Trenutačno je visina cijena stanova glavni razlog nemogućnosti rješavanja stambenog problema za većinu ruskih građana i obitelji. Jedini izlaz, kako mnogi misle, može biti podizanje hipoteke. Praksa dokazuje da vlastiti dom možete kupiti ne samo uz pomoć posuđenih sredstava. Pogledajmo pobliže kako uštedjeti za stan bez hipoteke i gdje nabaviti novac za postizanje takvog cilja, uz jednostavne matematičke izračune.

Hipotekarni kredit za običnog stanovnika Rusije znači visoke kamatne stope, dugoročno ropstvo i veliku vjerojatnost gubitka doma u slučaju neplaćanja duga. Zapravo, hipotekarni kredit, kao i svaka druga vrsta kredita, ima prednosti i mane. Pogledajmo nedostatke detaljnije.

Među njima:

1. Visoka preplata. Zbog dugog razdoblja otplate duga i prilično visokih kamata u Ruskoj Federaciji, konačni trošak kredita može se povećati nekoliko puta u usporedbi s iznosom koji je primio dužnik. Što je razdoblje povrata duže, to će konačna vrijednost preplate biti veća.
2. Ciljana priroda trošenja kreditnih sredstava. Novac dobiven od zajmodavca može se koristiti samo za namjenu koja je pobliže navedena u ugovoru o zajmu, odnosno za kupnju određene nekretnine određene vrijednosti. Većina ruskih banaka ne uključuje u hipotekarni kredit dodatne troškove povezane s popravcima, opremanjem i kupnjom namještaja i opreme za buduće stanovanje. Za to klijent mora sam pronaći sredstva ili podići novi kredit.
3. Osiguranje kredita u obliku zaloga nekretnine. Prema sklopljenom ugovoru o hipoteci, kupljeni stambeni prostor daje se u zalog banci, o čemu se vodi odgovarajući upis u Registar i bilješka u posjedovnim ispravama. Nakon toga zajmoprimac neće moći prodavati, upisivati ​​članove obitelji, preuređivati, donirati ili ponovno staviti pod hipoteku. Čak i složeni popravci morat će se dogovoriti s zajmodavcem.
4. Plaćanje utvrđenog iznosa od cijene kupljene nekretnine (kapara). Velika većina ruskih banaka kao obvezni uvjet za dobivanje hipoteke navodi plaćanje predujma, čiji je minimalni iznos danas 15% tržišne vrijednosti stana. Na tržištu gotovo da nema ponude bez kapare.
5. Značajno povećanje troškova kredita zbog obveznih dodatnih plaćanja. Dodatni troškovi uključuju kupnju police osiguranja, plaćanje usluga procjeniteljske tvrtke, javnog bilježnika, troškove registracije itd. Svi oni zbrajaju preplatu hipotekarnog kredita, što dovodi do još većeg povećanja.
6. Vjerojatnost gubitka imovinskih prava ako je nemoguće nastaviti servisirati dug. Gubitak posla, zdravlja, naglo pogoršanje životnog standarda i kreditne sposobnosti zbog određenih izvanrednih razloga i čimbenika može dovesti do sustavnog kašnjenja ili čak odbijanja zajmoprimca da vrati dug banci. U takvoj situaciji vjerovnik će biti prisiljen sudskim putem pokrenuti postupak naplate kolaterala i dati ga na dražbu. Tada će klijent zakonski izgubiti svoj dom.

VAŽNO! Uzimajući hipoteku na duži rok, svaka će osoba iskusiti težak teret mjesečnih odbitaka iz obiteljskog proračuna za obvezna plaćanja. Stoga je psihološka nelagoda još jedan opipljiv nedostatak hipotekarnog kreditiranja.

Može li se uštedjeti s malom plaćom?

Ako postavite cilj u bliskoj budućnosti kupiti vlastiti stan ili kuću bez pomoći hipoteke, tada će vam to omogućiti čak i nizak prihod obične ruske obitelji. Da biste razumjeli stvarnost takve izjave, morate se naoružati običnim kalkulatorom i usporediti dobivene rezultate. Glavna stvar je utvrditi što će biti isplativije u određenom slučaju - štednja ili kolateral u obliku hipoteke.

Napravimo jednostavne izračune za zajmoprimca koji želi kupiti 1-sobni stan u regiji i zasebno u Moskvi, uzimajući u obzir prosječnu plaću.

Primjer izračuna za Moskvu

Moskva se smatra zasebnim gradom pri izračunu većine ekonomskih, društvenih i drugih pokazatelja zbog svoje veličine, stanovništva i životnog standarda. Pogledajmo na primjeru je li realno da zaposleni Moskovljanin s prosječnom plaćom u gradu uštedi za stanovanje (jednosobni stan).

Za izračune ćemo koristiti službene podatke Rosstata. Dakle, pretpostavimo da potencijalni kupac nekretnine prima 80 tisuća rubalja mjesečno (prosječna mjesečna plaća u Moskvi početkom 2020.) i planira kupiti 1-sobni stan u novogradnji standardnog rasporeda koji košta 4 520 000 rubalja ( s prosječnom cijenom po 1 m2 s površinom od 40 m2. m.

Recimo da će klijent svaki mjesec uplatiti 31.000 rubalja na svoj bankovni račun. Za godinu dana na računu će već biti 372 tisuće rubalja. Tijekom 12-13 godina iznos uštede bit će približno 4,5 milijuna rubalja. Oslobađanjem dodatnih sredstava ili traženjem alternativnih izvora prihoda, razdoblje akumulacije će se smanjiti.

Ovo je pravi primjer kako možete uštedjeti za vlastiti stan bez odlaska u banku za hipoteku za običnog zaposlenog građanina koji živi u Moskvi. Naravno, izračun nije uzeo u obzir mnoge čimbenike, kao što su: inflacija, rast/smanjenje cijena stanovanja, krizne pojave u gospodarstvu, mogućnost stavljanja akumuliranih sredstava na depozit uz kamatu, primanje drugih dodatnih prihoda itd. Ali opća poruka je vrlo jasna.

ZAKLJUČAK: Bez preplate bankama milijune rubalja, Moskovljanin s plaćom od 80 tisuća rubalja sasvim realno otprilike za 10-12 godina moći će uštedjeti za vlastiti dom. Za obitelj s dvoje zaposlenih supružnika to će biti još lakše.

Primjer izračuna za regije

Za izračune po regijama Ruske Federacije koristit ćemo prosječne mjesečne plaće početkom 2020. godine i cijene po 1 m2. m tipičnog stana u novoj zgradi. Na primjer, uzmimo podatke za federalni okrug Volga.

Dakle, ulazni podaci:

• mjesečna plaća osobe je 30 tisuća rubalja;
• trošak 1 kvadrata m. - 42,7 tisuća rubalja;
• površina 1 soba apartmani – 36 m2 m.;
• cijena stana u novoj zgradi je 1,5 milijuna rubalja.

Mjesečno ćemo slati 13 tisuća rubalja na štednju. Za godinu će iznos uštede biti 156 tisuća rubalja. Za 10 godina moći ćete akumulirati oko 1,5 milijuna rubalja.

Odnosno tijekom 9-10 godina stanovnik obične ruske regije s prosječnim primanjima (uz trenutnu razinu plaća i cijena), umjesto da surađuje s bankom i plaća joj ogromne kamate, moći će kupiti stan u novoj zgradi.

Je li moguće bez hipoteke ako trebate unajmiti kuću?

Razmotrimo opcije za izračun kupnje vlastitog stambenog prostora, uzimajući u obzir činjenicu da osoba nema gdje živjeti i mora iznajmiti stan. Ulazne podatke ostavit ćemo nepromijenjene.

Primjer izračuna za Moskvu

Cijene najma u Moskvi ovisit će o mnogim čimbenicima, uključujući područje (udaljenost od centra grada, prestiž), vrstu zgrade, veličinu stana itd. S plaćom od 80 tisuća rubalja, osoba može računati samo na iznajmljivanje 1-sobnog stana na periferiji grada ili čak u regiji.

Uzmimo prosječnu cijenu najma takvih stanova - 20 tisuća rubalja (primjer: stan površine 33 četvornih metara u Butovu). Godišnje ćete morati platiti 240 tisuća rubalja. Prema prvim podacima, ušteda godišnje iznosit će oko 132.000 kuna. Pod takvim uvjetima, za stan ćete moći uštedjeti tek nakon 30 godina. U ovom slučaju, hipoteka će biti prikladnija, čak i unatoč preplati.

Ako uštedite najmanje 22 tisuće rubalja mjesečno (uzimajući u obzir plaćanje stanarine, osoba će imati oko 38.000 neto), ušteda će godišnje iznositi 234 tisuće rubalja. Bit će moguće uštedjeti za stan vrijedan 4,5 milijuna rubalja za otprilike 15-17 godina.

