Posso obter uma hipoteca sem seguro? Razões para o seguro colateral Seguro colateral sob um contrato de empréstimo

Com o desenvolvimento do mercado do crédito à habitação e ao crédito automóvel, o seguro da caução a favor do banco está a tornar-se mais generalizado, o que torna relevante um estudo aprofundado do conceito de "juros seguráveis", uma vez que na ausência de juros correspondentes por parte do segurado ou beneficiário, o contrato de seguro é invalidado.

excursão na história

Em 1898, o Departamento de Cassação Civil do governante Senado do Império Russo, em uma das decisões sobre a lei de seguros, indicou que “um contrato de seguro é um contrato independente, cujo objeto material é um interesse relacionado à integridade de propriedade; sua finalidade é recompensar o possível dano a esse interesse pelo suposto perigo.

Não só o proprietário pode garantir seu interesse, mas também o proprietário temporário para garantir contra o medo: o primeiro - a integridade da propriedade, o segundo - o pleno uso da propriedade.

Em arte. 368 do Código Civil da RSFSR de 1922, esse interesse era diretamente identificado com perdas (danos), “nos quais o segurado ou beneficiário pode incorrer em caso de sinistro (juros seguráveis)”.

O atual Código Civil da Federação Russa indica a necessidade de interesse na preservação da propriedade (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa), sem definir o conceito de "interesse segurável".

No entanto, de acordo com o art. 929 do Código Civil da Federação Russa, em um contrato de seguro patrimonial, a pessoa em cujo favor é celebrado é indenizada pelas perdas causadas ao patrimônio segurado como resultado deste evento segurado * (2), ou seja, de fato, o Código Civil da Federação Russa também indica a relação de interesse na preservação da propriedade com possíveis perdas.

Interesse segurável

Ao mesmo tempo, o conceito de “interesse na preservação da propriedade” é claramente mais amplo do que o conceito de interesse expresso em perdas.

Essa, segundo o autor, é a vantagem deste Código Civil da Federação Russa, que permite a admissão de outros tipos de juros (reivindicações relacionadas à perda de propriedade, penhor, cuja destruição nem sempre levar a perdas para o credor pignoratício, etc.).

Apesar da presença de muitas opiniões diferentes à primeira vista sobre o interesse segurável, a maioria dos pesquisadores concorda em uma coisa: o interesse segurável é a perda que o segurado ou beneficiário pode sofrer como resultado da morte ou dano à propriedade segurada.

O artigo 930 do Código Civil da Federação Russa restringe a aplicação do conceito de "interesse segurável": o interesse segurável deve ser baseado em uma lei, outro ato jurídico ou contrato, ou seja, o segurado ou beneficiário deve ter não apenas um interesse teoricamente possível, mas um interesse garantido por lei, outro ato jurídico ou contrato.

O segurado no contrato de seguro

Assim, “só pode ser segurado no contrato de seguro patrimonial aquele a quem pertença o bem segurado com fundamento no direito de propriedade, gestão económica ou gestão operacional, ou a pessoa que possua e (ou) utilize o bem em virtude do contrato ou tem outro, com base no contrato de locação, habitação, uso gratuito, gestão fiduciária, etc. título".

Parece razoável que o interesse deva estar presente precisamente no momento da celebração do contrato de seguro, uma vez que a perda de juros no futuro acarreta outras consequências para além da nulidade do contrato, nomeadamente a obrigação de notificação ao seguradora de um aumento no risco de seguro, etc.

Ao mesmo tempo, a legislação atual não define o conceito de interesse na preservação da propriedade com detalhes suficientes: seus sinais não são estabelecidos, não há critérios claros para determinar os casos e o momento de sua ocorrência.

Neste sentido, os limites da “extensibilidade” deste conceito nem sempre são óbvios (por exemplo, existe interesse do banco em preservar os bens não hipotecados do devedor para efeitos de execução em execução de forma geral).

Também há dificuldades na confirmação dos juros nos casos em que não há indicação disso na lei ou no contrato (mesmo no caso do credor pignoratício, cujos direitos formalmente surgem apenas se o devedor não cumprir suas obrigações).

Experiência estrangeira

Nesse sentido, parece interessante a definição mais ampla possível de interesse segurável, dada no Código de Seguros de um dos estados americanos.

Ele declara que qualquer interesse ou conexão com a propriedade, ou a possibilidade de uma pessoa se tornar responsável em relação a ela, de tal natureza que uma ameaça percebida possa dar origem a uma reclamação contra a pessoa para quem o seguro é sendo realizada, é juros de seguro.

