Actualmente, el nivel de los precios de la vivienda es la principal razón de la imposibilidad de resolver el problema de la vivienda para la mayoría de los ciudadanos y familias rusos. La única salida, como mucha gente piensa, puede ser contratar una hipoteca. La práctica demuestra que es posible comprar su propia casa no sólo con la ayuda de fondos prestados. Echemos un vistazo más de cerca a cómo ahorrar para un apartamento sin hipoteca y dónde conseguir dinero para lograr ese objetivo, mediante cálculos matemáticos sencillos.

Los préstamos hipotecarios para un residente común de Rusia significan altas tasas de interés, servidumbre a largo plazo y una alta probabilidad de perder su vivienda en caso de impago de la deuda. De hecho, una hipoteca, como cualquier otro tipo de préstamo, tiene sus pros y sus contras. Veamos las deficiencias con más detalle.

Entre ellos:

1. Alto pago en exceso. Debido al largo plazo de amortización de la deuda y a los tipos de interés bastante altos en la Federación de Rusia, el coste final del préstamo puede aumentar varias veces en comparación con la cantidad recibida por el prestatario. Cuanto más largo sea el período de devolución, mayor será el valor final del sobrepago.
2. La naturaleza específica del gasto de los fondos del préstamo. El dinero recibido del prestamista sólo se puede utilizar para el propósito especificado en detalle en el contrato de préstamo, es decir, para la compra de una propiedad específica con un valor específico. La mayoría de los bancos rusos no incluyen en el préstamo hipotecario los costos adicionales asociados con las reparaciones, el mobiliario y la compra de muebles y equipos para futuras viviendas. El cliente tiene que conseguir fondos para ello por su cuenta o solicitar un nuevo préstamo.
3. Obtener un préstamo en forma de garantía inmobiliaria. Según el contrato de hipoteca celebrado, la vivienda adquirida está pignorada ante el banco, sobre el cual se realiza la correspondiente inscripción en el Registro y una nota en los documentos de título. Después de esto, el prestatario no podrá vender, registrar familiares, remodelar, donar o rehipotecar. Incluso las reparaciones complejas deberán acordarse con el prestamista.
4. Pago de una cantidad determinada del precio de la propiedad adquirida (pago inicial). La gran mayoría de los bancos rusos especifican como requisito obligatorio el pago de un anticipo, cuyo importe mínimo hoy es el 15% del valor de mercado del apartamento. Casi no hay ofertas en el mercado sin pago inicial.
5. Un aumento significativo en el costo del préstamo debido a pagos adicionales obligatorios. Los costos adicionales incluyen la compra de una póliza de seguro, el pago de los servicios de una empresa de tasación, notario, costos de registro, etc. Todos ellos se suman al sobrepago del préstamo hipotecario, lo que conlleva un aumento aún mayor.
6. La probabilidad de perder los derechos de propiedad si es imposible continuar con el servicio de la deuda. La pérdida del trabajo, de la salud, un fuerte deterioro del nivel de vida y de la solvencia debido a determinadas razones y factores extraordinarios pueden provocar retrasos sistemáticos o incluso la negativa del prestatario a pagar la deuda al banco. En esta situación, el acreedor se verá obligado a través del tribunal a iniciar el procedimiento para cobrar la garantía y ponerla a subasta. Entonces el cliente perderá legalmente su vivienda.

¡IMPORTANTE! Al contratar una hipoteca a largo plazo, cualquier persona experimentará la difícil carga de las deducciones mensuales del presupuesto familiar por pagos obligatorios. Por tanto, el malestar psicológico es otra desventaja tangible de los préstamos hipotecarios.

¿Es posible ahorrar dinero con un salario pequeño?

Si se fija el objetivo en un futuro próximo de comprar su propio apartamento o casa sin la ayuda de una hipoteca, incluso los bajos ingresos de una familia rusa común y corriente le permitirán hacerlo. Para comprender la realidad de tal afirmación, debe armarse con una calculadora normal y comparar los resultados obtenidos. Lo principal es establecer qué será más rentable en un caso particular: ahorros o garantía en forma de hipoteca.

Hagamos cálculos simples para un prestatario que quiera comprar un apartamento de 1 habitación en la región y por separado en Moscú, teniendo en cuenta el salario promedio.

Ejemplo de cálculo para Moscú

Moscú se considera una ciudad separada al calcular la mayoría de los indicadores económicos, sociales y de otro tipo debido a su tamaño, población y nivel de vida. Veamos un ejemplo de si es realista que un moscovita que trabaja con el salario medio de la ciudad ahorre para una vivienda (un apartamento de una habitación).

Para los cálculos utilizaremos datos oficiales de Rosstat. Entonces, supongamos que un comprador potencial de bienes raíces recibe 80 mil rublos por mes (el salario mensual promedio en Moscú a principios de 2020) y planea comprar un apartamento de 1 habitación en un edificio nuevo con un diseño estándar que cuesta 4.520.000 rublos ( con un precio medio por 1 m2. 113.022 rublos) con una superficie de 40 m2. metro.

Digamos que el cliente depositará 31.000 rublos en su cuenta bancaria cada mes. En un año la cuenta ya tendrá 372 mil rublos. Durante 12 a 13 años, la cantidad de ahorro será de aproximadamente 4,5 millones de rublos. Al liberar fondos adicionales o buscar fuentes alternativas de ingresos, el período de acumulación disminuirá.

Este es un ejemplo real de cómo se puede ahorrar para su propio apartamento sin tener que ir al banco a solicitar una hipoteca para un ciudadano corriente y ocupado que vive en Moscú. Por supuesto, el cálculo no tuvo en cuenta muchos factores, tales como: inflación, aumento/descenso de los precios de la vivienda, fenómenos de crisis en la economía, la posibilidad de depositar los fondos acumulados con intereses, recibir otros ingresos adicionales, etc. Pero el mensaje general es muy claro.

CONCLUSIÓN: Sin pagar millones de rublos de más a los bancos, un moscovita con un salario de 80 mil rublos bastante realista aproximadamente en 10-12 años podrán ahorrar para su propia casa. Para una familia con dos cónyuges que trabajan, esto será aún más fácil.

Ejemplo de cálculo para regiones

Para los cálculos por regiones de la Federación de Rusia, utilizaremos los salarios mensuales promedio a principios de 2020 y los precios por 1 metro cuadrado. m de un apartamento típico en un edificio nuevo. Por ejemplo, tomemos datos del Distrito Federal del Volga.

Entonces, los datos de entrada:

• el salario mensual de una persona es de 30 mil rublos;
• costo de 1 metro cuadrado metro - 42,7 mil rublos;
• área 1 habitación apartamentos – 36 m2 metro.;
• El precio de un apartamento en un edificio nuevo es de 1,5 millones de rublos.

Enviaremos 13 mil rublos mensuales para ahorros. Para el año, la cantidad de ahorro será de 156 mil rublos. En 10 años podrá acumular alrededor de 1,5 millones de rublos.

Es decir, durante 9-10 años un residente de una región rusa ordinaria con un ingreso medio (con el nivel actual de salarios y precios), en lugar de cooperar con el banco y pagarle enormes intereses, podrá comprar un apartamento en un edificio nuevo.

¿Es posible prescindir de una hipoteca si necesitas alquilar una vivienda?

Consideremos opciones para calcular la compra de su propio espacio habitable, teniendo en cuenta el hecho de que una persona no tiene dónde vivir y tiene que alquilar un apartamento. Dejaremos los datos de entrada sin cambios.

Ejemplo de cálculo para Moscú

Los precios de alquiler en Moscú dependerán de muchos factores, entre ellos la zona (distancia al centro de la ciudad, prestigio), el tipo de edificio, el tamaño del apartamento, etc. Con un salario de 80 mil rublos, una persona solo puede contar con alquilar un apartamento de una habitación en las afueras de la ciudad o incluso en la región.

Tomemos el costo promedio de alquilar dichos apartamentos: 20 mil rublos (ejemplo: un apartamento con una superficie de 33 metros cuadrados en Butovo). Tendrás que pagar 240 mil rublos al año. Según los datos iniciales, el ahorro anual resultaría en aproximadamente 132.000. En tales condiciones, podrá ahorrar para un apartamento no antes de 30 años. En este caso, una hipoteca será más apropiada, incluso a pesar del pago en exceso.

Si ahorra al menos 22 mil rublos al mes (teniendo en cuenta los pagos de alquiler, una persona tendrá alrededor de 38 000 netos), el ahorro anual ascenderá a 234 mil rublos. Ahorrar para un apartamento por valor de 4,5 millones de rublos será posible en unos 15-17 años.