Malo ljudi će biti zadovoljno dobivenim rezultatima - razdoblje akumulacije je predugo, kada ćete se morati ograničiti u svemu. Stoga su za Moskvu najbolje opcije dugoročni najam udobnog stanovanja ili dobivanje hipoteke.

Primjer izračuna za regije

U regiji Volga, prosječna cijena najma za tipičan 1-sobni stan. apartmani (ekonomska opcija) je 10-12 tisuća rubalja. Prema našim uvjetima hipotekarnog kreditiranja, plaćanje najma bit će niže od plaćanja kredita za otprilike 2 tisuće rubalja.

Uzimajući u obzir takve brojke, postupak akumulacije uz istovremeno življenje u unajmljenom stanu postaje irelevantan. Ovdje je bolje da osoba nastavi unajmljivati ​​stan ili se odlučiti na hipoteku.

Kada muž i žena rade u obitelji, njihov zajednički prihod omogućit će im iznajmljivanje i akumulirati iznos potreban za kupnju kuće.

Ako ipak uzmete hipoteku

Povucimo dodatnu paralelu s potencijalnom opcijom dobivanja hipoteke za Moskvu i regije Ruske Federacije.

Primjer izračuna za Moskvu

Za kupnju 1-sobnog stana. stanova u vrijednosti od 4,520 milijuna rubalja, zajmoprimcu će biti ponuđeni sljedeći uvjeti za dobivanje hipotekarnog kredita:

• kamatna stopa – 10% godišnje (tržišni prosjek);
• predujam za hipotekarni kredit - 15% (680 tisuća rubalja);
• rok otplate duga je 20 godina.

U ovom slučaju, preplata na hipoteku bit će 5 milijuna rubalja s mjesečnom uplatom od 31.000 rubalja. Takva će isplata biti izvediva za jednog stanovnika Moskve s plaćom od 80 tisuća rubalja.

Preplatu možete smanjiti zbog mogućnosti prijevremene otplate hipoteke.

Primjer izračuna za regije

Početni podaci:

• cijena stana 1,5 milijuna rubalja;
• prva rata - ​​225 tisuća rubalja;
• kreditna stopa – 10% godišnje;
• rok kredita – 20 godina.

Mjesečna uplata (sustav anuiteta) bit će 12 304 rubalja. Ukupna preplata kredita iznosi 1,68 milijuna rubalja.

Mjesečna uplata od 12 tisuća rubalja usporediva je s plaćanjem najma, tako da mnogi stanovnici ruskih regija preferiraju hipotekarne kredite (bit će lakše uštedjeti za hipoteku), jer će morati plaćati za svoje stanovanje, a ne za strance koji su podstanari.

Kalkulator

Iznos kredita

Način plaćanja

Diferencirana renta

Kamatna stopa, %

Majčin kapital

Datum izdavanja

Kreditni rok

0 godina 1 godina 2 godine 3 godine 4 godine 5 godina 6 godina 7 godina 8 godina 9 godina 10 godina 11 godina 12 godina 13 godina 14 godina 15 godina 16 godina 17 godina 18 godina 19 godina 20 godina 21 godina 22 godine 23 godine 24 godine 25 godina 26 godina 27 godina 28 godina 29 godina 30 godina

0 mjeseci 1 mjesec 2 mjeseca 3 mjeseca 4 mjeseca 5 mjeseci 6 mjeseci 7 mjeseci 8 mjeseci 9 mjeseci 10 mjeseci 11 mjeseci

Prijevremene otplate

Smanjenje roka Smanjenje iznosa Mjesečno smanjenje roka Mjesečno smanjenje iznosa

Dodati

Upotrijebite naš hipotekarni kalkulator za izračun rasporeda otplate hipoteke i približnih prihoda, kao i iznos vaše preplate hipoteke. Kalkulator nudi funkciju za izračun prijevremene otplate.

Zamke ovih izračuna

Izračuni predstavljeni u članku ne uzimaju u obzir cijeli niz čimbenika koji imaju značajan utjecaj na konačni rezultat.

Posebno se ne uzima u obzir sljedeće:

1. Razina inflacije (koja može dovesti do ozbiljne deprecijacije akumuliranog iznosa namijenjenog kupnji stambenog prostora).
2. Utjecaj krize (povijest gospodarskih kriza u ruskom gospodarstvu jasno pokazuje kako se tečaj rublje, ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije i drugi pokazatelji koji izravno i neizravno utječu na sva područja našeg života mogu promijeniti) .
3. Sudjelovanje u državnim programima i primanje pomoći iz proračuna (na primjer, majčinski kapital od 453 tisuće rubalja također za obitelji s dvoje ili više djece).
4. Komunalni računi i drugi obvezni troškovi (njihov ukupni volumen može dovesti do značajnog povećanja konačnog rezultata).
5. Primanje dodatnog prihoda prilikom stavljanja novca na depozit (podložno kapitalizaciji i periodičnom nadopunjavanju računa, klijent će dobiti dobit u obliku obračunate kamate).
6. Povećanje razine dohotka osobe u budućnosti (početni uvjeti s plaćama, na primjer, 80 tisuća rubalja mjesečno u Moskvi, nisu konstantna vrijednost i najvjerojatnije će se postupno mijenjati prema rastu).
7. Psihološki čimbenik stalnog opterećenja proračuna i svjesnog smanjenja životnog standarda (štedeći novac za stan, značajan udio u prihodu ili plaćajući mjesečnu hipoteku, osoba stalno doživljava nelagodu i pritisak, uskraćujući sebi mnoge stvari).

Nemoguće je uzeti u obzir sve te čimbenike, budući da se oni mijenjaju za svaku specifičnu situaciju.

Korak po korak upute: kako uštedjeti za stan bez hipoteke

Računovodstvo prihoda i rashoda

Dovođenje u red obiteljskog proračuna, odnosno optimizacija prihoda i rashoda, može postati osnova za oslobađanje značajnog iznosa. Uklanjanje nepotrebnih i spontanih troškova, kao i ušteda na kupnji u razumnim granicama, postat će osnova mogućnosti štednje.

Bolje je voditi svoj proračun u pisanom ili elektroničkom obliku (sada postoji mnogo posebnih programa), bilježeći sve prihode i rashode.

Postaviti ciljeve

Postavljanje globalnog cilja mjesto je gdje trebate započeti proces uštede novca za novi stan. U glavi ili, opet, pismeno, morate imati na umu kakvu ćete nekretninu kupiti, u kojem području, njenu približnu cijenu.

Praksa pokazuje da je imati glavni cilj ključ stopostotnog uspjeha. Čak i obitelji s prosječnim primanjima, koje pametno raspolažu svojom ušteđevinom, u pravilu će si za 7-10 godina moći priuštiti kupnju udobnog stana novcem koji stave na stranu.

VAŽNO! Cilj koji ste postavili može se s vremenom promijeniti. Važno je shvatiti da se nakon 5 ili više godina životni stil, razina blagostanja i želje osobe mogu promijeniti.

Kontrola potrošnje i navike koje kradu novac

Osoba koja si je postavila za cilj sama uštedjeti novac za stan mora se riješiti nepotrebnih troškova. To se odnosi na izdatke za loše navike - alkohol, cigarete, gubljenje vremena u klubovima i drugim mjestima za zabavu.

Izračunate li koliko se novca tjedno, mjesečno i godišnje potroši na takve stavke troškova, bit će lako shvatiti da je logičnije ta sredstva usmjeriti na humanije i potrebnije stvari (pogotovo ako je stambeno pitanje akutno).

Bolje je otići u trgovinu s unaprijed sastavljenim popisom i izbjegavati ga "ići dalje".

Počnimo štedjeti

Nakon što je cilj postavljen, preporuča se odmah početi štedjeti novac od primljenog prihoda. Ovisno o visini mjesečne plaće i dodatnog novca, obitelj mora odrediti minimalni i maksimalni iznos koji može uštedjeti.

Bolje je vršiti odbitke svaki mjesec, bez propusta, jer će povremena opuštanja dovesti do udaljavanja od zadataka pri ruci. Iznos štednje ne smije biti manji od 10 ni veći od 40% prihoda osobe ili obitelji.

Netko si može priuštiti uštedu odlažući 30-40% svoje plaće, drugi samo 10%. Ovdje je sve individualno. Ne biste se trebali naprezati koliko god je to moguće, uskraćujući si najbitnije, jer to može dovesti do strašnih posljedica.

Formiramo fond slobode

Mnogi ljudi znaju da je slobodan fond određena rezerva sredstava, čija je veličina jednaka iznosu troškova za 3-6 mjeseci. Odnosno, ovo je određeni "sigurnosni jastuk" koji bi svaka osoba trebala imati pri ruci.

Freedom Fund se izdvaja za slučaj bilo kakvih nepredviđenih troškova vezanih uz zdravlje ljudi, obitelj, stanovanje ili druge svakodnevne probleme.

Nedostatak ovog fonda kada postoji hitna potreba za novcem obično dovodi do donošenja ne baš najboljih odluka – traženje brzih kredita po visokim kamatama, kredita od pojedinaca ili rodbine itd.

