Tarjeta de salario de Promsvyazbank: posibilidades, sobregiro, cierre, activación. Obtenga un préstamo de Promsvyazbank sobregiro de Promsvyazbank con una tarjeta de salario

Los trucos con tarjetas del banco pueden sorprender al cliente

Foto: Fotolia/Andrey Popov

Promsvyazbank reanudó el servicio de sobregiro con tarjeta para sus clientes asalariados. El tamaño del límite de sobregiro depende del segmento al que pertenece el cliente, la tasa es la misma para todos: 22% anual. El banco señala que se trata de una de las ofertas más competitivas del mercado. La columnista de Banki.ru, usando su propio ejemplo, se mostró convencida de que algunos directivos de entidades de crédito son demasiado agresivos a la hora de impulsar el servicio. Hablamos de nuestra propia experiencia en nuestro material.

¿Cuánto cuesta?

Promsvyazbank ya intentó realizar un descubierto de "salarios" en 2011 y 2013; en el segundo trimestre de este año, el proyecto se reanudó con una configuración modificada.

“Hemos tomado una decisión sobre los sobregiros preaprobados en las tarjetas de nuestros “trabajadores de nómina”. Ahora todo nuestro esquema funciona en segmentos, el banco evalúa los depósitos en registro que tuvo el cliente en períodos anteriores, cuánto tiempo lleva trabajando y con qué frecuencia cambia de empleador. Y luego el banco ofrece soluciones individuales para cada cliente”, dice Mikhail Kolomiets, director de productos crediticios y desarrollo de relaciones con los clientes de Promsvyazbank. - El tipo de interés bajo este plan es bastante leal: es del 22% anual para todos los "asalariados". Esta es una tarifa muy competitiva en el mercado. Tradicionalmente, el sobregiro es un producto con altas tasas de interés y un perfil complejo de comportamiento del cliente desde el punto de vista de la gestión de riesgos. Antes de retomar el proyecto, se desarrolló un modelo de riesgo separado, que permitió ofrecer una buena tasa a un segmento de clientes con un bajo riesgo potencial de incumplimiento”.

El acuerdo de sobregiro se celebra por 50 años. Según Kolomiets, se trata de una formalidad que no tiene ningún significado sagrado especial y que se deriva de la práctica generalmente aceptada en el mercado de programar la celebración de los contratos con tarjetas para no renovar el contrato varias veces. Las tarjetas de plástico se reemiten cada dos o tres años, mientras que el contrato se concluye por un período más largo, porque el período de permanencia de los clientes en el banco es mucho más largo. En los diferentes bancos el acuerdo de sobregiro se celebra por 20, 30 años o también por 50 años, dependiendo del plazo predeterminado utilizado en los contratos de tarjetas, señala el experto.

Actualmente, cerrar una tarjeta de nómina significa automáticamente cerrar el descubierto. Sin embargo, para el futuro, estamos considerando la posibilidad de mantener un descubierto para aquellos clientes asalariados que cambiaron de lugar de trabajo, pero que demostraron su valía, dejaron la tarjeta PSB en uso y le transfirieron fondos mensualmente.

"Las decisiones que tomamos sobre los descubiertos no se basan en las solicitudes de los clientes, sino en las decisiones previamente aprobadas de nuestro banco, es decir, PSB considera de antemano y ofrece un servicio ya acordado dentro del banco", aclara Kolomiets.

El banco también ofrece una tarjeta de crédito con servicio gratuito a una tasa del 25,9-29,9% anual para los clientes asalariados del banco. La ventaja de esta tarjeta es un límite de crédito mayor y la disponibilidad de opciones adicionales. La ventaja de un sobregiro es el retiro de efectivo sin comisiones con tarjeta en los cajeros automáticos de Promsvyazbank y sus socios (alrededor de 11 mil cajeros automáticos en toda Rusia).

Actualmente puedes activar un sobregiro en la oficina del banco. Se encuentra en proceso de implementación la ampliación de canales para conectar este servicio a cajeros automáticos, call center y banca por Internet. Se supone que al conectarse a través de un canal remoto, la tarifa será menor. Ahora puedes desactivar el sobregiro en la oficina del banco o llamando al call center.

“Si no tiene fondos suficientes en su tarjeta de salario para la compra necesaria, con el sobregiro habilitado, el banco le proporcionará automáticamente los fondos faltantes al completar la transacción. No importa cuánto dinero retire, el tipo de interés se aplicará hasta el límite de descubierto especificado en el acuerdo”, señala Kolomiets. - Luego, la próxima vez que lleguen fondos a su tarjeta, toda la deuda por sobregiro se reembolsará inicialmente de forma automática. Dado que el límite de descubierto normalmente no supera el 30-50% del salario, el cliente no quedará en números rojos en ningún caso”.

Préstamos por separado, salarios por separado.

Cada mes, desde marzo de 2015, los analistas de Banki.ru han estado siguiendo el tipo de interés medio tanto de los préstamos al consumo como de las tarjetas de crédito.

Según Elena Sudarikova, jefa del sector de análisis de productos crediticios de la agencia de noticias Banki.ru, para los préstamos en efectivo a principios de marzo el tipo medio era de poco más del 36% anual. Disminuyó gradualmente siguiendo el tipo de cambio clave del Banco de Rusia. Pero sus cambios más dramáticos ocurrieron en junio-julio, cuando los bancos ajustaron sus programas de acuerdo con los requisitos restrictivos del Banco Central, que entraron en vigor el 1 de julio de 2015. Luego, la tasa de los préstamos en efectivo disminuyó en 2,5 puntos porcentuales. En octubre, esta cifra era del 30,91% anual.

