Gjithçka rreth akordimit të makinave

A është e mundur të merrni një hipotekë pa sigurim? Arsyet e sigurimit të kolateralit Sigurimi i kolateralit sipas një marrëveshje kredie

Me zhvillimin e tregut të kredive hipotekore dhe të makinave, sigurimi i kolateralit në favor të bankës po bëhet gjithnjë e më i përhapur, gjë që e bën të rëndësishme kryerjen e një studimi të detajuar të konceptit të "interesit të sigurueshëm", pasi në mungesë të një interesi nga ana e të siguruarit ose përfituesit, kontrata e sigurimit është e pavlefshme

Ekskursion në histori

Në vitin 1898, Departamenti i Kasacionit Civil i Senatit qeveritar të Perandorisë Ruse, në një nga vendimet e tij mbi ligjin e sigurimeve, tregoi se "një kontratë sigurimi është një kontratë e pavarur, subjekti material i së cilës është interesi që lidhet me integritetin e pronën; qëllimi i tij është të kompensojë dëmin e mundshëm të këtij interesi nga rreziku i supozuar.

Jo vetëm pronari, por edhe pronari i përkohshëm mund të sigurojë interesin e tij për të siguruar kundër frikës: e para - integritetin e pronës, e dyta - përdorimin e plotë të pronës.

Në Art. 368 i Kodit Civil të RSFSR të vitit 1922, ky interes u identifikua drejtpërdrejt me humbje (dëm) "që mbajtësi i policës ose përfituesi mund të pësojë me ndodhjen e një ngjarje të siguruar (interesi i sigurueshëm)."

Kodi aktual Civil i Federatës Ruse tregon nevojën për një interes për ruajtjen e pasurisë (neni 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse), pa përcaktuar konceptin e "interesit të sigurueshëm".

Megjithatë, sipas Art. 929 i Kodit Civil të Federatës Ruse, sipas një kontrate të sigurimit të pasurisë, personi në favor të të cilit është lidhur kompensohet për humbjet e shkaktuara në pronën e siguruar si rezultat i kësaj ngjarje të siguruar *(2), d.m.th. në fakt, Kodi Civil i Federatës Ruse tregon gjithashtu lidhjen midis interesit për ruajtjen e pronës dhe humbjeve të mundshme.

Interesi i sigurueshëm

Në të njëjtën kohë, koncepti i "interesit në ruajtjen e pronës" është qartësisht më i gjerë se koncepti i interesit të shprehur në humbje.

Ky, sipas mendimit të autorit, është avantazhi i këtij Kodi Civil të Federatës Ruse, i cili lejon lloje të tjera interesi (parashtrimi i pretendimeve në lidhje me humbjen e pronës, kolateralin, shkatërrimi i të cilave jo në të gjitha rastet çon në humbjet për pengmarrësin, etj.).

Pavarësisht ekzistencës së shumë mendimeve në dukje të ndryshme në lidhje me interesin e sigurueshëm, shumica e studiuesve bien dakord për një gjë: interesi i sigurueshëm kuptohet si një humbje që mbajtësi i policës ose përfituesi mund të pësojë si rezultat i humbjes ose dëmtimit të pasurisë së siguruar.

Neni 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse ngushton zbatimin e konceptit të "interesit të sigurueshëm": interesi i sigurueshëm duhet të bazohet në një ligj, akt tjetër juridik ose marrëveshje, d.m.th. mbajtësi i policës ose përfituesi duhet të ketë jo vetëm një interes teorikisht të mundshëm, por një interes të siguruar me ligj, akt tjetër ligjor ose marrëveshje.

Mbajtësi i policës në një kontratë sigurimi

Kështu, "i siguruari në një kontratë sigurimi të pasurisë mund të jetë vetëm ai të cilit pasuria e siguruar i përket sipas të drejtës së pronësisë, menaxhimit ekonomik ose menaxhimit operacional, ose një person që zotëron dhe (ose) përdor pronën në bazë të një marrëveshjeje ose ka një tjetër, në bazë të marrëveshjes qira, qira banesash, përdorim pa pagesë, administrim besimi, etj. titull".

Duket një këndvështrim i arsyeshëm që interesi duhet të jetë i pranishëm pikërisht në momentin e lidhjes së kontratës së sigurimit, pasi humbja e interesit në të ardhmen sjell pasoja të tjera përveç pavlefshmërisë së kontratës, në veçanti detyrimin për të njoftuar siguruesin për rritja e rrezikut të sigurimit etj.

Në të njëjtën kohë, legjislacioni aktual nuk e përcakton konceptin e interesit për ruajtjen e pronës në detaje të mjaftueshme: karakteristikat e tij nuk janë përcaktuar dhe nuk ka kritere të qarta për përcaktimin e rasteve dhe momentin e shfaqjes së saj.

Në këtë drejtim, kufijtë e “zgjerimit” të këtij koncepti nuk janë gjithmonë të dukshëm (për shembull, a ekziston interesi i një banke për të ruajtur pronën e papenguar të debitorit për qëllimin e sekuestrimit në procedurat përmbarimore në mënyrë të përgjithshme).

Vështirësi ka edhe me konfirmimin e interesit në rastet kur nuk ka asnjë tregues për këtë në ligj ose marrëveshje (madje edhe në rastin e një pengmarrësi, të drejtat e të cilit formalisht lindin vetëm në rast të mospërmbushjes së detyrimeve të debitorit).

Përvoja e huaj

Në këtë kuptim, është interesant përkufizimi më i gjerë i mundshëm i interesit të sigurueshëm i dhënë në Kodin e Sigurimeve të një prej shteteve amerikane.