O Código prevê que, ao segurar a propriedade, o interesse segurável pode existir como:

1. interesse pré-existente;
2. um interesse no processo de surgimento e com base em um interesse já existente;
3. um interesse esperado associado a um interesse já existente na medida em que estão relacionados.

Com base no exposto, consideramos aceitável afirmar que uma pessoa tem interesse em preservar bens em caso de possibilidade (probabilidade) dessa pessoa de perdas ou outras consequências adversas em caso de sinistro segurado com bens que surjam direta ou indiretamente daqueles estabelecidos por lei, outro ato jurídico ou contrato para uma determinada pessoa de direitos em relação à propriedade.

Problemas de determinação de interesse em manter o objeto da hipoteca com o banco

O beneficiário é um terceiro que tem interesse na preservação do bem a favor de quem é celebrado o contrato de seguro.

Um contrato de seguro também pode ser celebrado em favor de um terceiro sem especificar seu nome (seguro "às custas de quem segue") (cláusula 3 do artigo 930 do Código Civil da Federação Russa). Assim, o Serviço Federal Antimonopólio do Distrito de Moscou, em seu Decreto de 30 de janeiro de 2001 no caso N KA-A40 / 40-01, concluiu que, para reconhecer um contrato de seguro como válido, é necessário que a pessoa em cujo favor da realização do seguro tem interesse segurável.

Os bancos, via de regra, não utilizam o seguro em favor de nenhum credor pignoratício, preferindo indicar um beneficiário específico.

Há também o ponto de vista de que o interesse segurável se comporta como objeto negociável de direitos civis e pode participar do faturamento.

Como justificativa, o art. 960 do Código Civil da Federação Russa, segundo o qual, com a transferência dos direitos de propriedade, o contrato de seguro não rescinde e os direitos e obrigações decorrentes dele são transferidos para um novo titular do direito que tem interesse em preservar o propriedade.

Ao mesmo tempo, de acordo com a maioria dos tribunais, a mudança de beneficiário é realizada exclusivamente a pedido do segurado. Nesse sentido, no contrato de seguro, o segurado é obrigado a prescrever seu consentimento (ordem) com a alteração do beneficiário em caso de cessão de direitos decorrentes do empréstimo.

O beneficiário é a pessoa que, não sendo parte no contrato que vincula o tomador do seguro e a seguradora, adquire o direito de exigir o cumprimento das obrigações da seguradora a seu favor.

Esta construção é baseada nas disposições do contrato em favor de um terceiro, estabelecido pelo art. 430 do Código Civil da Federação Russa. Em particular, trata-se de disposições sobre a ausência do direito do segurado de exigir a execução do contrato a seu favor (o que complica significativamente o procedimento para o segurado proteger seu direito no tribunal) e a possibilidade de tal direito somente se o beneficiário se recusa a receber o desempenho.

O principal requisito para o beneficiário, conforme indicado acima, é o interesse na preservação do bem. Vejamos brevemente as principais discussões no campo da determinação do interesse segurável do credor pignoratício.

Interesse garantido do credor

O interesse segurável surge do credor pignoratício apenas no caso de transferência da propriedade penhorada para ele

De acordo com o n.º 2 do art. 344 do Código Civil da Federação Russa, somente quando o objeto da penhora é transferido para o credor pignoratício, este último é responsável por sua perda no valor real da propriedade e por seus danos - no valor pelo qual este valor tenha diminuído, independentemente do valor em que o objecto do penhor foi avaliado.

Nesse caso, o credor pignoratício tem certo interesse na preservação do bem, pois responde por sua perda ou dano e, portanto, pode atuar como beneficiário.

Em outros casos, segundo os que defendem esse ponto de vista, o credor pignoratício não tem interesse em preservar o bem, pois o risco de morte (e, consequentemente, de perdas) é do credor.

O credor pignoratício não tem interesse segurável em nenhum caso

Vários profissionais argumentam que as perdas do banco, em qualquer caso, não estão relacionadas à segurança da propriedade (ou seja, não decorrem diretamente da perda / dano do objeto da hipoteca), mas da falha no cumprimento das obrigações contratuais pelo mutuário, que está sujeito ao seguro como riscos de negócios (risco de inadimplência do empréstimo) e não de propriedade.

O interesse segurável decorre do credor pignoratício apenas em caso de incumprimento da obrigação principal

Os defensores dessa posição argumentam que, na ausência de atrasos ou descumprimento do prazo para o cumprimento da obrigação principal e do evento segurado, o credor pignoratício não sofre prejuízos.

