Sve o tuningu automobila

Platna kartica Promsvyazbank - mogućnosti, prekoračenje, zatvoriti, aktivirati. Uzmite zajam od Promsvyazbank Promsvyazbank prekoračenje na kartici plaće

Trikovi banke s karticama mogu biti potpuno iznenađenje za klijenta

Fotografija: Fotolia/Andrey Popov

Promsvyazbank nastavila je s uslugom prekoračenja po kartici za svoje klijente koji primaju plaću. Visina limita prekoračenja ovisi o tome kojem segmentu klijent pripada, stopa je ista za sve - 22% godišnje. Iz banke napominju kako je riječ o jednoj od najkonkurentnijih ponuda na tržištu. Kolumnistica Banki.ru na vlastitom se primjeru uvjerila da su neki upravitelji kreditnih institucija preagresivni u forsiranju usluge. U našem materijalu govorimo o vlastitom iskustvu.

Koliko?

Promsvyazbank je već pokušao s prekoračenjem na “plaći” u 2011. i 2013. godini; u drugom kvartalu ove godine projekt je nastavljen u izmijenjenoj konfiguraciji.

“Donijeli smo odluku o unaprijed odobrenim prekoračenjima na karticama naših “platnih radnika”. Sada cijela naša shema funkcionira segmentirano, banka procjenjuje koliko je klijent imao depozite u prethodnim razdobljima, koliko dugo radi i koliko često mijenja poslodavca. A zatim banka nudi individualna rješenja za svakog klijenta,” kaže Mikhail Kolomiets, direktor kreditnih proizvoda i razvoja odnosa s klijentima u Promsvyazbank. - Kamatna stopa po ovoj shemi je prilično lojalna, iznosi 22% godišnje za sve "platničare". Ovo je vrlo konkurentna cijena na tržištu. Tradicionalno, prekoračenje je proizvod s visokim kamatama i složenim profilom ponašanja klijenata sa stajališta upravljanja rizikom. Prije nastavka projekta razvijen je poseban model rizika koji je omogućio ponudu dobre stope segmentu klijenata s niskim potencijalnim rizikom neispunjenja obveza.”

Ugovor o prekoračenju sklapa se na 50 godina. Prema Kolomietsovim riječima, riječ je o formalnosti koja nema neko posebno sveto značenje i proizlazi iz općeprihvaćene prakse na tržištu tempiranja sklapanja kartičnih ugovora, kako se ugovor ne bi obnavljao nekoliko puta. Plastične kartice se reizdaju svake dvije do tri godine, dok se ugovor sklapa na duži rok, jer je boravak klijenata u banci puno duži. U različitim bankama ugovor o prekoračenju sklapa se na 20, 30 ili i na 50 godina, ovisno o zadanom roku koji se koristi u kartičnim ugovorima, napominje stručnjak.

Trenutno zatvaranje platne kartice automatski znači i zatvaranje prekoračenja. Međutim, u budućnosti razmatramo mogućnost održavanja prekoračenja za one klijente koji su promijenili mjesto rada, ali su se dobro dokazali, ostavili PSB karticu u upotrebi i mjesečno joj prebacuju sredstva.

“Odluke koje donosimo o prekoračenjima ne temelje se na samim zahtjevima klijenata, već na unaprijed odobrenim odlukama naše banke, odnosno PSB razmatra unaprijed i nudi uslugu koja je već dogovorena unutar banke”, pojašnjava Kolomiets.

Banka također nudi kreditnu karticu s besplatnim servisiranjem po stopi od 25,9-29,9% godišnje za plaće klijente banke. Prednost takve kartice je veći kreditni limit i dostupnost dodatnih opcija. Prednost prekoračenja je podizanje gotovine karticom bez provizije na bankomatima Promsvyazbank i njenih partnera (oko 11 tisuća bankomata diljem Rusije).

Trenutno možete aktivirati prekoračenje u poslovnici banke. U tijeku je proširenje kanala za povezivanje ove usluge s bankomatom, pozivnim centrom i internet bankarstvom. Pretpostavlja se da će pri povezivanju putem udaljenog kanala stopa biti niža. Sada možete onemogućiti prekoračenje u poslovnici banke ili pozivom u pozivni centar.

“Ukoliko na platnoj kartici nemate dovoljno sredstava za potrebnu kupnju, tada će vam uz omogućeno prekoračenje banka automatski osigurati nedostajuća sredstva prilikom transakcije. Nije važno koliko novca podižete, kamata će se primjenjivati ​​na cjelokupni limit prekoračenja naveden u ugovoru”, ističe Kolomiets. - Zatim, sljedeći put kada sredstva stignu na vašu karticu, svo prekoračenje se inicijalno otplaćuje automatski. Budući da limit prekoračenja obično ne prelazi 30-50% iznosa plaće, klijent ni u kojem slučaju neće ostati u minusu.”

Krediti posebno, plaće posebno

Svakog mjeseca, počevši od ožujka 2015., analitičari Banki.ru pratili su prosječnu kamatnu stopu za neciljane potrošačke kredite i kreditne kartice.

Prema Eleni Sudarikovoj, voditeljici sektora za analitiku kreditnih proizvoda u novinskoj agenciji Banki.ru, za gotovinske kredite početkom ožujka prosječna stopa iznosila je nešto više od 36% godišnje. Postupno se smanjivala prateći ključnu stopu Banke Rusije. Ali njegove najdramatičnije promjene dogodile su se u lipnju i srpnju, kada su banke prilagodile svoje programe u skladu s restriktivnim zahtjevima Središnje banke, koji su stupili na snagu 1. srpnja 2015. Tada je stopa na gotovinske kredite smanjena za 2,5 postotna boda. U listopadu je ta brojka iznosila 30,91% godišnje.

