Actualmente, o nível dos preços da habitação é a principal razão para a impossibilidade de resolver o problema da habitação para a maioria dos cidadãos e famílias russos. A única saída, como muitos pensam, pode ser fazer uma hipoteca. A prática prova que você não pode comprar sua própria casa apenas com a ajuda de fundos emprestados. Vejamos mais de perto como economizar para comprar um apartamento sem hipoteca e onde conseguir dinheiro para atingir esse objetivo, com cálculos matemáticos simples.

Os empréstimos hipotecários para um residente comum da Rússia significam altas taxas de juros, servidão de longo prazo e uma alta probabilidade de perder sua casa em caso de não pagamento da dívida. Na verdade, uma hipoteca, como qualquer outro tipo de empréstimo, tem prós e contras. Vejamos as deficiências com mais detalhes.

Entre eles:

1. Alto pagamento a maior. Devido ao longo período de reembolso da dívida e às taxas de juros bastante altas na Federação Russa, o custo final do empréstimo pode ser aumentado várias vezes em comparação com o valor recebido pelo mutuário. Quanto maior o período de devolução, maior será o valor final do pagamento a maior.
2. A natureza direcionada do gasto de fundos de empréstimos. O dinheiro recebido do credor só pode ser utilizado para os fins especificados detalhadamente no contrato de empréstimo, nomeadamente, para a aquisição de um determinado imóvel com um determinado valor. A maioria dos bancos russos não inclui no empréstimo hipotecário custos adicionais associados a reparos, móveis e compra de móveis e equipamentos para futuras habitações. O cliente deve encontrar fundos para isso por conta própria ou contrair um novo empréstimo.
3. Garantir um empréstimo na forma de garantia imobiliária. De acordo com o contrato de hipoteca celebrado, a habitação adquirida fica penhorada ao banco, sobre o qual é feito o correspondente lançamento no Registo e anotado nos documentos de titularidade. Depois disso, o mutuário não poderá vender, cadastrar familiares, reformar, doar ou rehipotecar. Mesmo reparos complexos deverão ser acordados com o credor.
4. Pagamento de um determinado valor a partir do preço do imóvel adquirido (entrada). A grande maioria dos bancos russos especifica o pagamento de uma entrada como requisito obrigatório para a obtenção de uma hipoteca, cujo valor mínimo hoje é de 15% do valor de mercado do apartamento. Quase não há ofertas no mercado sem pagamento inicial.
5. Um aumento significativo no custo do empréstimo devido a pagamentos adicionais obrigatórios. Os custos adicionais incluem a aquisição de uma apólice de seguro, o pagamento dos serviços de uma empresa de avaliação, um notário, custos de registro, etc. Todos eles somam o pagamento a maior do empréstimo hipotecário, o que leva a um aumento ainda maior.
6. A probabilidade de perda dos direitos de propriedade se for impossível continuar o serviço da dívida. A perda de trabalho, de saúde, uma deterioração acentuada do nível de vida e da solvabilidade devido a certas razões e factores extraordinários podem levar a atrasos sistemáticos ou mesmo à recusa do mutuário em pagar a dívida ao banco. Nesta situação, o credor será obrigado, através do tribunal, a iniciar o procedimento de cobrança da garantia e a colocá-la em leilão. Então o cliente perderá legalmente sua casa.

IMPORTANTE! Ao contratar uma hipoteca de longo prazo, qualquer pessoa enfrentará o difícil fardo das deduções mensais do orçamento familiar para pagamentos obrigatórios. Portanto, o desconforto psicológico é outra desvantagem tangível dos empréstimos hipotecários.

É possível economizar dinheiro com um salário pequeno?

Se você definir a meta de comprar seu próprio apartamento ou casa em um futuro próximo sem a ajuda de uma hipoteca, mesmo a baixa renda de uma família russa comum permitirá que você faça isso. Para entender a realidade de tal afirmação, você precisa se munir de uma calculadora comum e comparar os resultados obtidos. O principal é estabelecer o que será mais rentável num determinado caso - poupança ou garantia em forma de hipoteca.

Faremos cálculos simples para um mutuário que deseja comprar um apartamento de 1 quarto na região e separadamente em Moscou, levando em consideração o salário médio.

Exemplo de cálculo para Moscou

Moscou é considerada uma cidade separada no cálculo da maioria dos indicadores econômicos, sociais e outros devido ao seu tamanho, população e padrão de vida. Vejamos um exemplo de se é realista para um moscovita trabalhador com o salário médio da cidade economizar para comprar moradia (um apartamento de um cômodo).

Para cálculos usaremos dados oficiais da Rosstat. Então, vamos supor que um potencial comprador de um imóvel receba 80 mil rublos por mês (o salário médio mensal em Moscou no início de 2020) e planeje comprar um apartamento de um quarto em um novo prédio com layout padrão custando 4.520.000 rublos ( com um preço médio por 1 m² 113.022 rublos) com uma área de 40 m². m.

Digamos que o cliente deposite 31.000 rublos em sua conta bancária todos os meses. Em um ano a conta já terá 372 mil rublos. Ao longo de 12 a 13 anos, a quantidade de economia será de aproximadamente 4,5 milhões de rublos. Ao libertar fundos adicionais ou procurar fontes alternativas de rendimento, o período de acumulação diminuirá.

Este é um exemplo real de como você pode economizar para comprar seu próprio apartamento sem ir ao banco para fazer uma hipoteca para um cidadão comum e ocupado que mora em Moscou. É claro que o cálculo não teve em conta muitos factores, tais como: inflação, aumento/redução dos preços da habitação, fenómenos de crise na economia, possibilidade de depósito de fundos acumulados a juros, recebimento de outros rendimentos adicionais, etc. Mas a mensagem geral é muito clara.

CONCLUSÃO: Sem pagar milhões de rublos a mais aos bancos, um moscovita com um salário de 80 mil rublos bastante realista aproximadamente em 10-12 anos poderão economizar para comprar sua própria casa. Para uma família com dois cônjuges que trabalham, isso será ainda mais fácil.

Exemplo de cálculo para regiões

Para cálculos por regiões da Federação Russa, usaremos os salários médios mensais no início de 2020 e os preços por 1 metro quadrado. m de um apartamento típico em um prédio novo. Por exemplo, tomemos dados do Distrito Federal do Volga.

Então, os dados de entrada:

• o salário mensal de uma pessoa é de 30 mil rublos;
• custo de 1 m² m. - 42,7 mil rublos;
• área 1 quarto apartamentos – 36 m² m.;
• o preço de um apartamento em um prédio novo é de 1,5 milhão de rublos.

Enviaremos 13 mil rublos mensalmente para poupança. Durante o ano, o valor da poupança será de 156 mil rublos. Em 10 anos, você poderá acumular cerca de 1,5 milhão de rublos.

Ou seja, durante 9-10 anos um residente de uma região comum da Rússia com renda média (com o atual nível de salários e preços), em vez de cooperar com o banco e pagar-lhe juros elevados, poderá comprar um apartamento em um prédio novo.

É possível prescindir de hipoteca se precisar alugar uma casa?

Consideremos opções para calcular a compra de espaço próprio, levando em consideração o fato de que a pessoa não tem onde morar e tem que alugar um apartamento. Deixaremos os dados de entrada inalterados.

Exemplo de cálculo para Moscou

Os preços de aluguel em Moscou dependerão de muitos fatores, incluindo a área (distância do centro da cidade, prestígio), tipo de edifício, tamanho do apartamento, etc. Com um salário de 80 mil rublos, uma pessoa só pode contar com o aluguel de um apartamento de 1 quarto na periferia da cidade ou mesmo na região.

Tomemos o custo médio do aluguel desses apartamentos - 20 mil rublos (exemplo: um apartamento com área de 33 m² em Butovo). Você terá que pagar 240 mil rublos por ano. Com base nos dados iniciais, a poupança por ano resultará em aproximadamente 132.000. Nessas condições, você poderá economizar para comprar um apartamento em até 30 anos. Nesse caso, uma hipoteca será mais adequada, mesmo apesar do pagamento a maior.

Se você economizar pelo menos 22 mil rublos por mês (levando em conta o pagamento do aluguel, uma pessoa terá cerca de 38.000 líquidos), a economia por ano será de 234 mil rublos. Será possível economizar para comprar um apartamento no valor de 4,5 milhões de rublos em cerca de 15 a 17 anos.