Em confirmação, indica-se que, em virtude do par. 2 p. 1 art. 334 do Código Civil da Federação Russa, o credor pignoratício, somente no caso de o devedor não cumprir a obrigação garantida pelo penhor, tem vantagem sobre os outros credores do credor ao receber satisfação não apenas do valor do penhor propriedade, mas também da indenização do seguro por perda ou dano a ela, independentemente de a favor de quem esteja segurado, a menos que a perda ou dano não tenha ocorrido por motivos de responsabilidade do credor pignoratício.

O exposto, de acordo com os defensores dessa posição, permite concluir que a satisfação só é possível se a obrigação garantida pelo penhor não for cumprida, sob pena de o credor pignoratício não ter interesse em preservar o bem.

Esse ponto de vista surgiu justamente porque no art. 334 do Código Civil da Federação Russa, receber indenização de seguro é equiparado a indenização colateral.

Note-se que no n.º 3 do art. 31 da Lei Federal de 16 de julho de 1998 “Sobre Hipoteca (Penhor de Bens Imóveis)” (doravante denominada Lei), a definição não está relacionada ao cumprimento/descumprimento de obrigações: “O credor pignoratício tem o direito para satisfazer o seu crédito sobre uma obrigação garantida por hipoteca, diretamente da indenização do seguro por perdas ou danos ao bem penhorado, independentemente de a favor de quem esteja segurado ... ”

Devido à inexistência de uma definição legal de interesse segurável na prática policial, houve casos em que um banco se recusou a pagar uma indemnização de seguro devido a danos nos bens penhorados, motivados por falta de juros. O caso considerado pela FAS do Distrito Extremo Oriente é indicativo.

O Tribunal Arbitral da Região de Amur se recusou a pagar indenização ao banco, alegando falta de interesse em preservar a propriedade. O tribunal superior entendeu que o banco tinha interesse em manter o carro segurado com base em um contrato de empréstimo e um contrato de penhor.

Tendo constatado que o banco beneficiário tem interesse em manter o carro segurado com base nos contratos acima, e o fato da dívida existente no contrato de empréstimo, o tribunal de apelação, aplicando corretamente o art. 930, 168, 334, 929 do Código Civil da Federação Russa, cancelou razoavelmente a decisão do tribunal de primeira instância e cobrou o valor segurado da seguradora.

Essas posições, claro, têm o direito de existir, porém, segundo o autor, não levam em conta o seguinte:

De acordo com o art. 334 do Código Civil da Federação Russa, a penhora é uma das formas de garantir o cumprimento das obrigações, em virtude da qual o credor sob a obrigação garantida pela penhora (detentor da penhora), em caso de descumprimento do devedor cumprir esta obrigação, tem superioridade sobre os demais credores na satisfação do valor do bem penhorado.

Assim, em caso de perda/dano do objeto do penhor, o credor pignoratício fica privado de tal garantia e não poderá satisfazer seus créditos sobre este bem, o que acarretará prejuízos no valor dos créditos garantidos e não cumpridos.

Isso indica definitivamente a existência de um interesse legal do credor na preservação da propriedade, independentemente de o objeto da penhora ter sido transferido para ele ou não.

O contrato de penhor e (ou) o contrato de mútuo, em regra, também estabelece que o penhor funciona como garantia do cumprimento das obrigações, e, consequentemente, fica estabelecido o interesse do banco em preservar o patrimônio;

o caráter probabilístico de tais perdas ocorre e decorre da própria natureza do penhor, que é apenas uma medida provisória.

Com efeito, o banco não incorrerá em prejuízos se o devedor cumprir devidamente a obrigação, contudo, como já referido, a redação do interesse na preservação do património permite também o caráter probabilístico da ocorrência de sinistros no momento da contratação do seguro contrato;

par. 2 p. 1 art. 334 do Código Civil da Federação Russa, também utilizado por defensores de posições opostas, pelo contrário, quando interpretado literalmente, indica definitivamente a presença de interesse na preservação da propriedade, pois indica o direito de receber satisfação do seguro cobertura.

Compensação de seguro

É preciso separar o real interesse segurável e as condições de obtenção da indenização do seguro, que são conceitos distintos. A possibilidade de receber indenização em caso de inadimplemento é uma confirmação do interesse segurado do credor pignoratício na data de celebração do contrato de seguro.

Observe que o volume das obrigações do devedor para com o banco não afeta a presença ou ausência de juros seguráveis.

