Cartão de salário do Promsvyazbank - possibilidades, saque a descoberto, fechar, ativar. Pegue um empréstimo do Promsvyazbank Descoberto do Promsvyazbank em um cartão de salário

Os truques com cartões do banco podem surpreender completamente o cliente

Foto: Fotolia/Andrey Popov

O Promsvyazbank retomou o serviço de cheque especial para seus clientes assalariados. O tamanho do limite do cheque especial depende do segmento ao qual o cliente pertence; a taxa é a mesma para todos - 22% ao ano. O banco destaca que esta é uma das ofertas mais competitivas do mercado. Usando o seu próprio exemplo, a observadora do Banki.ru estava convencida de que alguns gestores de instituições de crédito são demasiado agressivos na promoção do serviço. Falamos sobre nossa própria experiência em nosso material.

Quanto?

O Promsvyazbank já tentou um saque a descoberto “salário” em 2011 e 2013, no segundo trimestre deste ano o projeto foi retomado em uma configuração modificada;

“Tomamos uma decisão sobre saques a descoberto pré-aprovados para os cartões dos nossos “trabalhadores da folha de pagamento”. Agora todo o nosso esquema funciona por segmentos, o banco avalia os depósitos cadastrais que o cliente teve em períodos anteriores, há quanto tempo trabalha e com que frequência muda de empregador. E então o banco oferece soluções individuais para cada cliente”, afirma Mikhail Kolomiets, diretor de produtos de crédito e desenvolvimento de relacionamento com clientes do Promsvyazbank. - A taxa de juro deste regime é bastante leal, é de 22% ao ano para todos os “assalariados”. Esta é uma taxa muito competitiva no mercado. Tradicionalmente, o cheque especial é um produto com altas taxas de juros e um perfil complexo de comportamento do cliente do ponto de vista da gestão de risco. Antes de retomar o projeto, foi desenvolvido um modelo de risco separado, que permitiu oferecer uma boa taxa a um segmento de clientes com baixo risco potencial de inadimplência.”

O contrato de cheque especial é celebrado por 50 anos. Segundo Kolomiets, trata-se de uma formalidade que não tem qualquer significado sagrado especial e decorre da prática geralmente aceite no mercado de cronometrar a celebração de contratos de cartão, de forma a não renovar várias vezes o contrato. Os cartões plásticos são reemitidos a cada dois ou três anos, enquanto o contrato é celebrado por um período maior, pois o período de permanência dos clientes no banco é muito maior. Nos diferentes bancos, o contrato de cheque especial é celebrado por 20, 30 anos ou também por 50 anos, depende do prazo padrão utilizado nos contratos de cartão, observa o especialista.

Atualmente, fechar o cartão salário significa fechar automaticamente o cheque especial. Porém, para o futuro, estamos considerando a possibilidade de manter o cheque especial para os clientes assalariados que mudaram de local de trabalho, mas se mostraram bem, deixaram o cartão PSB em uso e transferem recursos para ele mensalmente.

“As decisões que tomamos sobre o cheque especial não são baseadas nas solicitações dos próprios clientes, mas nas decisões pré-aprovadas do nosso banco, ou seja, o PSB considera antecipadamente e oferece um serviço já acordado dentro do banco”, esclarece Kolomiets.

O banco também oferece cartão de crédito com atendimento gratuito à taxa de 25,9-29,9% ao ano para clientes assalariados do banco. A vantagem desse cartão é um limite de crédito maior e a disponibilidade de opções adicionais. A vantagem do cheque especial é a retirada de dinheiro sem comissão por cartão nos caixas eletrônicos do Promsvyazbank e seus parceiros (cerca de 11 mil caixas eletrônicos em toda a Rússia).

Atualmente você pode ativar um cheque especial na agência do banco. A ampliação dos canais de conexão desse serviço a caixas eletrônicos, call center e internet banking está em processo de implantação. Supõe-se que ao conectar através de um canal remoto, a taxa será menor. Agora você pode desativar o cheque especial na agência do banco ou ligando para a central de atendimento.

“Se você não tiver fundos suficientes em seu cartão de salário para a compra necessária, com o cheque especial habilitado, o banco fornecerá automaticamente os fundos que faltam ao concluir a transação. Não importa quanto dinheiro você retire, a taxa de juros incidirá sobre todo o limite do cheque especial especificado no acordo”, ressalta Kolomiets. - Em seguida, na próxima vez que os fundos chegarem ao seu cartão, todas as dívidas do cheque especial serão inicialmente reembolsadas automaticamente. Como o limite do cheque especial geralmente não ultrapassa 30-50% do valor do salário, o cliente não ficará no vermelho em hipótese alguma.”

Empréstimos separadamente, salários separadamente

Todos os meses, desde março de 2015, os analistas do Banki.ru têm monitorado a taxa média de juros tanto para empréstimos ao consumidor não direcionados quanto para cartões de crédito.

De acordo com Elena Sudarikova, chefe do setor de análise de produtos de crédito da agência de notícias Banki.ru, para empréstimos em dinheiro no início de março a taxa média era ligeiramente superior a 36% ao ano. Diminuiu gradualmente seguindo a taxa básica do Banco da Rússia. Mas as mudanças mais dramáticas ocorreram em junho-julho, quando os bancos ajustaram seus programas de acordo com as exigências restritivas do Banco Central, que entraram em vigor em 1º de julho de 2015. Depois, a taxa dos empréstimos em dinheiro diminuiu 2,5 pontos percentuais. Em outubro, esse número era de 30,91% ao ano.