Gdje i kako pohraniti novac

Da biste akumulirali slobodna sredstva, trebali biste odmah otvoriti zasebni bankovni račun ili dobiti plastičnu karticu. Trebali biste sami sebi naznačiti da će se na odabranom instrumentu izvoditi samo operacije nadopune. Trošenje novca treba biti strogo zabranjeno.

Stari načini pohranjivanja novca "ispod jastuka" ili "u staklenku" kod kuće odavno su zastarjeli i izuzetno opasni zbog vjerojatnosti krađe. Također biste trebali isključiti mogućnosti ulaganja novca u razne vrste sumnjivih ulaganja i zadruga, pogotovo ako investitor ne razumije bit sudjelovanja.

Kupnja minimalno pristupačnog stambenog prostora

Što je kućište skuplje, to će prirodno biti potrebno više vremena da se akumulira potreban iznos. Stoga bi bilo logičnije kupiti proračunsku opciju za životni prostor - mali studio apartman, izoliranu sobu i mali stan na periferiji grada.

Trošak takvih nekretnina, u pravilu, omogućit će vam da prikupite potreban novac za njihovu kupnju u prilično kratkom vremenu. Mnogi ljudi nemaju ništa protiv života u zajedničkom stanu ili hostelu. Nakon kupnje sobe ili drugog minimalno povoljnog stambenog prostora, u kojemu ubuduće živite, možete nastaviti daljnji proces štednje za stan veće kvadrature više klase. Sve se radi postupno.

Povećanje prihoda

Čak i ako ste stalno zaposleni, isplati se potražiti honorarni posao ili alternativni prihod. Ovdje svatko može pronaći opciju koja mu odgovara.

Neki ljudi mogu pokrenuti vlastiti blog ili web stranicu, otvoriti malu tvrtku (i stvarne i internetske projekte), itd. Pronalaskom dodatnog izvora prihoda, potencijalni kupac kuće moći će značajno povećati svoj životni standard.

Važno! Tinkoff banka počela je zapošljavati zaposlenike za rad na daljinu, što im omogućuje dodatni i sasvim pristojan službeni prihod.

Ulaganje

Akumulirana sredstva mogu se uložiti iu investicije. Tako dobiveni pasivni prihodi kroz dobro osmišljen portfelj omogućit će vam višestruko povećanje vaših ulaganja.

Možete ulagati u kupnju plemenitih metala, dionica i drugih vrijednosnih papira domaćih i stranih tvrtki i sl. Pri korištenju ove profitabilne opcije važno je prihvatiti i razumjeti potencijalne rizike te provoditi sve transakcije uzimajući ih u obzir.

Prodaja vašeg prvog doma i kupnja novog

Druga opcija za poboljšanje trenutnih životnih uvjeta je prodaja postojećeg stambenog prostora i kupnja novog uz uvjet dodavanja nedostajućeg iznosa. Postizanje takvog cilja obično je lakše u usporedbi s uvjetom nepostojanja bilo kakve nekretnine.

Zbog takve transakcije možete povećati površinu stana, promijeniti područje u određenom gradu u Rusiji u prestižnije, promijeniti kuću itd.

Akumulacija novca za kupnju nekretnina u Rusiji je stvarnost. Svaka osoba, čak i s prosječnim primanjima, ima puno mogućnosti uštedjeti potreban iznos za kupnju stana. Optimiziranje obiteljskog proračuna, uklanjanje nepotrebnih troškova, jednostavne sheme štednje, traženje honorarnog posla i dodatne zarade omogućit će vam da postignete svoj cilj i uštedite novac.

Ocijenite objavu i u komentarima ostavite svoj odgovor na pitanje o mogućnosti štednje za stan bez hipoteke.

Problem stanovanja u Rusiji je vrlo akutan. Postoji ogroman sloj odrasle djece koja nakon 18 godina žive sa svojim roditeljima. Neki dovode svoje žene u kuću svojih roditelja, dok drugi, zbog nedostatka stambenog prostora, ne mogu izgraditi punopravne odnose i svoju obitelj. No, danas je to svjetski problem, samo što u europskim zemljama plaće barem omogućuju da bez problema unajmite stan koji si ne možete priuštiti kupiti.

U Rusiji lude cijene stanova u kombinaciji s ponižavajuće niskim plaćama stvaraju situaciju u kojoj najam jednosobnog stana u regionalnom centru košta 20 tisuća, a plaće za mlade ne nude više od 15-20 tisuća. I kako mogu ovdje nešto ukloniti?

Ipak, statistika je statistika, ali živjeti se nekako mora. Današnji gost-stručnjak časopisa Reconomica ispričat će svoju priču o tome kako s malom plaćom kupiti vlastiti dom. Možete jednostavno kopirati dane metode kako biste krenuli prema kupnji željenog stana.

Moje ime je Alena. Ja imam 24 godine. Ali moja karijera počela je s 18 godina, kada sam nakon završene škole otišao u drugi grad kako bih se školovao. Zahvaljujući majci, izrastao sam u svrsishodnu osobu, a nakon završetka škole čvrsto sam odlučio da ću zaraditi novac za tako skupu kupovinu kao što je stan.

Postotak mladih koji žive s roditeljima u europskim zemljama.

Uštedio sam za vlastiti jednosobni stan u 7 godina. Svojim primjerom želim dokazati da vlastiti dom bez kredita nije mit, već realno ostvariv cilj.

U suvremenim ekonomskim uvjetima, kada život svake godine postaje sve skuplji, svaki novčić se računa i jednostavno je šteta preplatiti banci cijelo bogatstvo, tema mog članka bit će vrlo relevantna.

Zašto se ne biste trebali upustiti u hipoteku

Sada u društvu postoji mišljenje da je nerealno kupiti vlastiti dom s (ili malo manje), zbog čega je hipotekarni kredit postao toliko popularan.

Prema sociološkoj studiji Zaklade za javno mnijenje za 2016., više od četvrtine Rusa ima hipoteku na svoj stan. A prema Uredu za kreditnu povijest, broj kašnjenja u plaćanju za ovu vrstu kredita povećao se za 20% u istoj godini.

Rijetki koji dignu hipoteku shvaćaju da preplaćuju banku za još dva stana. Ne može svatko podnijeti kreditni teret, što potvrđuje i statistika. Osim toga, unatoč reklamnim izjavama, u praksi svake godine banke pooštravaju zahtjeve za hipotekom: veličina predujma, dob, razina plaće, broj uzdržavanih članova itd., To već govori mnogo.

Tako postaje sve teže kupiti vlastiti dom uz hipoteku, a preostaje samo jedna mogućnost - štedjeti. Ima, naravno, i drugih načina. Kao što su zajmovi od prijatelja i obitelji itd. Ali ne uzimam ih u obzir jer je njihova provedba ograničena mnogim okolnostima i na njih se ne može osloniti.

Prvo iskustvo, ili kako ne štedjeti

U tuđem gradu našao sam posao koji se mogao uskladiti sa školskim rasporedom. Tada sam, kao i većina studenata izvan grada, živio u studentskom domu.

Moja je plaća u to vrijeme bila 17.000 rubalja. Osim toga, moji su prihodi dopunjeni stipendijom u iznosu od 2500 rubalja.

Utvrđivanje mjesečnih troškova

Ugrubo sam na komadu papira procijenio svoje mjesečne troškove i došao do ovoga:

• Cijena spavaonice - 450 rubalja. Moji roditelji su to platili, ali iskrenosti radi ipak ću uzeti u obzir ovu cifru u svojim izračunima.
• Prehrambeni proizvodi, kućanske kemikalije i parfemi - 5000 rubalja. Neću reći da sam loše jeo. Imao sam puni doručak od kaše s voćem, mesni ručak i večeru.
• Cijena javnog prijevoza iznosi oko 2000 kuna mjesečno.
• Plaćanje računa za internet i mobilni telefon – 900 rubalja mjesečno.
• Mali kućni troškovi za donje rublje, čarape, tajice itd. – 500 rubalja.
• ostalo. To uključuje troškove za kino, kafiće i druge neočekivane troškove - 1500 rubalja.

Moji ukupni mjesečni troškovi iznosili su 10 350 rubalja.

Na temelju primljenih izračuna, ispada da bih mogao uštedjeti oko 9 tisuća rubalja mjesečno.

U početku sam odlučio da ću taj iznos staviti u kovertu, koji će se povećati nakon završetka fakulteta, kada nađem posao po svojoj specijalnosti s većom plaćom. Prema mojim izračunima, pokazalo se da za mali jednosobni stan koji košta oko 29 tisuća rubalja po 1 kvadratu. m. u ne baš dobrom dijelu grada (vrlo realna cijena za provincijske gradove) uštedjet ću za 9 godina (uzimajući u obzir povećanje prihoda nakon završetka studija i bez uzimanja u obzir rasta cijena ). Ovo je jako dugo i ova metoda akumulacije bila je neučinkovita, jer nisam uzeo u obzir mnoge točke.