Ai thekson se çdo interes në pronë, ose ekzistenca e ndonjë lidhjeje me të, ose mundësia që një person të bëhet përgjegjës në lidhje me të, të një natyre të tillë që kërcënimi i supozuar mund të shkaktojë një pretendim kundër personit në interesat e të cilit sigurimi kryhet, është interes sigurimi.

Kodi parashikon që kur sigurohet pasuria, interesi i sigurueshëm mund të ekzistojë si:

  1. interesi paraekzistues;
  2. një interes në procesin e krijimit dhe i bazuar në një interes tashmë ekzistues;
  3. një interes i pritshëm i kombinuar me një interes ekzistues në masën që ato janë të lidhura.

Bazuar në sa më sipër, ne e konsiderojmë të lejuar të pohojmë se një person ka interes në ruajtjen e pronës në rast të mundësisë (probabilitetit) të humbjeve ose pasojave të tjera të pafavorshme për këtë person në rast të një ngjarje të siguruar me pasuri, të cilat lindin. drejtpërdrejt ose tërthorazi nga ato të përcaktuara me ligj, akt tjetër juridik ose marrëveshje për të drejtat e një personi të caktuar në lidhje me pronën.

Probleme të përcaktimit të interesit të bankës për ruajtjen e lëndës së hipotekës

Përfituesi është një palë e tretë që ka interes të ruajë pronën në favor të të cilit është lidhur kontrata e sigurimit.

Një kontratë sigurimi gjithashtu mund të lidhet në favor të një pale të tretë pa treguar emrin e tij (sigurimi "në kurriz të kujt duhet të jetë") (klauzola 3 e nenit 930 të Kodit Civil të Federatës Ruse). Kështu, Shërbimi Federal Antimonopol i Rrethit të Moskës, në Rezolutën e tij të datës 30 janar 2001 në çështjen nr. KA-A40/40-01, arriti në përfundimin se për të njohur një kontratë sigurimi si të vlefshme, është e nevojshme të keni një të sigurueshme interesi për personin në favor të të cilit kryhet sigurimi.

Bankat, si rregull, nuk përdorin sigurime në favor të ndonjë pengmarrësi, duke preferuar të tregojnë një përfitues specifik.

Ekziston gjithashtu një këndvështrim se interesi i sigurueshëm sillet si objekt i negociueshëm i të drejtave civile dhe mund të marrë pjesë në qarkullim.

Si justifikim i tij, Art. 960 i Kodit Civil të Federatës Ruse, sipas të cilit, kur transferohen të drejtat mbi pronën, kontrata e sigurimit nuk përfundon, por të drejtat dhe detyrimet sipas saj i transferohen mbajtësit të ri të së drejtës së autorit, i cili ka interes në ruajtjen e prone.

Në të njëjtën kohë, sipas shumicës së gjykatave, ndryshimi i përfituesit kryhet ekskluzivisht me kërkesë të të siguruarit. Në këtë drejtim, në kontratën e sigurimit, mbajtësi i policës detyrohet të tregojë pëlqimin (udhëzimin) e tij me një ndryshim të përfituesit në rast të kalimit të të drejtave nga kredia.

Përfitues është personi i cili, duke mos qenë palë në marrëveshjen që detyron mbajtësin e policës dhe siguruesin, fiton të drejtën të kërkojë përmbushjen e detyrimeve të siguruesit në favor të tij.

Ky dizajn bazohet në dispozitat për një marrëveshje në favor të një pale të tretë, të krijuar nga Art. 430 Kodi Civil i Federatës Ruse. Në veçanti, këto janë dispozita për mungesën e së drejtës së të siguruarit për të kërkuar përmbushjen e kontratës në favor të tij (gjë që e ndërlikon ndjeshëm procedurën që i siguruari të mbrojë të drejtën e tij në gjykatë) dhe mundësinë e një të drejte të tillë që lind vetëm në rasti i refuzimit të përfituesit për të marrë performancën.

Kërkesa kryesore për përfituesin, siç u tha më sipër, është interesi për ruajtjen e pronës. Le të shqyrtojmë shkurtimisht diskutimet kryesore në fushën e përcaktimit të interesit të sigurueshëm të pengmarrësit.

Interesi i sigurueshëm i pengmarrësit

Interesi i sigurueshëm lind për pengmarrësin vetëm nëse pasuria e lënë peng i kalon atij

Në përputhje me paragrafin 2 të Artit. 344 i Kodit Civil të Federatës Ruse, vetëm gjatë transferimit të objektit të pengut te pengmarrësi, ky i fundit është përgjegjës për humbjen e tij në shumën e vlerës aktuale të pronës, dhe për dëmin e tij - në shumën me të cilën kjo vlera ka rënë, pavarësisht nga shuma me të cilën është vlerësuar lënda e pengut.

Në këtë rast, pengmarrësi ka një interes të caktuar për ruajtjen e pasurisë, pasi ai është përgjegjës për humbjen ose dëmtimin e saj dhe, për rrjedhojë, mund të veprojë si përfitues.

Në raste të tjera, sipas njerëzve që mbështesin këtë këndvështrim, pengmarrësi nuk ka asnjë interes për të ruajtur pronën, pasi rreziku i shkatërrimit (dhe, rrjedhimisht, i humbjeve) qëndron tek pengdhënësi.

Në asnjë rast pengmarrësi nuk ka interes të sigurueshëm.

Një numër praktikuesish argumentojnë se humbjet e bankës, në çdo rast, nuk lidhen me sigurinë e pronës (d.m.th., ato nuk lindin drejtpërdrejt nga humbja/dëmtimi i sendit të hipotekuar), por me dështimin e huamarrësit për të përmbushin detyrimet kontraktuale, të cilat i nënshtrohen sigurimit si rreziqe biznesi (rreziku i mos shlyerjes së kredisë), jo pronësore.

