banke i druge financijske institucije daju pravnim osobama, stanovništvu, državi i inozemnim klijentima u obliku gotovinskih kredita. Bankovni zajam prema smjeru, trajanju i širem opsegu prelazi granice komercijalnog zajma. Zamjena komercijalne mjenice bankovnom mjenicom čini ovaj kredit elastičnijim, proširuje njegov opseg i povećava sigurnost. Bankovni zajam dvojake je prirode: može djelovati kao kapitalni zajam za rad poduzeća, poduzeća ili u obliku novčane pozajmice, odnosno kao sredstvo plaćanja pri plaćanju dugova. Kako se kreditni sustav razvija i širi, stopa rasta bankovnog kredita raste. Trenutno postoji nekoliko oblika bankovnih kredita.

Kako se klasificira bankovni kredit?

Klasifikacija bankovnog kredita odvija se prema nizu kriterija.

1. Način izdavanja kredita:

gotovinske i bezgotovinske pozajmice (doznakom sredstava s računa ili isplatom gotovine s računa)

refinanciranje (rediskontiranje mjenica, kupnja sredstava na međubankarskom tržištu, izdavanje obveznica i drugih dužničkih obveza poslovne banke)

preregistracija (restrukturiranje duga)

mjenički zajmovi

2. Valuta kredita:

u nacionalnoj valuti

u valuti zemlje vjerovnika

u valuti treće zemlje

3. Broj sudionika:

bilateralne transakcije

multilateralne transakcije

4. Namjena bankovnog kredita:

krediti dani za povećanje fiksnog kapitala (obnova proizvodnih sredstava, nova gradnja, proširenje obujma proizvodnje)

za privremenu nadopunu obrtnih sredstava

na potrošačkoj osnovi, uključujući hipotekarne kredite

5. Tehnika dostave:

jednokratni zajmovi, tj. izdani u jednom iznosu

ograničeni krediti (prekoračenje, kreditne linije)

6. Osiguranje kredita:

Osigurani zajam glavna je vrsta modernog bankovnog zajma. Jamstvo može biti bilo koja imovina u vlasništvu zajmoprimca: nekretnine, vrijednosni papiri i sl. Ako zajmoprimac prekrši svoje obveze, ova nekretnina se prodaje kako bi se nadoknadili nastali gubici.

neosigurani zajam

7. Zrelost:

kratkoročni- pružaju se uglavnom za nadopunjavanje obrtnog kapitala zajmoprimca. Koriste se na burzi, trgovini i uslugama. Rok otplate ove vrste kredita obično ne prelazi godinu dana

srednjoročno- daju se na razdoblje od jedne do tri godine u proizvodne i komercijalne svrhe (primjerice poljoprivredni sektor ili djelomična modernizacija proizvodnje)

dugoročno- koristi se u investicijske svrhe. Oni servisiraju kretanje dugotrajne imovine i odlikuju se velikim količinama prenesenih kreditnih sredstava. Koriste se za kreditiranje rekonstrukcije, tehničke ponovne opreme i nove izgradnje poduzeća u svim sektorima gospodarstva. Prosječni rok otplate je obično od tri do pet godina, ali može doseći i 25 godina ili više, posebno ako se dobiju odgovarajuća financijska jamstva od države.

8.Način otplate:

krediti koji se otplaćuju jednokratno na kraju roka tradicionalni su oblik otplate kratkoročnih kredita

krediti na rate

krediti koji se otplaćuju u nejednakim obrocima tijekom trajanja kredita (moguć je poček)

9. Vrsta kamatne stope:

zajmovi s fiksnom kamatnom stopom

zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom

10. Načini obračunavanja kamata:

krediti na koje se kamata plaća u trenutku njihove ukupne otplate

krediti, čiju kamatu korisnik kredita plaća u jednakim obrocima tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu

zajmovi, čiju kamatu banka zadržava u trenutku njihovog neposrednog izdavanja zajmoprimcu (koristi se samo lihvarskim kapitalom)

Državni zajam

Državni zajam treba podijeliti na sam javni kredit i javni dug. U prvom slučaju državne kreditne institucije posuđuju različite sektore gospodarstva. U drugom slučaju država posuđuje novac od banaka i drugih financijskih institucija na tržištu kapitala za financiranje proračunskog deficita i javnog duga. Istovremeno, osim kreditnih institucija, državne obveznice kupuje stanovništvo, pravne osobe, razna poduzeća i tvrtke.