“Para las tarjetas de crédito, incluidas las de débito con sobregiro, la mayoría de los bancos reanudaron sus programas y establecieron las tarifas actuales en marzo-abril de este año. El tipo medio de las tarjetas empezó a descender progresivamente en junio desde el 32,7% anual. Al 5 de octubre de 2015, su valor era del 30,69% anual”, afirma Sudárikova.

Como señalan los grandes bancos que encuestamos, recientemente han "separado" deliberadamente los fondos prestados de los clientes de nómina de las tarjetas correspondientes.

“Los clientes de nómina de B&N Bank pueden solicitar una tarjeta de crédito con servicio gratuito. Las tasas de préstamo serán más bajas que para los clientes "externos". Precisamente tomamos este camino, analizando el comportamiento de los clientes y sus necesidades”, comenta Pavel Kravchenko, director del departamento de desarrollo de productos y tecnologías de tarjetas de B&N Bank. - El resultado del estudio fue una comprensión clara de que los clientes quieren dividir los flujos financieros en "transferencias específicas" y "fondos de crédito". En este caso, el cliente entiende claramente por qué medio paga en la tienda. Este esquema también permite reducir al máximo los pagos mensuales con tarjeta de crédito. Además, tener dos tarjetas es más seguro (diferentes códigos PIN, CVV, etc.)”.

Alfa-Bank ofrece a sus clientes asalariados la sensacional tarjeta "Gemini": una tarjeta de débito por un lado y una tarjeta de crédito por el otro. La tarjeta se entrega a los nuevos “asalariados” del banco. El límite inicial de préstamo es de 10 mil rublos con la posibilidad de aumentar el límite a tres salarios en un plazo de tres meses.

“El sobregiro en tarjetas de débito VTB 24 se ofrece a todos los socios, clientes de nómina del banco. La decisión de conectarlo a un cliente específico la toma la propia organización y no el banco. El límite de descubierto es del 50% del salario, señala el banco. - La tasa de descubierto es uniforme y asciende al 28%. El sobregiro se emite por tiempo indefinido. El interés por el servicio es siempre alto. Lo utiliza una quinta parte de nuestros clientes de nómina, mientras que al menos el 40% de los conectados son usuarios activos”.

Según Dmitry Lepekhin, jefe del departamento de desarrollo de productos de débito de Otkritie Bank, una línea de crédito para clientes asalariados, proporcionada en forma de sobregiro, no es una herramienta muy conveniente para los clientes. Como regla general, tales programas no implican un período de gracia en el que no se acumulan intereses por el uso de los fondos prestados.

“La deuda se paga íntegramente mediante los pagos de salario entrantes, lo que significa que el cliente no puede decidir durante cuánto tiempo quiere recibir el dinero, estrictamente hasta el próximo recibo de salario. Es mucho más cómodo utilizar una tarjeta de crédito, porque tienes la posibilidad de decidir de forma independiente durante cuánto tiempo pedir dinero prestado al banco”, dice Lepekhin.

“Hace mucho tiempo que pasamos de una forma de préstamo en forma de sobregiro a ofrecer a nuestros clientes un producto de tarjeta universal, la “Tarjeta Única”, que combina una tarjeta de débito, un límite de crédito con un período de gracia y un depósito bancario. A diferencia del sobregiro, la "Tarjeta Unificada" se ha convertido en un instrumento de pago más conveniente y de alta tecnología. Le permite utilizar fondos propios y de crédito, reponer su depósito y retirar intereses, así como ahorrar dinero en el costo de emisión y mantenimiento de tarjetas adicionales. Una ventaja indudable para los clientes fue también la disponibilidad de un período de gracia de hasta 55 días”, afirmó el Banco de Crédito de Moscú.

Experiencia personal

Soy cliente de nómina de Promsvyazbank desde hace varios años y no he tenido ningún problema con la entidad de crédito. Sin embargo, en los últimos dos meses, el director del banco empezó a llamarme. Me pidió que fuera a la oficina adicional de Oktyabrsky, donde tenía mi tarjeta abierta, para escanear mi pasaporte y confirmar mis datos personales. En las dos primeras semanas de octubre, las llamadas de la directora de cuentas Elena se volvieron especialmente persistentes.

Intenté averiguar por qué ninguno de mis compañeros que participan en el mismo proyecto salarial recibe llamadas con solicitudes similares, cuál es el motivo de la necesidad de confirmar mis datos personales, por qué el responsable personal asignado a nuestro proyecto no puede venir a nuestra oficina para confirmar estos datos. No fue posible obtener respuestas verdaderamente razonadas. La única respuesta más o menos comprensible fue: "Al escanear de forma remota, el pasaporte no se escanea con claridad y aún así hay que volver a escanearlo en la oficina".

Sin embargo, cuando, después del ataque telefónico de Elena, se produjo mi visita a la oficina adicional, comencé a sospechar que el propósito de la visita no era confirmar los datos.

El gerente escaneó mi pasaporte y me explicó que “las bases de datos de los clientes se están reinstalando y debido a esto algunos clientes se “pierden” en el sistema”, y dijo que el servicio “Spare Wallet” ahora se está conectando a cada cliente asalariado en modo de prueba. . Destacó que se trataba de un servicio y que era gratuito. Me notificó que se activaría un sobregiro en mi cuenta. No me gusta. Además, Elena indicó que el servicio se activa automáticamente para todos los clientes de nómina.

Pedí imprimir algunos materiales sobre el servicio para poder leerlo, ya que se activará automáticamente. Como impresiones, me entregaron (ni siquiera me sorprendió) "Solicitud de concesión de un préstamo de consumo con límite de crédito (estableciendo un límite de sobregiro)" y "Condiciones individuales de un contrato de préstamo de consumo con límite de crédito".