“Para cartões de crédito, inclusive cartões de débito com cheque especial, a maioria dos bancos retomou seus programas e estabeleceu as tarifas atuais em março-abril deste ano. A taxa média dos cartões começou a diminuir gradativamente em junho, passando de 32,7% ao ano. Em 5 de outubro de 2015, seu valor era de 30,69% ao ano”, afirma Sudarikova.

Como observam os grandes bancos pesquisados, recentemente eles “separaram” deliberadamente os fundos emprestados dos clientes consignados dos cartões correspondentes.

“Os clientes consignados do Banco B&N podem solicitar um cartão de crédito com serviço gratuito. As taxas de empréstimo serão mais baixas do que para clientes “externos”. Seguimos exatamente esse caminho deliberadamente, analisando o comportamento dos clientes e suas necessidades”, comenta Pavel Kravchenko, diretor do departamento de desenvolvimento de produtos e tecnologias de cartões do Banco B&N. - O resultado do estudo foi uma compreensão clara de que os clientes querem dividir os fluxos financeiros em “transferências direcionadas” e “fundos de crédito”. Neste caso, o cliente entende claramente como paga na loja. Este esquema também permite reduzir ao máximo os pagamentos mensais com cartão de crédito. Além disso, ter dois cartões é mais seguro (códigos PIN diferentes, CVV, etc.).”

O Alfa-Bank oferece aos clientes assalariados o sensacional cartão “Gemini” - um cartão de débito de um lado e um cartão de crédito do outro. O cartão é fornecido aos novos “assalariados” do banco. O limite inicial de empréstimo é de 10 mil rublos, com possibilidade de aumentar o limite para três salários em três meses.

“O cheque especial nos cartões de débito VTB 24 é oferecido a todos os parceiros - clientes consignados do banco. A decisão de conectá-lo a um determinado cliente é da própria organização e não do banco. O limite do cheque especial é de 50% do salário, informa o banco. - A taxa do cheque especial é uniforme e equivale a 28%. O cheque especial é emitido por prazo indeterminado. O interesse no serviço é consistentemente alto. Ele é usado por um quinto dos nossos clientes de folha de pagamento, enquanto pelo menos 40% das pessoas conectadas a ele são usuários ativos.”

Segundo Dmitry Lepekhin, chefe do departamento de desenvolvimento de produtos de débito do Otkritie Bank, uma linha de crédito para clientes salariais, fornecida na forma de cheque especial, não é uma ferramenta muito conveniente para os clientes. Via de regra, tais programas não implicam um período de carência em que não sejam acumulados juros pela utilização dos recursos emprestados.

“A dívida é quitada integralmente com o recebimento do salário, o que significa que o cliente não pode decidir por quanto tempo deseja receber o dinheiro, estritamente até o próximo recebimento do salário. É muito mais conveniente usar um cartão de crédito, porque você tem a oportunidade de decidir de forma independente por quanto tempo pedir dinheiro emprestado ao banco”, diz Lepekhin.

“Há muito tempo passamos de uma forma de empréstimo na forma de cheque especial para oferecer aos nossos clientes um produto de cartão universal “Cartão Único”, que combinava um cartão de débito, um limite de crédito com carência e um depósito bancário. Ao contrário do cheque especial, o “Cartão Unificado” tornou-se um instrumento de pagamento mais prático e de alta tecnologia. Ele permite que você use fundos próprios e de crédito, reabasteça seu depósito e saque de juros, além de economizar dinheiro no custo de emissão e manutenção de cartões adicionais. Uma vantagem indiscutível para os clientes foi também a disponibilidade de um período de carência de até 55 dias”, afirmou o Banco de Crédito de Moscou.

Experiência pessoal

Sou cliente consignado do Promsvyazbank há vários anos e não tive problemas com a instituição de crédito. Porém, nos últimos dois meses, o gerente do banco começou a me ligar. Ela me pediu para ir ao escritório adicional de Oktyabrsky, onde eu estava com meu cartão aberto, para escanear meu passaporte e confirmar meus dados pessoais. Nas primeiras duas semanas de outubro, as ligações da gerente de contas Elena tornaram-se especialmente persistentes.

Procurei saber porque é que nenhum dos meus colegas participantes no mesmo projecto salarial recebe chamadas com pedidos semelhantes, qual o motivo da necessidade de confirmação dos meus dados pessoais, porque é que o gestor pessoal alocado para o nosso projecto não pode vir ao nosso escritório para confirmar esses dados. Não foi possível obter respostas verdadeiramente fundamentadas. A única resposta mais ou menos compreensível soou como “Ao digitalizar remotamente, o passaporte é digitalizado de forma pouco clara e ainda precisa ser digitalizado novamente no escritório”.

Contudo, quando, após o ataque telefónico de Elena, a minha visita ao escritório adicional ocorreu, comecei a suspeitar que o objectivo da visita não era confirmar os dados.

O gerente escaneou meu passaporte, explicando que “os bancos de dados de clientes estão sendo reinstalados e por isso alguns clientes estão “perdidos” no sistema”, e disse que o serviço “Carteira Sobressalente” agora está sendo conectado a cada cliente salarial em modo de teste . Ela enfatizou que se tratava de um serviço e gratuito. Notificou-me que um cheque especial seria ativado em minha conta. Eu não gostei disso. Além disso, Elena indicou que o serviço é ativado automaticamente para todos os clientes consignados.

Pedi para imprimir alguns materiais sobre o serviço para que eu pudesse ler sobre ele, pois ele será ativado automaticamente. Como impressões, recebi - nem fiquei surpreso - “Pedido de concessão de crédito ao consumo com limite de crédito (estabelecimento de limite de cheque especial)” e “Condições individuais de contrato de crédito ao consumo com limite de crédito”.