Pengmarrësi ka interes të sigurueshëm vetëm në rast të mospërmbushjes së detyrimit kryesor.

Mbështetësit e këtij qëndrimi argumentojnë se në mungesë të vonesave ose mospërmbushjes së detyrimit kryesor dhe ngjarjes së siguruar, pengmarrësi nuk pëson humbje.

Në konfirmim tregohet se, në bazë të paragrafit. 2 f. 1 art. 334 i Kodit Civil të Federatës Ruse, pengmarrësi, vetëm në rast të dështimit të debitorit për të përmbushur detyrimin e siguruar nga pengu, ka një avantazh ndaj kreditorëve të tjerë të pengdhënësit në marrjen e kënaqësisë jo vetëm nga vlera e pasuria e lënë peng, por edhe nga kompensimi i sigurimit për humbjen ose dëmin, pavarësisht se për përfitimin e kujt është siguruar, përveç rasteve kur humbja ose dëmtimi nuk ka ndodhur për shkaqe për të cilat është përgjegjës pengmarrësi.

Sa më sipër, sipas mendimit të mbështetësve të këtij qëndrimi, na lejon të konkludojmë se marrja e kompensimit është e mundur vetëm nëse detyrimi i siguruar nga pengu nuk përmbushet, përndryshe pengmarrësi nuk ka interes për ruajtjen e pasurisë.

Ky këndvështrim lindi pikërisht sepse në Art. 334 i Kodit Civil të Federatës Ruse, marrja e kompensimit të sigurimit është e barabartë me kompensimin e kolateralit.

Le të theksojmë se në paragrafin 3 të Artit. 31 i Ligjit Federal të 16 korrikut 1998 "Për Hipotekën (Pegun e Pasurive të Paluajtshme)" (në tekstin e mëtejmë "Ligji"), përkufizimi nuk lidhet me përmbushjen/mospërmbushjen e detyrimeve: "Pipoteka ka të drejtë. të plotësojë kërkesën e tij sipas detyrimit të siguruar me hipotekë, drejtpërdrejt nga kompensimi i sigurimit për humbjen ose dëmtimin e pasurisë së lënë peng, pavarësisht nga përfitimi i kujt është i siguruar..."

Për shkak të mungesës së një përkufizimi ligjor të interesit të sigurueshëm në praktikën e zbatimit të ligjit, ka pasur raste kur një banke është refuzuar të paguajë dëmshpërblim sigurimi për shkak të dëmtimit të pasurisë së lënë peng, e cila ka qenë e motivuar nga mungesa e interesit. Një rast i shqyrtuar nga Shërbimi Federal Antimonopol i Distriktit të Lindjes së Largët është ilustrues.

Gjykata e Arbitrazhit të Rajonit Amur refuzoi t'i paguante kompensim bankës, duke përmendur mungesën e interesit për ruajtjen e pronës. Gjykata më e lartë pranoi se banka kishte interes për ruajtjen e makinës së siguruar, bazuar në marrëveshjen e kredisë dhe marrëveshjen e pengut.

Pasi ka vërtetuar se banka përfituese ka interes për ruajtjen e makinës së siguruar, bazuar në marrëveshjet e sipërpërmendura dhe faktin e borxhit ekzistues sipas marrëveshjes së kredisë, gjykata e apelit, duke zbatuar drejt Artin. 930, 168, 334, 929 të Kodit Civil të Federatës Ruse, anuloi në mënyrë të arsyeshme vendimin e gjykatës së shkallës së parë dhe rikuperoi shumën e siguruar nga kompania e sigurimit.

Këto pozicione sigurisht kanë të drejtë të ekzistojnë, megjithatë, sipas mendimit të autorit, ato nuk marrin parasysh sa vijon:

në përputhje me Art. 334 i Kodit Civil të Federatës Ruse, një peng është një nga mënyrat për të siguruar përmbushjen e detyrimeve, në bazë të të cilave kreditori nën detyrimin e siguruar nga pengu (pengmarrësi), në rast të dështimit nga debitori përmbushë këtë detyrim, ka epërsi ndaj kreditorëve të tjerë në marrjen e kënaqësisë nga vlera e pasurisë së lënë peng.

Kështu, nëse sendi i lënë peng humbet/dëmtohet, pengmarrësit i hiqet sigurimi dhe nuk do të mund të plotësojë kërkesat e tij nga kjo pasuri, gjë që do të sjellë humbje në shumën e kërkesave të lëna peng dhe të paplotësuara.

Kjo tregon qartë se pengmarrësi ka një interes ligjor për ruajtjen e pasurisë, pavarësisht nëse i kalon kolaterali apo jo.

Marrëveshja e pengut dhe (ose) marrëveshja e huasë, si rregull, gjithashtu përcakton që pengu vepron si garanci për përmbushjen e detyrimeve, dhe në përputhje me rrethanat, përcaktohet interesi i bankës për ruajtjen e pasurisë;

natyra probabilistike e humbjeve të tilla ndodh dhe përcaktohet nga vetë thelbi i pengut, i cili është vetëm një masë sigurie.

Banka me të vërtetë nuk do të pësojë humbje nëse debitori përmbush siç duhet detyrimin, megjithatë, siç u përmend më herët, formulimi i interesit për ruajtjen e pasurisë lejon edhe natyrën probabiliste të shfaqjes së humbjeve në momentin e lidhjes së kontratës së sigurimit;

para. 2 f. 1 art. 334 i Kodit Civil të Federatës Ruse, i përdorur gjithashtu nga mbështetësit e pozicioneve të kundërta, përkundrazi, kur interpretohet fjalë për fjalë, tregon patjetër praninë e një interesi për ruajtjen e pronës, pasi tregon të drejtën për të marrë kënaqësi nga mbulimi i sigurimit.