Los resultados obtenidos no se adaptarán a nadie: el período de acumulación es demasiado largo, cuando tendrás que limitarte en todo. Por tanto, para Moscú, las mejores opciones son el alquiler a largo plazo de una vivienda confortable o la obtención de una hipoteca.

Ejemplo de cálculo para regiones

En la región del Volga, el precio medio de alquiler de un apartamento típico de 1 habitación. Los apartamentos (opción económica) cuestan entre 10 y 12 mil rublos. Según nuestras condiciones de préstamo hipotecario, el pago del alquiler será inferior al pago del préstamo en aproximadamente 2 mil rublos.

Teniendo en cuenta estas cifras, el procedimiento de acumulación mientras se vive simultáneamente en una vivienda alquilada se vuelve irrelevante. Aquí es mejor que una persona siga alquilando un apartamento o decida una hipoteca.

Cuando un marido y una mujer trabajan en una familia, sus ingresos combinados les permitirán alquilar y acumular la cantidad necesaria para comprar una casa.

Si contratas una hipoteca

Establezcamos un paralelo adicional con la posible opción de obtener una hipoteca para Moscú y las regiones de la Federación de Rusia.

Ejemplo de cálculo para Moscú

Para comprar un apartamento de 1 habitación. apartamentos por valor de 4.520 millones de rublos, al prestatario se le ofrecerán las siguientes condiciones para obtener un préstamo hipotecario:

• tasa de interés – 10% anual (promedio del mercado);
• pago inicial de un préstamo hipotecario: 15% (680 mil rublos);
• El plazo de amortización de la deuda es de 20 años.

En este caso, el sobrepago de la hipoteca será de 5 millones de rublos con un pago mensual de 31.000 rublos. Tal pago será factible para un solo residente de Moscú con un salario de 80 mil rublos.

Puede reducir el pago en exceso gracias a la posibilidad de amortización anticipada de la hipoteca.

Ejemplo de cálculo para regiones

Datos iniciales:

• precio del apartamento 1,5 millones de rublos;
• primera cuota – 225 mil rublos;
• tasa de préstamo: 10% anual;
• Plazo del préstamo: 20 años.

El pago mensual (sistema de anualidades) será de 12.304 rublos. El sobrepago total del préstamo es de 1,68 millones de rublos.

Un pago mensual de 12 mil rublos es comparable a los pagos de alquiler, por lo que muchos residentes de las regiones rusas prefieren los préstamos hipotecarios (será más fácil ahorrar para una hipoteca), ya que tendrán que pagar su propia vivienda y no la de extraños que son inquilinos.

Calculadora

cantidad de crédito

Tipo de pago

Anualidad Diferenciada

Tasa de interés, %

capital materno

fecha de emisión

Plazo de credito

0 año 1 año 2 años 3 años 4 años 5 años 6 años 7 años 8 años 9 años 10 años 11 años 12 años 13 años 14 años 15 años 16 años 17 años 18 años 19 años 20 años 21 años 22 años 23 años 24 años 25 años 26 años 27 años 28 años 29 años 30 años

0 meses 1 mes 2 meses 3 meses 4 meses 5 meses 6 meses 7 meses 8 meses 9 meses 10 meses 11 meses

Amortizaciones anticipadas

Reducir el plazo Reducir el importe Mensualmente disminuir el plazo Mensualmente disminuir el importe

Agregar

Utilice nuestra calculadora de hipotecas para calcular el cronograma de pagos de su hipoteca y sus ingresos aproximados, así como el monto del sobrepago de su hipoteca. La calculadora proporciona una función para calcular el reembolso anticipado.

Errores de estos cálculos

Los cálculos presentados en el artículo no tienen en cuenta toda la gama de factores que tienen un impacto significativo en el resultado final.

En particular, no se tiene en cuenta lo siguiente:

1. El nivel de inflación (que puede provocar una grave depreciación del importe acumulado destinado a la compra de vivienda).
2. El impacto de la crisis (la historia de las crisis económicas en la economía rusa muestra claramente cómo pueden cambiar el tipo de cambio del rublo, el tipo de cambio clave del Banco Central de la Federación de Rusia y otros indicadores que afectan directa e indirectamente todas las áreas de nuestra vida) .
3. Participación en programas estatales y asistencia presupuestaria (por ejemplo, capital de maternidad de 453 mil rublos también para familias con dos o más hijos).
4. Facturas de servicios públicos y otros gastos obligatorios (su volumen total puede suponer un aumento significativo en el resultado final).
5. Recibir ingresos adicionales al depositar dinero (sujeto a capitalización y reposición periódica de la cuenta, el cliente recibirá ganancias en forma de intereses acumulados).
6. Un aumento en el nivel de ingresos de una persona en el futuro (las condiciones iniciales con salarios, por ejemplo, 80 mil rublos por mes en Moscú, no son un valor constante y lo más probable es que cambien gradualmente hacia el crecimiento).
7. El factor psicológico de una carga constante sobre el presupuesto y una disminución consciente del nivel de vida (ahorrar dinero para un apartamento, una parte importante de los ingresos o pagar una hipoteca mensual), una persona experimenta constantemente malestar y presión, negándose a sí mismo muchos cosas).

Es imposible tener en cuenta todos estos factores, ya que tienden a cambiar para cada situación concreta.

Instrucciones paso a paso: cómo ahorrar para un apartamento sin hipoteca

Contabilización de ingresos y gastos.

Ordenar el presupuesto familiar, es decir, optimizar ingresos y gastos, puede convertirse en la base para liberar una cantidad importante. Eliminar gastos innecesarios y espontáneos, así como ahorrar en compras dentro de límites razonables, se convertirá en la base de las oportunidades de ahorro.

Es mejor mantener su presupuesto por escrito o en formato electrónico (ahora hay muchos programas especiales), registrando todos los ingresos y gastos.

Establecer metas

Establecer un objetivo global es donde debe comenzar el proceso de ahorrar dinero para un nuevo apartamento. En su cabeza o, nuevamente, por escrito, debe tener en cuenta qué tipo de inmueble se comprará, en qué zona y su costo aproximado.

La práctica demuestra que tener un objetivo principal es la clave para un éxito del 100%. Incluso las familias con ingresos medios que administran sabiamente sus ahorros, por regla general, podrán permitirse comprar una vivienda cómoda con el dinero ahorrado en 7 a 10 años.

¡IMPORTANTE! El objetivo que establezca puede cambiar con el tiempo. Es importante darse cuenta de que después de 5 años o más el estilo de vida, el nivel de bienestar y los deseos de una persona pueden cambiar.

Control del gasto y hábitos que roban dinero

Una persona que se ha fijado el objetivo de ahorrar dinero para un apartamento por su cuenta debe deshacerse de gastos innecesarios. Se refiere al gasto en malos hábitos: alcohol, cigarrillos, pérdida de tiempo en clubes y otros lugares de entretenimiento.

Si calcula cuánto dinero se gasta semanal, mensual y anualmente en tales gastos, será fácil comprender que es más lógico destinar estos fondos a cosas más humanas y necesarias (especialmente si el problema de la vivienda es grave).

Es mejor ir a la tienda con una lista preelaborada y evitar “ir más allá”.

empecemos a ahorrar

Una vez establecida la meta, se recomienda comenzar inmediatamente a ahorrar dinero de los ingresos recibidos. Dependiendo del monto del salario mensual y del dinero adicional, la familia debe determinar el monto mínimo y máximo que puede ahorrar.

Es mejor hacer deducciones todos los meses, sin omisiones, ya que las flexibilizaciones periódicas provocarán un distanciamiento de las tareas en cuestión. El monto del ahorro no debe ser inferior al 10 ni superior al 40% de los ingresos de una persona o familia.

Una persona puede permitirse ahorrar ahorrando entre el 30 y el 40% de su salario, otra, sólo el 10%. Todo aquí es individual. No debes esforzarte tanto como sea posible, negándote lo esencial, ya que esto puede tener consecuencias nefastas.

Estamos formando un fondo de libertad.

Mucha gente sabe que el fondo de libertad es una determinada reserva de fondos, cuyo tamaño es igual al monto de los gastos durante 3 a 6 meses. Es decir, se trata de una especie de "colchón de seguridad" que toda persona debería tener a mano.

El Fondo de Libertad se reserva en caso de gastos imprevistos relacionados con la salud humana, la familia, la vivienda u otros problemas cotidianos.

La ausencia de este fondo cuando existe una necesidad urgente de dinero suele llevar a tomar no las mejores decisiones: solicitar préstamos rápidos a tipos de interés elevados, préstamos de particulares o familiares, etc.