Assim, recebi um cheque especial na conta do meu cartão no valor de 30 mil rublos por um período de 50 anos a uma taxa de 22% ao ano.

“O mutuário é obrigado a reembolsar a dívida principal pagando um pagamento mínimo mensal de 5% do valor principal o mais tardar no sétimo dia corrido a partir do final do período de pagamento”, lê-se nos documentos que me foram entregues. - Havendo dívida vencida referente à dívida principal, o mutuário paga ao banco multa pelo descumprimento dos prazos de amortização da dívida principal. No valor de 20% ao ano do valor da dívida vencida sobre a dívida principal, se houver incidência de juros pela utilização do empréstimo durante o período em que o mutuário violou obrigações, e no valor de 0,1% do valor da dívida vencida, se não foi acumulado.”

Em resposta à minha razoável pergunta, onde em pelo menos um documento aparece o nome do serviço “Spare Wallet”, a gerente começou a sorrir e respondeu que este é o nome interno do serviço. Quando questionada por que diabos eles estão tentando me impor um empréstimo ao consumidor, ela começou a rir e a explicar com fervor como ela odeia essas formas incorretas de contratos que são elaborados incorretamente, por causa dos quais ela tem que mastigar tudo para os clientes novamente e novamente, e que este não é um empréstimo ao consumidor, mas um serviço pelo qual você terá que “pagar literalmente seis rublos” (mas agora era gratuito, segundo a mesma garota).

Sentindo sentimentos extremamente ruins, informei com calma à menina que sou jornalista financeiro do portal Banki.ru, sei como funciona o cheque especial e entendo esse tipo de acordo. A inocente representante da juventude garantiu-me que sabia de onde eu vinha. Aí perguntei se era possível recusar o serviço. Elena piscou surpresa e disse que já havia conectado a mim: “Afinal, você pediu para imprimir os documentos para você”. A propósito, ainda tenho os documentos. Lá estão as assinaturas de Elena - e nem uma única assinatura minha. Ou seja, vincularam cheque especial ao meu cartão sem documentos devidamente assinados para isso, sem um único documento assinado por mim.

Pedi para desligar o serviço, mas Elena disse que isso poderia ser feito através da central de atendimento depois de um mês. Depois de muito debate, descobriu-se milagrosamente que isso pode ser feito agora mesmo, escrevendo um pedido para reduzir o limite do cheque especial a zero. Um detalhe interessante: recebi um SMS informando que meu limite era de zero rublos, mas não recebi o fato de que estava conectado e era de 30 mil rublos.

Ao tentar compreender a situação com o Promsvyazbank, a instituição de crédito afirmou que o cheque especial era uma oferta especial para “assalariados” muito bons e confiáveis e pediu-me que me considerasse um dos clientes mais desejáveis, uma vez que me foi oferecido. Prometeram resolver o problema ao mais alto nível e já envolveram vários departamentos.

“Houve um mal-entendido aqui, um erro puramente operacional”, comentou Mikhail Kolomiets sobre minha situação quando lhe contei minha história. - É claro que de acordo com o procedimento de registro, o certificado de cheque especial não pode ser acionado sem a sua assinatura nos documentos. Este produto é pré-aprovado, mas isso não significa que esteja conectado a você sem o seu consentimento. A implementação de tecnologia para autoligação remota do cheque especial pelo cliente visa, entre outras coisas, eliminar tais erros operacionais.”

Esperemos que existam apenas alguns casos assim no PSB. Porém, tal experiência nos ensina: mesmo com um produto salarial que parece não ter problemas, é preciso “ficar de olhos abertos”. Sempre pode haver uma falha técnica ou um gestor particularmente ativo quererá “fechar” o seu plano. Portanto, não hesite em fazer perguntas incômodas se algo não estiver claro para você, e pergunte muitas delas. Solicite documentos que lhe pareçam necessários ou interessantes e leia-os atentamente e na íntegra. E também verifique se você tem algum serviço adicional conectado às suas contas. Aliás, se os serviços ainda estiverem conectados, então “apoie” o aplicativo para desconectá-los não só com a assinatura da operadora que te atendeu, mas também com o selo dele (se houver), o selo do banco e a data . Caso não lhe entreguem o original, tire uma cópia com o carimbo “Cópia é verdadeira” e os dados acima.

Quem prefere recorrer aos serviços de crédito bancário para resolver algumas questões financeiras sabe que muitas vezes o seu processamento pode demorar algum tempo e nem sempre com resultado positivo na forma de fundos recebidos. Você pode emitir, por exemplo, um cartão de crédito antecipadamente e utilizá-lo conforme necessário, mas existe uma ferramenta mais universal e mais simples - o cheque especial no cartão de salário, que está à disposição da maioria dos cidadãos trabalhadores.

Os fundos de empréstimo para financiar diversas necessidades, tanto urgentes como planeadas, representam para muitos cidadãos, se não a única, então em muitos casos a melhor opção.

Cada tipo de crédito ao consumo tem características e vantagens próprias. Um empréstimo direcionado para compra de bens só pode ser emitido para produtos específicos.

Os empréstimos em dinheiro não direcionados têm taxas anuais bastante elevadas, pelo que a sua utilização nem sempre é economicamente rentável.

Os cartões de pagamento de crédito emitidos por quase todos os bancos de varejo nacionais são muito populares hoje em dia.

Esse cartão é uma ferramenta muito conveniente - está sempre por perto e pode ser usado para pagar bens, serviços ou sacar fundos.