Os resultados obtidos não agradarão a ninguém - o período de acumulação é muito longo, quando terá que se limitar em tudo. Portanto, para Moscou, as melhores opções são o aluguel de longo prazo de moradias confortáveis ​​​​ou a obtenção de uma hipoteca.

Exemplo de cálculo para regiões

Na região do Volga, o preço médio do aluguel de um típico apartamento de 1 quarto. apartamentos (opção econômica) custa 10-12 mil rublos. De acordo com nossas condições de empréstimo hipotecário, o pagamento do aluguel será inferior ao pagamento do empréstimo em aproximadamente 2 mil rublos.

Tendo em conta estes números, o procedimento de acumulação enquanto reside simultaneamente em habitação arrendada torna-se irrelevante. Aqui é melhor que a pessoa continue alugando um apartamento ou decida por uma hipoteca.

Quando marido e mulher trabalham em família, a renda combinada lhes permitirá alugar e economizar a quantia necessária para comprar uma casa.

Se você fizer uma hipoteca

Vamos traçar um paralelo adicional com a opção potencial de obtenção de uma hipoteca para Moscou e as regiões da Federação Russa.

Exemplo de cálculo para Moscou

Para adquirir um apartamento de 1 quarto. apartamentos no valor de 4,520 milhões de rublos, serão oferecidas ao mutuário as seguintes condições para a obtenção de um empréstimo hipotecário:

• taxa de juros – 10% ao ano (média de mercado);
• pagamento inicial de um empréstimo hipotecário – 15% (680 mil rublos);
• o período de reembolso da dívida é de 20 anos.

Nesse caso, o pagamento a maior da hipoteca será de 5 milhões de rublos, com um pagamento mensal de 31.000 rublos. Tal pagamento será viável para um único residente de Moscou com um salário de 80 mil rublos.

É possível reduzir o pagamento a maior devido à possibilidade de reembolso antecipado da hipoteca.

Exemplo de cálculo para regiões

Dados iniciais:

• preço do apartamento 1,5 milhões de rublos;
• primeira parcela – 225 mil rublos;
• taxa de empréstimo – 10% ao ano;
• prazo do empréstimo – 20 anos.

O pagamento mensal (sistema de anuidade) será de 12.304 rublos. O pagamento a maior total do empréstimo é de 1,68 milhões de rublos.

Um pagamento mensal de 12 mil rublos é comparável ao pagamento de aluguel, por isso muitos residentes das regiões russas preferem empréstimos hipotecários (será mais fácil economizar para uma hipoteca), pois terão que pagar por sua própria moradia, e não por estranhos que são inquilinos.

Calculadora

Quantidade de crédito

Tipo de pagamento

Anuidade Diferenciada

Taxa de juro, %

Capital materno

data de emissão

Termo de credito

0 ano 1 ano 2 anos 3 anos 4 anos 5 anos 6 anos 7 anos 8 anos 9 anos 10 anos 11 anos 12 anos 13 anos 14 anos 15 anos 16 anos 17 anos 18 anos 19 anos 20 anos 21 anos 22 anos 23 anos 24 anos 25 anos 26 anos 27 anos 28 anos 29 anos 30 anos

0 meses 1 mês 2 meses 3 meses 4 meses 5 meses 6 meses 7 meses 8 meses 9 meses 10 meses 11 meses

Reembolsos antecipados

Redução do prazo Redução do valor Mensalmente redução do prazo Mensalmente redução do valor

Adicionar

Use nossa calculadora de hipoteca para calcular o cronograma de pagamento da hipoteca e a renda aproximada, bem como o valor do pagamento a maior da hipoteca. A calculadora oferece uma função para calcular o reembolso antecipado.

Armadilhas desses cálculos

Os cálculos apresentados no artigo não levam em consideração toda a gama de fatores que impactam significativamente o resultado final.

Em particular, não é levado em consideração o seguinte:

1. O nível de inflação (que pode levar a uma grave desvalorização do valor acumulado destinado à aquisição de habitação).
2. O impacto da crise (a história das crises econômicas na economia russa mostra claramente como a taxa de câmbio do rublo, a taxa básica do Banco Central da Federação Russa e outros indicadores que afetam direta e indiretamente todas as áreas de nossas vidas podem mudar) .
3. Participação em programas estaduais e recebimento de assistência orçamentária (por exemplo, capital maternidade de 453 mil rublos também para famílias com dois ou mais filhos).
4. Contas de serviços públicos e outras despesas obrigatórias (seu volume total pode levar a um aumento significativo no resultado final).
5. Receber receitas adicionais ao colocar dinheiro em depósito (sujeito a capitalização e reposição periódica da conta, o cliente receberá lucro na forma de juros acumulados).
6. Um aumento no nível de renda de uma pessoa no futuro (as condições iniciais com salários, por exemplo, 80 mil rublos por mês em Moscou, não são um valor constante e muito provavelmente mudarão gradualmente em direção ao crescimento).
7. O fator psicológico de um peso constante no orçamento e uma diminuição consciente do padrão de vida (economizando dinheiro para um apartamento, uma parte significativa da renda ou pagando uma hipoteca mensal, uma pessoa experimenta constantemente desconforto e pressão, negando-se muitos coisas).

É impossível levar em conta todos esses fatores, pois eles tendem a mudar conforme cada situação específica.

Instruções passo a passo: como economizar para um apartamento sem hipoteca

Contabilização de receitas e despesas

A ordenação do orçamento familiar, nomeadamente a optimização de receitas e despesas, pode tornar-se a base para libertar um montante significativo. A eliminação de despesas desnecessárias e espontâneas, bem como a poupança nas compras dentro de limites razoáveis, tornar-se-ão a base para oportunidades de poupança.

É melhor manter seu orçamento por escrito ou eletronicamente (agora existem muitos programas especiais), registrando todas as receitas e despesas.

Estabelecendo objetivos

Definir uma meta global é onde você precisa iniciar o processo de economizar dinheiro para um novo apartamento. Na sua cabeça ou, novamente, por escrito, você precisa ter em mente que tipo de imóvel será adquirido, em que área, seu custo aproximado.

A prática mostra que ter um objetivo principal é a chave para 100% de sucesso. Mesmo as famílias com rendimentos médios que gerem sabiamente as suas poupanças conseguirão, em regra, comprar habitação confortável com o dinheiro que pouparam dentro de 7 a 10 anos.

IMPORTANTE! A meta que você definiu pode mudar com o tempo. É importante compreender que após 5 anos ou mais o estilo de vida, o nível de bem-estar e os desejos de uma pessoa podem mudar.

Controle de gastos e hábitos que roubam dinheiro

Uma pessoa que se propôs a economizar dinheiro para comprar um apartamento por conta própria deve se livrar de despesas desnecessárias. Refere-se a despesas com maus hábitos - álcool, cigarros, perda de tempo em clubes e outros locais de entretenimento.

Se você calcular quanto dinheiro é gasto semanalmente, mensalmente e anualmente nessas despesas, será fácil entender que é mais lógico direcionar esses recursos para coisas mais humanas e necessárias (especialmente se a questão habitacional for aguda).

É melhor ir à loja com uma lista pré-compilada e evitar “ir além”.

Vamos começar a economizar

Uma vez definida a meta, é recomendável começar imediatamente a economizar dinheiro com a renda recebida. Dependendo do valor do salário mensal e do dinheiro adicional, a família deve determinar o valor mínimo e máximo que pode economizar.

É melhor fazer deduções todos os meses, sem omissões, pois relaxamentos periódicos levarão ao distanciamento das tarefas em questão. O valor da poupança não deve ser inferior a 10 e superior a 40% da renda de uma pessoa ou família.

Uma pessoa pode economizar economizando 30-40% de seu salário, outra - apenas 10%. Tudo aqui é individual. Você não deve se esforçar tanto quanto possível, negando-se o essencial, pois isso pode levar a consequências terríveis.

Estamos formando um fundo de liberdade

Muitas pessoas sabem que o fundo de liberdade é uma certa reserva de fundos, cujo tamanho é igual ao valor das despesas de 3 a 6 meses. Ou seja, esta é uma espécie de “almofada de segurança” que toda pessoa deveria ter em mãos.

O Fundo da Liberdade é reservado em caso de quaisquer despesas imprevistas relacionadas com a saúde humana, família, habitação ou outros problemas quotidianos.

A ausência deste fundo quando há uma necessidade urgente de dinheiro geralmente leva à adoção de decisões que não são as melhores - solicitar empréstimos rápidos com taxas de juros elevadas, empréstimos a particulares ou familiares, etc.