Dónde y cómo almacenar dinero

Para acumular fondos gratuitos, debe abrir inmediatamente una cuenta bancaria separada u obtener una tarjeta de plástico. Debes indicarte que sólo se realizarán operaciones de reabastecimiento en el instrumento seleccionado. Debería estar estrictamente prohibido gastar dinero.

Las antiguas formas de guardar dinero "debajo de la almohada" o "en un frasco de vidrio" en casa han quedado obsoletas durante mucho tiempo y son extremadamente peligrosas debido a la probabilidad de robo. También se deben excluir las opciones para invertir dinero en diversos tipos de inversiones y cooperativas dudosas, especialmente si el inversor no comprende la esencia de la participación.

Compra de vivienda mínima asequible

Cuanto más cara sea la vivienda, más tiempo llevará naturalmente acumular la cantidad necesaria. Por lo tanto, sería más lógico comprar una opción económica para el espacio habitable: un pequeño estudio, una habitación aislada y un pequeño apartamento en las afueras de la ciudad.

El costo de dichos bienes inmuebles, por regla general, le permitirá reunir el dinero necesario para comprarlos en un tiempo bastante corto. A muchas personas no les importa vivir en un apartamento comunitario o en un albergue. Después de comprar una habitación u otra vivienda mínimamente asequible y vivir en ella en el futuro, puede continuar con el proceso adicional de ahorrar para un apartamento de un área más grande y de clase superior. Todo se hace de forma paulatina.

Ingresos crecientes

Incluso si tiene un empleo constante, vale la pena buscar un trabajo a tiempo parcial o un ingreso alternativo. Aquí todos pueden encontrar la opción que más les convenga.

Algunas personas pueden empezar a gestionar su propio blog o sitio web, abrir una pequeña empresa (tanto proyectos reales como de Internet), etc. Al encontrar una fuente adicional de ingresos, un posible comprador de vivienda podrá aumentar significativamente su nivel de vida.

¡Importante! Tinkoff Bank ha comenzado a contratar empleados para el trabajo a distancia, lo que les permite recibir ingresos oficiales adicionales y bastante decentes.

Inversión

Los fondos acumulados también se pueden invertir en inversiones. Los ingresos pasivos así obtenidos a través de una cartera bien diseñada le permitirán multiplicar sus inversiones.

Se puede invertir en la compra de metales preciosos, acciones y otros valores de empresas nacionales y extranjeras, etc. Al utilizar esta opción de obtención de beneficios, es importante aceptar y comprender los riesgos potenciales y realizar cualquier transacción teniendolos en cuenta.

Vender tu primera vivienda y comprar una nueva

Otra opción para mejorar las condiciones de vida actuales es vender el espacio habitable existente y comprar uno nuevo con la condición de sumar la cantidad faltante. Lograr este objetivo suele ser más fácil en comparación con la condición de ausencia de bienes inmuebles.

Gracias a tal transacción, puede aumentar el área del apartamento, cambiar el área de una ciudad particular de Rusia a una más prestigiosa, cambiar la casa, etc.

Acumular dinero para comprar bienes inmuebles en Rusia es una realidad. Cada persona, incluso con ingresos medios, tiene muchas opciones para ahorrar la cantidad necesaria para comprar un apartamento. Optimizar el presupuesto familiar, eliminar gastos innecesarios, esquemas simples de ahorro, buscar trabajo a tiempo parcial e ingresos adicionales te permitirán lograr tu objetivo y ahorrar dinero.

Califica la publicación y deja en los comentarios tu respuesta a la pregunta sobre la posibilidad de ahorrar para un departamento sin hipoteca.

El problema de la vivienda es muy grave en Rusia. Hay una enorme capa de hijos adultos que viven con sus padres después de los 18 años. Algunos traen a sus esposas a la casa de sus padres, mientras que otros, debido a la falta de vivienda, no pueden construir relaciones plenas y su familia. Sin embargo, hoy en día esto es un problema mundial, excepto que en los países europeos los salarios al menos te permiten alquilar fácilmente viviendas que no puedes permitirte comprar.

En Rusia, los precios disparatados de la vivienda combinados con salarios humillantemente bajos crean una situación en la que alquilar un apartamento de una habitación en un centro regional cuesta 20 mil y los salarios a los jóvenes no se ofrecen por encima de 15 a 20 mil. ¿Y cómo puedo eliminar algo aquí?

Sin embargo, las estadísticas son estadísticas, pero hay que vivir de alguna manera. Hoy el experto invitado de la revista. Reconomica contará su historia de cómo comprar su propia casa con un pequeño salario. Simplemente puede copiar los métodos indicados para avanzar hacia la compra del codiciado apartamento.

Mi nombre es Aleñá. Tengo 24 años de edad. Pero mi carrera comenzó a los 18 años, cuando, después de graduarme de la escuela, me fui a otra ciudad para estudiar. Gracias a mi madre, crecí hasta convertirme en una persona decidida y, después de graduarme de la escuela, decidí firmemente que ganaría dinero para una compra tan cara como un apartamento.

Porcentaje de jóvenes que viven con sus padres en países europeos.

Ahorré para mi propio apartamento de una habitación en 7 años. Con mi ejemplo, quiero demostrar que ser propietario de una casa propia sin préstamos no es un mito, sino un objetivo realista y alcanzable.

En las condiciones económicas modernas, cuando la vida se vuelve más cara cada año, cada centavo cuenta y es simplemente una lástima pagar una fortuna de más al banco, el tema de mi artículo será muy relevante.

Por qué no deberías involucrarte con una hipoteca

Ahora en la sociedad existe la opinión de que no es realista comprar una casa propia con (o un poco menos), razón por la cual los préstamos hipotecarios se han vuelto tan populares.

Según un estudio sociológico de la Fundación Opinión Pública de 2016, más de una cuarta parte de los rusos tienen una hipoteca sobre su vivienda. Y según la Oficina de Historial de Crédito, el número de morosidad en este tipo de préstamos aumentó un 20% en el mismo año.

Pocas personas que obtienen una hipoteca se dan cuenta de que están pagando de más al banco por dos apartamentos más. No todo el mundo puede soportar la carga del crédito, como lo confirman las estadísticas. Además, a pesar de las declaraciones publicitarias, en la práctica los bancos cada año endurecen los requisitos para las hipotecas: el importe del pago inicial, la edad, el nivel salarial, el número de dependientes, etc., esto ya dice mucho.

Por lo tanto, se vuelve más difícil comprar una casa propia con una hipoteca y solo queda una opción: ahorrar. Por supuesto, hay otras formas. Por ejemplo, préstamos de amigos y familiares, etc. Pero no los considero, ya que su implementación está limitada por muchas circunstancias y no se puede confiar en ellos.

Primera experiencia, o cómo no ahorrar dinero.

En una ciudad no natal encontré un trabajo que podía compatibilizar con mi horario escolar. En aquella época, como la mayoría de los estudiantes de fuera de la ciudad, vivía en una residencia universitaria.

Mi salario en ese momento era de 17.000 rublos. Además, mis ingresos se complementaron con una beca de 2.500 rublos.

Determinar los gastos mensuales

Calculé aproximadamente mis gastos mensuales en una hoja de papel y esto es lo que obtuve:

• Tarifa de alojamiento – 450 rublos. Mis padres pagaron por ello, pero en aras de la honestidad, seguiré teniendo en cuenta esta cifra en mis cálculos.
• Alimentos, productos químicos domésticos y perfumes: 5.000 rublos. No diré que comí mal. Tomé un desayuno completo de gachas con fruta, un almuerzo y una cena de carne.
• El precio del transporte público ronda los 2.000 euros al mes.
• Pago de facturas de Internet y telefonía móvil: 900 rublos al mes.
• Pequeños gastos domésticos en ropa interior, calcetines, medias, etc. – 500 rublos.
• Otro. Esto incluye gastos de cine, cafeterías y otros gastos inesperados: 1.500 rublos.

Mis gastos totales por mes ascendieron a 10.350 rublos..

Según los cálculos recibidos, resulta que podría ahorrar unos 9 mil rublos al mes.

Al principio decidí poner esta cantidad en un sobre, que aumentaría después de graduarme de la universidad, cuando encontrara un trabajo en mi especialidad con un salario más alto. Según mis cálculos, resultó que para un apartamento pequeño de una habitación que cuesta alrededor de 29 mil rublos por 1 metro cuadrado. m en una zona no muy buena de la ciudad (un precio muy realista para las ciudades de provincia) ahorraré en 9 años (teniendo en cuenta el aumento de ingresos después de graduarme de la universidad y sin tener en cuenta la subida de precios). ). Es mucho tiempo y este método de acumulación resultó ineficaz, ya que no tomé en cuenta muchos puntos.