Os juros seguráveis ​​e o montante das obrigações, a nosso ver, são de natureza diversa: o primeiro aplica-se ao objecto da hipoteca integralmente, pois significa que se refere ao objecto, e não à sua parte proporcionalmente ao montante de dívida.

Outra coisa é o valor da compensação do seguro que o banco pode reivindicar. Como o recebimento da indenização do seguro é de alguma forma equiparado ao recebimento da satisfação do valor do objeto da hipoteca (“na mesma base” - artigo 334 do Código Civil da Federação Russa), o valor da indenização é equiparado ao valor do crédito garantido por lei. ,

Aqui você também pode citar o parágrafo 6 do art. 350 do Código Civil da Federação Russa, que estabelece que se o valor recebido pela venda do bem penhorado exceder o valor da reivindicação do credor garantido pelo penhor, a diferença é devolvida ao credor.

Ao mesmo tempo, para excluir disputas sobre o valor e o procedimento de compensação, recomenda-se indicar diretamente no contrato de empréstimo a direção do valor da compensação do seguro pelo reembolso (em particular, antecipado) dos créditos do credor, conforme bem como indicar o valor da indenização ao beneficiário no contrato de seguro.

Assunto da promessa

Observe que o item 6.3.1. Os Regulamentos do Banco Central da Federação Russa de 26 de março de 2004 "Sobre o procedimento para a formação de reservas por instituições de crédito para possíveis perdas em empréstimos, empréstimos e dívidas equivalentes" determinaram que uma penhora pode ser classificada como garantia:

• lotes de terreno,
• empresas, edifícios,
• estruturas,
• apartamentos,
• outros imóveis,
• equipamento,
• matérias-primas,
• materiais,
• produtos acabados, bens apenas na condição de o objeto (itens) do penhor ser segurado pelo devedor a favor da instituição de crédito que o aceitou como garantia do empréstimo (empréstimos).

Uma pessoa que não possui um interesse segurável pode atuar como segurado se o contrato de seguro for celebrado em favor do banco?

Na prática, coloca-se a questão: digamos, os pais do mutuário ou outra pessoa que não seja o titular da garantia, podem celebrar um contrato de seguro da garantia a favor do banco?

Por força do n.º 1 do art. 930 do Código Civil da Federação Russa, a propriedade pode ser segurada por um contrato de seguro em favor do segurado ou beneficiário com interesse segurável.

À primeira vista, basta o interesse da pessoa a favor de quem o contrato é celebrado. No entanto, o n.º 2 do art. 930 do Código Civil da Federação Russa estabelece que se o segurado ou beneficiário não tiver interesse em preservar o bem segurado, o contrato é invalidado.

Essa regra é formulada de forma bastante controversa, pois deixa claro - quem ainda deve ter interesse: o segurado e o beneficiário ao mesmo tempo ou o interesse de um deles é suficiente?

O legislador não indicou aqui a necessidade do interesse apenas da pessoa a favor de quem o contrato foi celebrado, pelo contrário, indicou especificamente os dois conceitos, ligando a conjunção “ou”, sem explicitar em que casos é necessário escolher quem deve ter interesse.

A união “ou”, segundo o dicionário de Ozhegov, é “uma união única ou repetida. Ele conecta duas ou mais sentenças, bem como membros homogêneos de uma sentença que estão em um relacionamento mutuamente exclusivo.

Se admitirmos que a presença de um interesse no segurado permite o interesse “ausente” do beneficiário, então uma conclusão absurda é obtida: um contrato de seguro celebrado por um segurado que tem um interesse em favor de uma pessoa que não tem um interesse juros não é, de acordo com o parágrafo 2º do art. 930 do Código Civil da Federação Russa, inválido.

Ao mesmo tempo, a união “e” nesse caso acarretaria consequências piores, pois permitiria o desinteresse de uma das pessoas indicadas.

Assim, segundo o autor, o segurado e o beneficiário devem ter interesse ao mesmo tempo, pois o sindicato “ou” neste caso é utilizado no sentido de “ou o segurado ou o beneficiário”, ou seja, a falta de interesse em qualquer um deles implica a invalidade do contrato de seguro.

O momento da ocorrência de juros seguráveis ​​no banco beneficiário

É óbvio que o interesse pela preservação do imóvel decorre definitivamente do banco a partir da data da constituição da penhora sobre o imóvel. § 2º do art. 11 da Lei determina que a hipoteca como oneração de bens dados em hipoteca surge a partir da celebração deste contrato.