Onde e como guardar dinheiro

Para acumular fundos gratuitos, você deve abrir imediatamente uma conta bancária separada ou obter um cartão plástico. Você deve indicar a si mesmo que apenas operações de reabastecimento serão realizadas no instrumento selecionado. Gastar dinheiro deveria ser estritamente proibido.

As velhas formas de guardar dinheiro “debaixo do travesseiro” ou “em uma jarra de vidro” em casa estão desatualizadas e são extremamente perigosas devido à probabilidade de roubo. Você também deve excluir opções de investimento em diversos tipos de investimentos e cooperativas duvidosas, principalmente se o investidor não compreender a essência da participação.

Compra de habitação mínima acessível

Quanto mais cara a moradia, mais tempo levará naturalmente para acumular a quantia necessária. Portanto, seria mais lógico comprar uma opção econômica de espaço habitacional - um pequeno estúdio, um quarto isolado e um pequeno apartamento na periferia da cidade.

O custo desses imóveis, via de regra, permitirá que você arrecade o dinheiro necessário para sua compra em um tempo bastante curto. Muitas pessoas não se importam em morar em um apartamento ou albergue comunitário. Depois de adquirir um quarto ou outra habitação minimamente acessível, morando nele no futuro, você pode continuar o processo de poupança para um apartamento de área maior e classe superior. Tudo é feito gradativamente.

Aumento da renda

Mesmo que você esteja empregado constantemente, vale a pena procurar um trabalho de meio período ou uma renda alternativa. Aqui todos podem encontrar a opção que mais lhes convém.

Algumas pessoas podem começar a ter seu próprio blog ou site, abrir um pequeno negócio (projetos reais e de Internet), etc. Ao encontrar uma fonte adicional de renda, um potencial comprador de imóvel residencial poderá aumentar significativamente seu padrão de vida.

Importante! O Tinkoff Bank começou a contratar funcionários para trabalho remoto, o que lhes permite receber uma renda oficial adicional e bastante decente.

Investimento

Os recursos acumulados também podem ser aplicados em investimentos. O rendimento passivo assim obtido através de uma carteira bem desenhada permitir-lhe-á multiplicar os seus investimentos.

Você pode investir na compra de metais preciosos, ações e outros títulos de empresas nacionais e estrangeiras, etc. Ao utilizar esta opção de obtenção de lucro, é importante aceitar e compreender os riscos potenciais e realizar quaisquer transações tendo-os em consideração.

Vender sua primeira casa e comprar uma nova

Outra opção para melhorar as condições de vida atuais é vender o espaço existente e comprar um novo com a condição de adicionar o valor que falta. Alcançar tal objetivo costuma ser mais fácil do que a condição de ausência de qualquer imóvel.

Devido a tal transação, você pode aumentar a área do apartamento, mudar a área de uma determinada cidade da Rússia para uma de maior prestígio, mudar a casa, etc.

Acumular dinheiro para comprar imóveis na Rússia é uma realidade. Cada pessoa, mesmo com renda média, tem muitas opções para economizar o valor necessário para comprar um apartamento. Otimizar o orçamento familiar, eliminar despesas desnecessárias, esquemas simples de poupança, procurar trabalho a tempo parcial e rendimentos adicionais permitir-lhe-ão atingir o seu objetivo e poupar dinheiro.

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O problema da habitação é muito grave na Rússia. Há uma enorme camada de filhos adultos que vivem com os pais depois dos 18 anos. Alguns trazem as esposas para a casa dos pais, enquanto outros, por falta de moradia, não conseguem construir relacionamentos completos e sua família. No entanto, hoje este é um problema mundial, exceto que nos países europeus, os salários pelo menos permitem-lhe alugar facilmente casas que não tem condições de comprar.

Na Rússia, os preços exorbitantes da habitação, combinados com salários humilhantemente baixos, criam uma situação em que alugar um apartamento de um quarto num centro regional custa 20 mil e os salários dos jovens não são superiores a 15-20 mil. E como posso remover algo aqui?

Porém, estatísticas são estatísticas, mas é preciso viver de alguma forma. Hoje o especialista convidado da revista Reconomia contará sua história de como comprar a casa própria com um pequeno salário. Você pode simplesmente copiar os métodos fornecidos para avançar na compra do cobiçado apartamento.

Meu nome é Alena. Eu tenho 24 anos. Mas minha carreira começou aos 18 anos, quando, depois de me formar na escola, saí para estudar em outra cidade. Graças à minha mãe, cresci e me tornei uma pessoa com propósito e, depois de me formar na escola, decidi firmemente que ganharia dinheiro com uma compra tão cara como um apartamento.

Percentagem de jovens que vivem com os pais em países europeus.

Economizei para comprar meu próprio apartamento de um cômodo em 7 anos. Com meu exemplo, quero provar que possuir casa própria sem empréstimos não é um mito, mas uma meta realisticamente alcançável.

Nas condições econômicas modernas, quando a vida fica mais cara a cada ano, cada centavo conta e é simplesmente uma pena pagar uma fortuna a mais ao banco, o tema do meu artigo será muito relevante.

Por que você não deve se envolver com uma hipoteca

Agora, na sociedade, existe a opinião de que não é realista comprar casa própria com (ou um pouco menos), razão pela qual os empréstimos hipotecários se tornaram tão populares.

De acordo com um estudo sociológico da Fundação de Opinião Pública relativo a 2016, mais de um quarto dos russos têm hipotecas sobre a sua habitação. E de acordo com o Credit History Bureau, o número de atrasos nos pagamentos deste tipo de empréstimo aumentou 20% no mesmo ano.

Poucas pessoas que fazem uma hipoteca percebem que estão pagando demais ao banco por mais dois apartamentos. Nem todos conseguem suportar a carga do crédito, como confirmam as estatísticas. Além disso, apesar das declarações publicitárias, na prática, todos os anos os bancos tornam mais rigorosas as exigências hipotecárias: valor da entrada, idade, nível salarial, número de dependentes, etc., isso já diz muito.

Assim, fica mais difícil comprar casa própria com hipoteca e só resta uma opção - economizar. Existem, é claro, outras maneiras. Tais como empréstimos de amigos e familiares, etc. Mas não os considero, uma vez que a sua implementação é limitada por muitas circunstâncias e não é possível confiar neles.

Primeira experiência, ou como não economizar dinheiro

Em uma cidade não natal, encontrei um emprego que pudesse ser combinado com meu horário escolar. Naquela época, como a maioria dos estudantes de fora da cidade, eu morava em um dormitório.

Meu salário naquela época era de 17.000 rublos. Além disso, minha renda foi complementada por uma bolsa de estudos no valor de 2.500 rublos.

Determinando despesas mensais

Estimei aproximadamente minhas despesas mensais em um pedaço de papel e foi isso que descobri:

• Taxa de dormitório – 450 rublos. Meus pais pagaram por isso, mas para ser honesto, ainda levarei esse valor em consideração em meus cálculos.
• Alimentos, produtos químicos domésticos e perfumes – 5.000 rublos. Não vou dizer que comi mal. Tomei um café da manhã completo com mingau com frutas, almoço e jantar de carne.
• A tarifa de transporte público é de cerca de 2.000 por mês.
• Pagamento de contas de Internet e telefone celular – 900 rublos por mês.
• Pequenas despesas domésticas com roupas íntimas, meias, collants, etc. – 500 rublos.
• Outro. Isso inclui despesas com cinema, cafés e outras despesas inesperadas - 1.500 rublos.

Minhas despesas totais por mês foram de 10.350 rublos.

Com base nos cálculos recebidos, consegui economizar cerca de 9 mil rublos por mês.

A princípio decidi que colocaria esse valor em um envelope, que aumentaria após a formatura da universidade, quando encontrasse um emprego na minha especialidade com um salário maior. De acordo com meus cálculos, descobri que para um pequeno apartamento de um quarto custando cerca de 29 mil rublos por 1 metro quadrado. m. numa zona não muito boa da cidade (um preço muito realista para cidades do interior) vou poupar em 9 anos (tendo em conta o aumento da renda depois de me formar na universidade e sem levar em conta o aumento dos preços ). É muito tempo e esse método de acumulação foi ineficaz, pois não levei em consideração muitos pontos.

Preveja suas economias corretamente!