“Za kreditne kartice, uključujući debitne kartice s prekoračenjem, većina banaka nastavila je sa svojim programima i uspostavila važeće tarife u ožujku - travnju ove godine. Prosječna stopa na karticama počela se postupno smanjivati ​​u lipnju s 32,7% godišnje. Na dan 5. listopada 2015. njegova je vrijednost bila 30,69% godišnje”, kaže Sudarikova.

Kao što napominju velike banke koje smo anketirali, nedavno su namjerno “odvojile” posuđena sredstva klijenata s platne liste od pripadajućih kartica.

“Platni klijenti B&N banke mogu podnijeti zahtjev za kreditnu karticu sa besplatnim servisom. Stope kredita bit će niže nego za "vanjske" klijente. Namjerno smo krenuli upravo tim putem, analizirajući ponašanje klijenata i njihove potrebe”, komentira Pavel Kravčenko, direktor odjela za razvoj kartičnih proizvoda i tehnologija B&N banke. - Rezultat studije bilo je jasno razumijevanje da klijenti žele podijeliti financijske tokove na "ciljane transfere" i "kreditna sredstva." U ovom slučaju, klijent jasno razumije čime plaća u trgovini. Ova shema također omogućuje smanjenje mjesečnih plaćanja kreditnom karticom što je više moguće. Osim toga, posjedovanje dvije kartice je sigurnije (različiti PIN kodovi, CVV itd.).”

Alfa-Bank nudi klijentima koji primaju plaću senzacionalnu karticu "Gemini" - debitnu karticu s jedne strane i kreditnu s druge strane. Kartica se daje novim “platničarima” banke. Početni limit kreditiranja je 10 tisuća rubalja s mogućnošću povećanja limita na tri plaće unutar tri mjeseca.

“Prekoračenje na VTB 24 debitnim karticama nudi se svim partnerima - klijentima banke na platnom prometu. Odluku o povezivanju s određenim klijentom donosi sama organizacija, a ne banka. Limit prekoračenja iznosi 50 posto plaće, napominje banka. - Stopa prekoračenja je jedinstvena i iznosi 28%. Prekoračenje se izdaje na neodređeno vrijeme. Interes za uslugu je stalno visok. Koristi ga petina naših platnih klijenata, dok je najmanje 40% onih koji su na njega povezani aktivni korisnici.”

Prema Dmitryju Lepekhinu, voditelju odjela za razvoj debitnih proizvoda u Otkritie banci, kreditna linija za klijente na plaću, koja se pruža u obliku prekoračenja, nije baš zgodan alat za klijente. Takvi programi u pravilu ne podrazumijevaju poček u kojem se ne obračunavaju kamate za korištenje posuđenih sredstava.

“Dug se u cijelosti otplaćuje isplatom plaće, što znači da klijent ne može odlučiti koliko dugo želi uzeti novac, strogo do sljedeće isplate plaće. Mnogo je praktičnije koristiti kreditnu karticu, jer imate priliku samostalno odlučiti na koji vremenski period posuditi sredstva od banke”, kaže Lepekhin.

„Odavno smo prešli s oblika kreditiranja u obliku prekoračenja na pružanje našim klijentima univerzalnog kartičnog proizvoda „Jedna kartica“ koji objedinjuje debitnu karticu, kreditni limit s počekom i bankovni depozit. Za razliku od prekoračenja, „Unified Card“ je postala praktičniji i visokotehnološki instrument plaćanja. Omogućuje vam korištenje vlastitih i kreditnih sredstava, dopunu depozita i povlačenje kamata, kao i uštedu na izdavanju i servisiranju dodatnih kartica. Nedvojbena prednost za klijente bila je i dostupnost razdoblja počeka do 55 dana”, rekli su iz Moskovske kreditne banke.

Osobno iskustvo

Bio sam klijent Promsvyazbank za obračun plaća nekoliko godina i nisam imao problema s tom kreditnom institucijom. Međutim, u zadnja dva mjeseca počeo me zvati direktor banke. Zamolila me da dođem u dodatni ured Oktyabrsky, gdje sam imao otvorenu karticu, da skeniram svoju putovnicu i potvrdim svoje osobne podatke. U prva dva tjedna listopada pozivi voditeljice računa Elene postali su posebno uporni.

Pokušao sam saznati zašto nitko od mojih kolega koji sudjeluju u istom projektu plaća ne prima pozive sa sličnim zahtjevima, koji je razlog potrebe za potvrđivanjem mojih osobnih podataka, zašto osobni menadžer dodijeljen našem projektu ne može doći u naš ured radi potvrde ove podatke. Nije bilo moguće dobiti istinski obrazložene odgovore. Jedini koliko-toliko razumljiv odgovor zvučao je poput “Kod skeniranja na daljinu, putovnica se skenira nejasno, a još ju treba ponovno skenirati u uredu.”

Međutim, kada je nakon Elenine telefonske navale ipak došlo do mog posjeta dodatnom uredu, počela sam sumnjati da svrha posjeta nije bila potvrda podataka.