Državni zajam- to je skup gospodarskih odnosa između države koju predstavljaju njezini organi vlasti i uprave, s jedne strane, i fizičkih i pravnih osoba, s druge strane, u kojima država djeluje kao zajmoprimac, zajmodavac i jamac.

Ako država preuzima odgovornost za vraćanje kredita ili ispunjavanje drugih obveza koje su preuzele fizičke i pravne osobe, onda je ona jamac.

U svojstvu zajmoprimca država utječe na veličinu centraliziranih novčanih fondova.

Državni kredit karakteriziraju hitnost, otplata i povrat. Sredstva prikuplja država za određeno razdoblje. Nakon određenog vremena iznos se mora vratiti s kamatama.

Komercijalni kredit

Pruža jedno operativno poduzeće drugome u obliku prodaje robe s odgodom plaćanja.

Instrument takvog kredita je mjenica plaćena preko poslovne banke. Osobitost komercijalnog kredita je u tome što se zajmovni kapital ovdje stapa s industrijskim kapitalom.

Glavna svrha takvog kredita- ubrzati proces prodaje robe i zarade sadržane u njoj. Kamata na komercijalni kredit, koja je uključena u cijenu robe i iznos računa, obično je niža nego na bankovni kredit.

Veličina komercijalnog zajma ograničena je iznosom rezervnog kapitala koji je na raspolaganju industrijskim i trgovačkim poduzećima.

Potrošački kredit

U pravilu ga osiguravaju trgovačka društva, banke i specijalizirane financijske institucije za kupnju robe i usluga stanovništvu uz obročnu otplatu.

Uz pomoć takvog zajma obično se prodaju trajna dobra.

Rok zajma je do godinu dana, kamata je od 10 do 25. U slučaju neplaćanja imovinu plijeni vjerovnik.

Međunarodni zajam

Po svojoj je prirodi i privatne i javne, odražavajući kretanje kreditnog kapitala u sferi međunarodnih ekonomskih i monetarnih odnosa.

Pojedinci svake godine rastu. Financijske institucije svojim klijentima nude nove proizvode koji su osmišljeni kako bi zadovoljili financijske potrebe zajmoprimaca. Često čak ni činjenica preplate kamata ne sprječava pojedinca da dobije kredit.

Građanin ulazi u takvu transakciju s kreditnom institucijom kada mu vlastita sredstva ne dopuštaju postizanje željenog cilja. Na primjer, kupite stan ili izvršite renoviranje u slučaju nepredviđenih okolnosti. Banke nude različite programe kreditiranja. Klijent samo treba odabrati namjenu, uvjete i priložiti potrebne dokumente za registraciju. U ovom ćemo članku pogledati kakve su kredite banke dostupne.

Relevantnost suvremenih kredita

Banke su spremne izdavati kredite pojedincima, ali pod različitim kreditnim uvjetima. Naravno, sami možete uštedjeti potreban iznos, ali to će oduzeti dosta vremena. A inflacija može obezvrijediti akumulirani iznos. Stoga se pojedinci najčešće odlučuju za najpovoljniju opciju za podmirivanje svojih financijskih potreba – traženje kredita.

Vrste kredita za pojedince po uvjetima

Ugovor o kreditu između banke i zajmoprimca može se sklopiti na različito vrijeme. Ovisno o tome, razlikuju se sljedeće vrste kredita:

1. Kratkoročni, u pravilu, rok otplate takvog kredita ne prelazi godinu dana.
2. Srednjoročni - od jedne godine do 5 godina.
3. daju se na dugo razdoblje do 30 godina (primjerice, hipotekarni kredit).