Por força da lei, a hipoteca como ônus sobre a propriedade surge a partir do momento do registro estadual do direito de propriedade sobre essa propriedade, salvo disposição contratual em contrário. Para penhora de bens móveis, o registro estadual do contrato não é necessário.

Ressaltamos que de acordo com o art. 13 da Lei, se a obrigação garantida por hipoteca surgiu após o registro estadual do contrato de hipoteca, os direitos do credor hipotecário decorrem da data em que surgiu a obrigação principal.

Ao mesmo tempo, as necessidades práticas são tais que o credor precisa de um contrato de seguro já na data de assinatura do contrato de empréstimo, pelo menos para ter uma ideia sobre a prontidão da seguradora em segurar exatamente o bem penhorado, ou para não pedir (exigir) o cliente já após a obtenção do empréstimo, faça o seguro do imóvel.

Ou seja, antes do registro da obrigação principal ou simultaneamente a ela, os contratos de seguro, via de regra, já devem estar assinados.

Mas é possível falar da presença de juros antes da constituição da garantia, por exemplo, na data da celebração do contrato de empréstimo?

Ao assinar um contrato de empréstimo, o banco, em nossa opinião, está definitivamente interessado em preservar o bem penhorado, pois decorre do contrato de empréstimo que esse imóvel é uma garantia do cumprimento de obrigações e está sujeito a garantia. Portanto, o contrato estabelece um certo interesse segurável.

À primeira vista, é prematuro afirmar que o banco tem interesse antes de celebrar um contrato de empréstimo, pois nem o contrato nem a lei estabelecem qualquer interesse do banco na preservação do patrimônio.

Ao mesmo tempo, a partir do momento em que o mutuário solicita ao banco e o banco aprova a garantia proposta, em nossa opinião, o banco tem um interesse potencial nessa garantia, mesmo na ausência de um contrato de empréstimo.

A saída neste caso parece ser também a fixação no próprio contrato de seguro do momento da sua entrada em vigor a partir da data em que se associa o interesse segurável do beneficiário.

1. O seguro dos bens dados em hipoteca é efectuado nos termos do presente contrato. O contrato de seguro dos bens dados em hipoteca deve ser celebrado a favor do credor pignoratício (beneficiário), salvo disposição em contrário no contrato de hipoteca ou no contrato de constituição de hipoteca por força de lei, ou na própria hipoteca.

2. Não existindo no contrato de hipoteca outras condições de seguro dos bens dados em penhor, o devedor obriga-se a segurar a expensas suas e às suas custas contra os riscos de perdas e danos, e se o valor total dos a propriedade exceda o valor da obrigação garantida pela hipoteca, - por um valor não inferior ao valor dessa obrigação. Se o devedor não cumprir a obrigação especificada neste parágrafo, o credor pignoratício tem o direito de segurar a propriedade empenhada em seu valor total contra os riscos de perdas e danos, e se o valor total da propriedade exceder o valor da obrigação garantida por a hipoteca, pelo valor desta obrigação. Nesse caso, o credor pignoratício terá o direito de exigir do devedor uma indenização pelas despesas por ele incorridas com o seguro do bem penhorado.

(ver texto na edição anterior)

3. O credor pignoratício tem o direito de satisfazer o seu crédito ao abrigo da obrigação garantida por hipoteca directamente da indemnização do seguro pela perda ou dano do bem penhorado, independentemente de a favor de quem esteja segurado. Este crédito estará sujeito a satisfação prioritariamente sobre os créditos dos demais credores do devedor fiduciário e das pessoas em cujo favor o seguro tenha sido efetuado, ressalvadas as exceções previstas em lei federal.

O credor pignoratício fica privado do direito de satisfazer o seu direito à indemnização do seguro se a perda ou dano à propriedade tiver ocorrido por motivos pelos quais é responsável.

4. O mutuário - um indivíduo que é um devedor de uma obrigação garantida por uma hipoteca, tem o direito de segurar o risco de sua responsabilidade perante o credor por inadimplemento ou cumprimento indevido da obrigação de reembolsar o valor principal da dívida e pagar juros sobre o uso do empréstimo (fundos emprestados) (seguro de responsabilidade do mutuário).

Nos termos do contrato de seguro de responsabilidade do mutuário, o beneficiário é o credor hipotecário da obrigação garantida pela hipoteca. Quando um credor-hipotecário sob uma obrigação garantida por hipoteca transfere seus direitos sob um contrato de hipoteca ou uma obrigação garantida por hipoteca, ou quando os direitos sobre uma hipoteca são transferidos, os direitos do beneficiário sob o contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário passam para o novo credor ou o novo proprietário da hipoteca na íntegra.