Upravitelj je skenirao moju putovnicu, objašnjavajući da se "baze podataka klijenata ponovno instaliraju i zbog toga su neki klijenti "izgubljeni" u sustavu", i rekao da je usluga "Spare Wallet" sada povezana sa svakim klijentom na plaću u testnom načinu rada . Naglasila je da je riječ o usluzi i da je besplatna. Obavijestio me da će mi na računu biti aktivirano prekoračenje. Nije mi se sviđalo. Štoviše, Elena je naznačila da se usluga automatski aktivira za sve klijente koji plaćaju plaću.

Tražio sam ispis nekih materijala o usluzi kako bih mogao čitati o njoj, jer će se automatski aktivirati. Kao ispise, dobili smo – jedva da sam se i iznenadio – “Zahtjev za odobravanje potrošačkog kredita s kreditnim limitom (utvrđivanje limita prekoračenja)” i “Pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu s kreditnim limitom”.

Dakle, osigurano mi je prekoračenje na kartičnom računu u iznosu od 30 tisuća rubalja na razdoblje od 50 godina po stopi od 22% godišnje.

“Zajmoprimac je dužan otplatiti glavnicu duga uplatom minimalne mjesečne rate od 5% iznosa glavnice najkasnije sedmog kalendarskog dana od isteka razdoblja otplate”, stajalo je u dokumentima koji su mi uručeni. - Ako postoji dospjeli dug po glavnici, dužnik plaća banci kaznu za nepoštivanje rokova otplate glavnice. U iznosu od 20% godišnje od iznosa dospjelog duga na glavnicu duga, ako su za korištenje kredita obračunate kamate u razdoblju u kojem je dužnik prekršio obveze, te u iznosu od 0,1% od iznosa dospjelog duga, ako je nije obračunat.”

Na moje razumno pitanje, gdje se barem u jednom dokumentu pojavljuje naziv servisa “Spare Wallet”, djevojka voditeljica se nasmiješila i odgovorila da je to interni naziv servisa. Na pitanje zašto mi, pobogu, pokušavaju nametnuti potrošački kredit, počela se hihotati i gorljivo objašnjavati kako mrzi te netočne forme ugovora koji su krivo sastavljeni zbog kojih opet sve mora žvakati klijentima i opet, te da se ne radi o potrošačkom kreditu, već o usluzi za čije ćete korištenje morati “platiti doslovno šest rubalja” (ali maloprije je, prema riječima iste djevojke, bilo besplatno).

Proživljavajući izuzetno loše osjećaje, smireno sam obavijestio djevojku da sam financijski novinar portala Banki.ru, da znam kako funkcionira prekoračenje i da razumijem ovakve dogovore. Nevina predstavnica mladeži uvjeravala me da zna odakle dolazim. Tada sam pitao je li moguće odbiti uslugu. Elena je iznenađeno zatreptala i rekla da mi je to već povezala: "Uostalom, tražili ste da vam isprintam dokumente." Usput, još imam dokumente. Tamo su Elenini potpisi – a ni jedan moj potpis. Odnosno, vezali su mi prekoračenje na karticu bez uredno obavljenih dokumenata za to, bez ijednog potpisanog dokumenta.

Tražio sam da isključim uslugu, ali je Elena rekla da se to može učiniti preko call centra nakon mjesec dana. Nakon duge rasprave, nekim se čudom pokazalo da se to može učiniti već sada tako da se napiše zahtjev za smanjenje limita prekoračenja na nulu. Zanimljiv detalj: primio sam SMS da je moj limit nula rubalja, ali nisam primio činjenicu da je povezan i da iznosi 30 tisuća rubalja.

Pokušavajući razumjeti situaciju s Promsvyazbankom, kreditna institucija je izjavila da je prekoračenje posebna ponuda za vrlo dobre i pouzdane "platonoše" i zamolila me da se smatram jednim od najpoželjnijih klijenata, budući da mi je ponuđeno. Obećali su da će problem riješiti na najvišoj razini i već su uključili nekoliko resora.

"Ovdje je došlo do nesporazuma, čisto operativne pogreške", komentirao je Mihail Kolomiets moju situaciju kad sam mu ispričao svoju priču. - Jasno je da se sukladno proceduri registracije potvrda o prekoračenju ne može aktivirati bez Vašeg potpisa na dokumentima. Ovaj proizvod je unaprijed odobren, ali to ne znači da je povezan s vama bez vašeg pristanka. Implementacija tehnologije za daljinsko samopriključivanje prekoračenja od strane klijenta ima za cilj, među ostalim, otklanjanje takvih grešaka u radu.”

Nadajmo se da je takvih slučajeva u PSB-u doista malo. No, takvo nas iskustvo uči: čak i s proizvodom plaće za koji se čini da nema problema, treba “držati oči otvorene”. Uvijek može doći do tehničkog kvara ili će posebno aktivan upravitelj htjeti "zatvoriti" vaš plan. Stoga se ne ustručavajte postavljati neugodna pitanja ako vam nešto nije jasno i postavljajte ih puno. Zatražite dokumente koji vam se čine potrebnima ili zanimljivima te ih pažljivo i u potpunosti pročitajte. Također provjerite imate li dodatne usluge povezane s vašim računima. Usput, ako su usluge još uvijek povezane, tada "podržite" aplikaciju da ih isključite ne samo potpisom operatera koji vam je služio, već i njegovim pečatom (ako postoji), pečatom banke i datumom . Ako vam ne daju original, uzmite kopiju s pečatom “Kopija je istinita” i navedenim podacima.