Oblik i valuta

Razmatrajući pitanje koje vrste kredita postoje, vrijedi napomenuti da su to:

• unovčiti;
• bezgotovinski.

U bilo kojoj monetarnoj jedinici:

• rublja;
• Euro;
• dolara.

U novije vrijeme krediti se izdaju u naravi ili u obliku kreditne kartice. A ako banke najčešće izdaju gotovinu u sklopu ciljanih programa, tada gotovo svaki građanin može dobiti kartice s određenim limitom za različite potrebe.

Posebna namjena

kakvi krediti postoje? Najveća skupina je namjena. Najpopularniji uključuju:

1. Potrošač - za razne namjene.
2. Auto kredit - za kupnju novog ili rabljenog automobila.
3. Hipoteka - za kupnju stambenog prostora.
4. Obrazovni - za stjecanje višeg stručnog obrazovanja ili usavršavanja.
5. Overdraft je kredit u kojem banka prenosi sredstva na plastičnu karticu uz povrat kamata i na kraći rok.
6. Zajam na povjerenje - mali iznosi na kratko vrijeme i po dokumentu.
7. za hitne svrhe.

Potrošački kredit

Najčešće se u okviru ovog programa iz banke uzima novac za popravke ili kupnju kućanskih aparata ili druge slične svrhe. Naziv posudbenog područja govori sam za sebe. Zajam se daje za zadovoljenje određenih potreba pojedinca.

Koje vrste potrošačkih kredita postoje? Rok kredita je srednjoročan. Ali postoje slučajevi kada se potrošački kredit izdaje pojedincu na dugoročnoj osnovi - više od 50 mjeseci.

Uvjeti za dobivanje kredita su: stabilna primanja, dobra kreditna povijest, dostupnost kolaterala itd. Što je duži rok kredita, to je veći iznos preplate.

Iznos, u usporedbi s drugim programima, nije jako velik. No, što se kamata tiče, ima i povoljnijih ponuda banaka. Ovaj parametar može se razlikovati u različitim bankama i ovisi o određenim uvjetima, kao što su: prisutnost kolaterala i jamaca, rok, kreditna povijest, financijske mogućnosti pojedinca.

Potrošački programi su traženi među klijentima jer se iznos izdaje bez navođenja svrhe, stoga je zajmoprimac primio novac i može njime raspolagati po vlastitom nahođenju.

Kredit za auto

Jedna od vrsta ciljanog financiranja, izdana isključivo za kupnju automobila. Iznos kredita je velik, a kamate niske. Što je isplativije u odnosu na potrošački kredit? Moguće je dodatno smanjiti stopu ako kupite domaći automobil, a ne strani automobil. Od svih vrsta kredita koji postoje, ovo je jedan od najpopularnijih ciljanih programa.

Rok je srednjoročni kredit koji se izdaje od 1 do 5 godina za domaći automobil, a ako se kupuje strani automobil, rok se povećava na 10 godina.

Pri podnošenju zahtjeva za auto kredit preduvjet je davanje kupljenog automobila kao jamstvo banci za vrijeme otplate kredita, kao i osiguranje života i zdravlja klijenta te predmeta ugovora - automobila. Bez ispunjenja ovih uvjeta kredit se neće izdati.

Banka može zahtijevati da dostavite sljedeći paket dokumenata:

• dva identifikacijska dokumenta - potrebna je putovnica i drugi na izbor - vojna iskaznica ili vozačka dozvola;
• potvrda vojnog ureda za registraciju i prijavu za muškarce u dobi za vojsku koji iz bilo kojeg razloga ne mogu služiti vojsku;
• potvrda o prihodima;
• izvod iz matične knjige rođenih djece, ako ih ima, i drugo.

Točan popis potrebnih dokumenata dostavit će zaposlenik banke, jer je za svaku financijsku instituciju drugačiji.

Koje vrste stambenih kredita postoje?