Um evento segurado no contrato de seguro de responsabilidade do mutuário é a falha do mutuário - uma pessoa física em cumprir a exigência de cumprimento antecipado de uma obrigação garantida por uma hipoteca, apresentada em conexão com o não pagamento ou atraso no pagamento do mutuário - uma pessoa física do montante total ou parcial da dívida, desde que o credor não disponha de fundos suficientes resultantes da venda do bem penhorado, ou valor insuficiente do bem penhorado deixado pelo credor para satisfazer os créditos garantidos pela hipoteca em completo.

5. O credor-hipotecário em obrigação hipotecária tem o direito de segurar o risco financeiro de incorrer em perdas causadas pela impossibilidade de satisfazer integralmente os créditos hipotecários devido ao valor insuficiente dos bens dados em penhor (seguro de risco financeiro do credor ).

No contrato de seguro de riscos financeiros de um credor, o beneficiário é o segurado. Quando um credor hipotecário transfere ao abrigo de uma obrigação garantida por hipoteca os seus direitos ao abrigo de um contrato de hipoteca ou de uma obrigação garantida por hipoteca, ou quando transfere direitos a uma hipoteca, os direitos e obrigações do segurado ao abrigo de um contrato de seguro de riscos financeiros passam para o novo credor pignoratício ou o novo proprietário da hipoteca na íntegra.

Evento segurado no contrato de seguro de risco financeiro do credor é a ocorrência de perdas por parte do credor pignoratício associadas à insuficiência de fundos recebidos pela venda do bem penhorado, ou ao valor insuficiente do bem penhorado deixado pelo credor para satisfazer os créditos garantido pela hipoteca integralmente em caso de execução duma hipoteca sobre o bem penhorado. bens em conexão com o não pagamento ou pagamento intempestivo pelo mutuário - um indivíduo do valor total ou parcial da dívida.

As perdas do credor fiduciário relacionadas com a insuficiência de fundos recebidos da venda do bem penhorado, ou com o valor insuficiente do bem penhorado deixado para trás para satisfazer integralmente os créditos garantidos pela hipoteca, são reduzidas pelo valor do pagamento do seguro devido a o credor pignoratício como beneficiário do contrato de seguro de responsabilidade do mutuário, se a presença de um contrato de seguro de responsabilidade civil celebrado do mutuário.

O segurado do contrato de seguro de riscos financeiros do credor é obrigado a notificar a seguradora do contrato de seguro de riscos financeiros do credor da existência do contrato de seguro de responsabilidade do mutuário celebrado antes da celebração do contrato de seguro de riscos financeiros do credor ou no prazo de dez dias úteis a partir do momento tal segurador tenha tido conhecimento disso, caso se no momento da celebração do contrato de seguro de riscos financeiros do credor o segurado não tivesse conhecimento disso.

O segurado no contrato de seguro de risco financeiro do credor tem o direito de solicitar informações sobre a disponibilidade do contrato de seguro de responsabilidade do mutuário do mutuário - um indivíduo que é devedor de uma obrigação garantida por hipoteca.

A seguradora sob o contrato de seguro de risco financeiro do credor, se tiver informações sobre o contrato de seguro de responsabilidade do mutuário, efetua um pagamento de seguro após fornecer documentos de suporte sobre a decisão de efetuar o pagamento do seguro pela seguradora sob o contrato de seguro de responsabilidade do mutuário.

6. O valor segurado no contrato de seguro de responsabilidade do mutuário ou no contrato de seguro de riscos financeiros do credor não pode ser inferior a dez por cento do valor principal da dívida. O valor segurado no contrato de seguro de responsabilidade do mutuário não deve exceder cinquenta por cento do valor principal da dívida. A importância segurada é fixada para todo o prazo do contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário ou do contrato de seguro de riscos financeiros do credor. O prémio do seguro ao abrigo do contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário é pago à vista no prazo fixado no referido contrato.