Oni koji radije pribjegavaju uslugama bankovnog kreditiranja za rješavanje nekih financijskih problema znaju da često njihova obrada može potrajati neko vrijeme i ne uvijek s pozitivnim rezultatom u obliku primljenih sredstava. Možete, primjerice, izdati kreditnu karticu unaprijed i koristiti je po potrebi, ali postoji univerzalniji i jednostavniji alat - prekoračenje na platnoj kartici, koji je dostupan većini zaposlenih građana.

Kreditna sredstva za financiranje raznih potreba, hitnih i planiranih, za mnoge su građane, ako ne jedina, onda u mnogim slučajevima najbolja opcija.

Svaka vrsta potrošačkog kredita ima svoje karakteristike i prednosti. Ciljani kredit za kupnju robe može se izdati samo za određene proizvode.

Neciljani gotovinski krediti imaju prilično visoke godišnje stope, tako da njihovo korištenje nije uvijek ekonomski isplativo.

Danas su vrlo popularne kreditne platne kartice koje izdaju gotovo sve domaće banke za građane.

Takva kartica je vrlo zgodan alat - uvijek je u blizini i može se koristiti za plaćanje robe, usluga ili podizanje sredstava.

Jedina mana mu je naplaćivanje naknade od korisnika za njegovo izdavanje ili servisiranje računa, što se događa bez obzira na to je li klijent koristio njegovu pomoć pri plaćanju.

Sasvim drugačija je situacija s prekoračenjem, posebice postavljanjem limita na platnoj kartici.

Prekoračenje je ograničenje sredstava dogovoreno s bankom koje klijent može koristiti za vlastite potrebe prilikom terećenja računa.

To ga razlikuje od ostalih vrsta kredita, u kojima se sredstva kredita prenose ili izdaju klijentu.

Kod prekoračenja banka jednostavno dopušta korisniku računa da izvrši transakciju čak i ako nema dovoljno vlastitih sredstava.

Aktivacija prekoračenja po kartici, uz rijetke iznimke, ne podrazumijeva dodatne naknade za ovu uslugu.

Potpisivanjem ugovora s bankom klijent dobiva mogućnost korištenja prekoračenja kad god mu zatreba.

Osim toga, nema potrebe za izdavanjem posebne kreditne kartice jer je prekoračenje povezano s često korištenom platnom karticom te dobivate jedan univerzalni alat - kreditnu karticu i platnu karticu.

Veličina prekoračenja na platnoj kartici može uvelike varirati u veličini i uvjetima pružanja.

Kao što pokazuje praksa korištenja ovog proizvoda kod domaćih banaka, banke najčešće kao prekoračenje postavljaju limit od 50 do 300% prosječne mjesečne plaće klijenta.

Štoviše, gornja granica ovog raspona može se postaviti na temelju platnih kartica klijenata u okviru suradnje s ključnim partnerima banke ili njezinim povezanim društvima.

Što se tiče vremena, situacija je stabilnija. Tipični ugovor o prekoračenju pretpostavlja razdoblje servisiranja od 1 godine.

Rjeđe su opcije kada banka omogućuje prekoračenje za cijelo vrijeme valjanosti kartice - od 1 do 3 godine.

Uvjeti servisiranja prekoračenja na platnim karticama mnogih banaka dosta su različiti, a to uvelike leži u njihovoj tehničkoj opremljenosti i mogućnostima softverskih sustava koji se koriste.

U velikom broju banaka klijent prilikom plaćanja u mreži terminala ili podizanja gotovine može vidjeti koliko osobnih sredstava ili sredstava raspoloživih u prekoračenju ima na svojoj kartici.

Ali nemaju svi vlasnici platne kartice pristup ovoj mogućnosti. Dešava se da vlasnik kartice ne vidi takve informacije prilikom plaćanja i može nenamjerno koristiti kreditna sredstva prilikom podizanja novca ili plaćanja karticom.

Kako se prijaviti?

Registracija usluga prekoračenja može se dogoditi u različitim fazama:

  • prilikom potpisivanja ugovora o plaćnom projektu s korporativnim klijentom. U tom slučaju banka može odmah uspostaviti prekoračenje za vlasnike kartica izdanih u njezinom okviru;
  • prilikom izdavanja ili reizdavanja platne kartice klijenta;

  • tijekom bilo kojeg razdoblja valjanosti kartice. Ukoliko se klijent prethodno nije prijavio za takvu uslugu, može se obratiti banci sa zahtjevom za određivanje kreditnog limita po kartici potpisivanjem dodatnog ugovora.

Kako se povezati?

Ukoliko klijent ima pristup prekoračenju na svojoj platnoj kartici i želi ga koristiti, tada u većini slučajeva mora aktivirati ovu uslugu.

Izuzetak mogu biti slučajevi kada ju je banka unaprijed povezala i učinila dostupnom za korištenje.

Povezivanje prekoračenja može se dogoditi na različite načine, ovisno o mogućnostima banke, ali uglavnom se koriste tri metode:

  1. Prilikom osobnog kontaktiranja banke vlasnika platne kartice.

    Upravitelj aktivira prekoračenje na prvi zahtjev klijenta, pod uvjetom da su svi dokumenti dostupni i da vrsta kartice podržava ovu uslugu.

  2. Pozivom u kontakt centar banke. Ovu priliku sve više koriste mnoge banke kako bi pružile pravovremenu i prikladnu korisničku uslugu.