¡Predice tus ahorros correctamente!

En primer lugar, después de 4 años, un soltero consumado se verá obligado a abandonar su dormitorio y luego se le sumará un gasto tan desagradable como el alquiler de un apartamento. Alquilar una vivienda no sólo aumentará el periodo de acumulación, sino que también hará que el importe se deprecie durante un periodo de tiempo tan largo. En este caso, la misma hipoteca será más rentable. Y ahorrar dinero durante tanto tiempo en nuestro país, dada la triste experiencia de los años 90, es peligroso.

En segundo lugar, el dinero que hay en el sobre no podrá generar ingresos adicionales y perderemos la oportunidad de aumentar nuestro capital, pero debemos utilizar todos los recursos potenciales.

En tercer lugar, cuando hay dinero en casa, siempre hay razones irrazonables para gastarlo y el dinero se va sin que nadie se dé cuenta.

Cómo ahorrar dinero para un apartamento correctamente

El sueño se hará realidad, todo lo que necesitas es disciplina.

Para resolver el problema, estudié el mercado de la vivienda económica (habitaciones en un apartamento comunal, apartamentos tipo estudio), tomé en cuenta los errores anteriores y desarrollé una nueva estrategia: tan pronto como se acumula una cantidad suficiente para comprar la mayor cantidad de vivienda económica, compro la mía. primera vivienda económica. Y en el futuro, podrá mejorar sus condiciones de vida acumulando y sumando dinero con la venta de viviendas existentes.

Del editor: en este esquema es necesario poder actuar sin un agente inmobiliario, ya que las comisiones de agencia y los impuestos durante múltiples transacciones inmobiliarias "consumirán" todos los beneficios. Consulta nuestro material ““.

Descripción detallada de la estrategia de compra y venta. Diagrama paso a paso

1. Cada mes, inmediatamente después de recibir su salario, transferimos la cantidad planificada al banco a cambio de intereses. Esto disciplina tus gastos y te permite planificar tu presupuesto mensual con más cuidado. Para mí esta cantidad fue de 9 mil rublos durante cuatro años. Los ingresos por depósitos en el banco en ese momento promediaban alrededor del 6%. Parece que es muy poco, pero si hacemos cuentas, son unos 6.000 rublos al año, lo que también es útil.
2. Habiendo acumulado la cantidad necesaria para adquirir la vivienda más económica, realizamos la compra. En este caso, no se apresure a ir al primer objeto que encuentre, sino que estudie el mercado de la zona, espere una oferta "sabrosa", controle los precios y aun así intente negociar.

Inicialmente decidí comprar mi primera casa después de terminar mis estudios, porque de lo contrario habría añadido una partida de gastos de alquiler, que es mucho más que pagar el albergue. Durante 4 años he acumulado alrededor de 450 mil rublos (incluidos los intereses bancarios).

Por 430 mil rublos encontré un espacio bastante bueno para la propiedad compartida. Tengo suerte con mis vecinos. Porque antes vivía en un albergue, mi vida no cambió cualitativamente. Con los 20 mil rublos restantes hice reparaciones e incluso compré muebles: un pequeño sofá (usado), una mesa y una cómoda. La habitación resultó muy acogedora. Esta fue mi primera casa, aunque pequeña, pero la compré con el dinero que gané honestamente. Me llené de orgullo.

1. Seguimos ahorrando para una propiedad nueva y mejor. La ventaja es que no tendrás que pagar alquiler tras comprar la primera habitación, aunque no esté en la mejor zona. Ahorramos para otros n años y ya estamos mirando apartamentos tipo estudio o pequeños apartamentos de una habitación. Por supuesto, puede aumentar el período de ahorro y luego comprar inmediatamente un apartamento de dos habitaciones.

Ahorré otros 3 años para no pagar impuestos por la venta de la habitación. Mis gastos e ingresos han cambiado. En lugar del artículo "Tarifa del albergue", apareció el artículo "Gastos de servicios públicos". Encontré trabajo en mi especialidad y ya ganaba 30 mil rublos. Tiene una población de alrededor de 600 mil personas en 2014. Todos los demás gastos aumentaron en un promedio del 20% debido a la inflación y otras razones. Ya pude ahorrar unos 18 mil rublos al mes. Durante 3 años se ha acumulado una cantidad de 650 mil rublos (incluidos los intereses del banco).

1. Vendemos nuestra vivienda existente, sumamos el monto acumulado y compramos un apartamento.

En mi caso, el producto de la venta de una habitación (450 mil rublos) y el dinero acumulado (650 mil rublos) se destinaron a la compra de un apartamento de una habitación por valor de 1.020 mil rublos. El apartamento fue comprado a un promotor y está ubicado en una parte nueva de la ciudad en construcción. El precio de los apartamentos en las afueras de la ciudad es un 40% más bajo que en el centro. Por los 80 mil rublos restantes, hice reparaciones económicas y equipé el apartamento con muebles.

¡Así que mi sueño se ha hecho realidad! El objetivo se ha logrado. A los 24 años tengo mi propio departamento, comprado con dinero ahorrado.

Veamos los peligros de este método de acumulación.

Entre mis muchos conocidos, solo hay una persona que en 5 años ahorró para un apartamento sin recurrir a capital prestado. El 95% de ellos cree que este método de compra de vivienda en las condiciones modernas es prácticamente imposible y no rentable, citando los siguientes argumentos:

• ahorrar dinero no es rentable, porque la mayor parte es "devorado" por la inflación;
• Es más rentable obtener una hipoteca sobre un apartamento y pagar dinero al banco por su casa;
• Vivir en un piso comunitario es insoportable.

Inflación real de los precios de los apartamentos en Rusia

Estos son los argumentos más comunes que he escuchado. Quiero comentar sobre cada uno de ellos.

Primero, los costos de la vivienda no están aumentando tan rápidamente como la inflación. En Rusia se acepta generalmente que los bienes inmuebles siempre son más caros, pero no es así. Esto es fácil de ver si se comparan los anuncios de venta de viviendas de los últimos 10 años.

Los precios inmobiliarios aún no han superado su máximo de 2008

De hecho, los precios pueden bajar. Durante mucho tiempo fueron tan insuficientemente altos que toda la demanda efectiva se agotó y la ley inexorable de la oferta y la demanda obliga a los propietarios a hacer concesiones y descuentos importantes.

Es importante entender que el precio de oferta y el precio de transacción no son lo mismo. Entonces, según la agencia inmobiliaria más grande de Moscú, “Inkom”, en 2017 la diferencia entre estos indicadores (descuento real) en Moscú es del 20-25%.

En 2008, ninguno de los vendedores de Moscú quiso siquiera escuchar una oferta de menos de 7 millones de rublos por un apartamento de una habitación en las afueras. Han pasado 10 años y estos mismos apartamentos de una habitación difícilmente se pueden vender por 4 millones de rublos, a pesar de que el rublo ha perdido la mitad de su poder adquisitivo durante este tiempo. Esta situación no durará para siempre, pero ahora el mercado inmobiliario en Rusia está del lado de los compradores.

¿Contratar una hipoteca o ahorrar? Comparemos usando un ejemplo específico.

En segundo lugar, el apartamento pertenece de facto al banco y será suyo sólo cuando pague el préstamo. Y esto sólo sucederá después de muchos, muchos años. Para comparar la rentabilidad, utilicé la calculadora de hipotecas del sitio web de Sberbank. Un cálculo aproximado produjo los siguientes resultados.

• Plazo del préstamo 84 meses.
• El importe del préstamo es de 1.027.437,33 rublos.
• La tasa es del 11,75%.
• Pago mensual 23.651,08 rublos.
• El importe del sobrepago es de 484.562,64 rublos.

Según los cálculos, el banco otorgará un préstamo por ese período (7 años) solo con un pago mensual de al menos 23 mil rublos. No olvide que la mayoría de las familias provinciales y las personas solteras no pueden permitirse esta cantidad al mes. Además, preste atención al monto del sobrepago: 484 mil rublos. ¡Por esta cantidad puedes comprar un coche! Por tanto, la conclusión sobre la falta de rentabilidad de una hipoteca, en igualdad de condiciones, es obvia.

Nota, No ahorré 24 mil rublos al mes, simplemente físicamente no podía hacerlo con mi salario.¡Sin embargo, compré un apartamento en el mismo período!

¿Vivir en un piso comunitario o cómo conformarse con menos comodidad?