Kompensimi i sigurimit

Është e nevojshme të veçohen interesat faktike të sigurueshme dhe kushtet për marrjen e kompensimit të sigurimit, të cilat janë koncepte të ndryshme. Mundësia e përfitimit të dëmshpërblimit në rast mospërmbushjeje është konfirmim i interesit të sigurueshëm të pengmarrësit në datën e lidhjes së kontratës së sigurimit.

Ju lutemi vini re se vëllimi i detyrimeve të debitorit ndaj bankës nuk ndikon në praninë ose mungesën e interesit të sigurueshëm.

Interesi i sigurueshëm dhe shuma e detyrimeve, për mendimin tonë, janë të një natyre të ndryshme: e para vlen për subjektin e hipotekës plotësisht, pasi nënkupton pikërisht marrëdhënien me sendin dhe jo pjesën e tij në përpjesëtim me shumën. të borxhit.

Një tjetër gjë është shuma e kompensimit të sigurimit që banka mund të kërkojë. Meqenëse marrja e kompensimit të sigurimit është në një farë mënyre e barabartë me marrjen e kënaqësisë nga vlera e sendit të hipotekuar ("në të njëjtën bazë" - neni 334 i Kodit Civil të Federatës Ruse), shuma e kompensimit është e barabartë me shumën e pretendimi i siguruar me ligj. ,

Këtu mund të citoni gjithashtu pikën 6 të Artit. 350 i Kodit Civil të Federatës Ruse, i cili thotë se nëse shuma e marrë nga shitja e pasurisë së lënë peng tejkalon shumën e kërkesës së pengmarrësit të siguruar nga pengu, diferenca i kthehet pengdhënësit.

Në të njëjtën kohë, për të shmangur mosmarrëveshjet në lidhje me shumën dhe procedurën e kompensimit, rekomandohet të tregohet drejtpërdrejt në marrëveshjen e huasë drejtimi i shumës së kompensimit të sigurimit për shlyerjen (në veçanti, të hershme) të pretendimeve të kreditorit, si. si dhe në kontratën e sigurimit të tregojë shumën e dëmshpërblimit përfituesit.

Subjekti i kolateralit

Vini re se pika 6.3.1. Rregullorja e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, e datës 26 Mars 2004 "Për procedurën e formimit nga institucionet e kreditit të rezervave për humbjet e mundshme nga kreditë, mbi huanë dhe borxhin ekuivalent" përcaktoi që kolaterali i mëposhtëm mund të klasifikohet si kolateral:

  • parcelat e tokës,
  • ndërmarrjet, ndërtesat,
  • strukturat,
  • apartamente,
  • pasuri të tjera të paluajtshme,
  • pajisje,
  • lende e pare, lende e paperpunuar
  • Materiale,
  • produkte të gatshme, mallra vetëm me kushtin që sendet e lënë peng të sigurohen nga pengdhënësi në favor të institucionit të kreditit që e ka pranuar si kolateral për kredinë.

A ka të drejtë një person që nuk ka interes të sigurueshëm të veprojë si i siguruar nëse kontrata e sigurimit është lidhur në favor të bankës?

Praktikisht lind pyetja: a mundet, për shembull, prindërit e huamarrësit ose një person tjetër që nuk është pronar i kolateralit, të lidhin një marrëveshje sigurimi për kolateralin në favor të bankës?

Në bazë të paragrafit 1 të Artit. 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse, prona mund të sigurohet sipas një kontrate sigurimi në favor të mbajtësit të policës ose përfituesit që ka një interes të sigurueshëm.

Në pamje të parë mjafton që personi në favor të të cilit është lidhur kontrata të ketë interes. Megjithatë, paragrafi 2 i Artit. 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton se nëse mbajtësi i policës ose përfituesi nuk ka interes për të ruajtur pronën e siguruar, kontrata është e pavlefshme.

Ky rregull është formuluar mjaft i diskutueshëm, pasi sjell paqartësi - kush duhet të ketë interes: i siguruari dhe përfituesi në të njëjtën kohë, apo interesi i njërit prej tyre është i mjaftueshëm?

Ligjvënësi nuk tregoi këtu se vetëm personi në favor të të cilit u lidh marrëveshja duhet të ketë interes, përkundrazi, ai tregoi në mënyrë specifike të dy konceptet, duke i lidhur ato me lidhëzën "ose", pa shpjeguar se në cilat raste është e nevojshme; zgjidhni se kush duhet të ketë interes.

Lidhëza "ose", sipas fjalorit të Ozhegov, është "një lidhëz e vetme ose e përsëritur. Lidh dy ose më shumë fjali, si dhe anëtarë homogjenë të një fjalie që janë në një marrëdhënie reciproke përjashtuese.”

Nëse pranojmë se prania e një interesi te mbajtësi i policës lejon që interesi i përfituesit të "mungesë", atëherë arrihet një përfundim absurd: një kontratë sigurimi e lidhur nga një i siguruar që ka një interes në favor të një personi që nuk e bën këtë. nuk ka interes, sipas paragrafit 2 të Artit. 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse, i pavlefshëm.

Në të njëjtën kohë, lidhja "dhe" në këtë rast do të çonte në pasoja më të këqija, pasi do t'i lejonte njërit prej personave të treguar të mos interesohej.