Hipotekarni zajam izdaje se za kupnju bilo koje kuće. Sredstvima kredita možete kupiti i stan i privatnu stambenu zgradu. Svoje četvorne metre možete kupiti putem potrošačkog ili hipotekarnog programa. Prva je opcija prikladna za one koji već imaju određeni iznos. Veličina potrošačkog kredita u pravilu ne prelazi 1 milijun rubalja.

Za one koji imaju minimalan početni kapital, prikladno je hipotekarno kreditiranje. Iznos je velik, rok dug, a kamate minimalne.

Prije nego što podignete hipoteku, morate razumno procijeniti svoje financijske mogućnosti, jer je mjesečna rata prilično velika. Ako pojedinac ne može otplatiti dug prema ugovoru o hipoteci, tada će se stambeni prostor prenijeti na banku, a građanin će ostati bez ičega.

Preduvjet je početna uplata, koja iznosi oko 15% ukupnog iznosa kredita. Nositelji državne potpore u obliku majčinskog kapitala mogu ga prenijeti na predujam. Za dobivanje može biti potreban jamac.

Ljudi koji žele kupiti vlastiti dom ili proširiti svoju postojeću kvadraturu često postavljaju pitanja o tome koji su hipotekarni krediti dostupni. Trenutno banke nude sljedeće programe:

• za sekundarno stanovanje;
• za nekretnine u izgradnji;
• za izgradnju privatne kuće;
• za kupnju zemlje;
• za seoske nekretnine.

Zajam za obrazovanje

Jedna od vrsta kredita za pojedince. Ima nisku kamatu i odgodu plaćanja do diplome. U većini slučajeva kreditiranje u takvim područjima odvija se putem državnih potpora, zbog čega su kamatne stope ciljanih kredita za obrazovanje smanjene. Važno je napomenuti da Govt. podrška nije dostupna u svim bankama. Popis financiranih obrazovnih institucija je ograničen. Sve ovisi o suradnji banke i obrazovne ustanove. U nekim slučajevima možete sastaviti ugovor o dugu za studiranje u drugoj zemlji.

Prekoračenje

Zajmoprimci su često zainteresirani za to kakvi su krediti dostupni od Sberbanka i drugih banaka za pojedince za mali iznos uz brzu obradu. Prekoračenje je jedno od njih. Ako je plaća zaposlenika prebačena na bankovnu debitnu karticu, a sljedeća isplata je još daleko, a trenutno je potreban iznos razmjeran plaći, možete ga posuditi od banke istim prijenosom na karticu. Čim prijenos od poslodavca stigne na karticu, posuđena sredstva banke više neće biti dostupna. Korist banke je povrat iznosa kredita i kamata povrh. U slučaju neotplate prekoračenja predviđene su kazne i naknadno odbijanje kredita.

Kredit na povjerenje

Stjecanje popularnosti među klijentima. Kredit je neciljani, pa banku ne treba informirati o namjerama za koje potrebe se novac izdaje. Iznos ugovora je mali, kamate nisu najveće. Zajam od povjerenja možete dobiti samo s putovnicom.

Zajam je koristan ako nemate vremena za prikupljanje potrebnih dokumenata i potreban vam je mali iznos.

Zajam za hitne svrhe

Još jedna vrsta zajma na povjerenje. Izdano bez jamstva i bez kolaterala. Brzo se radi - oko 5 minuta, i to samo uz putovnicu, drugi dokumenti nisu potrebni. Rizici banke kompenziraju se visokim kamatama.

Najbolja ponuda

Nije dovoljno samo znati koje vrste zajmova postoje; važno je moći odabrati najbolje mogućnosti zajma za sebe. Uostalom, na ovaj ili onaj način, primljeni novac morat će se vratiti, a iznos povrata premašit će iznos koji je izdala financijska institucija.

Nemoguće je jasno odrediti koji je kredit najisplativiji za pojedinca iz nekoliko razloga:

• različite namjene kreditiranja;
• različiti uvjeti banaka;
• trajanje ugovora o dugu itd.