El argumento sobre las poco atractivas condiciones de vida en un apartamento comunitario es subjetivo. Hay que elegir el mal menor: aguantar 4 años en un piso comunal y comprar su propia casa sin sobrepagos tan grandes, o soportar la carga de la hipoteca durante 10 a 15 años, pagando de más al banco por otro apartamento. Todo es individual. Después de todo, el propósito de este artículo no es describir la mejor vivienda para vivir, sino describir un método real para comprar un apartamento con los fondos acumulados.

Apartamento o coche: ¿para qué ahorrar primero?

Muchos jóvenes sueñan con vivir solos, pero aún más sueñan con tener su propio coche. Esto se aplica más a los chicos que a las chicas, por supuesto. Y aquí casi siempre se opta por comprar un coche, simplemente porque la gente piensa que los precios no son comparables. Un apartamento cuesta 2 millones y un coche medio millón (relativamente hablando). Parece que comprar un coche no retrasará mucho la compra de tu vivienda. Pero esto no es cierto, ¡ya entendiste todo con el ejemplo de los números!

Además, un depósito en un banco no requiere papilla, al contrario, genera ingresos por intereses; Por lo tanto, si quiere tener visión de futuro a la hora de planificar su vida, abandone la idea de comprar un coche durante unos años hasta que se mude a su propio apartamento. Créanme, muchachos, su automóvil no mejorará su estatus ante los ojos de las niñas si van a usarlo para llevar a una niña al departamento de dos habitaciones de sus padres, donde viven con su madre, su hermana y su abuela.

Grandes compras en pequeños pasos

Así se logró mi objetivo. Me alegro si con mi ejemplo te convencí de que en las regiones es muy posible ahorrar para su propio apartamento con un salario de 30.000 rublos. Lo principal son tus ganas, paciencia y determinación.

¿No puedes ahorrar para un apartamento? ¿No quieres vivir en un piso comunitario como el autor? ¿O tal vez no lo necesitas? Las tasas hipotecarias cayeron al 6% (mínimo) en 2018, la tasa real promedio es del 9%. ¡Las hipotecas ya no muerden! . Vivir en el apartamento de sus sueños es mejor que vivir en un apartamento comunitario, especialmente cuando el pago es ajustado.

Esta opción de compra de vivienda es adecuada para estudiantes que se han mudado aotra ciudad de provincia (los precios inmobiliarios en Moscú son mucho más altos, pero), así como para aquellos que inicialmente tienen una fuente de ingresos que les permite ahorrar al menos el 40% del monto total.

Quiero decir que el método descrito también es adecuado para ahorrar para un automóvil, electrodomésticos, vacaciones y otras compras importantes.

No será fácil. Tendrás que aprender a controlar tus gastos, ser exigente y disciplinado, no tener miedo a las dificultades y estar preparado para ellas. Como recompensa, recibirá no solo un apartamento, dinero potencialmente ahorrado, sino también un sentimiento de profunda autoestima.

El tema de la vivienda siempre ha sido uno de los más acuciantes para la población. A falta de una suma bastante grande para comprar un apartamento, muchos deciden ahorrar esta cantidad. Sin embargo, la mayoría de la gente no sabe cómo ahorrar para un apartamento de tal forma que la compra sea un éxito y no sea demasiado cara. El éxito depende de muchos factores, por lo que conviene abordar este tema de forma multifacética y responsable.

Vale la pena señalar Las dos condiciones más importantes que se requieren para una acumulación exitosa de dinero:

1) Disponibilidad de un ingreso mensual estable y suficiente para vivir;
2) La capacidad de ahorrar dinero sin negarse las necesidades básicas de la vida.

Varias opciones para ahorrar

Una de las opciones para ahorrar dinero para un apartamento es simplemente ahorrar de tu salario mensual. Pero esta opción solo es adecuada para un salario bastante impresionante; de ​​lo contrario, no habrá suficiente dinero para una vida normal, por no hablar de una hipoteca.

Al responder a una pregunta similar, los asesores financieros suelen preguntar si una persona tiene bienes inmuebles o propiedades que no necesita y de cuya venta se puede ahorrar dinero. Si el dinero no es suficiente para la compra completa, se puede utilizar como pago inicial de una hipoteca. Si pone a la venta cosas o bienes inmuebles al menos un 10% por debajo de su valor de mercado, al final podrá ganar una buena cantidad de dinero, que le será útil como contribución principal a la compra de un apartamento.

Si no hay nada que vender, otra opción es no guardar todos los ahorros en casa, sino depositarlos en una cuenta bancaria a intereses. Si invierte entre 15 y 20 mil al mes, en 5 a 6 años la cantidad, teniendo en cuenta los intereses, debería ser suficiente para comprar una casa. Sin embargo, conviene recordar: teniendo en cuenta posibles crisis y cambios en los tipos, el coste estimado de la vivienda en el momento de la acumulación puede cambiar. Por tanto, es mejor contratar una hipoteca o un préstamo, acumulando dinero en el camino.

Herramientas que le ayudarán a ahorrar dinero

Según el beneficio garantizado, todos los instrumentos financieros de ahorro se pueden dividir en 4 grupos.

Primer grupo- un contrato de seguro acumulativo celebrado con una compañía de seguros. No determina los ingresos de ninguna manera, pero servirá como una salvación garantizada de la inflación o la crisis.

Segundo grupo- Estos son depósitos bancarios, con razón se les puede llamar el método más común. El rendimiento suele ser del 12% anual.

Tercer grupo- mercado de valores, este instrumento es bastante arriesgado, pero puede proporcionar hasta un 30% anual.

Y finalmente, último grupo- Se trata de inversiones muy rentables que le permiten recibir hasta un 500% anual si el resultado es exitoso. Las inversiones son bastante arriesgadas, por lo que es mejor no utilizar este método sin conocimientos y experiencia especiales en esta área.

Una vez que haya decidido cuál es el instrumento financiero más adecuado, debe pensar en cómo ahorrar dinero adecuadamente para que no perjudique su vida normal.

Cuando te preguntes cómo ahorrar dinero para un apartamento, debes tener en cuenta algunos sencillos consejos. En primer lugar, debe realizar un seguimiento de sus propios ingresos y gastos; esto le ayudará a comprender qué lado de la vida es el más caro y a revisar sus gastos para obtener más dinero gratis. También es muy importante analizar tus gastos. Para ello, se pueden dividir en 4 grupos principales:

Urgente e importante (compra de alimentos, pago de préstamos);
- importante, pero no urgente (ahorros, inversión en uno mismo);
- urgente, pero no importante (reparaciones menores);
- no urgente ni importante (entretenimiento, vacaciones).

Todos los montos y cifras planificados deben revisarse periódicamente; puede haber cambios en los precios de los apartamentos, gastos imprevistos que requerirán una ligera reducción en la cantidad de dinero reservada.

Lo ideal es gastar la mayor parte de su dinero en lo esencial, pero puede ahorrar un poco en entretenimiento o vacaciones para comprar un apartamento. Ahorrar tanto dinero seguramente requerirá cambiar tus hábitos financieros, por lo que, renunciando a algunos de los excesos, podrás acelerar significativamente el proceso de recolección de los ahorros financieros necesarios para comprar una casa.

Será útil llevar registros de los ahorros, registrando cuándo y cuánto dinero se invirtió. Esto le ayudará a ver las fuentes de acumulación más rentables para poder desarrollarlas y obtener aún más ganancias en la compra que desea.

Aspecto psicológico relacionado con las finanzas.

Si está interesado en cómo ahorrar rápidamente para un apartamento, muchos psicólogos hablan de la eficacia del método para ahorrar una gran cantidad de dinero al mes. El resultado forzado y rápido de la acumulación es muy práctico, ya que es más fácil para una persona soportar un par de años de ahorro activo que prolongar sus propias restricciones de gasto durante décadas. Y habiéndose convertido en propietario de un apartamento tan esperado, podrá comenzar a trasladar gradualmente sus gastos a su disposición, lo que será bastante agradable desde el punto de vista psicológico.

El segundo aspecto psicológico, no menos importante, es que debes tener números reales ante tus ojos. Antes de empezar a ahorrar dinero, conviene estudiar detenidamente la situación del mercado, averiguar el coste del apartamento deseado en función de su tamaño, la distancia al centro de la ciudad y otros factores. Una vez delineada la cantidad requerida, será más fácil ahorrarla, como lo han demostrado numerosos estudios.

Todos los montos y cifras planificados deben revisarse periódicamente; puede haber cambios en los precios de los apartamentos, gastos imprevistos que requerirán una ligera reducción en la cantidad de dinero reservada. Puede calcular cuánto tiempo llevará alcanzar la oferta monetaria deseada al ritmo actual de acumulación y, si es necesario, ajustar la cantidad de cantidades depositadas para acelerar el proceso.