Kështu, sipas mendimit të autorit, interesi duhet të jetë i pranishëm për të siguruarin dhe përfituesin në të njëjtën kohë, pasi lidhja "ose" në këtë rast përdoret në kuptimin "ose mbajtësi i policës ose përfituesi", d.m.th. Mungesa e interesit nga ndonjë prej tyre sjell pavlefshmërinë e kontratës së sigurimit.

Momenti i shfaqjes së interesit të sigurueshëm të bankës përfituese

Natyrisht, banka ka padyshim një interes në ruajtjen e pronës që nga data e vendosjes së hipotekës mbi pronën. Klauzola 2 e Artit. 11 i Ligjit përcakton se hipoteka si barrë mbi pasurinë e lënë peng me marrëveshje hipotekore lind nga momenti i lidhjes së kësaj marrëveshjeje.

Në bazë të ligjit, hipoteka si barrë mbi pronën lind nga momenti i regjistrimit shtetëror të pronësisë së kësaj prone, përveç rasteve kur parashikohet ndryshe me marrëveshje. Për pengun e pasurisë së luajtshme, regjistrimi shtetëror i marrëveshjes nuk kërkohet.

Le të theksojmë se sipas Art. 13 të ligjit, nëse detyrimi i siguruar nga hipoteka ka lindur pas regjistrimit shtetëror të marrëveshjes së hipotekës, të drejtat e pengmarrësit lindin nga data e shfaqjes së detyrimit kryesor.

Në të njëjtën kohë, nevojat e praktikës janë të tilla që huadhënësi ka nevojë për një marrëveshje sigurimi tashmë në datën e nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë, të paktën për të pasur një ide të gatishmërisë së shoqërisë së sigurimit për të siguruar pronën që të lënë peng si kolateral, ose për të mos kërkuar (kërkuar) klientin tashmë pas marrjes së një kredie, të sigurojë pronën.

Me fjalë të tjera, para ekzekutimit të detyrimit kryesor ose njëkohësisht me të, kontratat e sigurimit, si rregull, duhet të nënshkruhen tashmë.

Por a është e mundur të flitet për ekzistencën e interesit përpara vendosjes së kolateralit, për shembull, në datën e lidhjes së marrëveshjes së kredisë?

Me rastin e nënshkrimit të një marrëveshje kredie, banka, sipas mendimit tonë, është padyshim e interesuar për ruajtjen e pasurisë së lënë peng, pasi nga marrëveshja e kredisë rezulton se kjo pasuri është garanci për përmbushjen e detyrimeve dhe është objekt peng. Për rrjedhojë, kontrata përcakton një interes të caktuar të sigurueshëm.

Në pamje të parë, është e parakohshme të pohohet se banka ka interes përpara lidhjes së një marrëveshjeje kredie, pasi as marrëveshja dhe as ligji nuk kanë përcaktuar ndonjë interes të bankës për ruajtjen e pronës.

Në të njëjtën kohë, që nga momenti kur huamarrësi kontakton bankën dhe banka bie dakord për kolateralin e propozuar, sipas mendimit tonë, banka ka një interes të mundshëm për një kolateral të tillë, edhe në mungesë të një marrëveshjeje kredie.

Zgjidhja edhe në këtë rast duket të jetë vendosja në vetë kontratën e sigurimit momentin e hyrjes në fuqi të saj nga data në të cilën lind interesi i sigurueshëm i përfituesit.

1. Sigurimi i pasurisë së lënë peng me marrëveshje hipotekore kryhet në përputhje me kushtet e kësaj marrëveshjeje. Një kontratë sigurimi për pasurinë e lënë peng në bazë të një marrëveshjeje hipotekore duhet të lidhet në favor të pengmarrësit (përfituesit), përveç rasteve kur përcaktohet ndryshe në marrëveshjen e hipotekës ose në marrëveshjen që krijon një hipotekë sipas fuqisë së ligjit ose në hipotekë.

2. Në mungesë të kushteve të tjera në marrëveshjen e hipotekës për sigurimin e pasurisë së hipotekuar, pengdhënësi është i detyruar të sigurojë me shpenzimet e tij këtë pasuri në vlerë të plotë nga rreziqet e humbjes dhe dëmtimit, dhe nëse vlerën e plotë të pasurisë. tejkalon shumën e detyrimit të siguruar nga hipoteka - për një shumë jo më të vogël se shuma e këtij detyrimi. Nëse pengdhënësi nuk përmbush detyrimin e përcaktuar në këtë paragraf, pengmarrësi ka të drejtë të sigurojë pronën e lënë peng në vlerë të plotë ndaj rreziqeve të humbjes dhe dëmtimit, dhe nëse vlera e plotë e pasurisë tejkalon shumën e detyrimit të siguruar nga hipoteka, në masën e këtij detyrimi. Në këtë rast, pengmarrësi ka të drejtë të kërkojë nga pengdhënësi kompensim për shpenzimet e bëra prej tij për sigurimin e pasurisë së lënë peng.

(shih tekstin në botimin e mëparshëm)

3. Pengmarrësi ka të drejtë të plotësojë kërkesën e tij sipas detyrimit të siguruar nga hipoteka drejtpërdrejt nga kompensimi i sigurimit për humbjen ose dëmtimin e pasurisë së lënë peng, pavarësisht nga përfitimi i kujt është i siguruar. Kjo kërkesë i nënshtrohet përmbushjes në mënyrë preferenciale përpara pretendimeve të kreditorëve të tjerë të pengdhënësit dhe personave në favor të të cilëve është kryer sigurimi, me përjashtime të përcaktuara me ligj federal.