Seu único inconveniente é a cobrança do usuário pela emissão ou manutenção da conta, o que ocorre independentemente de o cliente ter recorrido à sua ajuda para efetuar os pagamentos.

A situação é completamente diferente com o cheque especial, em particular com a fixação de um limite no cartão de salário.

O cheque especial é um limite de recursos acordado com o banco que o cliente pode utilizar para seus próprios fins ao realizar operações de débito na conta.

Isto o distingue de outros tipos de empréstimos, nos quais os fundos do empréstimo são transferidos ou emitidos para o cliente.

Com o cheque especial, o banco simplesmente permite que o usuário da conta realize a transação mesmo que não tenha recursos próprios suficientes.

A ativação do cheque especial no cartão, salvo raras exceções, não implica taxas adicionais por este serviço.

Ao assinar um convênio com o banco, o cliente tem a oportunidade de utilizar o cheque especial sempre que precisar.

Além disso, não há necessidade de emitir um cartão de crédito separado porque o cheque especial está conectado a um cartão de salário usado com frequência e você obtém uma ferramenta universal - um cartão de crédito e um cartão de pagamento.

O tamanho dos saques a descoberto em um cartão de salário pode variar muito em tamanho e termos de provisão.

Como evidenciado pela prática de utilização deste produto pelos bancos nacionais, na maioria das vezes o banco estabelece um limite de 50 a 300% do salário médio mensal do cliente como cheque especial.

Além disso, o limite superior deste intervalo pode ser definido com base nos cartões de vencimento dos clientes no âmbito da cooperação com os principais parceiros do banco ou suas afiliadas.

Em relação ao timing, a situação é mais estável. Um contrato típico de cheque especial pressupõe um período de serviço de 1 ano.

Opções menos comuns são quando o banco permite o cheque especial durante todo o período de validade do cartão - de 1 a 3 anos.

As condições de serviço de descobertos em cartões de vencimento de muitos bancos são bastante diferentes, e isso reside em grande parte no seu equipamento técnico e nas capacidades dos sistemas de software utilizados.

Em vários bancos, ao efetuar pagamentos na rede de terminais ou sacar dinheiro, o cliente pode ver quantos fundos pessoais ou disponíveis em cheque especial estão em seu cartão.

Mas nem todos os titulares de cartão salarial têm acesso a esta opção. Acontece que o titular do cartão não vê essas informações ao efetuar pagamentos e pode utilizar involuntariamente fundos de crédito ao sacar dinheiro ou pagar com cartão.

Como aplicar?

O registro de serviços de cheque especial pode ocorrer em várias etapas:

ao assinar um contrato de projeto salarial com um cliente corporativo. Neste caso, o banco pode constituir imediatamente um descoberto para os titulares de cartões emitidos no seu âmbito;
na emissão ou reemissão do cartão de salário do cliente;
durante qualquer período de validade do cartão. Caso o cliente ainda não tenha contratado esse serviço, ele pode entrar em contato com o banco com um pedido de definição de limite de crédito no cartão, assinando um contrato adicional.

Como conectar?

Se um cliente tem acesso a cheque especial em seu cartão de salário e deseja utilizá-lo, na maioria dos casos ele precisa ativar este serviço.

Uma exceção pode ser nos casos em que o banco o conectou previamente, disponibilizando-o para uso.

A conexão do cheque especial pode acontecer de diferentes maneiras, dependendo das capacidades do banco, mas três métodos são usados principalmente:

Ao entrar em contato pessoalmente com o banco do titular do cartão salarial.
O gestor aciona o cheque especial na primeira solicitação do cliente, desde que todos os documentos estejam disponíveis e o tipo de cartão suporte esse serviço.
Ligando para a central de atendimento do banco. Esta oportunidade está sendo cada vez mais aproveitada por muitos bancos para fornecer atendimento ao cliente oportuno e conveniente.
O titular do cartão, ao ligar para o suporte ao usuário, passa pelo procedimento de verificação e após isso um bancário pode acionar o cheque especial, tendo previamente identificado o cliente.
Usando de forma independente sistemas de manutenção remota. Muitas vezes, os clientes bancários conectam-se e utilizam sistemas online para efetuar pagamentos e monitorizar o estado das suas contas.
Uma das possibilidades desse sistema é ativar ou desativar o cheque especial nos cartões, para o qual você nem precisa se deslocar pessoalmente a uma agência bancária.

Ofertas bancárias

No Banco de Moscou, saques a descoberto podem ser estabelecidos em cartões sociais e salariais. No atendimento a clientes que recebem salários em cartões de pagamento bancário, a taxa anual de cheque especial é fixada em 24%.

As condições normais para a prestação deste serviço implicam um limite não superior a 50% do salário médio mensal do cliente nos últimos 6 meses a contar da data da sua candidatura.

A dívida atual do cliente deve ser quitada no prazo de 80 dias, após os quais o banco poderá aplicar penalidades na forma de comissão adicional ou forçar a baixa da dívida com o produto do cartão.

Um cheque especial em um cartão de salário do Svyaz Bank tem uma série de vantagens:

Em primeiro lugar, o levantamento de fundos de crédito da rede de ATM da instituição ocorre sem comissão adicional.
Em segundo lugar, a concessão de descoberto a um cliente não exige quaisquer documentos que comprovem a sua situação financeira.
Em terceiro lugar, a dívida do cheque especial é reembolsada automaticamente através da transferência de parte do salário recebido para o cartão ou outros fundos.
É verdade que a última opção não é a única e alguns bancos usam um esquema semelhante.