Ispravno predvidite svoju uštedu!

Prvo, nakon 4 godine, svršeni neženja bit će prisiljen napustiti svoju sobu u domu, a zatim će se dodati tako neugodna stavka kao što je najam stana. Iznajmljivanje kuće ne samo da će produžiti razdoblje akumulacije, već će također dovesti do deprecijacije iznosa tijekom tako dugog vremenskog razdoblja. U tom će slučaju ista hipoteka biti isplativija. A štedjeti novac tako dugo u našoj zemlji, s obzirom na tužno iskustvo 90-ih, opasno je.

Drugo, novac koji leži u omotnici neće moći donijeti dodatni prihod i gubimo priliku za povećanje kapitala, ali moramo iskoristiti sve potencijalne resurse.

Treće, kad je novac kod kuće, uvijek postoje nerazumni razlozi za njegovo trošenje, a novac odječe neopaženo.

Kako pravilno uštedjeti novac za stan

San će postati stvarnost, potrebna vam je samo disciplina

Kako bih riješio problem, proučavao sam tržište proračunskog stambenog prostora (sobe u zajedničkom stanu, studio apartmani), uzeo u obzir prethodne pogreške i razvio novu strategiju - čim se nakupi iznos dovoljan za kupnju najpovoljnijeg stambenog prostora, kupujem svoj prvo jeftino stanovanje. A u budućnosti možete poboljšati svoje životne uvjete prikupljanjem i dodavanjem novca od prodaje postojećeg stambenog prostora.

Od urednika: u ovoj shemi morate biti u mogućnosti djelovati bez agenta za nekretnine, budući da će agencijske provizije i porezi tijekom višestrukih transakcija nekretnina "pojesti" sve pogodnosti. Pogledajte naš materijal ““.

Detaljan opis strategije kupnje i prodaje. Dijagram korak po korak

1. Svaki mjesec, odmah po primitku plaće, planirani iznos doznačujemo banci uz kamatu. To disciplinira vašu potrošnju i omogućuje vam da pažljivije planirate svoj mjesečni budžet. Za mene je taj iznos bio 9 tisuća rubalja za četiri godine. Prihodi od depozita u banci tada su u prosjeku iznosili oko 6%. Čini se da je to vrlo malo, ali ako izračunate, to je oko 6000 rubalja godišnje, što je također korisno.
2. Nakon što smo prikupili potreban iznos za kupnju najprofitabilnijeg stambenog prostora, vršimo kupnju. U tom slučaju ne biste trebali žuriti na prvi objekt na koji naiđete, već proučiti tržište u okolici, pričekati „ukusnu“ ponudu, pratiti cijene i još se pokušati cjenkati.

U početku sam odlučio da ću svoj prvi dom kupiti nakon završetka studija, jer bih u suprotnom dodao stavku troškova najma, što je znatno više od plaćanja hostela. Tijekom 4 godine skupio sam oko 450 tisuća rubalja (uključujući bankovne kamate).

Za 430 tisuća rubalja našao sam prilično dobru sobu za zajedničko vlasništvo. Imam sreće sa susjedima. Budući da sam prije toga živio u hostelu, život mi se nije kvalitativno promijenio. S preostalih 20 tisuća rubalja izvršio sam popravke i čak kupio namještaj: mali kauč (korišten), stol i komodu. Soba se pokazala vrlo ugodnom. Ovo je bio moj prvi dom, doduše mali, ali kupljen mojim pošteno zarađenim novcem. Bio sam ispunjen ponosom.

1. Nastavljamo štedjeti za novu, bolju nekretninu. Prednost je što ne morate plaćati stanarinu nakon kupnje prve sobe, čak i ako nije u najboljem području. Štedimo još n godina i već gledamo garsonijere ili male jednosobne stanove. Možete, naravno, povećati rok štednje i odmah zatim kupiti dvosobni stan.

Štedio sam još 3 godine da ne platim porez na prodaju sobe. Moji rashodi i prihodi su se promijenili. Umjesto članka “Naknada za hostel” pojavio se članak “Komunalni troškovi”. Našao sam posao po svojoj specijalnosti i već sam zarađivao 30 tisuća rubalja. Ovo ima populaciju od oko 600 tisuća ljudi od 2014. godine. Svi ostali rashodi porasli su u prosjeku za 20% zbog inflacije i drugih razloga. Već sam mogao uštedjeti oko 18 tisuća rubalja mjesečno. Tijekom 3 godine akumulirao se iznos od 650 tisuća rubalja (uključujući kamate u banci).

1. Prodajemo postojeći stambeni prostor, pribrajamo akumulirani iznos i kupujemo stan.

U mom slučaju, prihod od prodaje sobe (450 tisuća rubalja) i akumulirani novac (650 tisuća rubalja) otišao je na kupnju jednosobnog stana u vrijednosti od 1020 tisuća rubalja. Stan je kupljen od poduzetnika i nalazi se u novom dijelu grada u izgradnji. Cijena stanova na periferiji grada je 40% niža nego u centru. Za preostalih 80 tisuća rubalja izvršio sam jeftine popravke i opremio stan namještajem.

Dakle, moj san se ostvario! Cilj je postignut. Sa 24 godine imam svoj stan, kupljen ušteđenim novcem.

Pogledajmo zamke ove metode akumulacije

Među mojim brojnim poznanicima, postoji samo 1 osoba koja je uštedjela za stan u 5 godina bez pribjegavanja posuđenom kapitalu. Njih 95% smatra da je ovakav način kupnje stana u suvremenim uvjetima praktički nemoguć i neisplativ, navodeći sljedeće argumente:

• štednja novca je neisplativa, jer većinu "pojede" inflacija;
• Isplativije je uzeti hipoteku na stan i platiti novac banci za svoj dom;
• Život u zajedničkom stanu je nepodnošljiv.

Prava inflacija cijena stanova u Rusiji

Ovo su najčešći argumenti koje sam čuo. Želim komentirati svaku od njih.

Prvo, troškovi stanovanja ne rastu tako brzo kao inflacija. U Rusiji je općenito prihvaćeno da nekretnine uvijek poskupljuju, ali to nije tako. To se lako vidi ako se usporede oglasi za nekretnine u posljednjih 10 godina.

Cijene nekretnina još uvijek nisu premašile svoj vrhunac iz 2008. godine

Zapravo, cijene bi mogle pasti. Dugo su bili toliko neadekvatno visoki da je sva efektivna potražnja presušila, a neumoljivi zakon ponude i potražnje prisiljava vlasnike na ustupke i značajne popuste.

Važno je razumjeti da ponuđena cijena i transakcijska cijena nisu iste. Dakle, prema najvećoj moskovskoj agenciji za nekretnine “Inkom”, u 2017. razlika između ovih pokazatelja (stvarni popust) u Moskvi je 20-25%!

Godine 2008. nitko od moskovskih prodavača nije želio čuti ponudu nižu od 7 milijuna rubalja za jednosobni stan na periferiji. Prošlo je 10 godina, a ti isti jednosobni stanovi teško da se mogu prodati za 4 milijuna rubalja, unatoč činjenici da je rubalj za to vrijeme izgubio polovicu svoje kupovne moći. Ova situacija neće trajati zauvijek, ali sada je tržište nekretnina u Rusiji na strani kupaca.

Podići hipoteku ili štedjeti? Usporedimo na konkretnom primjeru

Drugo, stan de facto pripada banci i postat će tvoj tek kad otplatiš kredit. A to će se dogoditi tek nakon mnogo, mnogo godina. Za usporedbu isplativosti koristio sam se kalkulatorom hipoteke na web stranici Sberbank. Približan izračun dao je sljedeće rezultate.

• Rok kredita 84 mjeseca.
• Iznos kredita je 1.027.437,33 rubalja.
• Stopa je 11,75%.
• Mjesečna uplata 23.651,08 rubalja.
• Iznos preplate je 484 562,64 rubalja.

Na temelju izračuna, banka će dati kredit za takvo razdoblje (7 godina) samo uz mjesečnu uplatu od najmanje 23 tisuće rubalja. Ne zaboravite da većina provincijskih obitelji i samaca ne može priuštiti ovaj iznos mjesečno. Također obratite pozornost na iznos preplate - 484 tisuće rubalja. Za ovaj iznos možete kupiti auto! Stoga je zaključak o neisplativosti hipoteke, pod ostalim jednakim uvjetima, očit.

Bilješka, Nisam uštedio 24 tisuće rubalja mjesečno, jednostavno to fizički nisam mogao sa svojom plaćom, no ja sam u istom razdoblju kupio stan!

Živjeti u zajedničkom stanu ili kako se zadovoljiti s manje udobnosti?