Ao celebrar um contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário durante a duração da obrigação garantida por hipoteca, o tomador do seguro, no caso de reembolso de mais de trinta por cento do valor principal da dívida, tem direito a uma redução no valor do seguro proporcionalmente à redução do valor principal da dívida decorrente da obrigação garantida por hipoteca e à correspondente revisão do valor do prêmio do seguro referente à responsabilidade do contrato de seguro do mutuário, desde que, no momento da revisão do os termos do contrato de seguro de responsabilidade do mutuário, o tomador do seguro cumpriu as obrigações de reembolsar o valor principal da dívida e pagar juros pelo uso do empréstimo (fundos emprestados) de acordo com o cronograma estabelecido para o reembolso do valor principal da dívida dívidas, evitando o descumprimento dos prazos de pagamentos por mais de trinta dias.

7. Para fins de cálculo do pagamento do seguro no âmbito de um contrato de seguro de responsabilidade do mutuário ou de um contrato de seguro de risco financeiro do credor, as penalidades (multas, penalidades) devidas ao beneficiário devido ao incumprimento, atraso no cumprimento ou outro cumprimento indevido de obrigação garantida por hipoteca, juros pela utilização de fundos alheios, prevista no artigo 395.º do Código Civil da Federação Russa.

8. O contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário ou de risco financeiro do credor pode ser celebrado pelo período de validade da obrigação garantida por hipoteca ou pelo período em que o montante da obrigação garantida por hipoteca for superior a setenta por cento do valor do bem penhorado.

9. Em caso de reembolso do montante da dívida da obrigação garantida por hipoteca, extingue-se o contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário ou o contrato de seguro de riscos financeiros do credor. Nesse caso, a seguradora tem direito a uma parte do prêmio do seguro proporcional ao tempo de vigência do seguro.

10. Se o tomador do seguro rescindir o contrato de seguro de responsabilidade civil do mutuário ou o contrato de seguro de riscos financeiros do credor, o prémio de seguro pago à seguradora não é reembolsável.

O banco fornece fundos de crédito ao mutuário sujeito a garantir o seu reembolso. Como garantia principal das obrigações de empréstimo, aceitam-se como garantia bens do imobilizado - equipamentos diversos, veículos, ou imóveis (prédios, estruturas, terrenos, navios, etc.), capital de giro - bens em circulação, animais em cultivo e engorda ou resíduos de matérias-primas e materiais, etc. A garantia, via de regra, é de propriedade da empresa mutuária ou de terceiros - devedores hipotecários.

O depósito é segurado. O registro da documentação necessária para o bem cedido em garantia de um empréstimo bancário, por sua vez, reduz a dívida do empréstimo pela perda pelo cliente do imóvel dado em garantia. Ao mesmo tempo, o seguro de terrenos e segurança adicional (não básica) é opcional. Isso não se aplica a valores mobiliários, metais preciosos, direitos de propriedade, ações no capital autorizado da empresa e propriedade adquirida até a transferência da propriedade para o comprador.

Na maioria dos outros casos, o banco credor exige como pré-requisito a assinatura da documentação do seguro para o bem penhorado, ficando a critério do banco, dependendo de sua política de crédito, a concessão de benefícios ao mutuário em caso de recusa desse procedimento. O bem penhorado está sujeito à proteção de todo o pacote de riscos, ou seja, de todos os riscos que possam levar à sua perda, morte, dano, roubo, etc. Os riscos são previstos de acordo com as regras da empresa escolhida pelo cliente.

No que diz respeito ao ramo de vigência, o contrato (apólice) deve corresponder ao prazo do contrato de mútuo, ao abrigo do qual o imóvel é cedido em garantia, ou, se a data de termo do ramo do seguro for fixada antes da data de amortização da dívida, o mutuário / devedor compromete-se a prorrogar tempestivamente a vigência da apólice. De acordo com as exigências do banco quanto ao valor da garantia, esta deve cobrir o valor das obrigações do mutuário, ou seja, o valor segurado não pode ser inferior ao valor colateral da caução. Se a documentação for elaborada com uma "franquia incondicional", o valor do contrato deve ser superior ao valor da garantia do imóvel pelo valor da franquia, mas não superior ao valor do seguro do imóvel.

Em caso de imprevisto, a empresa paga uma indenização. A compensação destina-se principalmente ao reembolso das obrigações do mutuário na medida garantida pela propriedade segurada. O beneficiário do contrato da empresa é geralmente nomeado pelo banco credor, é celebrado um acordo tripartido entre o credor, o proprietário do penhor, a seguradora sobre a transferência de uma compensação pelos bens penhorados em um valor que não exceda o saldo de a dívida do empréstimo. Quando o valor supera as obrigações do cliente no empréstimo garantido pelo bem segurado, o restante da indenização fica com o proprietário do bem.