Ahorrar para tu propia casa es muy posible si abordas este momento de manera responsable y cuidadosa. Lo principal aquí es la fuerza de voluntad para poder no desperdiciar dinero en debilidades menores, sino avanzar con confianza hacia el objetivo previsto. Solo necesita monitorear la situación en el mercado y ajustar sus ahorros teniendo en cuenta las circunstancias de la vida, entonces el inmueble preciado pronto se hará realidad.

¡Saludos! A juzgar por la experiencia de mis amigos, alquilar un apartamento con hipoteca es terriblemente caro y muy desagradable psicológicamente. Y está claro que lo recomendable es comprar tu primera (segunda, tercera) propiedad sin préstamos y con el “dinero que tanto te costó ganar”.

La última vez ya discutimos la cuestión de elegir entre. El artículo de hoy pretende ayudar a quienes, no obstante, eligieron la primera opción. Pero, ¿cómo ahorrar dinero para un apartamento con ingresos medios o bajos? No caeré en tópicos como “ahorrar, ahorrar e invertir”, “aumentar los ingresos y recortar gastos”, “”. Solo sugeriré un par de técnicas y trucos específicos que simplificarán y acelerarán ligeramente este largo y desagradable proceso.

Pero primero diré algunas “palabras de despedida”.

Antes de empezar a ahorrar para un apartamento, debes prepararte para... una carrera de obstáculos continua que durará un par de años. Todos entendemos perfectamente que incluso con ingresos medios no será posible ahorrar para la compra de una vivienda en 1 año. Y más aún si los ingresos son pequeños.

En un futuro próximo tendrás que reconsiderar tu estilo de vida: ganar dinero a toda costa y pensar constantemente dónde poner tus ahorros para que no se agoten.

Es extremadamente difícil controlarse a uno mismo durante uno, dos o cinco años. Y a veces es casi imposible. En general, prepárate para una larga maratón con sorpresas. De acuerdo, el premio en forma de vivienda separada merece tales sacrificios.

Primero, establezca plazos específicos para usted.

Por experiencia de amigos, puedo decir que es sumamente difícil limitarse en todo después de cuatro o cinco años de austeridad. Así que concéntrate en esta cifra (o mejor aún, en una más pequeña).

Comience con capital inicial

¡Este es un punto muy importante! “Desde cero” el negocio avanzará tan lentamente que muchos se agotarán sin siquiera ahorrar para un pasillo. Por lo tanto, asigna una bonificación anual para el capital inicial o haz una limpieza general en la casa y...

¡Y comienza con al menos una cantidad mínima!

Involucrar a otros en el proceso

Quienes viven contigo deberían participar por defecto. Y familiares, amigos, colegas y conocidos, al menos brindan apoyo moral.

Mi amigo en Kazajstán contó una historia divertida. Trabajaba solo en un punto de venta (fotografía, fotocopiadora, oficina). Con el permiso del patrón, trajo consigo una caja con una hermosa foto de una casa de campo y la inscripción: “¡Estoy ahorrando para una casa!” Lo coloqué en algún lado y trabajé como de costumbre. Dice que los clientes se reían y hacían muchas preguntas, pero él nunca regresaba a casa con una caja vacía.

¿Por qué es tan importante el apoyo medioambiental? El caso es que durante algún tiempo tendrás que renunciar a un montón de cosas innecesarias, pero familiares y agradables. Y hacer esto cuando todos los que te rodean viven una vida “normal” es extremadamente difícil.

¿Intentas no fumar cerca de un colega que está intentando dejar de fumar y ya lleva dos semanas?

Convierta el aburrido contar cada centavo en un juego o competencia

Este enfoque es más fácil para las parejas jóvenes. Y si involucras a niños (a partir de siete años) en el proceso, ¡obtendrás un juego muy largo para cada día! Lo principal es que los padres tengan suficiente creatividad.

Casi cualquier situación puede desarrollarse de manera interesante.

Nos reunimos por la noche y nos jactamos de cuánto había ahorrado alguien en un día (caminamos tres paradas, no compramos un pastel, fumamos medio paquete de cigarrillos en lugar de uno entero, etc.). Calculamos el monto total y pusimos el dinero en una hermosa alcancía. O echan suertes para ver quién se quedará con el dinero ahorrado y podrá gastarlo con seguridad en lo que quiera. O elige al “ganador del día” y dale un sabroso “premio”.

Puede nombrar un “Ministro de Finanzas” cada semana. Es él quien controlará todos los gastos durante siete días y regañará a los demás por despilfarro. Puedes dibujar una casa, dividirla en cien cuadrados y pintar uno a la vez cuando se reúna la cantidad necesaria para comprar una “pieza”.

En general, ¡hay muchas opciones! Lo principal es motivarte a ti mismo y a los demás miembros de la familia a ahorrar dinero todos los días.

Crear un fondo de reserva en caso de fuerza mayor

¡Asegúrese de reservar dinero para gastos inesperados!

De lo contrario, un buen día, la mitad (si no todo) del dinero ahorrado para un apartamento se gastará en pagar el tratamiento de un miembro de la familia o reparaciones urgentes del automóvil. Además, los fondos por fuerza mayor deben mantenerse separados del dinero para un apartamento.

Y olvídate del “fondo de vivienda”... Esta cantidad no debería tenerse en cuenta en absoluto en tus planes para los próximos años.

Asegúrese de asignar dinero para recreación y entretenimiento.

Hasta que no compre un apartamento, es poco probable que pueda vivir en Italia o Austria. Pero no debes renunciar por completo a ir a una cafetería, al cine, a la bolera o al teatro.

¡Definitivamente necesitas tomar un descanso del “modo ahorro” de vez en cuando! Una pareja que conozco utilizó una técnica llamada "día libre". Una vez cada dos semanas elegían un día al que asignaban una cantidad fija de dinero (más de lo que gastaban habitualmente).

Salieron de casa y... tuvieron un descanso activo. Dijeron que durante esos fines de semana la "calculadora" interna se apaga, porque finalmente puedes gastar el dinero como quieras. Por supuesto, dentro del importe asignado.

¡Asegúrate de invertir tus ahorros!

Simplemente con poner dinero en la caja fuerte, avanzarás hacia tu objetivo a paso de tortuga. Digamos que el salario medio en Kiev es ahora de unos 300 dólares, y un apartamento de una habitación en el mercado secundario se puede comprar por 30.000 dólares. Es decir, una persona no necesita beber ni comer durante 100 meses (o más de ocho años). para ahorrar para un apartamento.

Y si invierte un poco de dinero en instrumentos de inversión, ¡este período puede reducirse dos o tres veces! Otro consejo: cuando tenga una cantidad decente en su alcancía, una pequeña parte (10%) puede "transformarse" cuidadosamente en instrumentos rentables con altos riesgos.

Por cierto, tomé a Kiev como ejemplo, porque en Moscú las cifras serán absolutamente fantásticas.

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¡Saludos, queridos amigos! Tengo excelentes noticias para ti - tener tu propia casa! Sí, sí, escuchaste bien. En nuestro país, comprar un piso mediante hipoteca es un acontecimiento de gran envergadura. Muchas personas tienen que ahorrar dinero para implementarlo casi toda su vida. Y para algunos, incluso este tiempo no es suficiente para adquirir finalmente propiedad personal. En general, incluso si su salario le permite solicitar un préstamo en un banco, en cualquier caso necesitará fondos para el pago inicial y, por lo tanto, de una forma u otra, tendrá que devanarse los sesos sobre dónde conseguirlo. el dinero. Le sugiero que no se engañe ni posponga la compra de una casa, sino que, junto con mí, descubra cómo ahorrar para un apartamento y comience a avanzar en la dirección de sus sueños.

Aprender a ahorrar dinero: cómo mejorar tu situación financiera

Desafortunadamente, al trabajador medio con un salario de 20.000 rublos al mes le resultará muy difícil ahorrar para un apartamento. Por eso necesitas pensar ¿Qué puedes hacer para ganar dinero extra? para comenzar a ahorrar para el pago inicial de su hipoteca. Es fácil de decir, pero difícil de hacer. Por supuesto, muchos de ustedes dirán ahora que no tienen idea de por dónde empezar a buscar trabajo a tiempo parcial y no tienen idea de dónde encontrarlo. fuentes adicionales de ingresos. Pero estas son sólo excusas.

¿Qué hacer?