Argument o neprivlačnim životnim uvjetima u zajedničkom stanu je subjektivan. Morate izabrati manje zlo: izdržati 4 godine u zajedničkom stanu i kupiti vlastiti dom bez tako velikih preplata ili snositi teret hipoteke 10-15 godina, preplaćujući banci za drugi stan. Sve je individualno. Uostalom, svrha ovog članka nije opisati najbolje stanovanje za život, već opisati pravi način kupnje stana akumuliranim sredstvima.

Stan ili auto - za što prvo štedjeti?

Mnogi mladi ljudi sanjaju o samostalnom životu, ali još više sanjaju o vlastitom automobilu. Ovo se naravno više odnosi na dečke nego na djevojke. I ovdje se gotovo uvijek odlučuje za kupnju automobila – jednostavno zato što ljudi misle da cijene nisu usporedive. Stan košta 2 milijuna, a auto pola milijuna (relativno). Čini se da kupnja automobila neće puno odgoditi kupnju vašeg doma. Ali to nije istina, sve ste već shvatili na primjeru brojeva!

Osim toga, depozit u banci ne zahtijeva kašu, naprotiv, donosi prihod od kamata. Dakle, ako želite unaprijed razmišljati o planiranju svog života, odustanite od ideje o kupnji automobila na nekoliko godina dok se ne uselite u vlastiti stan. Vjerujte mi, momci, vaš auto neće podići vaš status u očima djevojaka ako ćete njime odvesti djevojku u dvosobni stan vaših roditelja, gdje živite s majkom, sestrom i bakom.

Velike kupovine malim koracima

Tako je moj cilj postignut. Drago mi je ako sam vas svojim primjerom u to uvjerio u regijama je sasvim moguće uštedjeti za vlastiti stan s plaćom od 30.000 rubalja. Glavna stvar je vaša želja, strpljenje i odlučnost.

Ne možete uštedjeti za stan? Ne želite živjeti u zajedničkom stanu poput autora? Ili vam možda ne treba? Hipotekarne stope pale su na 6% (minimalno) u 2018., prosječna realna stopa je 9%. Hipoteke više ne grizu! . Živjeti u stanu iz snova bolje je nego živjeti u zajedničkom stanu - pogotovo kada je plaćanje malo.

Ova opcija za kupnju stambenog prostora pogodna je za studente koji su se preselilidrugom pokrajinskom gradu (cijene nekretnina u Moskvi mnogo su veće, ali), kao i za one koji u početku imaju izvor prihoda koji im omogućuje uštedu najmanje 40% ukupnog iznosa.

Želim reći da je opisana metoda prikladna i za štednju za automobil, kućanske aparate, godišnji odmor i druge veće kupovine.

Neće biti lako. Morat ćete naučiti kontrolirati svoje troškove, biti zahtjevni i disciplinirani, ne bojati se poteškoća i biti spremni na njih. Kao nagradu ćete dobiti ne samo stan, potencijalno ušteđeni novac, već i osjećaj dubokog samopoštovanja.

Stambeno pitanje oduvijek je bilo jedno od gorućih za stanovništvo. U nedostatku prilično velike svote za kupnju stana, mnogi odlučuju uštedjeti taj iznos. No, većina ljudi ne zna kako uštedjeti za stan tako da kupnja bude uspješna, a ne preskupa. Uspjeh ovisi o mnogim čimbenicima, stoga ovom pitanju vrijedi pristupiti višestrano i odgovorno.

Ne vrijedi ništa dva najvažnija uvjeta koja su potrebna za uspješnu akumulaciju novca:

1) Dostupnost stabilnih mjesečnih prihoda dovoljnih za život;
2) Sposobnost uštedjeti novac bez uskraćivanja osnovnih životnih potreba.

Razne opcije za uštedu

Jedna od opcija kako uštedjeti novac za stan je jednostavno uštedjeti od svoje mjesečne plaće. Ali ova je opcija prikladna samo za prilično impresivnu plaću, inače neće biti dovoljno novca za normalan život, a da ne spominjemo hipoteku.

Odgovarajući na slično pitanje, financijski savjetnici obično pitaju ima li osoba nekretninu ili nepotrebnu imovinu od čije se prodaje može uštedjeti. Ako novac nije dovoljan za cjelokupnu kupnju, onda se može koristiti kao predujam za hipoteku. Ako stvari ili nekretnine stavite na prodaju najmanje 10% ispod njihove tržišne vrijednosti, onda na kraju možete zaraditi prilično dobar iznos novca, koji će vam biti koristan kao glavni doprinos kupnji stana.

Ako nemate što prodati, druga je mogućnost da svu svoju ušteđevinu ne držite kod kuće, već je položite na bankovni račun uz kamatu. Ako uložite 15-20 tisuća mjesečno, tada bi za 5-6 godina iznos, uzimajući u obzir kamate, trebao biti dovoljan za kupnju kuće. Međutim, vrijedi zapamtiti: uzimajući u obzir moguće krize i promjene stopa, procijenjeni troškovi stanovanja u trenutku akumulacije mogu se promijeniti. Stoga je bolje uzeti hipoteku ili kredit, a usput gomilati novac.

Alati koji će vam pomoći da uštedite novac

Na temelju zajamčene dobiti svi financijski instrumenti za štednju mogu se podijeliti u 4 skupine.

Prva grupa– akumulativni ugovor o osiguranju sklopljen s društvom za osiguranje. Ni na koji način ne određuje dohodak, ali će poslužiti kao zajamčeni spas od inflacije ili krize.

Druga grupa- ovo su bankovni depoziti, oni se s pravom mogu nazvati najčešćim načinom. Prinos je obično od 12% godišnje.

Treća skupina- tržište dionica, ovaj instrument je prilično rizičan, ali može osigurati do 30% godišnje.

I konačno, zadnja grupa- Riječ je o visokoprofitabilnim investicijama koje vam omogućuju da dobijete do 500% godišnje ako je ishod uspješan. Ulaganja su prilično rizična, stoga je bolje ne koristiti ovu metodu bez posebnih znanja i iskustva u ovom području.

Nakon što ste se odlučili za najprikladniji financijski instrument, morate razmisliti o tome kako pravilno štedjeti novac tako da ne šteti vašem normalnom životu.

Kada se pitate kako uštedjeti novac za stan, trebali biste uzeti u obzir nekoliko jednostavnih savjeta. Prije svega, morate pratiti vlastite prihode i troškove - to će vam pomoći da shvatite koja je strana života najskuplja i pregledate svoje troškove kako biste dobili više besplatnog novca. Također je vrlo važno analizirati svoje troškove. Da bi to učinili, mogu se podijeliti u 4 glavne skupine:

Hitno i važno (kupnja namirnica, plaćanje kredita);
- važno, ali ne hitno (štednja, ulaganje u sebe);
- hitno, ali ne važno (manji popravci);
- nije hitno i nije važno (zabava, odmor).

Sve planirane iznose i brojke potrebno je povremeno preispitivati ​​- moguće su promjene u cijenama stanova, nepredviđeni izdaci koji će zahtijevati blago smanjenje iznosa izdvojenog novca.

Idealno bi bilo da većinu svog novca potrošite na najnužnije stvari, ali možete malo uštedjeti na zabavi ili odmoru da biste kupili stan. Tolika ušteda svakako će zahtijevati promjenu financijskih navika, pa se odricanjem od nekih viškova znatno ubrzava proces prikupljanja financijske ušteđevine potrebne za kupnju doma.

Bit će korisno voditi evidenciju štednje, bilježeći kada i koliko je novca uloženo. To će vam pomoći da vidite najprofitabilnije izvore za akumulaciju kako biste ih razvili i ostvarili još veću zaradu na željenu kupnju.

Psihološki aspekt vezan uz financije

Ako vas zanima kako brzo uštedjeti za stan, tada mnogi psiholozi govore o učinkovitosti metode uštede puno novca mjesečno. Prisilni i brzi rezultat akumulacije vrlo je praktičan, jer je čovjeku lakše izdržati nekoliko godina aktivne štednje nego desetljećima razvlačiti vlastita ograničenja potrošnje. A nakon što ste postali vlasnik dugo očekivanog stana, možete početi postupno prenositi svoje troškove na njegovo uređenje, što će biti prilično ugodno s psihološke strane.

Drugi, ne manje važan psihološki aspekt je da pred očima trebate imati stvarne brojke. Prije nego počnete štedjeti, trebali biste pažljivo proučiti situaciju na tržištu, saznati cijenu željenog stana ovisno o njegovoj veličini, udaljenosti od centra grada i drugim čimbenicima. Nakon što zacrtate potrebnu količinu, lakše ćete je uštedjeti, što su dokazala brojna istraživanja.

Sve planirane iznose i brojke potrebno je povremeno preispitivati ​​- moguće su promjene cijena stanova, nepredviđeni izdaci koji će zahtijevati blago smanjenje iznosa izdvojenog novca. Možete izračunati koliko će još vremena trebati da se postigne željena količina novca pri trenutnoj stopi akumulacije i, ako je potrebno, prilagoditi iznos položenih iznosa kako biste ubrzali proces.