    Vlasnik kartice pozivom korisničkoj podršci prolazi proceduru verifikacije, a nakon toga djelatnik banke može aktivirati prekoračenje uz prethodnu identifikaciju klijenta.

  3. Samostalno korištenje sustava za daljinsko održavanje. Vrlo često se klijenti banaka povezuju i koriste online sustave za plaćanje i praćenje stanja svojih računa.

    Jedna od mogućnosti ovakvog sustava je aktiviranje ili onemogućavanje prekoračenja po karticama, za što nije potrebno čak ni osobno ići u poslovnicu banke.

Bankovne ponude

U Moskovskoj banci prekoračenja se mogu uspostaviti na socijalnim i platnim karticama. Kod servisiranja klijenata koji plaću primaju na bankovne platne kartice, godišnja stopa prekoračenja iznosi 24%.

Standardni uvjeti za pružanje ove usluge podrazumijevaju ograničenje od najviše 50% prosječne mjesečne plaće klijenta u zadnjih 6 mjeseci od dana podnošenja zahtjeva.

Klijentov trenutni dug mora vratiti u roku od 80 dana, nakon čega banka može primijeniti penale u vidu dodatne provizije ili prisilno otpisati dug iz sredstava po kartici.

Prekoračenje na platnoj kartici Svyaz banke ima niz prednosti:

  1. Prvo, povlačenje kreditnih sredstava iz mreže bankomata institucije odvija se bez dodatne provizije.
  2. Drugo, davanje prekoračenja klijentu ne zahtijeva nikakve dokumente koji potvrđuju njegovo financijsko stanje.
  3. Treće, prekoračenje se otplaćuje automatski prijenosom dijela primljene plaće na karticu ili druga sredstva.

    Istina, posljednja opcija nije jedinstvena i dosta banaka koristi sličnu shemu.

    Maksimalni limit je isti - 50% prosječne mjesečne plaće i može se promijeniti samo individualnim dogovorom s klijentom. Trenutna godišnja stopa kredita je 27%.

U Rosbanku, godišnja kamatna stopa za korištenje kreditnih sredstava u okviru prekoračenja na platnoj kartici stupnjevana je ovisno o kategoriji klijenta.

Njegov minimalni iznos - 25,9% utvrđen je na platnim karticama menadžera poduzeća među partnerima banke.

Želite li znati kako otvoriti mikrokredit na kartici u 5 minuta bez provjere vaše kreditne povijesti? Zatim trebate otići i pročitati članak.

Ako ste zainteresirani, onda samo trebate slijediti poveznicu.

Maksimum je 27,9% za sve vlasnike Rosbank platnih kartica među običnim zaposlenicima.

Prednost takve usluge u Rosbanku je mogućnost podizanja gotovinskih kredita čak iu inozemstvu u mreži Societe Generale.

Ograničenje veličine također može varirati unutar od 3000(standardni uvjeti) do 600.000 rubalja(individualni uvjeti za top menadžere korporativnih klijenata banke).

Gazprombank svojim klijentima nudi i prekoračenje. Odluka o povezivanju prekoračenja može se donijeti kako u sklopu potpisivanja ugovora o plaćnom projektu, tako i pojedinačno prilikom razmatranja zahtjeva vlasnika kartice.

Godišnja stopa prekoračenja varira ovisno o vrsti kartice. Ako se pretpostavi postojanje počeka za kreditiranje, tada će stopa biti na razini od 20,4% godišnje. Inače, njegova će veličina biti 25,1% godišnje.

Rok važenja prekoračenja određuje se za cijelo vrijeme važenja kartice, a trenutni dug u iznosu minimalne uplate korisnik je dužan otplatiti unutar kalendarskog mjeseca od nastanka.

Aktivacija usluge pozajmljivanja prekoračenja u Promsvyazbank dostupna je klijentima koji posluju u sklopu paketa PSB-Priority, uključujući vlasnike platne kartice.

Godišnja stopa prekoračenja znatno je niža od sličnih ponuda i iznosi 18,9%.

Minimalna mjesečna rata za korištenje kreditnih sredstava kreće se u rasponu od najmanje 5% iznosa duga, a ukoliko klijent ne poštuje rokove plaćanja, banka obračunava dodatnu naknadu u vidu penala od 20% po godišnji iznos duga.

Izdavanje kreditnih sredstava u obliku prekoračenja događa se uz proviziju od 1% iznosa ako se operacija provodi u mreži bankomata banke.

Karakteristike prekoračenja na platnim karticama:

Banka Stopa, % godišnje Veličina, % prosječne mjesečne plaće Rok otplate, dani Trajanje, dani Osobitosti
Moskovska banka 24 50 80 Rok valjanosti kartice Korisnici koji nemaju zaduženja po drugim proizvodima banke mogu zatražiti prekoračenje
Svyaz banka 27 50 33-36 Rok valjanosti kartice Zaposlenici poduzeća VEB grupe mogu podnijeti zahtjev za prekoračenje po stopi od 26% godišnje
Rosbank 25,9/27,9 Od 3.000 do 600.000 rubalja — Rok valjanosti kartice Godišnja stopa i iznos limita ovise o kategoriji klijenta. Mogućnost povlačenja kreditnih sredstava u inozemstvu
Gazprombank 20,4-25,1 pojedinačno 30 Rok valjanosti kartice Kreditni limiti se dogovaraju pojedinačno
Promsvyaz-banka 18,9 Do 100.000 rubalja 30 365 Fleksibilni uvjeti kreditiranja ovisno o kategoriji klijenata

Tehničko prekoračenje na platnoj kartici

Gore navedeni primjeri prekoračenja na platnoj kartici su tzv. dopuštena.