Pengmarrësit i hiqet e drejta për të plotësuar kërkesën e tij nga kompensimi i sigurimit nëse humbja ose dëmtimi i pasurisë ka ndodhur për arsye për të cilat ai është përgjegjës.

4. Huamarrësi - një individ i cili është debitor sipas një detyrimi të siguruar me hipotekë, ka të drejtë të sigurojë rrezikun e përgjegjësisë së tij ndaj kreditorit për mospërmbushje ose përmbushje të pahijshme të detyrimit për të shlyer shumën kryesore të borxhit. dhe për të paguar interesin për përdorimin e kredisë (fondet e huazuara) (sigurimi i përgjegjësisë së huamarrësit).

Sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit, përfituesi është pengmarrësi i detyrimit të siguruar nga hipoteka. Kur një kreditor-pengmarrës sipas një detyrimi të siguruar nga një hipotekë transferon të drejtat e tij sipas një marrëveshjeje hipotekore ose një detyrimi të siguruar nga një hipotekë, ose kur transferon të drejtat në një hipotekë, të drejtat e përfituesit sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit transferohen në huadhënësi i ri ose pronari i ri i hipotekës plotësisht.

Një ngjarje e siguruar sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit është dështimi i një huamarrësi - një individ për të përmbushur kërkesën për përmbushjen e hershme të një detyrimi të siguruar nga një hipotekë e paraqitur në lidhje me mospagesën ose pagesën e parakohshme nga huamarrësi - një individ i shumën e plotë ose të pjesshme të borxhit, me kusht që huadhënësi të mos ketë fonde të mjaftueshme të marra nga shitja e pasurisë së lënë peng, ose vlera e pamjaftueshme e pasurisë së lënë peng të mbajtur nga kreditori për të përmbushur plotësisht kërkesat e siguruara nga hipoteka.

5. Kreditori hipotekues për një detyrim të siguruar me hipotekë ka të drejtë të sigurojë rrezikun financiar të humbjeve të shkaktuara nga pamundësia për të përmbushur plotësisht kërkesat e siguruara nga hipoteka për shkak të vlerës së pamjaftueshme të pasurisë së lënë peng (sigurimi i rrezikut financiar të kreditorit).

Sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të kreditorit, përfituesi është mbajtësi i policës. Kur një kreditor-pengdhënës sipas një detyrimi të siguruar nga një hipotekë transferon të drejtat e tij sipas një marrëveshjeje hipotekore ose një detyrimi të siguruar nga një hipotekë, ose kur transferon të drejtat në një hipotekë, të drejtat dhe detyrimet e të siguruarit sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit janë. i transferohet plotësisht pengmarrësit të ri ose pronarit të ri të hipotekës.

Një ngjarje e siguruar sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit është shfaqja e humbjeve nga pengmarrësi i lidhur me fonde të pamjaftueshme të marra nga shitja e pasurisë së lënë peng, ose me vlerë të pamjaftueshme të pasurisë së lënë peng të mbajtur nga kreditori për të përmbushur kërkesat e siguruara nga hipotekë e plotë në rast sekuestrimi mbi pronën e lënë peng në lidhje me mospagesën ose pagesën e parakohshme nga huamarrësi - një individ i shumës së borxhit plotësisht ose pjesërisht.

Humbjet e pengmarrësit të lidhura me fonde të pamjaftueshme të marra nga shitja e pasurisë së lënë peng, ose me vlerë të pamjaftueshme të pasurisë së lënë peng të mbajtur për të përmbushur plotësisht kërkesat e siguruara nga hipoteka, zvogëlohen me shumën e pagesës së sigurimit që i takon pengmarrësit. si përfitues sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit, nëse disponohet një marrëveshje e lidhur për sigurimin e përgjegjësisë së huamarrësit.

I siguruari sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit është i detyruar të njoftojë siguruesin në bazë të marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit për ekzistencën e një marrëveshjeje të lidhur të sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit përpara se të lidh një marrëveshje sigurimi për rrezikun financiar të huadhënësit ose brenda dhjetë ditëve pune nga momenti I siguruari i tillë merrte dijeni për këtë, në rast se në momentin e lidhjes së marrëveshjes për sigurimin e rrezikut financiar të kreditorit, mbajtësi i policës nuk kishte dijeni për këtë.

I siguruari sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të kreditorit ka të drejtë të kërkojë informacion në lidhje me disponueshmërinë e marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit nga huamarrësi - një individ që është debitor sipas detyrimit të siguruar nga një hipotekë.

Siguruesi sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit, nëse ka informacion në lidhje me marrëveshjen e sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit, bën një pagesë sigurimi pasi të sigurojë dokumente mbështetëse për vendimin për të bërë një pagesë sigurimi nga siguruesi sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit.

6. Shuma e siguruar sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit nuk mund të jetë më pak se dhjetë për qind e shumës së principalit të borxhit. Shuma e siguruar sipas kontratës së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit nuk duhet të kalojë pesëdhjetë për qind të shumës së principalit të borxhit. Shuma e siguruar përcaktohet për të gjithë afatin e kontratës së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose kontratës së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit. Primi i sigurimit sipas marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit paguhet në një shumë të madhe brenda periudhës së përcaktuar nga marrëveshja e specifikuar.