Entonces, obtuve un sobregiro en la cuenta de mi tarjeta por un monto de 30 mil rublos por un período de 50 años a una tasa del 22% anual.

"El prestatario está obligado a pagar la deuda principal mediante el pago de un pago mensual mínimo del 5% del monto principal a más tardar el séptimo día calendario desde el final del período de pago", se lee en los documentos que me entregaron. - Si existe una deuda vencida respecto de la deuda principal, el prestatario paga al banco una multa por incumplimiento de los plazos de amortización de la deuda principal. Por un monto del 20% anual del monto de la deuda vencida sobre la deuda principal, si se devengaron intereses por el uso del préstamo durante el período en que el prestatario violó sus obligaciones, y por un monto del 0,1% del monto de la deuda vencida, si no fue acumulado”.

En respuesta a mi razonable pregunta, ¿dónde aparece en al menos un documento el nombre del servicio “Spare Wallet”, la gerente comenzó a sonreír y respondió que este es el nombre interno del servicio? Cuando se le preguntó por qué diablos están tratando de imponerme un préstamo de consumo, comenzó a reírse y a explicar con fervor cómo odia estas formas incorrectas de contratos que están redactados incorrectamente, por lo que tiene que regañar todo a los clientes una y otra vez. de nuevo, y que no se trata de un préstamo de consumo, sino de un servicio para cuyo uso tendrás que “pagar literalmente seis rublos” (pero ahora era gratis, según la misma chica).

Sintiendo un sentimiento extremadamente malo, le informé tranquilamente a la chica que soy periodista financiera del portal Banki.ru, sé cómo funciona un sobregiro y entiendo este tipo de acuerdos. La representante de la juventud inocente me aseguró que sabía de dónde venía. Luego pregunté si era posible rechazar el servicio. Elena parpadeó sorprendida y dijo que ya me lo había conectado: "Después de todo, pediste que te imprimieras los documentos". Por cierto, todavía tengo los documentos. Allí están las firmas de Elena, y ni una sola firma mía. Es decir, conectaron un sobregiro a mi tarjeta sin los documentos debidamente ejecutados para ello, sin un solo documento firmado por mí.

Pedí apagar el servicio, pero Elena dijo que esto se podría hacer a través del call center después de un mes. Después de mucho debate, resultó milagrosamente que esto se puede hacer ahora mismo escribiendo una solicitud para reducir el límite de sobregiro a cero. Un detalle interesante: recibí un SMS que decía que mi límite era cero rublos, pero no recibí el hecho de que estaba conectado y ascendía a 30 mil rublos.

Mientras intentaba comprender la situación con Promsvyazbank, la institución de crédito afirmó que el sobregiro era una oferta especial para "asalariados" muy buenos y confiables y me pidió que me considerara uno de los clientes más deseables, ya que me lo ofrecieron. Prometieron solucionar el problema al más alto nivel y ya han involucrado a varios departamentos.

“Aquí hubo un malentendido, un error puramente operativo”, comentó Mikhail Kolomiets sobre mi situación cuando le conté mi historia. - Está claro que de acuerdo con el procedimiento de registro, el certificado de sobregiro no se puede activar sin su firma en los documentos. Este producto está preaprobado, pero esto no significa que esté conectado a usted sin su consentimiento. La implementación de tecnología para la autoconexión remota de un descubierto por parte del cliente tiene como objetivo, entre otras cosas, eliminar dichos errores operativos”.

Esperemos que en PSB sean pocos los casos de este tipo. Sin embargo, esta experiencia nos enseña: incluso con un producto salarial que parece no tener problemas, es necesario "mantener los ojos abiertos". Siempre puede haber una falla técnica o un gerente particularmente activo querrá "cerrar" su plan. Por eso, no dudes en hacer preguntas incómodas si algo no te queda claro, y haz muchas. Solicite los documentos que le parezcan necesarios o interesantes y léalos atenta y íntegramente. Y también verifique si tiene algún servicio adicional conectado a sus cuentas. Por cierto, si los servicios aún están conectados, entonces “apoye” la aplicación para desconectarlos no solo con la firma del operador que le atendió, sino también con su sello (si lo hubiera), el sello del banco y la fecha. . Si no te entregan el original, llévate una copia con el sello “Copia es verdadera” y los datos anteriores.

Quienes prefieren recurrir a los servicios de préstamos bancarios para resolver algunos problemas financieros saben que muchas veces su tramitación puede llevar algún tiempo y no siempre con un resultado positivo en forma de fondos recibidos. Puede, por ejemplo, emitir una tarjeta de crédito con anticipación y utilizarla según sea necesario, pero existe una herramienta más universal y sencilla: un sobregiro en una tarjeta de salario, que está disponible para la mayoría de los ciudadanos trabajadores.

Los fondos de préstamo para financiar diversas necesidades, tanto urgentes como planificadas, representan para muchos ciudadanos, si no la única, en muchos casos la mejor opción.

Cada tipo de préstamo al consumo tiene sus propias características y ventajas. Un préstamo específico para la compra de bienes solo se puede emitir para productos específicos.

Los préstamos en efectivo no focalizados tienen tasas anuales bastante altas, por lo que su uso no siempre es económicamente rentable.

Las tarjetas de pago de crédito emitidas por casi todos los bancos minoristas nacionales son muy populares en la actualidad.

Esta tarjeta es una herramienta muy conveniente: siempre está cerca y puede usarse para pagar bienes, servicios o retirar fondos.

Su único inconveniente es el cobro de una tarifa al usuario por la emisión o el mantenimiento de la cuenta, lo que ocurre independientemente de si el cliente recurrió a su ayuda para realizar los pagos.

La situación es completamente diferente con los préstamos para descubierto, en particular, el establecimiento de un límite en una tarjeta de salario.