Em primeiro lugar, após 4 anos, um solteiro talentoso será forçado a deixar seu dormitório e, em seguida, será adicionada uma despesa tão desagradável como o aluguel de um apartamento. Alugar uma casa não só aumentará o período de acumulação, mas também fará com que o valor se desvalorize ao longo de um período de tempo tão longo. Neste caso, a mesma hipoteca será mais lucrativa. E economizar dinheiro por tanto tempo em nosso país, dada a triste experiência dos anos 90, é perigoso.

Em segundo lugar, o dinheiro que está no envelope não será capaz de gerar receitas adicionais e perdemos a oportunidade de aumentar o nosso capital, mas precisamos de utilizar todos os recursos potenciais.

Em terceiro lugar, quando o dinheiro está em casa, há sempre razões irracionais para gastá-lo e o dinheiro flui despercebido.

Como economizar dinheiro para um apartamento corretamente

O sonho vai virar realidade, tudo que você precisa é de disciplina

Para resolver o problema, estudei o mercado imobiliário econômico (quartos em apartamento comum, estúdios), levei em consideração erros anteriores e desenvolvi uma nova estratégia - assim que acumular uma quantia suficiente para comprar a habitação mais econômica, eu compro meu primeira habitação barata. E no futuro, você poderá melhorar suas condições de vida acumulando e adicionando dinheiro com a venda de moradias existentes.

Do editor: neste esquema você precisa poder atuar sem corretor de imóveis, pois as comissões e impostos da agência durante múltiplas transações imobiliárias “consumirão” todos os benefícios. Confira nosso material ““.

Descrição detalhada da estratégia de compra e venda. Diagrama passo a passo

1. Todos os meses, imediatamente após o recebimento do salário, transferimos ao banco o valor planejado com juros. Isso disciplina seus gastos e permite planejar seu orçamento mensal com mais cuidado. Para mim, esse valor foi de 9 mil rublos durante quatro anos. O rendimento dos depósitos no banco naquela época era em média de cerca de 6%. Parece que é muito pouco, mas se você fizer as contas, são cerca de 6.000 rublos por ano, o que também é útil.
2. Depois de acumular o valor necessário para adquirir a habitação mais económica, fazemos uma compra. Nesse caso, você não deve correr para o primeiro objeto que encontrar, mas sim estudar o mercado da região, aguardar uma oferta “saborosa”, monitorando os preços, e ainda tentar barganhar.

Decidi inicialmente que compraria minha primeira casa após concluir os estudos, pois caso contrário teria acrescentado uma despesa de aluguel, que é significativamente maior do que pagar o albergue. Ao longo de 4 anos, acumulei cerca de 450 mil rublos (incluindo juros bancários).

Por 430 mil rublos encontrei um espaço bastante bom para propriedade compartilhada. Tenho sorte com meus vizinhos. Porque antes eu morava em um albergue, minha vida não mudou qualitativamente. Com os 20 mil rublos restantes, fiz reparos e até comprei móveis: um sofá pequeno (usado), uma mesa e uma cômoda. O quarto ficou muito aconchegante. Esta foi minha primeira casa, embora pequena, mas comprada com o dinheiro que ganhei honestamente. Fiquei cheio de orgulho.

1. Continuamos economizando para uma propriedade nova e melhor. A vantagem é que você não precisa pagar aluguel depois de comprar o primeiro quarto, mesmo que não seja na melhor região. Economizamos por mais n anos e já estamos procurando estúdios ou pequenos apartamentos de um quarto. Você pode, é claro, aumentar o período de poupança e comprar imediatamente um apartamento de dois quartos.

Economizei mais 3 anos para não pagar imposto na venda do quarto. Minhas despesas e receitas mudaram. Em vez do artigo “Taxa do albergue”, apareceu o artigo “Despesas com serviços públicos”. Encontrei um emprego na minha especialidade e já ganhava 30 mil rublos. Isso tinha uma população de cerca de 600 mil pessoas em 2014. Todas as outras despesas aumentaram em média 20% devido à inflação e outros motivos. Já consegui economizar cerca de 18 mil rublos por mês. Ao longo de 3 anos, acumulou-se uma quantia de 650 mil rublos (incluindo juros no banco).

1. Vendemos a nossa habitação existente, somamos o valor acumulado e compramos um apartamento.

No meu caso, o produto da venda de um quarto (450 mil rublos) e o dinheiro acumulado (650 mil rublos) foram destinados à compra de um apartamento de um quarto no valor de 1.020 mil rublos. O apartamento foi adquirido de uma incorporadora e está localizado em uma área nova da cidade em construção. O preço dos apartamentos na periferia da cidade é 40% menor que no centro. Pelos 80 mil rublos restantes, fiz reparos baratos e mobiliei o apartamento.

Então meu sonho se tornou realidade! O objetivo foi alcançado. Aos 24 anos tenho meu próprio apartamento, comprado com o dinheiro economizado.

Vejamos as armadilhas deste método de acumulação

Entre os meus muitos conhecidos, há apenas 1 pessoa que economizou para comprar um apartamento em 5 anos sem recorrer a capital emprestado. 95% deles acreditam que esta forma de aquisição de habitação em condições modernas é praticamente impossível e não lucrativa, citando os seguintes argumentos:

• poupar dinheiro não é lucrativo, porque a maior parte dele é “comido” pela inflação;
• É mais lucrativo hipotecar um apartamento e pagar ao banco pela sua casa;
• Viver em um apartamento comunitário é insuportável.

Inflação real dos preços dos apartamentos na Rússia

Esses são os argumentos mais comuns que ouvi. Quero comentar sobre cada um deles.

Primeiro, os custos da habitação não estão a aumentar tão rapidamente como a inflação. Na Rússia, é geralmente aceito que os imóveis sempre ficam mais caros, mas não é assim. Isso é fácil de ver se você comparar anúncios de vendas de casas nos últimos 10 anos.

Os preços do imobiliário ainda não ultrapassaram o pico de 2008

Na verdade, os preços podem cair. Durante muito tempo, foram tão inadequadamente elevados que toda a procura efectiva secou, ​​e a inexorável lei da oferta e da procura força os proprietários a fazer concessões e descontos significativos.

É importante compreender que o preço de oferta e o preço de transação não são iguais. Assim, de acordo com a maior agência imobiliária de Moscou “Inkom”, em 2017 a diferença entre esses indicadores (desconto real) em Moscou é de 20-25%!

Em 2008, nenhum dos vendedores de Moscou quis ouvir uma oferta de menos de 7 milhões de rublos por um apartamento de um quarto nos arredores. 10 anos se passaram e esses mesmos apartamentos de um quarto dificilmente podem ser vendidos por 4 milhões de rublos, apesar de o rublo ter perdido metade de seu poder de compra durante esse período. Esta situação não durará para sempre, mas agora o mercado imobiliário na Rússia está do lado dos compradores.

Fazer uma hipoteca ou economizar? Vamos comparar usando um exemplo específico

Em segundo lugar, o apartamento pertence de facto ao banco e só será seu quando você pagar o empréstimo. E isso só acontecerá depois de muitos e muitos anos. Para comparar a lucratividade, usei a calculadora de hipotecas do site do Sberbank. Um cálculo aproximado produziu os seguintes resultados.

• Prazo do empréstimo 84 meses.
• O valor do empréstimo é de 1.027.437,33 rublos.
• A alíquota é de 11,75%.
• Pagamento mensal 23.651,08 rublos.
• O valor do pagamento a maior é de 484.562,64 rublos.

Com base nos cálculos, o banco concederá um empréstimo por esse período (7 anos) apenas com um pagamento mensal de pelo menos 23 mil rublos. Não se esqueça que a maioria das famílias da província e dos solteiros não pode pagar esse valor por mês. Além disso, preste atenção ao valor do pagamento a maior - 484 mil rublos. Por esse valor você pode comprar um carro! Portanto, a conclusão sobre a falta de rentabilidade de uma hipoteca, em igualdade de condições, é óbvia.

Observação, Não economizei 24 mil rublos por mês, simplesmente não conseguia fazer isso fisicamente com meu salário, porém, comprei um apartamento no mesmo período!

Morar em apartamento comunitário ou como se contentar com menos conforto?

O argumento sobre as condições de vida pouco atraentes em um apartamento comunitário é subjetivo. Você tem que escolher o mal menor: aguentar 4 anos em um apartamento comunitário e comprar sua própria casa sem pagamentos indevidos tão grandes, ou arcar com o peso da hipoteca por 10-15 anos, pagando a mais ao banco por outro apartamento. Tudo é individual. Afinal, o objetivo deste artigo não é descrever a melhor moradia para morar, mas sim descrever uma forma real de adquirir um apartamento com o dinheiro acumulado.