Ušteda za vlastiti dom sasvim je moguća ako ovom trenutku pristupite odgovorno i pažljivo. Glavna stvar ovdje je snaga volje kako biste imali sposobnost da ne trošite novac na manje slabosti, već da samouvjereno idete prema željenom cilju. Vi samo trebate pratiti situaciju na tržištu i prilagoditi svoju ušteđevinu uzimajući u obzir životne okolnosti, tada će dragocjena nekretnina uskoro postati stvarnost.

Lijep pozdrav! Sudeći po iskustvu mojih prijatelja, dizanje stana pod hipoteku užasno je skupo i psihički vrlo neugodno. A jasno je da je prvu (drugu, treću) nekretninu poželjno kupiti bez kredita i “teško zarađenim novcem”.

Prošli put smo već raspravljali o pitanju izbora između. Današnji članak namijenjen je pomoći onima koji su ipak odabrali prvu opciju. Ali kako uštedjeti novac za stan s prosječnim ili niskim primanjima? Neću se spuštati u otvorene floskule poput “štedite, štedite i investirajte”, “povećajte prihode i smanjite troškove”, “”. Predložit ću samo par konkretnih tehnika i trikova koji će malo pojednostaviti i ubrzati ovaj dug i neugodan proces.

Ali prvo ću reći nekoliko "oproštajnih riječi".

Prije nego što počnete štedjeti za stan, morate se pripremiti na... kontinuirano svladavanje prepreka koje traje nekoliko godina. Svi dobro razumijemo da čak i s prosječnim primanjima neće biti moguće uštedjeti za kupnju kuće za 1 godinu. A još više ako je prihod mali.

U bliskoj budućnosti morat ćete preispitati svoj stil života: zaraditi novac na sve načine i stalno razmišljati o tome gdje staviti svoju ušteđevinu kako ne bi izgorjela.

Iznimno je teško držati sebe pod kontrolom godinu, dvije ili pet. A ponekad je to gotovo nemoguće. Općenito, pripremite se za dugi maraton s iznenađenjima. Slažem se, nagrada u obliku zasebnog stanovanja vrijedi takve žrtve.

U početku si postavite konkretne rokove.

Iz iskustva prijatelja mogu reći da je izuzetno teško ograničiti se u svemu nakon četiri-pet godina štednje. Stoga se usredotočite na ovu (ili još bolje, manju) brojku.

Počnite s početnim kapitalom

Ovo je vrlo važna točka! "Od nule" posao će ići tako sporo da će mnogi izgorjeti, a da ne uštede ni za hodnik. Stoga, ili izdvojite godišnji bonus za početni kapital, ili napravite generalno čišćenje u kući i...

I počnite s barem nekim minimalnim iznosom!

Uključite druge u proces

Oni koji žive s vama trebaju sudjelovati prema zadanim postavkama. A rodbina, prijatelji, kolege i poznanici – barem moralna podrška.

Moj prijatelj iz Kazahstana ispričao je smiješnu priču. Radio je sam u maloprodaji (fotografija, fotokopirnica, ured). Uz gazdinu dozvolu, sa sobom je donio kutiju s lijepom slikom seoske kuće i natpisom: “Štedim za kuću!” Stavio sam ga negdje sa strane i radio kao i obično. Mušterije su se, kaže, smijale i postavljale puno pitanja, ali nikad kući nije otišao s praznom kutijom.

Zašto je podrška okoliša tako važna? Činjenica je da ćete se neko vrijeme morati odreći hrpe nepotrebnih, ali poznatih i ugodnih stvari. A činiti to kada svi oko vas žive "normalnim" životom je izuzetno teško.

Pokušavate ne pušiti u blizini kolege koji pokušava prestati i već je izdržao dva tjedna?

Pretvorite dosadno brojanje svake lipe u igru ​​ili natjecanje

Ovaj pristup je najlakši za mlade parove. A ako u proces uključite djecu (od sedam godina i starije), dobit ćete dugu, dugu igru ​​za svaki dan! Glavna stvar je da roditelji imaju dovoljno kreativnosti.

Gotovo svaka situacija može se odigrati zanimljivo.

Sastali smo se navečer i pohvalili se koliko je tko uštedio u jednom danu (prošetao tri stanice, nije kupio pitu, popušio pola kutije cigareta umjesto cijele itd.). Izračunali smo ukupan iznos i novac stavili u prekrasnu kasicu prasicu. Ili su bacili ždrijeb da vide tko će dobiti novac koji je uštedio - a on ga može mirno potrošiti na što god želi. Ili odaberite "pobjednika dana" i dajte mu ukusnu "nagradu".

Svaki tjedan možete imenovati “ministra financija”. On je taj koji će sedam dana kontrolirati sve troškove i grditi ostale za rastrošnost Možete nacrtati kuću, podijeliti je na stotinu kvadrata i slikati jedan po jedan kada se skupi iznos potreban za kupnju “komada”.

Općenito, postoji mnogo opcija! Najvažnije je motivirati sebe i ostale članove obitelji da svaki dan štede novac.

Napravite rezervni fond za slučaj više sile

Svakako odvojite novac za nepredviđene troškove!

Inače će jednog lijepog dana polovica (ako ne i sav) novca ušteđenog za stan otići na liječenje člana obitelji ili hitan popravak automobila. Štoviše, sredstva za višu silu moraju se čuvati odvojeno od novca za stan!

I jednostavno zaboravite na “stambeni fond”... Ovaj iznos uopće ne biste trebali uzimati u obzir u svojim planovima za sljedećih nekoliko godina.

Obavezno izdvojite novac za rekreaciju i zabavu

Dok ne kupite stan, teško da ćete moći živjeti u Italiji ili Austriji. Ali ne biste se trebali potpuno odreći odlaska u kafić, kino, kuglanu ili kazalište.

Svakako morate s vremena na vrijeme napraviti pauzu od “štedljivog načina rada”! Par koji poznajem koristio je tehniku ​​koja se zove "slobodan dan". Jednom svaka dva tjedna odabrali su dan za koji su izdvojili fiksni iznos novca (više nego što obično troše).

Otišli su od kuće i... aktivno se odmarali. Rekli su da se tijekom takvih vikenda interni "kalkulator" isključuje - jer konačno možete potrošiti novac kako želite. U okviru dodijeljenog iznosa, naravno.

Svakako uložite svoju ušteđevinu!

Jednostavnim stavljanjem novca u sef, puževim korakom ići ćete prema svom cilju. Recimo, prosječna plaća u Kijevu sada je oko 300 dolara, a jednosobni stan na sekundarnom tržištu može se kupiti za 30 tisuća dolara, odnosno, čovjek ne mora ni piti ni jesti 100 mjeseci (ili više od osam godina). uštedjeti za stan.

A ako uloži malo novca u investicijske instrumente, to se razdoblje može smanjiti dva ili tri puta! Još jedan savjet: kada imate pristojan iznos u svojoj kasici prasici, mali dio (10%) može se pažljivo "uvaljati" u profitabilne instrumente s visokim rizikom.

Uzgred, Kijev sam uzeo kao primjer, jer će u Moskvi brojke biti apsolutno fantastične.

Kako štedite (ili ste ikada štedjeli) za stan? Pretplatite se na ažuriranja i ne zaboravite podijeliti veze do najzanimljivijih postova sa svojim prijateljima!

Pozdrav, dragi prijatelji! Imam sjajne vijesti za vas - imati svoj dom! Da, da, dobro ste čuli. Kod nas je kupnja stana putem hipoteke događaj velikih razmjera. Mnogi ljudi moraju štedjeti novac za njegovu provedbu gotovo cijeli život. A nekima ni ovo vrijeme nije dovoljno da konačno steknu privatno vlasništvo. Općenito, čak i ako vam plaća dopušta da podignete kredit u banci, tada će vam u svakom slučaju trebati sredstva za predujam, pa ćete, na ovaj ili onaj način, morati razbijati glavu o tome gdje ih dobiti Novac. Predlažem da se ne zavaravate i ne odgađate kupnju kuće, već zajedno sa mnom smislite kako uštedjeti za stan i krenete u smjeru svojih snova.

Naučiti štedjeti: kako poboljšati svoju financijsku situaciju

Nažalost, prosječnom vrijednom radniku s plaćom od 20.000 rubalja mjesečno bit će vrlo teško uštedjeti za stan. Zato treba razmisliti što možete učiniti da zaradite dodatni novac? da počnete štedjeti za predujam na hipoteku. Lako je reći, ali teško učiniti. Naravno, mnogi od vas sada će reći da nemaju pojma odakle krenuti u potragu za honorarnim poslom i nemaju pojma gdje ga pronaći dodatni izvori prihoda. Ali to su samo izgovori.

Što uraditi?