Te aconsejo que primero te hagas la pregunta “ ¿Qué puedo hacer?». Ahora mismo Coge una hoja de papel y anota en ella todos tus conocimientos, habilidades y destrezas específicas que has adquirido a lo largo de tu vida. Ahora mire la lista resultante y hágase la segunda pregunta: " ¿Cuál hago mejor?" Cualquier habilidad que tengas en un área temática en particular es tu ventaja en el mercado laboral.

Y finalmente, la última pregunta que cabe plantearse al mirar la lista. " ¿Cuál de estos puede generarme más ingresos?" Aquí te recomiendo que marques un par de opciones. Ahora siéntete libre de elegir el punto que más te guste, en el que se encuentre tu alma, y ​​comienza a trabajar activamente en una dirección determinada. Necesitas dinero desesperadamente. puedes conseguirlos de varias maneras, dentro de los cuales:

¿Qué no deberías hacer nunca?

Ahora descubra usted mismo qué cosas se convertirán en un verdadero tabú para usted durante todo el período de ahorro. Ahora hablaremos de inversiones y compras. Entonces:

cuenta tu dinero

Como todos sabemos desde la infancia que el dinero ama la cuenta, obviamente, cuanto mejor los contemos, más tendremos.

Débito

Solicite una tarjeta de ingresos para usted. Anteriormente hice una reseña. Léelo, es muy posible que te guste algún tipo de plástico. De esta manera harás que el dinero trabaje para ti y tu sueño.

Abrir un depósito

Abrir un depósito con capitalización de intereses. Esto permitirá que su dinero no acumule polvo en un estante, sino que le brindará un pequeño ingreso pasivo y le ayudará a ahorrar dinero para un apartamento lo antes posible.

asistente telefónico

Vivienda y servicios comunales.

Instalar medidores de agua y comience a ahorrar en facturas de servicios públicos.
Si tienes un contador de electricidad trifásico, cambia algunas tareas del hogar al modo nocturno. Por ejemplo, comience a lavar por la noche, cocine en una olla de cocción lenta por la noche.

Actitud hacia los préstamos.

En un futuro muy cercano pagar todas tus deudas, si lo hubiera, y no pedir dinero prestado en el futuro.

Pero antes de pasar al modo ahorro, te imploro: empieza a ganar más. Sólo en este caso, dentro de un año tendrás la cantidad necesaria para el primer pago de la hipoteca. Y la experiencia adquirida le preparará moral y materialmente para el préstamo. Te aconsejo que empieces a buscar apartamento unos 2-3 meses antes de que aparezca en tu cuenta bancaria el importe necesario para la compra. Por lo tanto, el problema de cómo obtener un préstamo de manera rentable desaparecerá automáticamente y no tendrá que perder un tiempo precioso.

Estrategias para ahorrar dinero

Dado que es muy difícil obtener un préstamo hipotecario sin pago inicial, es necesario ocuparse de resolver el problema más urgente: ¿cómo acumular esta cantidad en el menor tiempo posible? Te diré enseguida que no es lo mismo dinero para el pago inicial de una hipoteca que ahorrar para un “día gris”. Después de todo, necesita tener una cantidad específica antes del plazo especificado. te sugiero que uses trabajadores estrategias de acumulación.

El principio de Shlomo Benartzi

Al estudiar los errores de la planificación económica, el famoso economista Shlomo Benartzi creó un patrón de comportamiento estándar para las personas que se preguntan cómo obtener una hipoteca. Su investigación mostró que aproximadamente dos tercios de los europeos nunca han ahorrado a largo plazo y, por lo tanto, son completamente incapaces de predecir su gasto.

Simplemente pon, La gente no está acostumbrada a recortar sus gastos. y negarte las cosas habituales. El miedo a la limitación les impide posponer las cosas. Para solucionar este problema, Shlomo sugiere guardar según el “ Más mañana" Su idea es aumentar gradualmente la inversión. Es decir, al principio ahorras el 3% de tus ingresos mensuales, aumentando gradualmente la proporción de ahorro. El período durante el cual aumentará la porción de ahorro depende únicamente de usted y del objetivo que persiga.

Diré de inmediato que si decide cómo ahorrar para su propio apartamento en Moscú, siendo un especialista con un salario de 30.000 rublos, necesita plazos enormes. Como necesitamos un pago inicial de nuestra hipoteca, podemos aumentar nuestro porcentaje de ahorro en un 1 por ciento cada mes. Aunque es más rentable tomar paso del 5%, que se realizará cada 3 meses.

Por supuesto, no podrá aumentar su participación indefinidamente. Poco a poco llegarás al máximo que será óptimo para tus ahorros y cómodo para ti. Está claro que nadie ha cancelado los gastos de manutención actuales, pero en este caso es importante que aprendamos a seguir este principio. El propio Benartzi está convencido de que es mucho más previsor ahorrar dinero de forma residual. Además, si sus ingresos aumentan repentinamente (su salario aumenta, por ejemplo), tiene sentido transferir la diferencia entre el salario o bonificación nuevo y anterior al ahorro.

Método de fracción 50/20/30

Esta opción de acumulación es mucho más rápida que la anterior y más extendida. El método se basa en racionalizar la división de la renta. Dado que es extremadamente difícil controlar los ingresos divididos en muchas partes, es necesario dividir el salario en solo 3 categorías:

• 50% - Este cantidad para gastos obligatorios, que incluyen facturas de servicios públicos, alquiler, comestibles, matrícula, seguros, medicinas, internet y comunicaciones.
• 30-35% - estos son ahorros que luego se convertirán en el pago inicial de un préstamo hipotecario
• 15-20% - estos son viajes a cafés, restaurantes, tiendas y entretenimiento

Trate de seguir esta metodología y divida sus ingresos en esta proporción. Recuerda que la cifra más importante de esta fórmula es el ahorro futuro. Sin embargo, esto no significa en absoluto que deba olvidarse de los gastos corrientes, ahorrar y, por lo tanto, perder la motivación, desmoronarse periódicamente y gastar lo ahorrado en ir a cafés y hacer compras.

Programas especiales gubernamentales y bancarios.

Beneficios para familias jóvenes

Hipoteca social para recién casados. Se proporciona a familias en las que cada miembro es menor de 35 años. Gracias a este programa gubernamental podrás conseguir subsidio hipotecario. El importe de esta ayuda se calcula en función del número de miembros de su familia.

Si se reconoce que su joven familia necesita mejores condiciones de vivienda, deberá recopilar un paquete especial de documentos y registrarse en la administración de la ciudad. Le aconsejo que no se apresure a abordar este asunto, pero primero averigüe qué tan activamente se está desarrollando este programa en su región de residencia y cuántas familias ya han recibido una compensación por la compra de una vivienda.

capital materno

Una familia en la que nació un segundo (o tercero, o cuarto, o...) hijo puede utilizar el capital de maternidad para pagar el pago inicial de un préstamo hipotecario.

Solicitar un préstamo sin pagar el anticipo

Puede recibir dicho préstamo si puede proporcionar la vivienda que ya posee como garantía. Sin embargo, esté preparado para el hecho de que la tasa de dicha hipoteca será ligeramente superior a la media.

Ofertas alternativas

Para acelerar el proceso de compra de una vivienda, utilice los ingresos de la venta de activos como pago inicial. Un ejemplo sorprendente de transacción alternativa puede considerarse la venta de un apartamento que ya posee y la compra de otro para reemplazarlo. Alternativamente, puedes contratar una hipoteca para compartir un apartamento con tu buen amigo o familiar. Cuando pague el préstamo, venderá el apartamento, dividirá el dinero y utilizará las ganancias como pago inicial de la hipoteca de su propia casa. La única advertencia que debe saber es que los activos deben venderse entre 2 y 3 meses antes de que se emita el préstamo. Este es exactamente el período que el banco necesita para aprobar una solicitud de préstamo.

Algunos números

Calculemos qué tan rápido podremos liquidar el préstamo hipotecario si compramos un apartamento que cueste 3 millones de rublos. Aquellos que leáis mi artículo “” podéis saltaros este punto porque ya estáis familiarizados con estos cálculos.

Por lo tanto, propongo dividir inmediatamente a los prestatarios en tres categorías:

1. aquellos que tienen pocos ingresos y que no tienen ahorros
2. aquellos que han ahorrado parte de sus fondos y están tratando de liquidar su hipoteca lo más rápido posible
3. opción intermedia

Permítanme recordarles que los bancos calculan los pagos mensuales de la hipoteca y los fijan hasta el final del período de préstamo. Así sabrás cuánto dinero tendrás que pagar al banco cada mes.