Apartamento ou carro - o que economizar primeiro?

Muitos jovens sonham em morar sozinhos, mas sonham ainda mais em ter carro próprio. Isso se aplica mais aos rapazes do que às meninas, é claro. E aqui a escolha é quase sempre feita pela compra de um carro - simplesmente porque as pessoas pensam que os preços não são comparáveis. Um apartamento custa 2 milhões e um carro meio milhão (relativamente falando). Parece que comprar um carro não vai atrasar muito a compra da sua casa. Mas isso não é verdade, você já entendeu tudo pelo exemplo dos números!

Além disso, um depósito bancário não exige mingau, pelo contrário, traz receita de juros; Então, se você quer ter visão de futuro no planejamento da sua vida, desista da ideia de comprar um carro por alguns anos até se mudar para um apartamento próprio. Acreditem, pessoal, o seu carro não vai aumentar o seu status aos olhos das meninas se vocês forem usá-lo para levar uma menina para o apartamento de dois cômodos dos seus pais, onde vocês moram com sua mãe, irmã e avó.

Grandes compras em pequenos passos

Assim meu objetivo foi alcançado. Fico feliz se pelo meu exemplo eu o convenci de que nas regiões é bem possível economizar para comprar seu próprio apartamento com um salário de 30.000 rublos. O principal é o seu desejo, paciência e determinação.

Não consegue economizar para comprar um apartamento? Não quer morar em um apartamento comunitário como o autor? Ou talvez você não precise disso? As taxas hipotecárias caíram para 6% (mínimo) em 2018, a taxa real média é de 9%. As hipotecas não mordem mais! . Morar no apartamento dos seus sonhos é melhor do que morar em um apartamento comunitário - principalmente quando o pagamento é apertado.

Esta opção de aquisição de moradia é indicada para estudantes que se mudaram paraoutra cidade provinciana (os preços dos imóveis em Moscou são muito mais altos, mas), bem como para aqueles que inicialmente têm uma fonte de renda que lhes permite economizar pelo menos 40% do valor total.

Quero dizer que o método descrito também é adequado para economizar em um carro, eletrodomésticos, férias e outras compras importantes.

Não será fácil. Você terá que aprender a controlar seus gastos, ser exigente e disciplinado, não ter medo das dificuldades e estar preparado para elas. Como recompensa, você receberá não apenas um apartamento, dinheiro potencialmente economizado, mas também um sentimento de profunda autoestima.

A questão habitacional sempre foi uma das mais prementes para a população. Na ausência de uma quantia bastante elevada para comprar um apartamento, muitos decidem economizar essa quantia. Porém, a maioria das pessoas não sabe como economizar para comprar um apartamento de forma que a compra seja bem-sucedida e não muito cara. O sucesso depende de muitos fatores, por isso vale a pena abordar esta questão de forma multifacetada e responsável.

Vale a pena notar as duas condições mais importantes exigidas para uma acumulação bem-sucedida de dinheiro:

1) Disponibilidade de renda mensal estável e suficiente para viver;
2) A capacidade de economizar dinheiro sem negar a si mesmo as necessidades básicas da vida.

Várias opções para economizar

Uma das opções para economizar dinheiro para um apartamento é simplesmente economizar do seu salário mensal. Mas esta opção só é adequada para um salário bastante impressionante, caso contrário não haverá dinheiro suficiente para uma vida normal, muito menos para uma hipoteca.

Ao responder a uma pergunta semelhante, os consultores financeiros geralmente perguntam se uma pessoa possui um imóvel ou propriedade que não é necessária e com a venda da qual você pode economizar dinheiro. Se o dinheiro não for suficiente para a compra integral, ele poderá ser usado como entrada de uma hipoteca. Se você colocar à venda coisas ou imóveis pelo menos 10% abaixo do valor de mercado, no final poderá ganhar uma boa quantia de dinheiro, que será útil como principal contribuição na compra de um apartamento.

Se não houver nada para vender, outra opção é não guardar todas as suas economias em casa, mas depositá-las numa conta bancária com juros. Se você investir de 15 a 20 mil por mês, em 5 a 6 anos o valor, incluindo os juros, deverá ser suficiente para comprar uma casa. Porém, vale lembrar: levando em consideração possíveis crises e alterações nas taxas, o custo estimado da habitação no momento da acumulação pode sofrer alterações. Portanto, é melhor fazer uma hipoteca ou empréstimo, acumulando dinheiro ao longo do caminho.

Ferramentas para ajudar você a economizar dinheiro

Com base no lucro garantido, todos os instrumentos financeiros de poupança podem ser divididos em 4 grupos.

Primeiro grupo- um contrato de seguro acumulativo celebrado com uma seguradora. Não determina de forma alguma a renda, mas servirá como uma salvação garantida da inflação ou da crise.

Segundo grupo- estes são depósitos bancários, podem ser considerados o método mais comum. O rendimento geralmente é de 12% ao ano.

Terceiro grupo- mercado de ações, esse instrumento é bastante arriscado, mas pode render até 30% ao ano.

E finalmente, último grupo- São investimentos altamente rentáveis ​​que permitem receber até 500% ao ano se o resultado for bem sucedido. Os investimentos são bastante arriscados, por isso é melhor não utilizar este método sem conhecimentos e experiência especiais nesta área.

Depois de decidir o instrumento financeiro mais adequado, você precisa pensar em como economizar dinheiro de maneira adequada para que isso não prejudique sua vida normal.

Ao se perguntar como economizar dinheiro para comprar um apartamento, você deve levar em consideração algumas dicas simples. Em primeiro lugar, você precisa controlar suas próprias receitas e despesas - isso o ajudará a entender qual lado da vida é mais caro e a revisar suas despesas para conseguir mais dinheiro de graça. Também é muito importante analisar seus gastos. Para fazer isso, eles podem ser divididos em 4 grupos principais:

Urgente e importante (comprar mantimentos, pagar empréstimos);
- importante, mas não urgente (poupança, investimento em si mesmo);
- urgente, mas não importante (pequenos reparos);
- nem urgente nem importante (entretenimento, férias).

Todos os valores e valores planejados precisam ser revisados ​​periodicamente - pode haver alterações nos preços dos apartamentos, despesas imprevistas que exigirão uma ligeira redução no valor reservado.

O ideal é que a maior parte do seu dinheiro seja gasta em itens essenciais, mas você pode economizar um pouco em entretenimento ou férias para comprar um apartamento. Economizar tanto dinheiro certamente exigirá uma mudança de hábitos financeiros, portanto, ao abrir mão de alguns excessos, você poderá acelerar significativamente o processo de arrecadação das economias financeiras necessárias para a compra de uma casa.

Será útil manter registos das poupanças, registando quando e quanto dinheiro foi investido. Isso o ajudará a ver as fontes de acumulação mais lucrativas para desenvolvê-las e obter ainda mais lucro na compra desejada.

Aspecto psicológico relacionado às finanças

Se você está interessado em economizar rapidamente para comprar um apartamento, muitos psicólogos falam sobre a eficácia do método de economizar muito dinheiro por mês. O resultado forçado e rápido da acumulação é muito prático, uma vez que é mais fácil para uma pessoa suportar alguns anos de poupança activa do que prolongar as suas próprias restrições de gastos por décadas. E tendo se tornado proprietário de um apartamento tão esperado, você poderá começar a transferir gradativamente suas despesas para sua arrumação, o que será bastante agradável do lado psicológico.

O segundo aspecto psicológico, não menos importante, é que você deve ter números reais diante de seus olhos. Antes de começar a economizar dinheiro, você deve estudar cuidadosamente a situação do mercado, saber o custo do apartamento desejado em função do seu tamanho, distância do centro da cidade e outros fatores. Delineada a quantidade necessária, será mais fácil economizá-la, o que foi comprovado por inúmeros estudos.

Todos os valores e valores planejados precisam ser revisados ​​periodicamente - pode haver alterações nos preços dos apartamentos, despesas imprevistas que exigirão uma ligeira redução no valor reservado. Você pode calcular quanto tempo levará para atingir a oferta monetária desejada na taxa atual de acumulação e, se necessário, ajustar o valor dos valores depositados para acelerar o processo.