Ako zajmoprimac uzima zajam za određene svrhe, na primjer, za kupnju automobila, onda je pogodan ciljani zajam - zajam za automobil; za kupnju kuće - hipotekarni zajam.

U slučaju kada vam je potreban neznatan iznos koji zahtijeva hitan primitak, možete podnijeti zahtjev za zajam na povjerenje ili zajam za hitne svrhe.

Potrošački kredit namijenjen je pojedincu koji banci ne želi otkriti svoje planove trošenja posuđenih sredstava. Za plaćanje stručnog obrazovanja klijent može zatražiti i ciljani kredit kod banke s kojom njegovo sveučilište surađuje.

Prije odlaska u banku morate prikupiti informacije o tome kakvi krediti postoje u ovoj organizaciji, uvjetima za njihovo izdavanje, kamatama, trenutnim promocijama, dokumentima potrebnima za sastavljanje ugovora o dugu.

Zajam je karakteriziran prijenosom novca i stvari od strane jedne strane (zajmodavca) drugoj strani (zajmoprimcu) ili prijenos obojega.

Zajam je poseban slučaj ugovora o zajmu i uključuje:

• Kreditna Ne možete, ako ugovorom nije drugačije određeno, be beskamatno;
• prijenos jedne strane (zajmodavca) drugoj strani (zajmoprimca) samo gotovina, i to samo na privremeno korištenje (nije vlasništvo);
• kao povjerilac ne govori bilo koja osoba, nego samo kreditna organizacija.

Tako, zajam je bankovni zajam. Bankovno kreditiranje je skup odnosa između banke kao zajmodavca i njenog zajmoprimca u pogledu:

• davanje određenog iznosa sredstava od strane zajmoprimca za namjeravanu upotrebu (ali postoje i nepovezani zajmovi);
• njihov pravovremeni povratak;
• primanje plaćanja od zajmoprimca za korištenje sredstava koja su mu stavljena na raspolaganje.

Klasifikacija bankovnih kredita

Poslovne banke svojim klijentima daju različite vrste kredita, koji se mogu klasificirati prema različitim kriterijima.

Po glavne skupine zajmoprimaca zajmovi se razlikuju:

• poduzeća i organizacije;
• banke;
• pojedincima.

U Ruskoj Federaciji od 1. lipnja 2009. od ukupnog iznosa kredita, koji je iznosio 19 377 milijardi rubalja, 68,7% odnosilo se na poduzeća i organizacije, 19,3% na kredite pojedincima i 12% na kreditne organizacije.

Po Uvjeti korištenja zajmovi su:

• na zahtjev ili na poziv;
• hitno.

Potonji se, pak, dijele na:

• kratkoročno (do 1 godine);
• srednjoročno (od 1 do 3 (5) godine);
• dugoročno (preko 3 (5) godine).

Po veličine zajmovi se razlikuju:

• veliki;
• prosjek;
• mali.

Po osiguravanje:

• neosigurano (prazno);
• osigurani (kolateralizirani, zajamčeni i osigurani).

Po način izdavanja kredita može se podijeliti na:

• kompenzacijski zajmovi (usmjereni na tekući račun zajmoprimca radi nadoknade vlastitih sredstava uloženih u troškove);
• zajmovi za plaćanje (izravno poslani za plaćanje dokumenata za namirenje predočenih zajmoprimcu za plaćanje kreditiranih aktivnosti).

Po metode otplate razlikovati:

• bankovni krediti koji se otplaćuju u obrocima (dionice);
• bankovni krediti otplaćeni u jednom iznosu (na određeni datum).

Vrste bankovnih kredita

U svjetskoj bankarskoj praksi ne postoji jedinstvena klasifikacija bankovnih kredita. To je zbog razlika u stupnju razvoja bankovnih sustava u različitim zemljama i metoda davanja kredita koji su se razvili u njima. Ipak, najčešće se nalazi u ekonomskoj literaturi klasifikacija kredita prema sljedećim kriterijima:

• namjena (namjena kredita);
• područje upotrebe;
• Uvjeti korištenja;
• odredba;
• način otplate;
• vrste kamatnih stopa;
• veličine.