To znači da banka unaprijed dogovara određeni limit sredstava koje klijent može koristiti za vlastite potrebe.

Istodobno, kod plaćanja platnim karticama, a ne samo karticama, imatelj može doći u situaciju da mu se na računu formira tehničko prekoračenje ili nedopušteno prekoračenje od strane banke.

Njegova razlika u odnosu na prethodni je u tome što klijent i banka nisu imali ugovor o njegovom pružanju.

Razloga za nastanak takve situacije može biti više, a svi su na neki način povezani s mehanizmima funkcioniranja platnih sustava i plaćanja karticama.

Među najčešćim čimbenicima koji dovode do pojave tehničkog prekoračenja su sljedeći:

  • podizanje novca ili plaćanje karticom u inozemstvu.

    Konverzija strane valute koju provodi platni sustav, banka izdavatelj ili banka prihvatitelj ne događa se preko noći, što znači da se tečaj može promijeniti i tada se na računu stvara negativan saldo;

  • otpis zakazanih provizija kada na računu nema dovoljno iznosa za njihovo plaćanje. Takva plaćanja mogu uključivati ​​održavanje računa, ponovno izdavanje kartice, održavanje informacijskog sustava o protoku sredstava itd.

    Ugovorom s bankom u pravilu je određeno koje provizije klijent mora platiti i za što.

    Mnogi od njih su redovni i otpisuju se u određeno vrijeme. Ako u tom trenutku na računu nema novca, tada će i saldo "pasti u minus";

  • izvanmrežni izračun. Najčešće se to događalo ranije, kada su se imprinteri još uvijek koristili u maloprodajnim objektima.

    S masovnom pojavom POS terminala koji komuniciraju s bankom izdavateljem u stvarnom vremenu, ova situacija je rjeđa.

    Međutim, ako dođe do kvarova na vezi ili drugih tehničkih problema, može doći do kupnje, a klijentov novac će se kasnije povući.

Interes

Godišnja stopa korištenja sredstava na račun dopuštenog prekoračenja često nije viša nego za kreditne kartice.

Njegova prosječna veličina je od 20 do 25% godišnje.

Tehničko prekoračenje ima višu stopu, obično 2 puta veću od standardnog.

Zahtjevi za klijente

Jedini uvjet da klijent dobije prekoračenje na platnoj kartici je njezina dostupnost.

Podnošenje zahtjeva za prekoračenje općenito ne zahtijeva da klijent ima čak ni putovnicu ako banka zna da osoba koja se prijavljuje za ovu uslugu prima plaću u sklopu projekta plaća.

Paket dokumenata

Ovaj aspekt, kao što je priprema paketa potrebne dokumentacije, razlikuje prekoračenje za platnu karticu od ostalih kreditnih proizvoda banke.

Budući da potencijalni klijent već prima plaću putem bankovne kartice, to znači da je identificiran i banka ima sve potrebne podatke o njemu.

Prilikom potpisivanja ugovora o platnim projektima postavljaju se strogi zahtjevi za nadzor nad izdavanjem platnih kartica.

Ako zaposlenik da otkaz, kadrovska služba ili računovodstvo moraju povući karticu ili odmah obavijestiti banku o raskidu ugovora sa zaposlenikom.

Slijedom navedenog, banka ne treba dodatno identificirati dužnika, pa čak ni provjeravati visinu njegovih primanja.

Uostalom, ti su podaci već dostupni u platnoj listi. Iznimka mogu biti jedino novi klijenti koji plaću na karticu primaju manje od tri mjeseca, no njima banke često ograničavaju mogućnost kreditiranja.

Rokovi

Najčešća opcija za izdavanje prekoračenja je za cijelo razdoblje važenja platne kartice.

U tom slučaju banka može postaviti ograničenje u obliku obvezne otplate duga nastalog prekoračenjem od strane klijenta u određenom razdoblju - od 30 do 90 dana.

U suprotnom, banka će primijeniti sankcije u obliku novčanih kazni.

Otplata duga

Kod korištenja prekoračenja dopuštena je situacija u kojoj klijent ne treba samostalno polagati sredstva za otplatu duga.

Svaki put kada sredstva budu primljena u obliku plaće, banka će dio doznačiti kao plaćanje kredita.

Ako klijent to treba učiniti prije roka, tada će imati nekoliko opcija:

  • možete uplatiti sredstva na svoju karticu na blagajni banke;
  • na samoposlužnom terminalu ili bankomatu koji podržava funkciju gotovine;
  • prijenosom s vašeg drugog računa u istoj banci;
  • bezgotovinskim plaćanjem kod druge banke.

Prednosti i nedostatci

Prekoračenje je vrlo praktičan i prilično jednostavan alat za korištenje.

Njegove prednosti uključuju:

  • učinkovitost u registraciji;
  • nedostatak velikog paketa dokumenata;

  • za korištenje prekoračenja nije potrebno izdavati dodatnu karticu;

  • Nema naknade za povezivanje prekoračenja ako klijent nije koristio kreditna sredstva.