Economizar para sua própria casa é bem possível se você abordar esse momento com responsabilidade e cuidado. O principal aqui é a força de vontade para ter a capacidade de não desperdiçar dinheiro com pequenas fraquezas, mas de avançar com confiança em direção ao objetivo pretendido. Basta acompanhar a situação do mercado e ajustar as suas poupanças tendo em conta as circunstâncias da vida, para que o precioso imóvel se torne realidade em breve.

Saudações! A julgar pela experiência de meus amigos, alugar um apartamento com hipoteca é terrivelmente caro e psicologicamente desagradável. E é claro que é aconselhável comprar o seu primeiro (segundo, terceiro) imóvel sem empréstimos e com o seu “dinheiro arduamente ganho”.

Da última vez já discutimos a questão de escolher entre. O artigo de hoje pretende ajudar quem mesmo assim escolheu a primeira opção. Mas como economizar para comprar um apartamento de renda média ou baixa? Não vou cair em banalidades como “poupar, poupar e investir”, “aumentar receitas e cortar despesas”, “”. Vou apenas sugerir algumas técnicas e truques específicos que irão simplificar e acelerar um pouco esse processo longo e desagradável.

Mas primeiro direi algumas “palavras de despedida”.

Antes de começar a economizar para comprar um apartamento, você deve se preparar para... uma corrida contínua de obstáculos que durará alguns anos. Todos compreendemos perfeitamente que mesmo com rendimentos médios não será possível poupar para comprar uma casa dentro de 1 ano. E ainda mais se a renda for pequena.

Num futuro próximo, você terá que reconsiderar seu estilo de vida: ganhar dinheiro a todo custo e pensar constantemente onde colocar suas economias para que não se esgotem.

É extremamente difícil manter o controle sobre si mesmo por um ano, dois ou cinco. E às vezes é quase impossível. Em geral, prepare-se para uma longa maratona de surpresas. Concordo, o prêmio na forma de moradia separada vale tais sacrifícios.

Primeiro, estabeleça prazos específicos para você.

Pela experiência de amigos, posso dizer que é extremamente difícil limitar-se em tudo depois de quatro ou cinco anos de austeridade. Portanto, concentre-se neste número (ou melhor ainda, em um número menor).

Comece com capital inicial

Este é um ponto muito importante! “Do zero”, o negócio avançará tão lentamente que muitos irão esgotar-se sem sequer poupar para um corredor. Portanto, aloque um bônus anual para o capital inicial, ou faça uma limpeza geral na casa e...

E comece com pelo menos uma quantia mínima!

Envolva outras pessoas no processo

Aqueles que moram com você devem participar por padrão. E parentes, amigos, colegas e conhecidos - pelo menos fornecem apoio moral.

Meu amigo no Cazaquistão contou uma história engraçada. Num ponto de venda (fotografia, fotocopiadora, escritório) trabalhava sozinho. Com a permissão do patrão, trouxe consigo uma caixa com uma linda foto de uma casa de campo e a inscrição: “Estou economizando para uma casa!” Coloquei-o em algum lugar ao lado e trabalhei normalmente. Ele conta que os clientes riam e faziam muitas perguntas, mas nunca voltava para casa com a caixa vazia.

Por que o apoio ambiental é tão importante? O fato é que por algum tempo você terá que abrir mão de um monte de coisas desnecessárias, mas familiares e agradáveis. E fazer isso quando todos ao seu redor estão vivendo uma vida “normal” é extremamente difícil.

Você tenta não fumar perto de um colega que está tentando parar e já dura duas semanas?

Transforme o chato de contar cada centavo em um jogo ou competição

Esta abordagem é mais fácil para casais jovens. E se você envolver crianças (a partir de sete anos) no processo, terá um jogo muito, muito longo todos os dias! O principal é que os pais tenham bastante criatividade.

Quase qualquer situação pode ser representada de maneira interessante.

Nos encontramos à noite e nos gabamos de quanto alguém economizou em um dia (caminhamos três paradas, não compramos uma torta, fumamos meio maço de cigarros em vez de um inteiro, etc.). Calculamos o valor total e colocamos o dinheiro em um lindo cofrinho. Ou lançam sortes para ver quem receberá o dinheiro que economizou - e ele poderá gastá-lo com segurança no que quiser. Ou escolha o “ganhador do dia” e dê-lhe um saboroso “prêmio”.

Você pode nomear um “Ministro das Finanças” todas as semanas. É ele quem vai controlar todas as despesas durante sete dias e repreender os demais pelo desperdício. Você pode desenhar uma casa, dividi-la em cem quadrados e pintar um de cada vez, quando for arrecadado o valor necessário para comprar uma “peça”.

Em geral, existem muitas opções! O principal é motivar você e outros familiares a economizar dinheiro todos os dias.

Crie um fundo de reserva em caso de força maior

Certifique-se de reservar dinheiro para despesas inesperadas!

Caso contrário, um belo dia, metade (se não todo) do dinheiro economizado para um apartamento irá para pagar o tratamento de um membro da família ou reparos urgentes no carro. Além disso, os fundos para casos de força maior devem ser guardados separadamente do dinheiro de um apartamento!

E esqueça o “fundo habitacional”... Esse valor não deve ser levado em consideração nos seus planos para os próximos anos.

Certifique-se de alocar dinheiro para recreação e entretenimento

Até comprar um apartamento, é improvável que você consiga morar na Itália ou na Áustria. Mas você não deve desistir completamente de ir a um café, cinema, pista de boliche ou teatro.

Você definitivamente precisa fazer uma pausa no “modo de economia” de vez em quando! Um casal que conheço usou uma técnica chamada “dia de folga”. Uma vez a cada duas semanas, eles escolhiam um dia para o qual alocavam uma quantia fixa de dinheiro (mais do que normalmente gastavam).

Saíram de casa e... tiveram um descanso ativo. Disseram que nesses fins de semana a “calculadora” interna desliga - porque você pode finalmente gastar o dinheiro da maneira que quiser. Dentro do valor alocado, é claro.

Não deixe de investir suas economias!

Simplesmente colocando dinheiro no cofre, você avançará em direção ao seu objetivo a passo de caracol. Digamos que o salário médio em Kiev seja agora de cerca de 300 dólares, e um apartamento de um quarto no mercado secundário pode ser comprado por 30 mil dólares. Ou seja, uma pessoa não precisa beber nem comer durante 100 meses (ou mais de oito anos). para economizar para um apartamento.

E se ele investir um pouco de dinheiro em instrumentos de investimento, esse prazo pode ser reduzido em duas ou três vezes! Outra dica: quando você tem uma quantia decente em seu cofrinho, uma pequena parte dela (10%) pode ser cuidadosamente “transformada” em instrumentos lucrativos e de alto risco.

Aliás, tomei Kiev como exemplo, porque em Moscovo os números serão absolutamente fantásticos.

Como você economiza (ou já economizou) para comprar um apartamento? Assine as atualizações e não se esqueça de compartilhar links das postagens mais interessantes com seus amigos!

Saudações, queridos amigos! Tenho ótimas notícias para você - ter sua própria casa! Sim, sim, você ouviu direito. No nosso país, comprar um apartamento com hipoteca é um acontecimento de grande envergadura. Muitas pessoas têm que economizar dinheiro para sua implementação quase toda a vida. E para alguns, mesmo este tempo não é suficiente para finalmente adquirir propriedade pessoal. Em geral, mesmo que seu salário permita que você faça um empréstimo em um banco, em qualquer caso, você precisará de fundos para o pagamento inicial e, portanto, de uma forma ou de outra, terá que quebrar a cabeça para saber onde conseguir o dinheiro. Sugiro que você não se engane e não adie a compra de uma casa, mas junto comigo descubra como economizar para comprar um apartamento e comece a caminhar na direção dos seus sonhos.

Aprendendo a economizar dinheiro: como melhorar sua situação financeira

Infelizmente, será muito difícil para o trabalhador médio com um salário de 20.000 rublos por mês economizar para comprar um apartamento. É por isso que você precisa pensar o que você pode fazer para ganhar dinheiro extra? para começar a economizar para pagar a entrada de sua hipoteca. É fácil dizer, mas difícil de fazer. É claro que muitos de vocês dirão agora que não têm ideia de por onde começar a procurar trabalho de meio período e não têm ideia de onde encontrar fontes adicionais de renda. Mas estas são apenas desculpas.

O que fazer?

Aconselho você a primeiro se perguntar “ O que posso fazer?». Agora mesmo Pegue um pedaço de papel e anote nele todos os seus conhecimentos, habilidades e competências específicas que você adquiriu ao longo da vida. Agora dê uma olhada na lista resultante e pergunte-se a segunda pergunta - “ Qual eu faço melhor?" Qualquer habilidade que você tenha em uma determinada área é sua vantagem no mercado de trabalho.