El sobregiro es un límite de fondos acordado con el banco que el cliente puede utilizar para sus propios fines al realizar transacciones de débito en la cuenta.

Esto lo distingue de otros tipos de préstamos, en los que los fondos del préstamo se transfieren o emiten al cliente.

En el caso de un sobregiro, el banco simplemente permite al usuario de la cuenta realizar la transacción incluso si no hay una cantidad suficiente de fondos propios.

Activar un sobregiro en una tarjeta, salvo raras excepciones, no implica cargos adicionales por este servicio.

Al firmar un acuerdo con el banco, el cliente tiene la oportunidad de utilizar un sobregiro cuando lo necesite.

Además, no es necesario emitir una tarjeta de crédito por separado, ya que el sobregiro está conectado a una tarjeta de nómina de uso frecuente y se obtiene una herramienta universal: una tarjeta de crédito y una tarjeta de pago.

El tamaño de los sobregiros en una tarjeta de salario puede variar mucho en tamaño y condiciones de provisión.

Como lo demuestra la práctica de utilizar este producto por parte de los bancos nacionales, la mayoría de las veces el banco establece un límite del 50 al 300% del salario mensual promedio del cliente como sobregiro.

Además, el límite superior de este rango se puede establecer en función de las tarjetas salariales de los clientes en el marco de la cooperación con los socios clave del banco o sus filiales.

En cuanto a los plazos, la situación es más estable. Un acuerdo de sobregiro típico supone un período de servicio de 1 año.

Opciones menos comunes son cuando el banco permite préstamos para sobregiros durante todo el período de validez de la tarjeta, de 1 a 3 años.

Las condiciones para atender los descubiertos en las tarjetas de nómina de muchos bancos son bastante diferentes, y esto depende en gran medida de su equipamiento técnico y de las capacidades de los sistemas de software utilizados.

En varios bancos, al realizar pagos en la red de terminales o retirar efectivo, el cliente puede ver cuántos fondos personales o fondos disponibles en caso de sobregiro hay en su tarjeta.

Pero no todos los titulares de la tarjeta nómina tienen acceso a esta opción. Sucede que el titular de la tarjeta no ve dicha información al realizar pagos y puede utilizar involuntariamente fondos de crédito al retirar dinero o pagar con tarjeta.

¿Cómo aplicar?

El registro de servicios de préstamos para descubiertos puede realizarse en varias etapas:

al firmar un contrato de proyecto salarial con un cliente corporativo. En este caso, el banco puede establecer inmediatamente un descubierto para los titulares de tarjetas emitidas en su marco;
al emitir o reemitir la tarjeta de salario de un cliente;
durante cualquier período de validez de la tarjeta. Si el cliente no se ha registrado previamente en dicho servicio, puede comunicarse con el banco para solicitarle que establezca un límite de crédito en la tarjeta firmando un acuerdo adicional.

¿Como conectar?

Si un cliente tiene acceso a un sobregiro en su tarjeta de salario y quiere utilizarlo, en la mayoría de los casos necesita activar este servicio.

Una excepción puede ser en los casos en que el banco lo haya conectado con anticipación, poniéndolo a disposición para su uso.

La conexión de un sobregiro se puede realizar de diferentes maneras, dependiendo de las capacidades del banco, pero se utilizan principalmente tres métodos:

Al contactar personalmente con el banco del titular de la tarjeta de nómina.
El administrador activa el sobregiro a la primera solicitud del cliente, siempre que todos los documentos estén disponibles y el tipo de tarjeta admita este servicio.
Llamando al centro de contacto del banco. Muchos bancos aprovechan cada vez más esta oportunidad para brindar un servicio al cliente oportuno y conveniente.
El titular de la tarjeta, llamando al servicio de atención al usuario, pasa por el procedimiento de verificación y luego un empleado del banco puede activar un sobregiro, habiendo identificado previamente al cliente.
Utilizando de forma independiente sistemas de mantenimiento remoto. Muy a menudo, los clientes de los bancos se conectan y utilizan sistemas en línea para realizar pagos y controlar el estado de sus cuentas.
Una de las posibilidades de este sistema es activar o desactivar el sobregiro en las tarjetas, para lo cual ni siquiera es necesario visitar personalmente una sucursal bancaria.

ofertas bancarias

En el Banco de Moscú, se pueden establecer sobregiros en tarjetas sociales y de salario. Al atender a clientes que reciben salarios con tarjetas de pago bancarias, la tasa de sobregiro anual se fija en el 24%.

Las condiciones estándar para la prestación de este servicio implican un límite no superior al 50% del salario mensual promedio del cliente durante los últimos 6 meses a partir de la fecha de su solicitud.

La deuda actual del cliente debe reembolsarse en un plazo de 80 días, después de lo cual el banco puede aplicar sanciones en forma de comisión adicional o forzar la cancelación de la deuda con los ingresos de la tarjeta.

Un sobregiro en una tarjeta de salario de Svyaz Bank tiene una serie de ventajas:

En primer lugar, el retiro de fondos de crédito de la red de cajeros automáticos de la institución se realiza sin comisión adicional.
En segundo lugar, para proporcionar un sobregiro a un cliente no se requiere ningún documento que confirme su situación financiera.
En tercer lugar, la deuda por sobregiro se paga automáticamente transfiriendo parte del salario recibido a la tarjeta u otros fondos.
Es cierto que la última opción no es única y muchos bancos utilizan un esquema similar.

El límite máximo es el mismo: 50% del salario mensual promedio y solo puede modificarse mediante acuerdo individual con el cliente. La tasa de préstamo anual actual es del 27%.