Vrste bankovnih kredita po dogovoru:

• industrijski;
• poljoprivredni;
• trgovanje;
• ulaganje;
• potrošač;

Industrijski zajmovi se daju poduzećima i organizacijama za razvoj proizvodnje, za pokriće troškova nabave materijala itd.

Poljoprivredna daju se krediti poljoprivrednicima, seljačkim gospodarstvima kako bi im se olakšale aktivnosti u obradi zemlje, žetvi usjeva i sl.

Potrošač krediti se daju pojedincima za podmirenje hitnih potreba, popravke i kupnju stanova, kuća i sl.

Hipoteka Krediti se izdaju pod zalog nekretnina u svrhu izgradnje, stjecanja ili rekonstrukcije stambenog prostora.

područja upotrebe: Krediti za financiranje fiksnog ili obrtnog kapitala. S druge strane, krediti za obrtna sredstva dijele se na kredite u sferi proizvodnje i u sferi prometa.

U sadašnjoj fazi razvoja ruskog gospodarstva, najprofitabilniji i, kao rezultat toga, najrasprostranjeniji su krediti usmjereni u sferu cirkulacije.

Vrste bankovnih kredita ovisno o Uvjeti korištenja:

• poste restante;
• hitno.

Hitno Krediti se obično dijele na kratkoročne (do 1 godine), srednjoročne (1 do 3 godine) i dugoročne (preko 3 godine).

Vrste bankovnih kredita za osiguranje dijele se na bjanko (neosigurane) i osigurane. Prazan krediti se izdaju prvorazrednim dužnicima bez korištenja sekundarnih oblika osiguranja otplate kredita.

Osiguran Zajmovi su glavna vrsta modernog bankovnog kredita. Ovisno o vrsti vrijednosnih papira najčešće se dijele na kolateralne, garantirane i osigurane.

Ova klasifikacija bankovnih kredita više se koristi u teoriji bankarstva nego u praksi. U praksi ruskih banaka, uobičajeno je podijeliti bankovne kredite ovisno ne o vrsti, već o kvaliteti kolaterala. U tom smislu, uobičajeno je razlikovati osigurane, nedovoljno osigurane i neosigurane zajmove.

Po načinu otplate Bankovni krediti dijele se na jednokratne i obročne kredite. Krediti koji se otplaćuju jednokratno su tradicionalni oblik otplate kratkoročnog kredita, jer su pogodni sa stajališta pravne registracije. Krediti na rate podrazumijevaju otplatu kredita u dvije ili više rata tijekom cijelog trajanja kredita. Konkretni uvjeti otplate određuju se i ovise o predmetu kredita, roku kredita, inflatornim procesima i nizu drugih čimbenika.

Po vrstama kamatnih stopa Bankovni zajmovi mogu se podijeliti na zajmove s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom. Krediti s fiksnom kamatnom stopom podrazumijevaju utvrđivanje određene kamatne stope za cijelo razdoblje kredita bez prava izmjene. U tom se slučaju zajmoprimac obvezuje plaćati kamatu po stalnoj ugovorenoj stopi, neovisno o promjenama na tržištu kapitala. U kreditnoj praksi ruskih banaka uglavnom se koriste fiksne kamatne stope. Posuđivanje s promjenjivom kamatnom stopom uključuje korištenje kamatne stope koja se povremeno prilagođava. U ovom slučaju, kamatna stopa sastoji se od dvije komponente: glavne stope, koja varira ovisno o tržišnim uvjetima, i premije, koja je fiksni iznos i određuje se dogovorom strana.

Bankovni krediti se prema veličini dijele na male, srednje i velike. U bankarskoj praksi ne postoji jedinstveni pristup klasifikaciji kredita prema ovom kriteriju. U Rusiji se velikim zajmom smatra zajam jednom zajmoprimcu koji prelazi 5% kapitala banke.