E por último, a última pergunta a fazer ao olhar a lista. " Qual destes pode me trazer mais renda?" Aqui eu recomendo que você marque algumas opções. Agora fique à vontade para escolher o ponto que mais gosta, onde reside sua alma, e comece a trabalhar ativamente em uma determinada direção. Você precisa desesperadamente de dinheiro. Você pode obtê-los de varias maneiras, entre os quais:

O que você nunca deve fazer?

Agora descubra por si mesmo quais coisas se tornarão um verdadeiro tabu para você durante todo o período de poupança. Agora falaremos sobre investimentos e compras. Então:

Conte seu dinheiro

Como todos nós sabemos desde a infância que dinheiro adora conta, obviamente, quanto melhor os contarmos, mais teremos.

Débito

Solicite um cartão de renda para você. Eu já fiz uma revisão. Leia, é bem possível que você goste de algum tipo de plástico. Assim você fará o dinheiro trabalhar para você e para o seu sonho.

Abrindo um depósito

Abra um depósito com capitalização de juros. Isso permitirá que seu dinheiro não acumule poeira em uma prateleira, mas lhe trará uma pequena renda passiva e ajudará você a economizar dinheiro para comprar um apartamento o mais rápido possível.

Assistente de telefone

Habitação e serviços comunitários

Instalar medidores de água e comece a economizar nas contas de serviços públicos.
Se você tiver um medidor de eletricidade trifásico, mude algumas tarefas domésticas para o modo noturno. Por exemplo, comece a lavar à noite, cozinhe em panela elétrica à noite.

Atitude em relação aos empréstimos

Num futuro muito próximo saldar todas as suas dívidas, se houver, e não peça dinheiro emprestado no futuro.

Mas antes de entrar no modo de economia, eu imploro: comece a ganhar mais. Só neste caso, no prazo de um ano você terá o valor necessário para o primeiro pagamento da hipoteca. E a experiência adquirida irá prepará-lo para o empréstimo, moral e materialmente. Aconselho que comece a procurar um apartamento cerca de 2 a 3 meses antes que o valor necessário para a compra apareça na sua conta bancária. Assim, o problema de como obter um empréstimo com lucro desaparecerá automaticamente e você não terá que perder um tempo precioso.

Estratégias para economizar dinheiro

Como é muito difícil obter um empréstimo hipotecário sem entrada, é preciso ter o cuidado de resolver o problema mais premente - como acumular esse valor no menor tempo possível? Direi imediatamente que dinheiro para o pagamento inicial de uma hipoteca não é a mesma coisa que economizar para um “dia cinzento”. Afinal, você precisa ter um valor específico no prazo determinado. Eu sugiro que você use trabalhadores estratégias de acumulação.

Princípio de Shlomo Benartzi

Estudando os erros do planejamento econômico, o famoso economista Shlomo Benartzi criou um padrão de comportamento padrão para pessoas que estão intrigadas sobre como conseguir uma hipoteca. A sua investigação mostrou que aproximadamente dois terços dos europeus nunca fizeram poupanças a longo prazo e, portanto, são completamente incapazes de prever os seus gastos.

Simplificando, as pessoas não estão acostumadas a cortar despesas e negue a si mesmo as coisas habituais. O medo da limitação os impede de procrastinar. Para resolver este problema, Shlomo sugere economizar de acordo com o “ mais amanhã" A ideia dela é aumentar gradativamente o investimento. Ou seja, num primeiro momento você economiza 3% da sua renda mensal, aumentando gradativamente a parcela da poupança. O período durante o qual a parcela da poupança aumentará depende apenas de você e do objetivo que você está perseguindo.

Direi desde já que se você está decidindo como economizar para comprar seu próprio apartamento em Moscou, sendo um especialista com um salário de 30.000 rublos, precisa de prazos enormes. Como precisamos de um adiantamento para nossa hipoteca, podemos aumentar nossa porcentagem de poupança em 1% a cada mês. Embora seja mais lucrativo tomar Etapa de 5%, o que será feito a cada 3 meses.

Claro, você não poderá aumentar sua participação indefinidamente. Gradualmente você chegará ao máximo que será ideal para suas economias e confortável para você. É claro que ninguém cancelou as despesas correntes de subsistência, mas neste caso é importante que aprendamos a seguir este princípio. O próprio Benartzi está convencido de que é muito mais clarividente poupar dinheiro de forma residual. Além disso, se sua renda aumentar repentinamente (seu salário aumentar, por exemplo), faz sentido transferir a diferença entre o salário ou bônus novo e antigo para a poupança.

Método de fração 50/20/30

Esta opção de acumulação é muito mais rápida que a anterior e mais difundida. O método baseia-se na racionalização da divisão dos rendimentos. Como é extremamente difícil controlar a renda dividida em várias partes, é necessário dividir o salário em apenas 3 categorias:

• 50% - Esse valor para despesas obrigatórias, que incluem contas de serviços públicos, aluguel, mantimentos, mensalidades, seguros, remédios, internet e comunicações
• 30-35% - são economias que mais tarde se tornarão o pagamento inicial de um empréstimo hipotecário
• 15-20% - são viagens a cafés, restaurantes, lojas e entretenimento

Procure seguir esta metodologia e divida sua renda nesta proporção. Lembre-se de que o número mais importante nesta fórmula são as poupanças futuras. Porém, isso não significa de forma alguma que você precise esquecer as despesas correntes, economizar e assim perder a motivação, quebrando e gastando periodicamente o que acumulou em idas a cafés e compras.

Programas governamentais e bancários especiais

Benefícios para famílias jovens

Hipoteca social para recém-casados. Oferecido a famílias em que cada membro tenha menos de 35 anos de idade. Graças a este programa governamental você pode obter subsídio hipotecário. O valor deste auxílio é calculado com base no número de membros da sua família.

Se sua jovem família for reconhecida como necessitando de melhores condições de moradia, você precisará coletar um pacote especial de documentos e registrar-se na prefeitura. Aconselho que não se precipite neste assunto, mas primeiro descubra o quão ativamente este programa está se desenvolvendo na sua região de residência e quantas famílias já receberam indenização pela compra de moradia.

Capital materno

Uma família em que nasceu um segundo (ou terceiro, ou quarto, ou...) filho pode usar o capital de maternidade para pagar a entrada de um empréstimo hipotecário.

Solicitar um empréstimo sem pagar entrada

Você pode receber esse tipo de empréstimo se puder fornecer como garantia a moradia que já possui. No entanto, esteja preparado para o fato de que a taxa dessa hipoteca será ligeiramente superior à média.

Ofertas alternativas

Para agilizar o processo de compra de uma casa, use o produto da venda de ativos como entrada. Um exemplo marcante de transação alternativa pode ser considerado a venda de um apartamento que você já possui e a compra de outro para substituí-lo. Alternativamente, você pode fazer uma hipoteca para dividir um apartamento com seu amigo ou parente. Quando o empréstimo for reembolsado, você venderá o apartamento, dividirá o dinheiro e usará o lucro como entrada da hipoteca de sua própria casa. A única ressalva que você precisa saber é que os ativos devem ser vendidos 2 a 3 meses antes da emissão do empréstimo. Este é exatamente o período que o banco precisa para aprovar um pedido de empréstimo.

Alguns números

Vamos calcular com que rapidez poderemos pagar o empréstimo hipotecário se comprarmos um apartamento que custa 3 milhões de rublos. Quem leu meu artigo “” pode pular este ponto porque já está familiarizado com esses cálculos.

Portanto, proponho dividir imediatamente os mutuários em três categorias:

1. aqueles que têm uma renda pequena e não têm poupança
2. aqueles que economizaram parte de seus fundos e estão tentando pagar a hipoteca o mais rápido possível
3. opção intermediária

Deixe-me lembrá-lo de que os bancos calculam os pagamentos mensais da hipoteca e os fixam até o final do período do empréstimo. É por isso que você saberá quanto dinheiro precisará pagar ao banco todos os meses.

Assim, acontece que se você apertar o cinto, usar todas as dicas acima para economizar e aumentar sua renda mensal, então literalmente em 10 anos Você pode se tornar o proprietário total da sua própria casa. Pois bem, se somarmos aqui a possibilidade de solicitar a restituição do imposto do apartamento adquirido por meio de hipoteca, então será possível quitar o empréstimo mesmo em 7 a 8 anos. Não falarei agora sobre como os juros fiscais são reembolsados, pois você pode encontrar todas as informações de seu interesse em minha análise separada, que dedicarei especificamente a esse assunto.