Neki od nekoliko nedostataka uključuju:

  • kreditni limit je niži nego za ostale bankovne proizvode;

  • kada se koristi karticom, klijent ne vidi uvijek odvajanje vlastitih i posuđenih sredstava;

  • Uvjeti kredita su niži nego kod kreditnih kartica.

Platne kartice su financijski instrument koji je posebno pouzdan. Na njega najmanje utječu fluktuacije na financijskom tržištu, a istovremeno je jedan od najprofitabilnijih za financijsku instituciju u smislu privlačenja novca klijenata. Potpisivanjem ugovora s poslodavcem ili zaposlenikom o izdavanju takve kartice, banka može računati na redoviti priljev sredstava svaki mjesec, pa financijske institucije nastoje privući takve klijente povoljnim uvjetima.

Promsvyazbank jedna je od tri najuspješnije velike privatne bankarske institucije u zemlji. Ova okolnost sama po sebi ukazuje na njegovu pouzdanost. Nastala je 1995. godine i prepoznata je kao jedna od 10 sustavno važnih financijskih institucija u zemlji.

Specijalizirane publikacije uvrštavaju je na popis 500 najuspješnijih velikih banaka u svijetu. Imovina ustanove je 1,2 trilijuna trljati .

Od 1996. godine Promsvyazbank je dobila licencu za mjenjačke poslove, a sljedeće godine počinje opsluživati ​​klijente s platnog spiska. Institucija ima sve atribute i usluge moderne banke: Internet bankarstvo, besplatne konzultacije, SMS informacije, au svom portfelju nalaze se svi proizvodi koji postoje na tržištu financijskih usluga.

Ova je banka prva plasirala euroobveznice na javno tržište. Njegova prognoza razvoja međunarodne agencije Standard & Poor's je "pozitivna".

Mogućnost podizanja novca u bilo kojem gradu u zemlji bez provizije i bezgotovinskog plaćanja na svim prodajnim mjestima važna je točka za klijenta. U ovom slučaju te mogućnosti pružaju više od 1200 bankomata i terminala, poslovnice u 90 naselja i 250 prodajnih mjesta. Broj fizičkih klijenata banke premašuje nekoliko milijuna, više puta je prepoznata kao najbolja banka u zemlji i sponzor je sportskog kluba CSKA.

Značajno mjesto među bankarskim proizvodima zauzimaju projekti koji služe platnim klijentima. Platna kartica Promsvyazbank ima nekoliko opcija za uvjete usluge, depozit, kreditne funkcije i dodatno PS Bonus program.

Dekoracija i usluga

Servisiranje platne kartice uključuje sljedeće značajke:

  • PSBonus bonus sustav, prema kojem se bodovi dodjeljuju za kupnju u online trgovinama;
  • popuste u partnerskim trgovinama u iznosu od 40% ;
  • novčana transakcija do 10 tisuća kuna provodi se bez provizije;
  • Internet bankarstvo s osobnim računom;
  • online upravljanje putem vašeg osobnog računa;
  • dodatni bonus programi za depozite;
  • posebne ponude za kredite;
  • besplatno servisiranje kreditne kartice koja se izdaje uz platnu karticu;
  • Usluga “Smart Money” putem koje možete planirati financijske transakcije.

Izdavanje kartica za zaposlenike ne zahtijeva od njih posjet poslovnici banke: "plastika" se izdaje izravno u poduzeću. Računovođe ili voditelj ispunjavaju sve potrebne obrasce i šalju ih u banku. Kartice se proizvode tijekom 21 dan. troškove njihovog održavanja, ako postoje, snosi poslodavac.

Također možete sami podnijeti zahtjev za karticu kontaktiranjem poslovnice banke s podacima o putovnici i poslodavcu (dokumenti za registraciju, bankovni podaci). Tamo ispunite obrazac, stručnjak iz ustanove provjerava podatke i izdaje karticu. U tom slučaju izdaje se isti dan.

Ukoliko tvrtka ne sudjeluje u plaćnom projektu, troškove godišnjeg održavanja “plastike” snosi vlasnik kartice

Aktivacija i zatvaranje

Nakon što je platna kartica iz Promsvyazbank izdana nositelju, potrebno je poduzeti još nekoliko koraka. Do ovog trenutka ne može se koristiti.

Aktivacija "plastike" je jednostavna, to se može učiniti odmah nakon primitka ili u bilo kojem prikladnom trenutku: potrebno je otvoriti omotnicu s PIN kodom, umetnuti karticu u bankomat i unijeti lozinku, koja se također može promijeniti na bankomat. U pravilu, ako se kartica izdaje osobno u poslovnici, aktivira se preko bankomata ili terminala koji se tamo nalazi.

Sve moguće radnje koje kartica može obaviti detaljno su opisane u brošuri s uputama koja se uz nju izdaje. Ako su potrebne konzultacije, klijent ima besplatnu telefonsku liniju na 8-800-333-03-03.

Ako trebate zatvoriti platnu karticu, primjerice, nakon otpuštanja zaposlenika, poslodavac ga ukloni iz plaće, „plastika“ ide u osobnu upotrebu nositelja i on više ne prima plaću. Svi troškovi njenog održavanja prelaze na nositelja, pa nakon podizanja cjelokupnog novca s računa karticu morate zatvoriti.