Ovisno o područja upotrebe Bankovni zajmovi mogu biti dvije vrste: zajmovi za financiranje stalnih i obrtnih sredstava. S druge strane, krediti za obrtna sredstva dijele se na kredite u sferi proizvodnje i sferi prometa.

Po Uvjeti korištenja Bankovni krediti dostupni su na zahtjev i hitno.

Hitni krediti obično se dijele na: kratkoročne (do jedne godine), srednjoročne (od jedne do tri godine) i dugoročne (preko tri godine).

Po osiguravajući krediti se dijele na bjanko (neosigurane) i osigurane.

Bjanko krediti izdaje se prvorazrednim dužnicima bez korištenja sekundarnih oblika osiguranja povrata kredita.

Osigurani zajmovi glavna su vrsta modernog bankovnog kredita. Ovisno o obliku osiguranja, obično se dijele na kolateralna, jamstvena i osigurana. Ova klasifikacija bankovnih kredita više se koristi u teoriji bankarstva nego u praksi. U praksi ruskih banaka, uobičajeno je podijeliti bankovne zajmove na vrste ovisno ne o obliku, već o kvaliteti kolaterala. U tom smislu, uobičajeno je razlikovati osigurane, nedovoljno osigurane i neosigurane zajmove.

Po način otplate Bankovni krediti dijele se na kredite koji se otplaćuju u jednom iznosu i kredite koji se otplaćuju u obrocima.

Zajmovi otplaćeni u paušalnom iznosu, tradicionalni su oblik otplate kratkoročnog kredita, jer su pogodni sa stajališta pravne registracije.

Krediti na rate, znači otplatu kredita u dvije ili više rata tijekom cijelog trajanja kredita. Konkretni uvjeti otplate kredita utvrđuju se ugovorom o kreditu i ovise o predmetu kredita, roku kredita, inflatornim procesima i nizu drugih čimbenika.

Po vrste kamatnih stopa Bankovni zajmovi se mogu podijeliti na zajmove s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom.

Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom pretpostaviti utvrđivanje određene kamatne stope za cijelo razdoblje kreditiranja bez prava njezine izmjene. U tom se slučaju zajmoprimac obvezuje plaćati kamatu po stalnoj ugovorenoj stopi, neovisno o promjenama na tržištu kapitala. U kreditnoj praksi ruskih banaka uglavnom se koriste fiksne kamatne stope.

Kreditiranje s promjenjivom kamatnom stopom uključuje korištenje kamatne stope čiji se iznos povremeno revidira. U ovom slučaju, kamatna stopa se sastoji od dvije komponente: glavne stope, koja varira ovisno o tržišnim uvjetima, i premije, koja je fiksni iznos i određuje se dogovorom stranaka.

Po veličine Uobičajeno je da se bankovni krediti dijele na male, srednje i velike. U bankarskoj praksi ne postoji jedinstveni pristup klasifikaciji kredita prema ovom kriteriju. U Rusiji, veliki zajam je zajam jednom zajmoprimcu koji prelazi 5% kapitala banke.

Vrsta kredita Ovo je karakteristika zajmova koji se temelje na ekonomskim karakteristikama. Glavna svrha kreditiranja je kretanje kapitala. Zajmodavac, budući da nije pronašao bolju namjenu za sredstva, daje ih u najam zajmoprimcu na određeno razdoblje uz naknadni povrat i određenu naknadu. Zajam je u biti financijska transakcija od koje obje strane imaju koristi.

Do danas nisu uspostavljeni jedinstveni svjetski standardi za podjelu kredita na vrste. Kod nas se krediti klasificiraju prema predmetu kreditiranja, naknadi, hitnosti kreditiranja, njegovoj sigurnosti itd.

Glavne popularne vrste kredita su: auto krediti, hipotekarni krediti, potrošački krediti i gotovinski krediti.

Vrste kredita.