Kur lidh një marrëveshje sigurimi të përgjegjësisë së huamarrësit për kohëzgjatjen e detyrimit të siguruar me hipotekë, i siguruari, në rast të shlyerjes së më shumë se tridhjetë për qind të shumës së principalit të borxhit, ka të drejtë të zvogëlojë shumën e shumës së siguruar. në proporcion me uljen e shumës së principalit të borxhit për detyrimin e siguruar nga hipoteka dhe me një rishikim përkatës të shumës së primit të sigurimit sipas detyrimit të marrëveshjes së sigurimit të huamarrësit, me kusht që në kohën e rishikimit të kushteve të kontratën e sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit, mbajtësi i policës përmbushi detyrimet e tij për të shlyer shumën e principalit të borxhit dhe për të paguar interesin për përdorimin e kredisë (fondet e huazuara) në përputhje me orarin e vendosur të shlyerjes për shumën e principalit të borxhit, pa shkelur kushtet e pagesave për më shumë se tridhjetë ditë.

7. Për qëllime të llogaritjes së pagesës së sigurimit në bazë të marrëveshjes së sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose sipas marrëveshjes së sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit, gjobat ndaj përfituesit (gjoba, gjoba) për shkak të mospërmbushjes, përmbushjes së vonuar ose përmbushjes tjetër të pahijshme të detyrimit. siguruar nga hipoteka, interesi për përdorimin e fondeve të njerëzve të tjerë, të parashikuar në nenin 395 të Kodit Civil të Federatës Ruse.

8. Marrëveshja e sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose marrëveshja e sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit mund të lidhet për kohëzgjatjen e detyrimit të siguruar nga hipoteka ose për periudhën gjatë së cilës shuma e detyrimit të siguruar nga hipoteka është më shumë se shtatëdhjetë për qind e vlerës. të pasurisë së lënë peng.

9. Në rastin e shlyerjes së shumës së borxhit sipas detyrimit të siguruar nga hipoteka, marrëveshja e sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose marrëveshja e sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit përfundon. Në këtë rast, siguruesi ka të drejtën e një pjese të primit të sigurimit në raport me kohën gjatë së cilës sigurimi ka qenë në fuqi.

10. Nëse mbajtësi i policës refuzon kontratën e sigurimit të përgjegjësisë së huamarrësit ose kontratën e sigurimit të rrezikut financiar të huadhënësit, primi i sigurimit i paguar siguruesit nuk është i rimbursueshëm.

Banka i jep huamarrësit fonde kredie, në varësi të shlyerjes së tyre. Si kolateral kryesor për detyrimet e huasë, mjetet fikse pranohen si kolateral - pajisje të ndryshme, automjete ose pasuri të paluajtshme (ndërtesa, struktura, parcela toke, anije, etj.), kapital qarkullues - mallra në qarkullim, kafshë që rriten dhe majmë ose lëndët e para të mbetura etj. Kolaterali, si rregull, është pronë e ndërmarrjes huamarrëse ose palëve të treta - pengdhënësve.

Depozita është subjekt i sigurimit. Plotësimi i dokumentacionit të nevojshëm për sendin e transferuar si garanci për një kredi bankare, redukton borxhin e kredisë për shkak të humbjes nga klienti të pasurisë së dhënë si garanci. Në këtë rast, sigurimi i parcelave të tokës dhe siguria shtesë (jo bazë) është fakultative. Kjo nuk vlen për letrat me vlerë, metalet e çmuara, të drejtat pronësore, aksionet në kapitalin e autorizuar të një ndërmarrjeje dhe pronën e fituar deri në kalimin e pronësisë tek blerësi.

Në shumicën e rasteve të tjera, banka huadhënëse kërkon përgatitjen e dokumentacionit të sigurimit për pronën e lënë peng, nëse kjo procedurë refuzohet, mbetet në diskrecionin e bankës, në varësi të politikës së saj të kredisë. Kolaterali i nënshtrohet mbrojtjes sipas paketës së plotë të rreziqeve, pra nga të gjitha rreziqet që mund të çojnë në humbjen, shkatërrimin, dëmtimin, vjedhjen e tij, etj. Rreziqet sigurohen në përputhje me rregullat e kompanisë të zgjedhur nga klienti.

Sipas periudhës së vlefshmërisë, marrëveshja (politika) duhet të korrespondojë me afatin e marrëveshjes së huasë për të cilën prona është transferuar si garanci, ose, nëse data e skadimit për linjën e sigurimit është caktuar më herët se data e shlyerjes së borxhit, huamarrësi. /pengdhënësi merr përsipër të zgjasë menjëherë periudhën e vlefshmërisë së policës. Sipas kërkesave të bankës për shumën e kolateralit, ajo duhet të mbulojë shumën e detyrimeve të huamarrësit, pra shuma e siguruar nuk mund të jetë më e vogël se vlera e kolateralit të kolateralit. Nëse hartohet dokumentacioni me një “ekskriminim të pakushtëzuar”, atëherë shuma sipas kontratës duhet të jetë më e madhe se vlera e kolateralit të pronës me shumën e ekskluzivitetit, por jo më shumë se vlera e siguruar e pronës.

Nëse ndodh një ngjarje e paparashikuar, kompania paguan kompensim. Kompensimi drejtohet kryesisht për të shlyer detyrimet e huamarrësit për aq sa ato janë të siguruara nga pasuria e siguruar. Kompania zakonisht caktohet si përfituese e marrëveshjes nga banka kreditore, një marrëveshje trepalëshe lidhet midis kreditorit, pronarit të kolateralit dhe siguruesit për transferimin e kompensimit për pronën e lënë peng në një shumë që nuk tejkalon gjendjen; të kredisë. Kur shuma tejkalon detyrimet e klientit për kredinë e siguruar nga pasuria e siguruar, kompensimi i mbetur i mbetet pronarit të pronës.