Savjetujem vam da si prvo postavite pitanje “ Što mogu učiniti?». Sada Uzmite komad papira i na njega zapišite sva svoja znanja, sposobnosti i specifične vještine koje ste stekli kroz život. Sada pregledajte dobiveni popis i postavite si drugo pitanje - “ Koji mi je najbolji?" Svaka vještina koju posjedujete u određenom području vaša je prednost na tržištu rada.

I na kraju, zadnje pitanje koje treba postaviti kada gledate popis. " Što mi od toga može donijeti najviše prihoda?" Ovdje preporučam da označite nekoliko opcija. Sada slobodno odaberite točku koja vam se najviše sviđa, do koje vam leži duša i počnite aktivno raditi u zadanom smjeru. Očajnički vam treba novac. Možete ih dobiti na razne načine, među kojima:

Što nikako ne smijete učiniti?

Sada sami zaključite koje će vam stvari tijekom cijelog razdoblja štednje postati pravi tabu. Sada ćemo o investicijama i kupnji. Tako:

Brojite svoj novac

Budući da to svi znamo od djetinjstva novac voli račun, očito, što ih bolje prebrojimo, to ćemo ih imati više.

Zaduženje

Naručite karticu prihoda za sebe. Prethodno sam pregledao. Pročitajte, sasvim je moguće da će vam se svidjeti neka vrsta plastike. Na taj način ćete učiniti da novac radi za vas i vaš san.

Otvaranje depozita

Otvorite depozit s kapitalizacijom kamata. To će omogućiti da vaš novac ne skuplja prašinu na polici, već da vam donese mali pasivni prihod i da što prije skupite novac za stan.

Telefonski pomoćnik

Stambeno-komunalne djelatnosti

Postavite vodomjere i počnite štedjeti na računima za režije.
Ako imate trofazno strujomjer, prebacite neke kućanske poslove na noćni način rada. Na primjer, počnite prati noću, noću kuhajte u laganom kuhalu.

Odnos prema kreditima

U vrlo bliskoj budućnosti isplatiti sve svoje dugove, ako postoji, i ne posuđuj novac ubuduće.

Ali prije nego što odete u način rada za spremanje, preklinjem vas: počnite zarađivati ​​više. Samo u tom slučaju, u roku od godinu dana imat ćete iznos potreban za prvu otplatu hipoteke. A stečeno iskustvo pripremit će vas za kredit, moralno i materijalno. Savjetujem vam da počnete tražiti stan otprilike 2-3 mjeseca prije nego što se iznos potreban za kupnju pojavi na vašem bankovnom računu. Tako će automatski nestati problem kako isplativo podići kredit i nećete morati gubiti dragocjeno vrijeme.

Strategije za uštedu novca

Budući da je dobivanje hipotekarnog kredita bez predujma vrlo teško, potrebno je voditi računa o rješavanju najhitnijeg problema - kako akumulirati ovaj iznos u najkraćem mogućem roku? Odmah ću vam reći da novac za predujam za hipoteku uopće nije isto što i štednja za "sivi dan". Uostalom, morate imati konkretan iznos do navedenog roka. Predlažem da koristite radnika strategije akumulacije.

Načelo Shloma Benartzija

Proučavajući pogreške ekonomskog planiranja, poznati ekonomist Shlomo Benartzi stvorio je standardni obrazac ponašanja za ljude koji razmišljaju kako dobiti hipoteku. Njegovo je istraživanje pokazalo da otprilike dvije trećine Europljana nikad nije dugoročno štedjelo, pa su stoga potpuno nesposobni predvidjeti svoju potrošnju.

Jednostavno rečeno, ljudi nisu navikli smanjivati ​​svoje troškove i uskratiti si uobičajene stvari. Strah od ograničenja sprječava ih da odugovlače. Kako bi se riješio ovaj problem, Shlomo predlaže štednju prema “ više sutra" Njezina ideja je postupno povećanje ulaganja. Odnosno, u početku štedite 3% svog mjesečnog prihoda, postupno povećavajući udio štednje. Razdoblje u kojem će se ušteda povećavati ovisi samo o vama i cilju kojem težite.

Odmah ću reći da ako odlučujete kako uštedjeti za vlastiti stan u Moskvi, kao stručnjak s plaćom od 30.000 rubalja, potrebni su vam ogromni rokovi. Budući da trebamo predujam za našu hipoteku, možemo povećati postotak štednje za 1 posto svaki mjesec. Iako je isplativije uzeti korak od 5%., koji će se raditi svaka 3 mjeseca.

Naravno, nećete moći neograničeno povećavati svoj udio. Postupno ćete doći do maksimuma koji će biti optimalan za vašu uštedu i vama udoban. Jasno je da nitko nije otkazao tekuće životne troškove, ali u ovom slučaju važno je da naučimo slijediti ovo načelo. I sam Benartzi uvjeren je da je mnogo dalekovidnije štedjeti na rezidualnoj osnovi. Osim toga, ako vam se prihodi iznenada povećaju (poveća vam se plaća, na primjer), razliku između nove i stare plaće ili bonusa ima smisla prebaciti u štednju.

Metoda razlomaka 50/20/30

Ova opcija akumulacije puno je brža od prethodne i raširenija. Metoda se temelji na racionalizaciji podjele dohotka. Budući da je iznimno teško kontrolirati prihode podijeljene na više dijelova, potrebno je plaću podijeliti u samo 3 kategorije:

• 50% - Ovo iznos za obvezne troškove, koji uključuju račune za režije, stanarinu, namirnice, školarinu, osiguranje, lijekove, internet i komunikacije
• 30-35% - to je štednja koja će kasnije postati predujam za hipotekarni kredit
• 15-20% - to su izleti u kafiće, restorane, kupovinu i Zabava

Nastojte slijediti ovu metodologiju i podijelite svoj prihod u ovom omjeru. Ne zaboravite da je najvažnija brojka u ovoj formuli buduća ušteda. No, to uopće ne znači da trebate zaboraviti na tekuće troškove, štedjeti na sebi i time gubiti motivaciju, povremeno se slamajući i trošeći ušteđeno na odlaske u kafiće i shopping.

Posebni državni i bankarski programi

Pogodnosti za mlade obitelji

Socijalna hipoteka za mladence. Dodjeljuje se obiteljima u kojima je svaki član mlađi od 35 godina. Zahvaljujući ovom vladinom programu možete dobiti hipotekarna subvencija. Iznos ove pomoći izračunava se na temelju broja članova vaše obitelji.

Ako je vaša mlada obitelj prepoznata kao potreba za poboljšanim stambenim uvjetima, morat ćete prikupiti poseban paket dokumenata i prijaviti se u gradsku upravu. Savjetujem vam da ne žurite s ovim pitanjem, ali prvo saznajte koliko se aktivno ovaj program razvija u vašoj regiji prebivališta i koliko je obitelji već dobilo naknadu za kupnju stambenog prostora.

Majčin kapital

Obitelj u kojoj je rođeno drugo (ili treće, ili četvrto, ili...) dijete može koristiti materinski kapital za plaćanje predujma za hipotekarni kredit.

Podnošenje zahtjeva za kredit bez plaćanja predujma

Takav zajam možete dobiti ako kao zalog možete dati stan koji već posjedujete. Međutim, budite spremni na činjenicu da će stopa na takvu hipoteku biti nešto viša od prosjeka.

Alternativni dogovori

Kako biste ubrzali proces kupnje kuće, iskoristite prihod od prodaje imovine kao predujam. Upečatljiv primjer alternativne transakcije može se smatrati prodajom stana koji već posjedujete i kupnjom drugog koji će ga zamijeniti. Alternativno, možete podići hipoteku kako biste dijelili stan sa svojim dobrim prijateljem ili rođakom. Kad se kredit otplati, prodat ćete stan, podijeliti novac, a dobit iskoristiti kao predujam za hipoteku na vlastitu kuću. Jedino upozorenje koje trebate znati jest da se imovina mora prodati 2-3 mjeseca prije izdavanja kredita. Upravo je to razdoblje potrebno banci da odobri zahtjev za kredit.

Neki brojevi

Izračunajmo koliko brzo ćemo moći otplatiti hipotekarni kredit ako kupimo stan koji košta 3 milijuna rubalja. Oni od vas koji čitaju moj članak “” mogu preskočiti ovu točku jer su vam već poznati ovi izračuni.

Dakle, predlažem da se zajmoprimci odmah razvrstaju u tri kategorije:

1. oni koji imaju mala primanja i koji nemaju nikakve ušteđevine
2. oni koji su uštedjeli dio svojih sredstava i pokušavaju što prije otplatiti hipoteku
3. srednja opcija

Dopustite mi da vas podsjetim da banke izračunavaju mjesečne otplate hipoteke i popravljaju ih do kraja razdoblja kreditiranja. Zbog toga ćete znati koliko ćete novca morati platiti banci svaki mjesec.