Prema rokovima otplate razlikuju se:

• Preko noći - međubankarsko kreditiranje na jednu noć;
• Izvanročni - kredit do 3 mjeseca;
• Kratkoročni - zajam se izdaje na razdoblje do godinu dana;
• Srednjoročno - kreditiranje od 1-5 godina;
• Dugoročno - rok otplate je više od 5 godina;
• On-call - predstavljeno u obliku kreditne linije, koju uglavnom koriste brokeri.

Po sigurnosti vrste kredita razlikovati:

• Neosigurani - zajam koji se izdaje na vlastitu odgovornost zajmodavca, bez jamstva ili bilo kakvih dodatnih jamstava;
• Djelomično osiguran - kolateral uz koji se izdaje kredit samo djelomično pokriva iznos sredstava kredita ili jamac preuzima obvezu plaćanja samo dijela duga;
• Osiguran - kolateral uz koji se izdaje kredit u cijelosti pokriva kredit, ili jamac jamči plaćanje cjelokupnog iznosa duga.

Ovisno o visini naknade, razlikuju se sljedeće vrste kredita:

• Kamata je najčešći oblik kreditiranja. Zajmoprimac se pri posuđivanju novca obvezuje da će u svakom razdoblju (mjesec, tromjesečje ili godina) vratiti dio duga, uključujući kamate.

Kamatonosni krediti mogu se podijeliti u još nekoliko podvrsta:

• Rollover - kamatne stope koje se primjenjuju uglavnom na dugoročne kredite. Riječ je o kreditima bez fiksne kamatne stope koja se mijenja ovisno o kretanjima na deviznom tržištu;
• Fiksne - kamatne stope ostaju fiksne tijekom cijelog razdoblja korištenja kreditnih sredstava;
• Mješoviti - zajam koji sadrži fiksnu kamatnu stopu (primarna) i promjenjivu (promjenjivu).
• Beskamatni ili ciljani kredit (izdaje se za kupnju određenog proizvoda) - sklapa se ugovor između banke i prodavatelja, a prodavatelj plaća kamatu. Istodobno, plaćene kamate nadoknađuje prenapuhanom cijenom robe. Rjeđe, veliki prodavatelj sam postaje vjerovnik i spreman je dati beskamatnu odgodu plaćanja.
• Uz fiksnu otplatu - prilikom primanja zajmova, djelomične ili potpune otplate, zajmoprimac pristaje platiti fiksnu naknadu. Ova vrsta kreditiranja je prilično rijetka.

Po namjeni izdavanja vrste kredita razlikovati:

• Namjenska – sredstva kredita mogu se koristiti samo za postizanje namjene predviđene ugovorom o kreditu. Najčešći su stambeni (hipotekarni), auto krediti, krediti za zemljište, krediti za obrazovanje, brokerski krediti i, naravno, potrošački krediti.
• Neciljano - novac posuđen, zajmoprimac ima pravo trošiti po vlastitom nahođenju.

Ovisno o materijalnom i socijalnom statusu:

• Neslužbeno zaposleni ili nezaposleni - ovo uključuje kategorije ljudi koji nisu u mogućnosti potvrditi svoje prihode (dividende, kamate na dobit, prihod od najma stanova itd.);
• Za pojedinačne poduzetnike teško je kontrolirati prihode ove kategorije ljudi, zbog čega su uvjeti kreditiranja stroži;
• Mirovinski zajam - veličina takvog zajma ovisi o visini isplata mirovine i dobi zajmoprimca.

Ovisno o zajmodavcu:

• Lihvarski - zajam koji uključuje vrlo visoku kamatu i materijalno osiguranje. Takav vrsta kredita vrlo je rijetka, uglavnom karakteristična za zemlje sa slabo razvijenim kreditnim sustavom;
• Bankarstvo - zajmodavac je banka ili kreditna institucija;
• Komercijalni - kreditni posao između pravnih osoba ili pravne i fizičke osobe;
• Državni - kredit koji izdaje državna banka pod posebnim uvjetima (povoljnijim). Vrlo često se državni programi nazivaju kreditnim programima za mlade obitelji, na primjer: kredit za mlade;
• Međunarodno - ulaganje novca jedne ili više država u drugu.