O limite máximo é o mesmo - 50% do salário médio mensal e só pode ser alterado mediante acordo individual com o cliente. A atual taxa de empréstimo anual é de 27%.

No Rosbank, a taxa de juros anual para utilização de recursos de crédito no cheque especial do cartão de salário é graduada de acordo com a categoria do cliente.

Seu valor mínimo - 25,9% está estabelecido nos cartões de vencimento dos gestores de empresas dentre os sócios do banco.

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O máximo é de 27,9% para todos os titulares de cartões salariais do Rosbank entre funcionários comuns.

A vantagem desse serviço no Rosbank reside na possibilidade de sacar fundos de empréstimos em dinheiro, mesmo no exterior, na rede Societe Generale.

O tamanho limite também pode variar dentro de 3.000(condições padrão) até 600.000 rublos(condições individuais para gestores de topo dos clientes empresariais do banco).

O Gazprombank também oferece empréstimos a descoberto aos seus clientes. A decisão de vincular o cheque especial pode ser tomada tanto no âmbito da assinatura de um contrato de projeto salarial, quanto individualmente, ao considerar o pedido do titular do cartão.

A taxa anual do cheque especial varia de acordo com o tipo de cartão. Se presumir a presença de carência para empréstimos, a taxa ficará no patamar de 20,4% ao ano. Caso contrário, seu tamanho será de 25,1% ao ano.

O prazo de validade do cheque especial é definido para todo o prazo de validade do cartão, devendo a dívida atual no valor do pagamento mínimo ser quitada pelo usuário no prazo de um mês corrido após sua ocorrência.

A ativação do serviço de cheque especial no Promsvyazbank está disponível para clientes atendidos no pacote PSB-Prioridade, incluindo titulares de cartão salarial.

A taxa anual de descoberto é significativamente inferior à de ofertas similares e ascende a 18,9%.

A mensalidade mínima para utilização dos recursos de crédito está na faixa de no mínimo 5% do valor da dívida, e caso o cliente não cumpra os prazos de pagamento, o banco aplica uma taxa adicional na forma de multa de 20% por ano do valor da dívida.

A emissão de recursos de crédito na forma de cheque especial ocorre com comissão de 1% do valor se a operação for realizada na rede de caixas eletrônicos do banco.

Características do cheque especial no cartão de salário:

Banco	Taxa, % ao ano	Tamanho,% do salário médio mensal	Período de reembolso, dias	Duração, dias	Peculiaridades
Banco de Moscou	24	50	80	Período de validade do cartão	Clientes que não tenham dívidas noutros produtos bancários podem requerer saque a descoberto
Banco Svyaz	27	50	33-36	Período de validade do cartão	Os funcionários das empresas do Grupo VEB podem solicitar cheque especial à taxa de 26% ao ano
Rosbank	25,9/27,9	De 3.000 a 600.000 rublos	—	Período de validade do cartão	A taxa anual e o valor limite dependem da categoria do cliente. Possibilidade de sacar recursos de crédito no exterior
Banco Gazprom	20,4-25,1	individualmente	30	Período de validade do cartão	Os limites de crédito são acordados individualmente
Banco Promsvyaz	18,9	Até 100.000 rublos	30	365	Condições de empréstimo flexíveis dependendo da categoria do cliente

Cheque especial técnico em cartão de salário

Os exemplos de saque a descoberto em cartão de salário discutidos acima são os chamados permitidos.

Isso significa que o banco concorda previamente com um determinado limite de recursos que o cliente pode utilizar para seus próprios fins.

Paralelamente, ao efetuar pagamentos com cartão de vencimento e não apenas com cartão, o titular pode deparar-se com a situação de constituição na sua conta de um descoberto técnico ou de um descoberto não autorizado pelo banco.

A diferença em relação ao anterior é que o cliente e o banco não tinham acordo sobre o seu fornecimento.

As razões para a ocorrência de tal situação podem ser diversas, e todas elas estão de alguma forma relacionadas com os mecanismos de funcionamento dos sistemas de pagamentos e pagamentos com cartões.

Entre os fatores mais comuns que levam à ocorrência do descoberto técnico estão os seguintes:

sacar dinheiro ou pagar com cartão no exterior.
A conversão de moeda estrangeira realizada pelo sistema de pagamentos, banco emissor ou banco adquirente não ocorre durante a noite, o que significa que a taxa de câmbio pode mudar e então se formará um saldo negativo na conta;
baixa de comissões programadas quando não há valor suficiente na conta para pagá-las. Tais pagamentos podem incluir manutenção de conta, reemissão de cartão, manutenção do sistema de informação de fluxo de fundos, etc.
O acordo com o banco, via de regra, especifica quais comissões o cliente deve pagar e por quê.

Muitos deles são regulares e são baixados em horário determinado. Se nesse momento não houver dinheiro na conta, o saldo também “cairá para menos”;
cálculo off-line. Na maioria das vezes, isso acontecia antes, quando as impressoras ainda eram usadas nos pontos de venda.
Com o surgimento massivo de terminais POS que comunicam com o banco emissor em tempo real, esta situação é menos comum.

Porém, caso haja falhas de conexão ou outros problemas técnicos, a compra poderá ocorrer, e o dinheiro do cliente será sacado posteriormente.

Interesse

A taxa anual de utilização de fundos de um cheque especial autorizado muitas vezes não é superior à dos cartões de crédito.

Seu tamanho médio é de 20 a 25% ao ano.

O cheque especial técnico tem uma taxa maior, geralmente 2 vezes maior que o padrão.

Requisitos para clientes

A única condição para o cliente receber o cheque especial no cartão salário é a sua disponibilidade.