Zgjedhja e shoqërisë që ofron këtë shërbim bëhet nga huamarrësi/pengdhënësi pa dështuar në marrëveshje me sektorin kreditues të bankës. Gjëja më e shtrenjtë për një klient është sigurimi i automjeteve, më pak e kushtueshme është pasuria e paluajtshme. Pronari ka mundësinë të krahasojë tarifat e kompanive të ndryshme të sigurimit dhe të zgjedhë opsionin më të mirë nga një listë e rënë dakord me bankën. Sigurimi i kolateralit është reciprokisht i dobishëm si për huamarrësin ashtu edhe për bankën huadhënëse. Për bankën, ky është një mjet për reduktimin e rreziqeve të kredisë për huamarrësin, është një mundësi për të shlyer borxhet edhe në situatën e pakëndshme të humbjes së kolateralit ose dëmtimit të tij.

Shpesh, gjatë transferimit të fondeve të kredisë te një huamarrës, banka kreditore, duke dashur të zvogëlojë rreziqet e saj financiare, vendos kolateralin e kredisë si kusht për huadhënien. Si rregull, kolaterali është si pajisje të ndryshme prodhimi, ndërtesa dhe struktura, të cilat zakonisht quhen aktive fikse ose aktive afatgjata, dhe kapital qarkullues - një stok mallrash ose materialesh në një depo. Kjo pronë mund të jetë ose pronë e huamarrësit ose pronë e palëve të treta - hipotekuesit. Në këtë rast, krahas marrëveshjes së huasë, lidhet edhe një marrëveshje kolaterali, ku pengdhënës është ose vetë huamarrësi ose një palë e tretë.

Kur u jepni hua individëve, kolaterali mund të jetë pasuri e paluajtshme, automjete, letra me vlerë, bizhuteri dhe sende të tjera me vlerë që i përkasin huamarrësit.

Në shumicën e rasteve, kolaterali është subjekt i sigurimit. Përjashtim bëjnë parcelat e tokës, letrat me vlerë të lëna peng, metalet e çmuara, investimet financiare në organizata të tjera, si dhe pasuritë e paluajtshme dhe pronat e tjera për të cilat pronari nuk ka marrë ende në posedim. Në këtë rast, banka kreditore kërkon lidhjen e një marrëveshje sigurimi me një nga shoqëritë e përcaktuara nga institucioni kreditor. Dokumentet që konfirmojnë disponueshmërinë e sigurimit i paraqiten bankës përpara lidhjes së marrëveshjes së kredisë.

Si sigurohet sigurimi i kolateralit?

Në mënyrë tipike, prona e lënë peng është e siguruar për të gjitha grupet kryesore të rrezikut - vjedhje, humbje, shkatërrim, dëmtim, etj. Kushtet e sigurimit përcaktohen nga rregullat e brendshme të shoqërisë së sigurimit. Duke qenë se çdo kompani ka kushtet e veta të sigurimit, si dhe procedurën e pagesës për ngjarjet e siguruara, banka përcakton vetë listën e atyre siguruesve me të cilët preferon të punojë. Është nga kjo listë që huamarrësi duhet të zgjedhë një kompani sigurimesh. Një policë e lëshuar nga një kompani që nuk përfshihet në këtë listë nuk do të jetë bazë që banka të njohë sigurimin si të përfunduar.

Banka më së shpeshti kërkon që të lidhni një polic sigurimi për të gjithë periudhën e kredisë. Nëse afati i marrëveshjes së kredisë është më i gjatë se vlefshmëria e policës (dhe kjo zakonisht është një vit), atëherë sigurimi i nënshtrohet rinovimit në të njëjtat kushte plotësisht.

Në rast të një ngjarje të siguruar, shuma e pagesës së sigurimit duhet të mbulojë të gjithë borxhin ndaj bankës për kredinë. Banka do ta vendosë patjetër këtë kusht. Kjo do të thotë se vlera e kolateralit (dhe në të njëjtën kohë e sigurimit) të pronës nuk mund të jetë më e vogël se shuma e kredisë.

Si paguhet sigurimi?

Në rast të një ngjarje të siguruar, siguruesi ia paguan shumën bankës kreditore. Nëse pagesa e sigurimit ishte e mjaftueshme për të mbuluar shumën e principalit të kredisë, si dhe interesin mbi të, atëherë pjesa e mbetur e pagesës i dërgohet huamarrësit. Për këto qëllime, lidhet një marrëveshje trepalëshe midis huamarrësit, shoqërisë së sigurimit dhe bankës kreditore që në rast të një ngjarje të siguruar sipas policës së sigurimit të pasurisë së hipotekuar, banka kreditore bëhet përfituese. Dhe banka do t'ju kërkojë të nënshkruani një marrëveshje të tillë edhe para përfundimit të marrëveshjes së kredisë.

Më e shtrenjta është sigurimi i makinave dhe automjeteve të tjera. Kjo për faktin se rreziku i vdekjes, humbjes, dëmtimit, me një fjalë, ndodhjes së një ngjarje të siguruar, është më i lartë se ai i kolateralit të tjerë. Çmimet më të ulëta të sigurimit për pronat e paluajtshme. Në fund të fundit, duhet të pranoni se këto objekte nuk mund të vidhen dhe janë të vështira për t'u dëmtuar.

Në pamje të parë, duke siguruar kolateralin me kërkesë të bankës, ju keni kosto shtesë, duke rritur kështu koston e kredisë. Por kjo ngjarje do t'ju shpëtojë nga telashet nëse ndodh humbja ose dëmtimi i pronës së lënë peng. Atëherë jo vetëm do të përballoni humbjen nga humbja e pasurisë, por do t'ju mbetet edhe një detyrim ndaj bankës, i cili do të duhet të paguhet sipas orarit të rënë dakord. Në rastin e sigurimit të kolateralit, kompania e sigurimit ju zgjidh këtë problem.