Por lo tanto, resulta que si se aprieta el cinturón, utiliza todos los consejos anteriores para ahorrar y aumentar sus ingresos mensuales, entonces literalmente en 10 años Puede convertirse en propietario pleno de su propia casa. Bueno, si agregamos aquí la posibilidad de solicitar la devolución de impuestos del apartamento comprado mediante una hipoteca, entonces será posible liquidar el préstamo incluso en 7-8 años. No hablaré ahora sobre cómo se reembolsan los intereses fiscales, ya que puede encontrar toda la información que le interesa en mi revisión separada, que dedicaré específicamente a este tema.

Posibles riesgos y formas de solucionarlos.

Antes de contratar una hipoteca para un apartamento, es necesario evaluar todos los posibles riesgos asociados con los ahorros. te sugiero que consideres los más comunes y junto conmigo, descubrir cómo se puede reducir su impacto en el resultado final.

Pérdida de concentración en el objetivo final.

Debe estar preparado para el hecho de que se descontarán sumas bastante impresionantes del presupuesto habitual de su familia. extremadamente difícil y doloroso. Tan pronto como su entusiasmo inicial disminuya y la cantidad acumulada sea igual a varios ingresos familiares mensuales, se enfrentará a una increíble cantidad de tentaciones de usarlo no para su propósito principal o incluso renunciar a ahorrar por un tiempo para resolverlo. algunos problemas actuales.

Para evitar este escenario, antes de empezar a ahorrar para una hipoteca hacer una reserva para todo tipo de gastos imprevistos, cuyo importe equivale a 3-6 gastos mensuales de la familia. De esta forma, te protegerás del deseo de “meterte” en el dinero de la hipoteca si realmente sucede algo que te obligue a gastar con urgencia, más allá de tu presupuesto. Además, sabiendo que tienes la desagradable costumbre de gastar dinero sin motivo o sin motivo, hazte una pequeña reserva de dinero que podrás gastar en mimos y tratar el mal humor.

Inversiones fallidas

Dado que el dinero de inversión se encuentra en un estado de libre juego, constantemente corremos el riesgo de perder una parte. Este principio es completamente inapropiado cuando se trata de dinero hipotecario. Estos ahorros deben protegerse de forma fiable y listo para su uso dentro del período especificado. De lo contrario, su sueño de tener su propia casa volverá a quedar archivado.

No intente aumentar el dinero reservado para el pago inicial de un préstamo hipotecario invirtiéndolo en valores, participaciones en fondos mutuos y derivados. Recuerde que el dinero debe almacenarse de tal manera que no haya ni la más mínima posibilidad reduciendo su número.

Mal momento

Este punto es en muchos aspectos similar al anterior. Sin embargo, en este caso hablaremos de almacenar el dinero de la hipoteca. en moneda extranjera. De acuerdo, una compra fallida de moneda extranjera es una forma segura de retrasar la solicitud de un préstamo hipotecario. Lo mismo se aplica a inversiones fiables, como la compra de fondos mutuos de bonos o cualquier fondo del mercado monetario. En principio, esta decisión es bastante razonable, pero debemos recordar que en una crisis el precio de estos activos puede caer seriamente.

Este problema se puede resolver de la siguiente manera. Cuanto más se acerque la fecha límite para sus ahorros, menos inversiones “casi seguras” como monedas y bonos deberían estar en su cartera de inversiones. Intente cancelarlos entre 3 y 6 meses antes de realizar el primer pago del préstamo. Por cierto, esto también debería incluir la elección del banco en el que se almacenará su capital. Elegir el banco comercial más confiable, no persiga altas tasas de interés. Como regla general, las organizaciones más rentables colapsan en momentos extremadamente inoportunos.

Pérdida de ingreso

Si busca un poco más de ingresos, garantizando al mismo tiempo la preservación de la mayor parte del capital, puede ocurrir una pérdida banal de todos los intereses acumulados. Por ejemplo, la mayoría de las empresas de inversión ofrecen a sus clientes productos complejos, garantizándoles un retorno de su inversión y ofreciéndoles la oportunidad de obtener ingresos mayores que en un banco. En este caso, el riesgo asociado a una posible pérdida de varios por ciento anual resulta completamente injustificado si la vida útil de su capital es estrictamente limitada.

Le recomiendo encarecidamente que mantenga el dinero de su hipoteca exclusivamente en bancos confiables que brinden la oportunidad de reponer un depósito a largo plazo, incluso si no ofrecen las tasas de depósito más altas. Intentar planificar los términos del depósito con la mayor precisión posible, para que no tengas que perder intereses en retiros anticipados.

Impacto criminal

Es poco probable que sorprenda a nadie si digo que varios cientos de miles, y más aún millones, de rublos son un objetivo envidiable para todo tipo de estafadores y estafadores. Por eso es necesario pensar de antemano en implementar un plan “anticriminal”.

Trate de no hablar del hecho de que está ahorrando dinero para un apartamento. Limita el círculo de personas involucradas en tus planes financieros, incluso entre personas cercanas. Entiendes que incluso aquellos que no desean hacerte daño pueden, sin darse cuenta, revelar la verdad sobre tus planes y éxitos. Esto es especialmente importante para aquellos cuyo círculo social habitual no está acostumbrado en absoluto a tales cantidades de ahorro. Desafortunadamente, el dinero a menudo causa envidia y mayor atención por parte de extraños. Confíe su capital al banco, rechace vincular su cuenta a sus tarjetas de plástico, teléfono móvil y banca por Internet. Y si está atado, guarde las tarjetas y el acceso en casa, con el máximo aislamiento del mundo exterior.

ganancia perdida

Algunos bancos ofrecen condiciones especiales para aquellos clientes que ahorran dinero para un préstamo hipotecario. Ahora estoy hablando de depósitos hipotecarios especiales con varios bonos. Debo admitir que las bonificaciones sin intereses suelen ser mucho más rentables que los tipos de interés más altos de otros bancos.

Te aconsejo que estudies todas las ofertas bancarias disponibles para depósitos hipotecarios. Pon especial atención además del interés anual. Como beneficio adicional, es posible que le ofrezcan un descuento en su hipoteca o el alquiler gratuito de una caja fuerte una vez que expire el depósito, y mucho más.

Y por último, un par de consejos que te ayudarán a hacer realidad tu sueño de tener tu propia casa en un futuro muy próximo:

No intentes comprar un apartamento solo, ahorra con personas de ideas afines

Sea como fuere, ahorrar el importe necesario para adquirir una vivienda por tu cuenta es una tarea sumamente difícil. Piénselo: necesitará vivir en algún lugar, pagar los servicios públicos y la comida. Para facilitar su tarea, escriba en una hoja de papel una lista de familiares y amigos a quienes confías completamente. Elige entre ellos a aquellos que se encuentren en la misma situación que tú y tengan idéntico problema de vivienda. Invítelos a ahorrar junto con usted para comprar un departamento, reservando partes iguales para la propiedad.

Si divides todos los pagos a partes iguales, podrás reducir notablemente el plazo de tu préstamo hipotecario y vivir con tu pareja en un piso de alquiler. La única diferencia es que usted pagará por su propiedad. Tan pronto como se pague la mitad del préstamo, se podrá vender el apartamento y pagar el resto de la deuda con el dinero recaudado. La diferencia restante se puede dividir en partes iguales y utilizar como pago inicial de un préstamo hipotecario para su propio apartamento.

Si aplica, debe cumplir

Desafortunadamente, nada simplemente cae sobre tu cabeza. Para lograr los resultados deseados, necesitas trabajar duro, desarrollarse y mejorarse. Debe comprender que cualquier experiencia y conocimiento se puede monetizar posteriormente. Una persona que no hace más que quejarse de su salario de 30.000 rublos, de los cuales tiene que pagar 20.000 mensuales por un apartamento alquilado, nunca tendrá éxito. Necesita aprender nuevas profesiones, intentar ganar dinero en otro tipo de actividades o mejorar sus propias calificaciones para ascender en la carrera y ganar un salario más alto. Adquiera el hábito de ahorrar dinero al mismo tiempo. invertir haz que (al menos en un depósito bancario) trabajen para ti. Si no le gustan estos cambios y no está preparado para ellos, lo único que puede hacer es seguir llegando a fin de mes, vivir en apartamentos alquilados y realizar grandes compras exclusivamente a crédito.

Conclusión

Nuestra lección de ahorro ha llegado ahora a su conclusión lógica. Realmente espero que puedas poner en práctica los conocimientos adquiridos y hacer realidad tu sueño de comprar tu propia casa. Comparta su experiencia hipotecaria en los comentarios, cuéntenos cómo ahorró para un apartamento, qué dificultades surgieron y cómo las resolvió. Bueno, eso es todo, queridos amigos, ¡hasta pronto!

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