Dakle, ispada da ako stežete remen, koristite sve gore navedene savjete za štednju i povećanje mjesečnih primanja, onda doslovno za 10 godina Možete postati potpuni vlasnik vlastitog doma. Pa, ako ovdje dodamo mogućnost podnošenja zahtjeva za povrat poreza od kupljenog stana korištenjem hipoteke, tada će biti moguće otplatiti kredit čak i za 7-8 godina. Neću sada govoriti o tome kako se vraćaju porezne kamate, jer sve informacije koje vas zanimaju možete pronaći u mojoj zasebnoj recenziji, koju ću posebno posvetiti ovom pitanju.

Mogući rizici i načini njihovog rješavanja

Prije podizanja hipoteke na stan potrebno je procijeniti sve moguće rizike vezane uz štednju. Predlažem da razmislite najčešći i zajedno sa mnom smislite kako se može smanjiti njihov utjecaj na konačni rezultat.

Gubitak koncentracije na krajnji cilj

Morate biti spremni na činjenicu da će prilično impresivni iznosi biti izvučeni iz uobičajenog proračuna vaše obitelji. izuzetno teško i bolno. Čim vaš prvotni entuzijazam splasne, a akumulirana svota bude jednaka nekoliko mjesečnih obiteljskih primanja, suočit ćete se s nevjerojatnim brojem iskušenja da je koristite ne za svoju primarnu namjenu ili čak na neko vrijeme odustanete od štednje kako biste riješili problem neke trenutne probleme.

Da biste izbjegli ovaj scenarij, prije nego počnete štedjeti za hipoteku napraviti rezervu za sve vrste nepredviđenih troškova, čiji je iznos jednak 3-6 mjesečnih troškova obitelji. Na taj ćete se način zaštititi od želje da se “uvučete” u hipotekarni novac ako se stvarno dogodi nešto što će zahtijevati hitnu potrošnju, izvan vašeg budžeta. Osim toga, znajući da imate tako neugodnu naviku trošenja novca bez razloga ili bez razloga, napravite si malu rezervu novca koju možete potrošiti na maženje i liječenje lošeg raspoloženja.

Propala ulaganja

Budući da je investicijski novac u stanju slobodne igre, stalno smo u opasnosti da dio njega izgubimo. Ovo je načelo potpuno neprimjereno kada je u pitanju novac od hipoteke. Ove uštede moraju biti pouzdano zaštićene i spreman za upotrebu u navedenom roku. Inače će vaš san o posjedovanju vlastitog doma opet biti odložen.

Ne pokušavajte povećati novac izdvojen za predujam za hipotekarni kredit ulažući ga u vrijednosne papire, udjele u uzajamnim fondovima i izvedenice. Imajte na umu da novac treba čuvati na takav način da ga nema ni najmanju mogućnost smanjenje njihovog broja.

Loše vrijeme

Ova je točka na mnogo načina slična prethodnoj. Međutim, u ovom slučaju ćemo govoriti o pohranjivanju hipotekarnog novca u stranoj valuti. Slažete se, neuspješna kupnja deviza siguran je način za odgodu podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Isto vrijedi i za pouzdana ulaganja kao što je kupnja obvezničkih uzajamnih fondova ili bilo kojih novčanih fondova. U načelu, ova odluka je sasvim razumno, ali moramo imati na umu da u krizi cijena ove imovine može ozbiljno pasti.

Ovaj problem se može riješiti na sljedeći način. Što se bliži rok vaše štednje, to bi manje "gotovo sigurnih" ulaganja poput valuta i obveznica trebalo biti u vašem investicijskom portfelju. Pokušajte ih otkazati 3-6 mjeseci prije prve uplate kredita. Usput, to treba uključiti i izbor banke u kojoj će biti pohranjen vaš kapital. Odaberite najpouzdanija komercijalna banka, ne jurite za visokim kamatama. U pravilu, najprofitabilnije organizacije propadaju u krajnje neprikladnim trenucima.

Gubitak prihoda

Ako jurite za malo većim prihodom, a jamčite očuvanje glavnine kapitala, može doći do banalnog gubitka svih kamata koje ste skupili. Na primjer, većina investicijskih društava nudi svojim klijentima složene proizvode, jamčeći im povrat ulaganja i nudeći mogućnost da zarade više nego u banci. U tom se slučaju rizik povezan s mogućim gubitkom od nekoliko posto godišnje pokazuje potpuno neopravdanim ako je rok trajanja vašeg kapitala strogo ograničen.

Toplo preporučam da svoj hipotekarni novac držite isključivo kod pouzdanih banaka koje pružaju mogućnost nadopune dugoročnog depozita, čak i ako ne nude najviše stope depozita. Probati što točnije planirati uvjete depozita, tako da ne morate gubiti kamate na prijevremena povlačenja.

Kriminalni utjecaj

Malo je vjerojatno da ću ikoga iznenaditi ako kažem da je nekoliko stotina tisuća, a još više milijuna rubalja zavidna meta za sve vrste prevaranata i prevaranata. Zato je potrebno unaprijed razmisliti o provedbi “anti-kriminalnog” plana.

Pokušajte ne govoriti o tome da štedite novac za stan. Ograničite krug ljudi uključenih u vaše financijske planove, čak i među bliskim osobama. Shvaćate da čak i oni koji vam ne žele zlo mogu nenamjerno ispričati vaše planove i uspjehe. To je posebno važno za one čiji je uobičajeni društveni krug potpuno nenaviknut na takve iznose štednje. Nažalost, novac često izaziva zavist i povećana pažnja stranaca. Povjerite svoj kapital banci, odbijte povezati svoj račun s plastičnim karticama, mobilnim telefonom i internet bankarstvom. A ako ste vezani, kartice i pristup držite kod kuće, uz maksimalnu izolaciju od vanjskog svijeta.

Izgubljena dobit

Neke banke nude posebne uvjete za one klijente koji štede novac za stambeni kredit. Sada govorim o posebni hipotekarni depoziti uz razne bonuse. Moram priznati da su beskamatni bonusi često puno isplativiji od viših kamata u drugim bankama.

Savjetujem vam da proučite sve dostupne ponude banaka za hipotekarne depozite. Obratite posebnu pozornost uz godišnje kamate. Kao bonus, može vam se ponuditi popust na vašu hipoteku ili besplatno iznajmljivanje sefa nakon isteka depozita, kao i mnogo više.

I na kraju, nekoliko savjeta koji će vam pomoći da ostvarite svoj san o vlastitom domu u vrlo bliskoj budućnosti:

Ne pokušavajte sami kupiti stan, štedite s istomišljenicima

Bilo kako bilo, uštedjeti iznos potreban za kupnju doma iznimno je težak zadatak. Razmislite samo o tome: morat ćete negdje živjeti, plaćati režije i hranu. Da biste si olakšali zadatak, napišite na komad papira popis rodbine i prijatelja kojima ste potpuno vjeruješ. Odaberite među njima one koji se nalaze u istoj situaciji kao i vi i imaju identičan stambeni problem. Pozovite ih da zajedno s vama štede za stan, izdvajajući jednake udjele za nekretninu.

Ako sve uplate podjednako podijelite, možete značajno skratiti rok hipotekarnog kredita i živjeti s partnerom u unajmljenom stanu. Jedina razlika je u tome što ćete vi platiti svoju nekretninu. Čim se podmiri polovica kredita, stan se može prodati, a ostatak duga vratiti iz sredstava. Preostalu razliku možete podijeliti na jednake dijelove i iskoristiti kao predujam za hipotekarni kredit za vlastiti stan.

Ako se prijavite, morate se pridržavati

Nažalost, ništa ti jednostavno ne pada na glavu. Da biste postigli željene rezultate, treba se potruditi, razvijati se i usavršavati. Morate shvatiti da se svako iskustvo i znanje naknadno mogu unovčiti. Osoba koja samo kuka zbog svoje plaće od 30.000 rubalja, od čega 20.000 mjesečno plaća za unajmljeni stan, nikada neće postati uspješna. Morate naučiti nova zanimanja, pokušati zaraditi u drugim vrstama djelatnosti ili poboljšati vlastite kvalifikacije kako biste napredovali na ljestvici karijere i zaradili veću plaću. Steknite naviku da istovremeno štedite novac. Investirati natjerajte ih (barem u bankovni depozit) da rade za vas. Ako vam se takve promjene ne sviđaju i niste spremni na njih, onda vam preostaje samo nastaviti spajati kraj s krajem, živjeti u unajmljenim stanovima i velike kupnje obavljati isključivo na kredit.

Zaključak

Naša lekcija o štednji sada je došla do svog logičnog završetka. Iskreno se nadam da ćete stečeno znanje uspjeti primijeniti u praksi i ostvariti svoj san o kupnji vlastitog doma. Podijelite svoje iskustvo s hipotekom u komentarima, recite nam kako ste uštedjeli za stan, koje su se poteškoće pojavile i kako ste se nosili s njima. Eto, to je sve, dragi prijatelji, vidimo se uskoro!

Ako pronađete grešku u tekstu, odaberite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter. Hvala što ste pomogli da moj blog postane bolji!