Possíveis riscos e formas de resolvê-los

Antes de fazer a hipoteca de um apartamento, é necessário avaliar todos os possíveis riscos associados à poupança. Eu sugiro que você considere o mais comum e junto comigo, descobrir como o seu impacto no resultado final pode ser reduzido.

Perda de concentração no objetivo final

Você deve estar preparado para o fato de que quantias bastante impressionantes serão retiradas do orçamento habitual da sua família. extremamente difícil e doloroso. Assim que o seu entusiasmo inicial diminuir, e o valor acumulado for igual a vários rendimentos familiares mensais, você se deparará com um número incrível de tentações de não utilizá-lo para o seu propósito principal ou mesmo de desistir de poupar por algum tempo para resolver alguns problemas atuais.

Para evitar esse cenário, antes de começar a economizar para uma hipoteca faça uma reserva para todo tipo de despesas imprevistas, cujo valor equivale a 3 a 6 despesas mensais da família. Dessa forma, você se protegerá do desejo de “entrar” no dinheiro da hipoteca caso realmente aconteça algo que exija que você gaste com urgência, além do seu orçamento. Além disso, sabendo que você tem o desagradável hábito de gastar dinheiro sem motivo ou sem motivo, faça para si uma pequena reserva de dinheiro que pode ser gasto em mimos e tratamento do mau humor.

Investimentos fracassados

Como o dinheiro do investimento está em jogo livre, corremos constantemente o risco de perder parte dele. Este princípio é completamente inadequado quando se trata de dinheiro hipotecário. Essas economias devem ser protegidas de forma confiável e pronto para uso dentro do período especificado. Caso contrário, o seu sonho de ter a casa própria será novamente engavetado.

Não tente aumentar o dinheiro reservado para o pagamento inicial de um empréstimo hipotecário investindo-o em títulos, cotas de fundos mútuos e derivativos. Lembre-se de que o dinheiro deve ser guardado de forma que não haja não há a menor possibilidade reduzindo seu número.

Mau momento

Este ponto é em muitos aspectos semelhante ao anterior. No entanto, neste caso estaremos falando sobre o armazenamento do dinheiro da hipoteca em moeda estrangeira. Concordo, uma compra malsucedida de moeda estrangeira é uma maneira segura de atrasar o pedido de um empréstimo hipotecário. O mesmo se aplica a investimentos confiáveis, como a compra de fundos mútuos de títulos ou quaisquer fundos do mercado monetário. Em princípio, esta decisão é bastante razoável, mas devemos lembrar que numa crise o preço desses ativos pode cair seriamente.

Este problema pode ser resolvido da seguinte maneira. Quanto mais próximo o prazo de poupança se aproxima, menos investimentos “quase seguros”, como moedas e títulos, devem estar em sua carteira de investimentos. Tente cancelá-los 3 a 6 meses antes de efetuar o primeiro pagamento do empréstimo. Aliás, isso também deve incluir a escolha do banco onde seu capital será armazenado. Escolher o banco comercial mais confiável, não persiga altas taxas de juros. Via de regra, as organizações mais lucrativas entram em colapso em momentos extremamente inoportunos.

Perda de renda

Se você busca um pouco mais de rendimento, garantindo ao mesmo tempo a preservação do corpo principal do capital, pode ocorrer uma perda banal de todos os juros acumulados. Por exemplo, a maioria das empresas de investimento oferece aos seus clientes produtos complexos, garantindo-lhes o retorno do seu investimento e oferecendo a oportunidade de obter mais rendimentos do que num banco. Neste caso, o risco associado a uma possível perda de vários por cento ao ano revela-se completamente injustificado se o prazo de validade do seu capital for estritamente limitado.

Eu recomendo fortemente que você mantenha o dinheiro da sua hipoteca exclusivamente em bancos confiáveis ​​​​que oferecem a oportunidade de repor um depósito de longo prazo, mesmo que não ofereçam as taxas de depósito mais altas. Tentar planeje os termos do depósito com a maior precisão possível, para que você não perca os juros nos saques antecipados.

Impacto criminoso

É improvável que surpreenda alguém se disser que várias centenas de milhares, e ainda mais milhões, de rublos são um alvo invejável para todos os tipos de golpistas e vigaristas. É por isso que é necessário pensar antecipadamente na implementação de um plano “anti-criminal”.

Tente não falar sobre o fato de que você está economizando dinheiro para comprar um apartamento. Limite o círculo de pessoas envolvidas nos seus planos financeiros, mesmo entre pessoas próximas. Você entende que mesmo aqueles que não desejam mal a você podem, inadvertidamente, revelar seus planos e sucessos. Isto é especialmente importante para aqueles cujo círculo social habitual está completamente desacostumado com tais quantidades de poupança. Infelizmente, dinheiro muitas vezes causa inveja e maior atenção de estranhos. Confie o seu capital ao banco, recuse-se a vincular a sua conta aos seus cartões plásticos, telemóvel e Internet banking. E em caso de empate, guarde os cartões e os acessos em casa, com o máximo isolamento do mundo exterior.

Lucro perdido

Alguns bancos oferecem condições especiais para os clientes que estão economizando dinheiro para um empréstimo hipotecário. Agora estou falando sobre depósitos hipotecários especiais com vários bônus. Devo admitir que os bónus sem juros são muitas vezes muito mais lucrativos do que as taxas de juro mais elevadas de outros bancos.

Aconselho você a estudar todas as ofertas bancárias disponíveis para depósitos hipotecários. Preste atenção especial além dos juros anuais. Como bônus, você pode receber um desconto na hipoteca ou no aluguel gratuito de um cofre após o vencimento do depósito, entre muito mais.

E por último, algumas dicas que o ajudarão a realizar o sonho de ter a casa própria num futuro muito próximo:

Não tente comprar um apartamento sozinho, economize com pessoas que pensam como você

Seja como for, poupar o valor necessário para adquirir uma casa por conta própria é uma tarefa extremamente difícil. Pense bem: você precisará morar em algum lugar, pagar contas de serviços públicos e alimentação. Para facilitar sua tarefa, escreva em um pedaço de papel uma lista de parentes e amigos a quem você você confia completamente. Escolha entre eles aqueles que se encontram na mesma situação que você e têm um problema de habitação idêntico. Convide-os a economizar para comprar um apartamento junto com você, reservando parcelas iguais para o imóvel.

Se você dividir todos os pagamentos igualmente, poderá reduzir significativamente o prazo do seu empréstimo hipotecário e morar com seu parceiro em um apartamento alugado. A única diferença é que você pagará pelo seu imóvel. Assim que metade do empréstimo for pago, o apartamento poderá ser vendido e o restante da dívida poderá ser reembolsado com o produto. A diferença restante pode ser dividida igualmente e usada como entrada de um empréstimo hipotecário para o seu próprio apartamento.

Se você se inscrever, precisará cumprir

Infelizmente, nada simplesmente cai na sua cabeça. Para alcançar os resultados desejados, você precisa trabalhar duro, desenvolver e melhorar a si mesmo. Você deve entender que qualquer experiência e conhecimento podem posteriormente ser monetizados. Uma pessoa que não faz nada além de reclamar de seu salário de 30.000 rublos, dos quais tem que pagar 20.000 mensais por um apartamento alugado, nunca terá sucesso. Você precisa aprender novas profissões, tentar ganhar dinheiro em outros tipos de atividades ou melhorar suas próprias qualificações para subir na carreira e ganhar um salário mais alto. Adquira o hábito de economizar dinheiro ao mesmo tempo. investir faça com que eles (pelo menos em um depósito bancário) trabalhem para você. Se você não gosta dessas mudanças e não está pronto para elas, tudo o que você pode fazer é continuar a sobreviver, morar em apartamentos alugados e fazer grandes compras exclusivamente a crédito.

Conclusão

A nossa lição de poupança chegou agora à sua conclusão lógica. Espero muito que você consiga colocar em prática os conhecimentos adquiridos e realizar o sonho de comprar a casa própria. Compartilhe sua experiência com hipotecas nos comentários, conte-nos como você economizou para comprar um apartamento, quais dificuldades surgiram e como você lidou com elas. Bem, isso é tudo, queridos amigos, até breve!

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