A solicitação do cheque especial geralmente não exige que o cliente tenha sequer passaporte se o banco souber que a pessoa que solicita esse serviço recebe um salário como parte de um projeto salarial.

Pacote de documentos

Este aspecto, como a preparação de um pacote de documentos necessários, distingue o cheque especial para cartão de salário de outros produtos de crédito bancário.

Como o potencial cliente já recebe o salário através de cartão bancário, significa que foi identificado e o banco tem todas as informações necessárias sobre ele.

Na assinatura de um acordo sobre projetos salariais, existem exigências rígidas para o controle da emissão de cartões de pagamento.

Caso o funcionário peça demissão, o departamento de RH ou contabilidade deverá retirar o cartão ou comunicar imediatamente ao banco a rescisão do contrato com o funcionário.

Com base no exposto, o banco não precisa identificar adicionalmente o mutuário ou mesmo verificar seu nível de renda.

Afinal, esses dados já estão disponíveis na folha de pagamento. Uma exceção pode ser apenas para novos clientes que recebem salários no cartão há menos de três meses, mas para eles os bancos muitas vezes limitam a possibilidade de empréstimos.

Prazos

A opção mais comum de emissão do cheque especial é para todo o período de validade do cartão salário.

Neste caso, o banco pode estabelecer uma restrição na forma de reembolso obrigatório pelo cliente da dívida contraída sob a forma de cheque especial durante um determinado período - de 30 a 90 dias.

Caso contrário, o banco aplicará sanções na forma de multas.

Reembolso da dívida

Na utilização do cheque especial, é permitida uma situação em que o cliente não precise depositar fundos de forma independente para saldar a dívida.

Cada vez que os fundos forem recebidos na forma de salários, o banco transferirá parte deles como pagamento do empréstimo.

Caso o cliente precise fazer isso antes do previsto, ele terá várias opções:

Você pode depositar fundos em seu cartão no caixa do banco;
em terminal de autoatendimento ou caixa eletrônico que suporte a função de saque;
transferindo de sua outra conta no mesmo banco;
fazendo um pagamento que não seja em dinheiro de outro banco.

Vantagens e desvantagens

O cheque especial é uma ferramenta muito conveniente e bastante fácil de usar.

Suas vantagens incluem:

eficiência no cadastro;
falta de um grande pacote de documentos;
para utilizar o cheque especial não há necessidade de emissão de cartão adicional;
Não há taxa para conectar um cheque especial se o cliente não tiver utilizado fundos de crédito.

Algumas das poucas desvantagens incluem:

o limite de empréstimo é inferior ao de outros produtos bancários;
ao utilizar o cartão, o cliente nem sempre percebe a separação entre recursos próprios e emprestados;
Os termos do empréstimo são mais baixos do que os dos cartões de crédito.

Os cartões de salário são um instrumento financeiro particularmente confiável. É o menos afetado pelas oscilações do mercado financeiro e, ao mesmo tempo, é um dos mais rentáveis para uma instituição financeira em termos de captação de dinheiro de clientes. Ao assinar um acordo com um empregador ou empregado para fornecer esse cartão, o banco pode contar com um fluxo regular de recursos todos os meses, por isso as instituições financeiras tentam atrair esses clientes com condições favoráveis.

O Promsvyazbank é uma das três grandes instituições bancárias privadas mais bem-sucedidas do país. Esta circunstância por si só indica sua confiabilidade. Foi criada em 1995 e é reconhecida como uma das 10 instituições financeiras sistemicamente importantes para o país.

Publicações especializadas incluem-no na lista dos 500 grandes bancos mais bem-sucedidos do mundo. O patrimônio da instituição é 1,2 trilhão esfregar .

Desde 1996, o Promsvyazbank recebeu licença para operações de câmbio e, no ano seguinte, passou a atender clientes consignados. A instituição possui todos os atributos e serviços de um banco moderno: Internet banking, consulta gratuita, informações por SMS, e seu portfólio inclui todos os produtos existentes no mercado de serviços financeiros.

Este banco foi o primeiro a colocar Eurobonds no mercado público. A sua previsão de desenvolvimento da agência internacional Standard & Poor’s é “positiva”.

A possibilidade de sacar dinheiro em qualquer cidade do país sem comissões e sem dinheiro em todos os pontos de venda é um ponto importante para o cliente. Nesse caso, essas oportunidades são proporcionadas por mais de 1.200 caixas eletrônicos e terminais, agências em 90 assentamentos e 250 pontos de venda. O número de clientes particulares do banco ultrapassa vários milhões, tem sido repetidamente reconhecido como o melhor banco do país e é patrocinador do clube desportivo CSKA.

Os projetos que atendem clientes consignados ocupam um lugar significativo entre os produtos bancários. O cartão de vencimento do Promsvyazbank possui diversas opções de condições de serviço, depósito, funções de crédito e, adicionalmente, o programa PS Bonus.

Decoração e serviço

A manutenção do cartão salarial inclui os seguintes recursos:

Sistema de bônus PSBonus, segundo o qual são atribuídos pontos em compras em lojas online;
descontos em lojas parceiras no valor de 40% ;
transação de dinheiro até 10 mil realizado sem comissões;
Internet banking com conta pessoal;
gerenciamento online através de sua conta pessoal;
programas de bônus adicionais para depósitos;
ofertas especiais em empréstimos;
manutenção gratuita de cartão de crédito, emitido em complemento ao cartão de salário;
Serviço “Smart Money”, através do qual você pode planejar transações financeiras.