En Rosbank, la tasa de interés anual por utilizar fondos de crédito en caso de sobregiro en una tarjeta de salario se gradúa según la categoría del cliente.

Su importe mínimo, el 25,9%, se establece en las tarjetas de nómina de los directivos de empresas entre los socios del banco.

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El máximo es el 27,9% para todos los titulares de tarjetas salariales de Rosbank entre los empleados ordinarios.

La ventaja de este servicio en Rosbank radica en la posibilidad de retirar fondos de préstamos en efectivo incluso en el extranjero en la red de Societe Generale.

El tamaño límite también puede variar dentro desde 3 000(condiciones estándar) hasta 600.000 rublos(condiciones individuales para los altos directivos de los clientes corporativos del banco).

Gazprombank también ofrece préstamos para descubiertos a sus clientes. La decisión de conectar un sobregiro se puede tomar tanto como parte de la firma de un acuerdo de proyecto salarial como individualmente al considerar la solicitud del titular de la tarjeta.

La tasa de sobregiro anual varía según el tipo de tarjeta. Si se supone la presencia de un período de gracia para los préstamos, la tasa será del 20,4% anual. En caso contrario, su tamaño será del 25,1% anual.

El período de validez del sobregiro se fija para todo el período de validez de la tarjeta, y la deuda actual por el monto del pago mínimo debe ser reembolsada por el usuario dentro de un mes calendario después de su ocurrencia.

La activación del servicio de préstamos para sobregiros en Promsvyazbank está disponible para los clientes atendidos bajo el paquete PSB-Priority, incluidos los titulares de tarjetas de salario.

La tasa de sobregiro anual es significativamente más baja que la de ofertas similares y asciende al 18,9%.

El pago mínimo mensual por el uso de los fondos del crédito está dentro del rango de al menos el 5% del monto de la deuda, y si el cliente no cumple con los plazos de pago, el banco aplica una tarifa adicional en forma de multa del 20% por año del importe de la deuda.

La emisión de fondos de crédito en forma de descubierto se produce con una comisión del 1% del importe si la operación se realiza en la red de cajeros automáticos del banco.

Características de los descubiertos en tarjetas de nómina:

Banco	Tasa, % anual	Tamaño, % del salario mensual promedio	Plazo de amortización, días	Duración (Días	Peculiaridades
Banco de Moscú	24	50	80	Período de validez de la tarjeta	Los clientes que no tengan deudas con otros productos bancarios pueden solicitar un sobregiro
Banco Sviaz	27	50	33-36	Período de validez de la tarjeta	Los empleados de las empresas del grupo VEB pueden solicitar un descubierto a una tasa del 26% anual
Rosbank	25,9/27,9	De 3.000 a 600.000 rublos	—	Período de validez de la tarjeta	La tasa anual y el monto límite dependen de la categoría del cliente. Posibilidad de retirar fondos de crédito en el extranjero.
Gazprombank	20,4-25,1	individualmente	30	Período de validez de la tarjeta	Los límites de crédito se acuerdan individualmente
Banco Promsvyaz	18,9	Hasta 100.000 rublos	30	365	Condiciones de préstamo flexibles según la categoría del cliente

Sobregiro técnico en una tarjeta de salario

Los ejemplos de sobregiros en una tarjeta de salario discutidos anteriormente son los llamados permitidos.

Esto significa que el banco acuerda de antemano un cierto límite de fondos que el cliente puede utilizar para sus propios fines.

Al mismo tiempo, al realizar pagos con tarjetas de nómina y no solo con tarjetas, el titular puede tener una situación en la que se forme en su cuenta un sobregiro técnico o un sobregiro no autorizado por el banco.

Su diferencia con el anterior es que el cliente y el banco no tenían acuerdo sobre su prestación.

Puede haber varias razones para que se produzca esta situación, y todas ellas están relacionadas de alguna manera con los mecanismos de funcionamiento de los sistemas de pago y los pagos mediante tarjetas.

Entre los factores más comunes que conducen a la ocurrencia de un sobregiro técnico se encuentran los siguientes:

retirar dinero o pagar con tarjeta en el extranjero.
La conversión de moneda extranjera realizada por el sistema de pago, el banco emisor o el banco adquirente no ocurre de la noche a la mañana, lo que significa que el tipo de cambio puede cambiar y luego se formará un saldo negativo en la cuenta;
cancelar las comisiones programadas cuando no haya suficiente cantidad en la cuenta para pagarlas. Dichos pagos pueden incluir mantenimiento de cuenta, reemisión de tarjetas, mantenimiento del sistema de información del flujo de fondos, etc.
El acuerdo con el banco, por regla general, especifica qué comisiones debe pagar el cliente y por qué.

Muchos de ellos son regulares y se amortizan en un momento determinado. Si en ese momento no hay dinero en la cuenta, el saldo también "irá a menos";
cálculo fuera de línea. En la mayoría de los casos, esto sucedió antes, cuando las impresoras todavía se utilizaban en los puntos de venta.
Con la aparición masiva de terminales POS que se comunican con el banco emisor en tiempo real, esta situación es menos común.

Sin embargo, si hay fallas de conexión u otros problemas técnicos, la compra puede ocurrir y el dinero del cliente será retirado posteriormente.

Interés

La tasa anual para utilizar fondos a cuenta de un sobregiro autorizado a menudo no es más alta que la de las tarjetas de crédito.

Su tamaño promedio es del 20 al 25% anual.

Un sobregiro técnico tiene una tasa más alta, generalmente 2 veces mayor que la estándar.

Requisitos para clientes

La única condición para que un cliente reciba un sobregiro en una tarjeta de salario es su disponibilidad.