A escolha de uma empresa prestadora deste serviço é realizada pelo mutuário/hipotecário obrigatoriamente de acordo com a divisão de crédito do banco. O mais caro para o cliente é o fornecimento de veículos, o mais barato - imóveis. O proprietário tem a oportunidade de comparar as tarifas de várias seguradoras e escolher a melhor opção na lista acordada com o banco. Proteger a garantia é mutuamente benéfico tanto para o mutuário quanto para o banco credor. Para um banco, esta é uma ferramenta para reduzir os riscos de crédito; para um mutuário, é uma oportunidade de saldar dívidas mesmo numa situação desagradável de perda de garantias ou danos nas mesmas.

Muitas vezes, ao transferir recursos de crédito para o mutuário, o banco credor, desejando reduzir seus riscos financeiros, estabelece a condição de empréstimo para garantir a dívida como garantia. Como regra, vários equipamentos de produção, edifícios e estruturas, comumente chamados de ativos fixos ou ativos de longo prazo, e capital de giro - um estoque de mercadorias ou materiais em um depósito, tornam-se garantia. Esta propriedade pode ser propriedade do mutuário e propriedade de terceiros - devedores hipotecários. Neste caso, além do contrato de empréstimo, é celebrado um contrato de penhor, em que o devedor hipotecário é o próprio mutuário ou um terceiro.

Ao emprestar a pessoas físicas, imóveis pertencentes ao mutuário, veículos, títulos, joias e outras coisas valiosas podem servir como garantia.

Na maioria dos casos, as garantias estão sujeitas a seguro. As exceções são terrenos, títulos penhorados, metais preciosos, investimentos financeiros em outras organizações, bem como imóveis e outros bens para os quais o proprietário ainda não entrou em posse. Neste caso, o banco credor exige a celebração de um contrato de seguro com uma das empresas determinadas pela instituição de crédito. Os documentos que comprovam a disponibilidade do seguro são apresentados ao banco antes mesmo da conclusão do contrato de empréstimo.

Como o colateral é segurado?

Normalmente, a propriedade penhorada é segurada para todos os principais grupos de risco - contra roubo, perda, morte, danos e assim por diante. As condições do seguro são determinadas pelas normas internas da seguradora. Visto que as condições do seguro, bem como o procedimento de pagamento dos sinistros segurados, cada empresa possui as suas, o banco também determina para si uma lista das seguradoras com as quais prefere trabalhar. É dessa lista que o mutuário deve escolher uma seguradora. Uma apólice emitida em uma empresa que não conste desta lista não servirá de base para que o banco reconheça o seguro como realizado.

O banco geralmente exige a emissão de uma apólice de seguro para todo o período do empréstimo. Se o prazo do contrato de empréstimo for superior à validade da apólice (e geralmente é de um ano), o seguro está sujeito a prorrogação nas mesmas condições por completo.

No caso de um evento segurado, o valor do pagamento do seguro deve cobrir a totalidade da dívida do empréstimo ao banco. Esta condição deve ser definida pelo banco. E isso significa que o valor da garantia (e ao mesmo tempo do seguro) do imóvel não pode ser inferior ao valor do empréstimo.

Como o seguro é pago

Em caso de sinistro, a seguradora paga o valor ao banco credor. Se o pagamento do seguro for suficiente para cobrir o valor principal do empréstimo, bem como os juros, o saldo do pagamento é enviado ao mutuário. Para estes efeitos, é celebrado um acordo tripartido entre o mutuário, a seguradora e o banco credor que, em caso de sinistro ao abrigo da apólice de seguro patrimonial penhorada, o banco credor se torna o beneficiário. E o banco também exigirá que tal contrato seja assinado antes mesmo da conclusão do contrato de empréstimo.

O mais caro em termos de custo é o seguro para carros e outros veículos motorizados. Isso se deve ao fato de que o risco de morte, perda, dano, enfim, a ocorrência de um sinistro, é superior ao de outros bens penhorados. O menor preço de seguro para objetos imobiliários. Afinal, você deve admitir que esses objetos não podem ser roubados e são difíceis de danificar.

À primeira vista, ao garantir a garantia a pedido do banco, você incorre em custos adicionais, aumentando assim o custo do empréstimo. Mas esse evento o salvará de problemas se ocorrer a perda ou dano à propriedade prometida. Então, não apenas a perda da perda da propriedade recairá sobre você, mas também permanecerá uma obrigação para com o banco, que deverá ser paga de acordo com o cronograma acordado. No caso do seguro garantia, a seguradora resolve esse problema para você.