A emissão de cartões para funcionários dispensa a visita a uma agência bancária: o “plástico” é emitido diretamente na empresa. O pessoal da contabilidade ou o gerente preenchem todos os formulários necessários e enviam ao banco. Os cartões são produzidos ao longo de 21 dias. os custos da sua manutenção, se existirem, são suportados pelo empregador.

Você também pode solicitar um cartão entrando em contato com uma agência bancária com seu passaporte e dados do empregador (documentos de registro, dados bancários). Lá você preenche um formulário, um especialista da instituição verifica as informações e emite um cartão. Neste caso, é emitido no mesmo dia.

Caso a empresa não participe do projeto salarial, os custos de manutenção anual do “plástico” ficam por conta do titular do cartão

Ativação e fechamento

Depois que o cartão de salário do Promsvyazbank for emitido ao titular, mais algumas etapas deverão ser executadas. Até este momento não pode ser usado.

Ativar o “plástico” é simples, pode ser feito imediatamente após recebê-lo ou em qualquer momento conveniente: é necessário abrir o envelope com o código PIN, inserir o cartão no caixa eletrônico e digitar a senha, que também pode ser alterada em o caixa eletrônico. Via de regra, se o cartão for emitido pessoalmente em uma agência, ele é ativado através do caixa eletrônico ou terminal ali localizado.

Todas as operações possíveis que o cartão é capaz de realizar estão descritas detalhadamente no folheto de instruções que o acompanha. Caso seja necessária consulta, o cliente dispõe de uma linha telefônica gratuita no número 8-800-333-03-03.

Se precisar fechar cartão de salário, por exemplo, após demitir um funcionário, o empregador o afasta do projeto salarial, o “plástico” vai para uso pessoal do titular e ele deixa de receber salário. Todos os custos de sua manutenção são transferidos para o titular, portanto após retirar todo o dinheiro da conta, você deverá encerrar o cartão.

Para fechar o cartão, você precisa visitar o escritório do Promsvyazbank onde a conta foi aberta, redigir um pedido de liquidação do cartão e entregá-lo. O banco irá verificar o saldo do dinheiro, entregá-lo ao proprietário ou transferi-lo para outra conta, após o que um funcionário da instituição cortará o cartão ao meio na frente do cliente.

Detalhes importantes do serviço

As notificações por SMS ajudarão você a rastrear instantaneamente a movimentação de dinheiro em sua conta. Recomenda-se sacar dinheiro apenas nas lojas do Promsvyazbank, pois a comissão de outros bancos pode ser significativa. Para compras online, você pode criar um cartão virtual em sua conta pessoal de Internet banking, o que fornece proteção adicional contra fraudadores cibernéticos.

Basicamente, um cartão de salário do Promsvyazbank é uma ferramenta bastante simples. Destina-se a simplificar o cálculo dos salários e a retirada do dinheiro ganho pelo titular ou para pagamentos que não sejam em dinheiro.

O Promsvyazbank emite os seguintes tipos de cartões: Maestro Electron, Visa Electron, Classic ou Gold e MasterCard Classic ou Gold, bem como cartões Platinum. O serviço é pago, mas os custos não são suportados pelo próprio trabalhador, mas sim pelo empregador.

A taxa de serviço é determinada individualmente, com base no tamanho do fundo salarial, no número de funcionários e na necessidade de instalação de caixa eletrônico no empreendimento.

A substituição dos cartões Sberbank no projeto salarial é realizada automaticamente caso o período de validade do cartão tenha expirado.

Os oficiais de justiça bloquearam o cartão de vencimento - o que fazer neste caso, aconselham os advogados no artigo do link.

Taxas gerais

Dependendo do tipo de cartão, existem as seguintes tarifas pelo seu serviço e capacidades:

Vantagens de um cartão de salário do Promsvyazbank

As vantagens dos cartões salariais são concedidas tanto ao banco quanto ao seu titular. Além disso, o próprio empregador beneficia: o chefe da empresa, organização ou empresário privado. Possuem programa de fidelidade para emissão de empréstimos, saques a descoberto e promoções similares, além da possibilidade de otimizar o cálculo e pagamento de salários.

Pela empresa

Mais especificamente, as seguintes vantagens dos cartões salariais são oferecidas às empresas:

gestão do escritório via Internet Banking PSB On-Line (para pessoas jurídicas);
a possibilidade de emissão de cartões para funcionários da empresa em qualquer região onde o banco esteja presente;
desenho individual de cartões de funcionários através do portal Mycard;
possibilidade de criação de cadastros para liberação de “plástico” e inscrição em 1C;
os cartões são emitidos dentro 5 dias após recebimento pelo banco de registro;
a possibilidade de escolher diferentes opções e tipos de cartões;
ampla rede de caixas eletrônicos ou instalação de máquina automática no território do empreendimento;
atendimento em qualquer agência bancária.

Para funcionários

Os funcionários têm as seguintes oportunidades:

Requerimento, passaporte. Não há necessidade de comprovantes de rendimentos, pois o banco possui dados salariais. Você pode fornecer, talvez, um certificado de fontes adicionais de renda - isso melhorará os termos do empréstimo.

tem cartão de salário;
cidadão da Federação Russa;
23–65 anos;
o registro é permanente;
experiência profissional: total – a partir de 1 ano. em último lugar - a partir de 4 meses ;
presença de um telefone.

Nos negócios, como na vida, é impossível prever tudo. E às vezes há atrasos inesperados nos pagamentos dos parceiros. Para resolver estes problemas, e para se manterem mais fortes e confiantes, os representantes das pequenas e médias empresas (PME) podem beneficiar de um descoberto. Kirill Tikhonov, vice-presidente e diretor administrativo de desenvolvimento de pequenas e médias empresas do banco, informará aos leitores do portal sobre as condições e características da prestação deste serviço no Promsvyazbank.