Solicitar un sobregiro generalmente no requiere que el cliente tenga siquiera un pasaporte si el banco sabe que la persona que solicita este servicio recibe un salario como parte de un proyecto salarial.

paquete de documentos

Este aspecto, como la preparación de un paquete de documentos necesarios, distingue el sobregiro de una tarjeta de nómina de otros productos de crédito bancario.

Dado que el cliente potencial ya está recibiendo su salario a través de una tarjeta bancaria, significa que ha sido identificado y el banco tiene toda la información necesaria sobre él.

Al firmar un acuerdo sobre proyectos salariales, existen requisitos estrictos para el control de la emisión de tarjetas de pago.

Si un empleado renuncia, el departamento de recursos humanos o el departamento de contabilidad deben retirar la tarjeta o notificar de inmediato al banco la rescisión del contrato con el empleado.

Con base en lo anterior, el banco no necesita identificar adicionalmente al prestatario ni siquiera verificar su nivel de ingresos.

Al fin y al cabo, estos datos ya están disponibles en la nómina. Una excepción puede ser sólo para los nuevos clientes que hayan estado recibiendo salarios en la tarjeta durante menos de tres meses, pero para ellos los bancos a menudo limitan la posibilidad de otorgar préstamos.

Plazos

La opción más común para realizar un sobregiro es durante todo el período de validez de la tarjeta de nómina.

En este caso, el banco puede establecer una restricción en forma de reembolso obligatorio por parte del cliente de la deuda contraída en forma de sobregiro durante un período determinado, de 30 a 90 días.

En caso contrario, el banco aplicará sanciones en forma de multas.

Pago de la deuda

Cuando se utilizan sobregiros, se permite una situación en la que el cliente no necesita depositar fondos de forma independiente para pagar la deuda.

Cada vez que se reciban fondos en forma de salario, el banco transferirá una parte como pago del préstamo.

Si el cliente necesita hacer esto antes de lo previsto, tendrá varias opciones:

Puede depositar fondos en su tarjeta en la caja del banco;
en una terminal de autoservicio o cajero automático que admita la función de retiro de efectivo;
mediante transferencia desde su otra cuenta en el mismo banco;
realizando un pago no en efectivo de otro banco.

Ventajas y desventajas

El sobregiro es una herramienta muy conveniente y bastante fácil de usar.

Sus ventajas incluyen:

eficiencia en el registro;
falta de un gran paquete de documentos;
para utilizar un sobregiro no es necesario emitir una tarjeta adicional;
No se aplica ninguna tarifa por conectar un sobregiro si el cliente no ha utilizado los fondos del crédito.

Entre las pocas desventajas se encuentran las siguientes:

el límite de préstamo es inferior al de otros productos bancarios;
al utilizar una tarjeta, el cliente no siempre ve la separación entre sus fondos propios y los prestados;
Los plazos de los préstamos son más bajos que los de las tarjetas de crédito.

Las tarjetas de nómina son un instrumento financiero especialmente fiable. Se ve menos afectado por las fluctuaciones del mercado financiero y, al mismo tiempo, es uno de los más rentables para una institución financiera en términos de atraer dinero de los clientes. Al firmar un acuerdo con un empleador o empleado para proporcionar dicha tarjeta, el banco puede contar con una afluencia regular de fondos cada mes, por lo que las instituciones financieras intentan atraer a dichos clientes con condiciones favorables.

Promsvyazbank es una de las tres grandes instituciones bancarias privadas de mayor éxito del país. Esta circunstancia en sí misma indica su fiabilidad. Fue creada en 1995 y está reconocida como una de las 10 instituciones financieras de importancia sistémica para el país.

Publicaciones especializadas lo incluyen en la lista de los 500 grandes bancos más exitosos del mundo. Los bienes de la institución son 1,2 billones frotar .

Desde 1996, Promsvyazbank recibió una licencia para transacciones de divisas y al año siguiente comenzó a atender a clientes de nómina. La institución cuenta con todos los atributos y servicios de un banco moderno: banca por Internet, consulta gratuita, información por SMS y su portafolio incluye todos los productos existentes en el mercado de servicios financieros.

Este banco fue el primero en colocar eurobonos en el mercado público. Su previsión de desarrollo de la agencia internacional Standard & Poor's es "positiva".

La posibilidad de retirar dinero en cualquier ciudad del país sin comisiones y pagos sin efectivo en todos los puntos de venta es un punto importante para el cliente. En este caso, estas oportunidades las brindan más de 1.200 cajeros automáticos y terminales, sucursales en 90 localidades y 250 puntos de venta. El número de clientes minoristas del banco supera varios millones, ha sido reconocido repetidamente como el mejor banco del país y es patrocinador del club deportivo CSKA.

Los proyectos que atienden a clientes de nómina ocupan un lugar importante entre los productos bancarios. La tarjeta de salario de Promsvyazbank tiene varias opciones para las condiciones de servicio, depósito, funciones de crédito y, además, el programa PS Bonus.

Decoración y servicio

El servicio de tarjeta de nómina incluye las siguientes características:

Sistema de bonificación PSBonus, según el cual se otorgan puntos por compras en tiendas online;
descuentos en tiendas asociadas por el importe de 40% ;
transacción monetaria hasta 10 mil realizado sin comisiones;
Banca por Internet con cuenta personal;
gestión online a través de su cuenta personal;
programas de bonificación adicionales para depósitos;
ofertas especiales de préstamos;
servicio gratuito de una tarjeta de crédito, que se emite además de la tarjeta de salario;
Servicio “Smart Money”, a través del cual podrás planificar transacciones financieras.

La emisión de tarjetas para los empleados no requiere que estos visiten una sucursal bancaria: el "plástico" se emite directamente en la empresa. El personal de contabilidad o el gerente completan todos los formularios necesarios y los envían al banco. Las tarjetas se producen a lo largo de 21 días. los costos de su mantenimiento, en su caso, corren a cargo del empleador.

También puede solicitar una tarjeta usted mismo comunicándose con una sucursal bancaria con su pasaporte y los datos del empleador (documentos de registro, datos bancarios). Allí se llena un formulario, un especialista de la institución verifica la información y emite una tarjeta. En este caso, se emite el mismo día.

Si la empresa no participa en el proyecto salarial, los costes de mantenimiento anual del “plástico” corren a cargo del titular de la tarjeta

Activación y cierre

Una vez emitida la tarjeta de salario de Promsvyazbank al titular, se deben seguir algunos pasos más. Hasta ese momento no se puede utilizar.

Activar el “plástico” es sencillo, se puede hacer inmediatamente después de recibirlo o en cualquier momento conveniente: es necesario abrir el sobre con el código PIN, insertar la tarjeta en el cajero automático e ingresar la contraseña, que también se puede cambiar en el cajero automático. Como regla general, si una tarjeta se emite personalmente en una sucursal, se activa a través del cajero automático o terminal ubicado allí.

Todas las operaciones posibles que puede realizar la tarjeta se describen detalladamente en el folleto de instrucciones que se entrega con ella. Si requiere consulta, el cliente dispone de una línea telefónica gratuita al 8-800-333-03-03.

Si es necesario cerrar una tarjeta de salario, por ejemplo, después de despedir a un empleado, el empleador lo elimina del proyecto salarial, el "plástico" pasa al uso personal del titular y ya no recibe salario. Todos los costes de su mantenimiento se transfieren al titular, por lo que tras retirar todo el dinero de la cuenta, deberás cerrar la tarjeta.

Para cerrar la tarjeta, debe visitar la oficina de Promsvyazbank donde se abrió la cuenta, escribir una solicitud de liquidación de la tarjeta y entregarla. El banco verificará el saldo de dinero, se lo entregará al propietario o lo transferirá a otra cuenta, después de lo cual un empleado de la institución cortará la tarjeta por la mitad frente al cliente.

Detalles importantes del servicio

Las notificaciones por SMS le ayudarán a realizar un seguimiento instantáneo del movimiento de dinero en su cuenta. Se recomienda retirar efectivo únicamente en los puntos de venta de Promsvyazbank, ya que la comisión en otros bancos puede ser importante. Para compras en línea, puede crear una tarjeta virtual en su cuenta personal de banca por Internet, lo que brinda protección adicional contra los estafadores cibernéticos.

En esencia, una tarjeta de salario de Promsvyazbank es una herramienta bastante simple. Está diseñado para simplificar el cálculo de los salarios y el retiro del dinero ganado por parte del titular o para pagos no monetarios.

Promsvyazbank emite los siguientes tipos de tarjetas: Maestro Electron, Visa Electron, Classic o Gold y MasterCard Classic u Gold, así como tarjetas Platinum. El servicio se paga, pero los costes no corren a cargo del propio empleado, sino del empleador.

La tarifa del servicio se determina individualmente, en función del tamaño del fondo salarial, el número de empleados y la necesidad de instalar un cajero automático en la empresa.

La sustitución de las tarjetas Sberbank en el proyecto salarial se realiza automáticamente si el período de validez de la tarjeta ha llegado a su fin.

Los alguaciles bloquearon la tarjeta de salario: qué hacer en este caso, aconsejan los abogados en el artículo del enlace.

Tarifas generales

Dependiendo del tipo de tarjeta, existen las siguientes tarifas por su servicio y capacidades:

Ventajas de una tarjeta de salario de Promsvyazbank

Las ventajas de las tarjetas nómina están previstas tanto para el banco como para su titular. Además, el propio empleador se beneficia: el director de la empresa, organización o empresario privado. Cuentan con un programa de fidelización para la emisión de préstamos, descubiertos y promociones similares, así como la capacidad de optimizar el cálculo y pago de salarios.

Para la compañía

En concreto, las tarjetas nómina ofrecen a las empresas las siguientes ventajas:

gestión desde la oficina a través de banca por Internet PSB On-Line (para personas jurídicas);
la posibilidad de emitir tarjetas a los empleados de la empresa en cualquier región donde esté presente el banco;
diseño individual de tarjetas de empleado a través del portal Mycard;
la capacidad de crear registros para la liberación de "plástico" y la inscripción en 1C;
las tarjetas se emiten dentro 5 dias después de la recepción por el banco de registro;
la posibilidad de elegir diferentes opciones y tipos de tarjetas;
una amplia red de cajeros automáticos o instalación de una máquina en el territorio de la empresa;
Servicio en cualquier oficina bancaria.

Para el personal

Los empleados cuentan con las siguientes oportunidades:

Solicitud, pasaporte. No es necesario presentar certificados de ingresos, ya que el banco dispone de datos salariales. Quizás pueda proporcionar un certificado de fuentes de ingresos adicionales; esto mejorará las condiciones del préstamo.

tiene tarjeta de salario;
ciudadano de la Federación de Rusia;
23–65 años;
el registro es permanente;
experiencia laboral: total – desde 1 año. en el último lugar - a partir de 4 meses ;
Presencia de un teléfono.

En los negocios, como en la vida, es imposible preverlo todo. Y a veces se producen retrasos inesperados en los pagos de los socios. Para resolver estos problemas y para mantenerse más fuertes y con más confianza, los representantes de las pequeñas y medianas empresas (PYME) pueden beneficiarse de un descubierto. Kirill Tikhonov, vicepresidente y director general para el desarrollo de pequeñas y medianas empresas del banco, informará a los lectores del portal sobre las condiciones y características de la prestación de este servicio en Promsvyazbank.