Occupy.ru: Kirill, conte-nos sobre o seu serviço para PMEs “Crédito-Cheque Especial”. Em que difere de outras ofertas de empréstimo?

Kirill Tikhonov: Como parte do produto Crédito-Cheque Especial, os clientes do Promsvyazbank podem definir limites de 30% e 50% do faturamento mensal da conta à ordem.

Os empréstimos rotativos têm uma série de vantagens, incluindo o tamanho da dívida máxima. No Promsvyazbank representa 50% do giro mensal da conta, enquanto a média do mercado chega a apenas 30%. Em segundo lugar, para comodidade dos clientes, neste outono aumentamos o prazo de utilização da tranche de 30 para 100 dias. E em terceiro lugar, nossos clientes podem começar a utilizar o cheque especial antecipado imediatamente após a abertura da conta, realizando a movimentação de crédito necessária gradativamente ao longo de dois meses para estabelecer o limite principal.

O cheque especial está disponível apenas para seus clientes existentes? É necessário ter conta à ordem no Promsvyazbank para usufruir desta oferta?

O empréstimo rotativo do Promsvyazbank está disponível para todos os clientes PME, independentemente de a empresa ter ou não uma conta à ordem no nosso banco. Para utilizar o cheque especial, o mutuário deve firmar um contrato de cliente com o banco.

Quais limites são fornecidos pelo programa? Como é calculado o limite para um cliente específico?

O valor máximo do empréstimo com limite de 30% do giro da conta corrente é de 15 milhões de rublos, com limite de 50% - 22,5 milhões de rublos. Neste caso, o tamanho máximo possível de uma dívida única é calculado com base no giro das contas da empresa abertas em todos os bancos.

Que tipo de negócio um cliente deve ter para receber o cheque especial?

Cada cliente pode se inscrever no serviço, independentemente do negócio em que atua. Nosso principal requisito para as PMEs é o período de operação. Deve ser pelo menos nove meses. Ao mesmo tempo, não temos restrições quanto à forma de propriedade da empresa. Regra geral, os clientes solicitam um descoberto para cobrir lacunas temporárias de caixa que surgem devido a atrasos nas liquidações com as contrapartes. Não temos requisitos especiais para proprietários de empresas. Qualquer cliente que atenda às condições do programa poderá utilizar o cheque especial.

Quais documentos preciso reunir para solicitar o cheque especial? Quanto tempo leva para o banco tomar uma decisão?

A aplicação requer um pacote padrão de documentos. Uma vez que na apreciação de um pedido de descoberto é efectuada uma análise do movimento das contas à ordem do cliente, são também fornecidos os extractos dessas contas.

A decisão de conceder um empréstimo é tomada no prazo de dois dias úteis, dependendo do montante dos fundos emprestados: agora, dentro deste prazo, o banco considera pedidos de clientes que tomam empréstimos superiores a 3 milhões de rublos. Nenhum depósito do produto é necessário.

Quais taxas de juros se aplicam no programa Cheque Especial? Existe um período de carência?

A alíquota do produto “Crédito-Cheque Especial” é de 12%. Além disso, não depende do prazo da parcela: se o cliente quitar a dívida em 30 ou 100 dias, a taxa de juros não mudará. Não há período de carência para empréstimos rotativos.

Existe alguma taxa para emissão de “Crédito-Cheque Especial”? Por quanto tempo posso obter esse empréstimo? Existe alguma restrição ao uso de dinheiro emprestado?

A taxa para emissão de empréstimo rotativo pode variar de 0,5% do valor. O prazo máximo do cheque especial é de 12 meses com possibilidade de prorrogação.

Existem restrições ao uso de fundos emprestados, mas são típicas do cheque especial. Por exemplo, o cheque especial não pode ser utilizado para pagar ordens de cobrança de documentos executivos, bem como outros documentos para débito indiscutível de fundos. Além disso, o limite fornecido não pode ser usado para pagar suas próprias contas e comprar contas de terceiros, emitir e reembolsar empréstimos e créditos e juros sobre eles, transferir fundos para a conta do cliente em outro banco.

Que outros produtos de empréstimo você oferece para pequenas e médias empresas?

A linha de produtos de crédito do Promsvyazbank é uma das mais abrangentes do mercado. Oferecemos às empresas empréstimos no valor de até 120 milhões de rublos por um período de até 10 anos. Inclui financiamento de capital de giro, operações relacionadas à aquisição de empresa ou abertura de novo negócio, compra de equipamentos ou máquinas e compra de imóveis. Dependendo das necessidades do negócio, o empresário pode escolher a solução mais adequada para si.

Quais são as vantagens competitivas do Promsvyazbank em relação a outros bancos ao trabalhar com representantes de PME?

Ao trabalhar com PME, o Promsvyazbank tenta satisfazer todas as necessidades dos empresários e resolver quaisquer problemas financeiros dos clientes. Oferecemos não só produtos de crédito, mas também planos tarifários especiais favoráveis para liquidação e serviços de numerário, um dos melhores bancos online PSB On-Line, aliado ao departamento de contabilidade online “Meu Negócio”, acumulação de juros sobre saldos em conta corrente, também como notificações por SMS sobre movimentos de conta. No Promsvyazbank, os clientes encontrarão todos os produtos e serviços que ajudam a desenvolver o seu negócio.

Olga Popova,

especialmente para Occupy.ru

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