Occupy.ru: Kirill, cuéntanos sobre tu servicio para PYMES “Crédito-Sobregiro”. ¿En qué se diferencia de otras ofertas de préstamos?

Kirill Tikhonov: Como parte del producto Crédito-Sobregiro, los clientes de Promsvyazbank pueden establecer límites del 30% y el 50% del volumen de negocios mensual en la cuenta corriente.

Los préstamos renovables tienen una serie de ventajas, incluido el tamaño de la deuda máxima. En Promsvyazbank representa el 50% del volumen de negocios mensual de la cuenta, mientras que la media del mercado alcanza sólo el 30%. En segundo lugar, para comodidad de los clientes, este otoño aumentamos el período de uso del tramo de 30 a 100 días. Y en tercer lugar, nuestros clientes pueden comenzar a utilizar el sobregiro anticipado inmediatamente después de abrir una cuenta, realizando la rotación de crédito necesaria gradualmente durante dos meses para establecer el límite principal.

¿El sobregiro solo está disponible para sus clientes actuales? ¿Es necesario tener una cuenta corriente en Promsvyazbank para aprovechar esta oferta?

El préstamo renovable de Promsvyazbank está disponible para todos los clientes PYME, independientemente de si la empresa tiene actualmente una cuenta corriente en nuestro banco o no. Para utilizar un sobregiro, el prestatario debe celebrar un acuerdo de cliente con el banco.

¿Qué límites proporciona el programa? ¿Cómo se calcula el límite para un cliente específico?

El monto máximo del préstamo con un límite del 30% del volumen de negocios de la cuenta corriente es de 15 millones de rublos, con un límite del 50%: 22,5 millones de rublos. En este caso, el tamaño máximo posible de una deuda única se calcula en función del volumen de negocios de las cuentas de la empresa abiertas en todos los bancos.

¿Qué tipo de negocio debe tener un cliente para recibir un sobregiro?

Cualquier cliente puede contratar el servicio, independientemente del negocio al que se dedique. Nuestro principal requisito para las empresas PyME es el periodo de funcionamiento. Deben ser al menos nueve meses. Al mismo tiempo, no tenemos restricciones en cuanto a la forma de propiedad de la empresa. Como regla general, los clientes solicitan un sobregiro para cubrir los déficits temporales de efectivo que surgen debido a retrasos en las liquidaciones con las contrapartes. No tenemos requisitos especiales para los dueños de negocios. Cualquier cliente que cumpla con las condiciones del programa puede utilizar el sobregiro.

¿Qué documentos necesito reunir para solicitar un sobregiro? ¿Cuánto tiempo tarda el banco en tomar una decisión?

La solicitud requiere un paquete estándar de documentos. Dado que al considerar una solicitud de sobregiro se realiza un análisis del volumen de negocios en las cuentas corrientes del cliente, también se proporcionan extractos de estas cuentas.

La decisión de conceder un préstamo se toma en un plazo de dos días hábiles, dependiendo de la cantidad de fondos prestados: ahora, dentro de este plazo, el banco considera las solicitudes de clientes que piden prestado más de 3 millones de rublos. No se requiere depósito de producto.

¿Qué tasas de interés se aplican bajo el programa de Sobregiro? ¿Existe un período de gracia?

La tasa para el producto “Crédito-Sobregiro” es a partir del 12%. Además, no depende del plazo del tramo: si el cliente paga la deuda en 30 o 100 días, el tipo de interés no cambiará. No existe un período de gracia para los préstamos renovables.

¿Existe algún cargo por emitir un “Sobregiro de Crédito”? ¿Durante cuánto tiempo puedo obtener dicho préstamo? ¿Existen restricciones sobre el uso del dinero prestado?

La comisión por emitir un préstamo renovable puede oscilar entre el 0,5% del importe. El período máximo de descubierto es de 12 meses con posibilidad de prórroga.

Existen restricciones sobre el uso de fondos prestados, pero son típicas de un sobregiro. Por ejemplo, un sobregiro no se puede utilizar para pagar órdenes de cobro de documentos ejecutivos, así como otros documentos para el débito indiscutible de fondos. Además, el límite proporcionado no se puede utilizar para pagar sus propias facturas y comprar facturas de terceros, emitir y reembolsar préstamos y créditos e intereses sobre ellos, ni transferir fondos a la cuenta del cliente en otro banco.

¿Qué otros productos crediticios ofrecen a las pequeñas y medianas empresas?

La línea de productos de crédito de Promsvyazbank es una de las más completas del mercado. Ofrecemos a las empresas préstamos por un importe de hasta 120 millones de rublos por un período de hasta 10 años. Esto incluye financiamiento de capital de trabajo, operaciones relacionadas con la adquisición de un negocio o apertura de un nuevo negocio, la compra de equipo o maquinaria y la compra de bienes raíces. Dependiendo de las necesidades del negocio, un emprendedor puede elegir la solución más adecuada para él.

¿Cuáles cree que son las ventajas competitivas de Promsvyazbank frente a otros bancos cuando trabaja con representantes de las PYME?

Al trabajar con las PYME, Promsvyazbank intenta satisfacer todas las necesidades de los empresarios y resolver cualquier problema financiero de los clientes. Ofrecemos no solo productos crediticios, sino también planes tarifarios especiales favorables para servicios de liquidación y efectivo, uno de los mejores bancos en línea PSB On-Line, combinado con el departamento de contabilidad en línea "My Business", acumulación de intereses sobre saldos de cuentas corrientes, así como como notificaciones por SMS sobre movimientos de cuenta. En Promsvyazbank, los clientes encontrarán todos los productos y servicios que les ayudarán a desarrollar su negocio.

Olga Popova,

especialmente para Occupy.ru

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