Za zatvaranje kartice potrebno je posjetiti ured Promsvyazbank u kojem je otvoren račun, napisati zahtjev za likvidaciju kartice i predati ga. Banka će provjeriti stanje novca na njoj, predati je vlasniku ili prebaciti na drugi račun, nakon čega će zaposlenik institucije karticu prerezati na pola pred klijentom.

Važni servisni detalji

SMS obavijesti će vam pomoći da trenutno pratite kretanje novca na vašem računu. Preporuča se podizanje gotovine samo u poslovnicama Promsvyazbank, jer provizija u drugim bankama može biti značajna. Za kupnju putem interneta možete kreirati virtualnu karticu na svom osobnom računu internetskog bankarstva, što pruža dodatnu zaštitu od cyber prevaranata.

U svojoj jezgri, platna kartica iz Promsvyazbank prilično je jednostavan alat. Namijenjen je pojednostavljenju obračuna plaća i podizanja zarađenog novca od strane imatelja ili za bezgotovinska plaćanja.

Promsvyazbank izdaje sljedeće vrste kartica: Maestro Electron, Visa Electron, Classic ili Gold i MasterCard Classic ili Gold, kao i Platinum kartice. Usluga se plaća, ali troškove ne snosi sam zaposlenik, već poslodavac.

Naknada za uslugu određuje se individualno, na temelju veličine fonda plaća, broja zaposlenih i potrebe instaliranja bankomata u poduzeću.

Zamjena Sberbank kartica u projektu plaće provodi se automatski ako je isteklo razdoblje valjanosti kartice.

Ovršitelji su blokirali platnu karticu - što učiniti u ovom slučaju, savjetuju odvjetnici u članku na poveznici.

Opće stope

Ovisno o vrsti kartice, postoje takve tarife za njezinu uslugu i mogućnosti:

Prednosti platne kartice Promsvyazbank

Prednosti platne kartice osigurane su i za banku i za njezinog nositelja. Osim toga, korist ima i sam poslodavac: voditelj poduzeća, organizacije ili privatni poduzetnik. Imaju program vjernosti za izdavanje kredita, prekoračenja i slične akcije, kao i mogućnost optimizacije obračuna i isplate plaća.

Za tvrtku

Konkretnije, za tvrtke su predviđene sljedeće prednosti platne kartice:

  • upravljanje iz ureda putem Internet bankarstva PSB On-Line (za pravne osobe);
  • mogućnost izdavanja kartica zaposlenicima poduzeća u bilo kojoj regiji u kojoj je banka prisutna;
  • individualni dizajn kartica zaposlenika putem Mycard portala;
  • mogućnost stvaranja registara za puštanje "plastike" i upis u 1C;
  • kartice se izdaju unutar 5 dana nakon primitka od strane matične banke;
  • mogućnost odabira različitih opcija i vrsta kartica;
  • široka mreža bankomata ili instalacija stroja na području poduzeća;
  • usluga u bilo kojoj poslovnici banke.

Za osoblje

Zaposlenicima se pružaju sljedeće mogućnosti:

Zahtjev, putovnica. Nema potrebe za potvrdama o prihodima, jer banka ima podatke o plaćama. Možete pružiti, možda, potvrdu o dodatnim izvorima prihoda - to će poboljšati uvjete kredita.

  • ima platnu karticu;
  • državljanin Ruske Federacije;
  • 23–65 godine;
  • registracija je trajna;
  • radno iskustvo: ukupno – od 1 godine. na zadnjem mjestu - od 4 mjeseca ;
  • prisutnost telefona.

U poslu, kao iu životu, nemoguće je sve predvidjeti. A ponekad postoje neočekivana kašnjenja u plaćanju partnera. Za rješavanje takvih problema, te kako bi stali čvršće i sigurnije na svoje noge, predstavnici malog i srednjeg poduzetništva (MSP) mogu imati koristi od prekoračenja. Kirill Tikhonov, potpredsjednik, generalni direktor za razvoj malih i srednjih poduzeća banke, ispričat će čitateljima portala o uvjetima i značajkama pružanja ove usluge u Promsvyazbank.

Occupy.ru: Kirill, recite nam nešto o svojoj usluzi za mala i srednja poduzeća “Kreditno prekoračenje”. Po čemu se razlikuje od ostalih ponuda kredita?

Kirill Tikhonov: U sklopu proizvoda Credit-Overdraft, klijenti Promsvyazbank mogu postaviti limite od 30% i 50% mjesečnog prometa na tekućem računu.

Revolving kreditiranje ima niz prednosti, uključujući veličinu maksimalnog duga. U Promsvyazbank on iznosi 50% mjesečnog prometa na računu, dok tržišni prosjek doseže samo 30%. Drugo, zbog pogodnosti klijenata ove smo jeseni povećali rok korištenja tranše s 30 na 100 dana. I treće, naši klijenti mogu početi koristiti akontacijsko prekoračenje odmah nakon otvaranja računa, ostvarujući potreban kreditni promet postupno tijekom dva mjeseca kako bi se uspostavio glavni limit.

Je li prekoračenje dostupno samo vašim postojećim klijentima? Je li potrebno imati tekući račun u Promsvyazbank da biste iskoristili ovu ponudu?

Revolving kredit Promsvyazbank dostupan je svim malim i srednjim klijentima, bez obzira na to ima li tvrtka trenutno tekući račun u našoj banci ili ne. Da bi koristio prekoračenje, dužnik mora s bankom sklopiti ugovor s klijentom.

Koja su ograničenja predviđena programom? Kako se izračunava limit za pojedinog klijenta?

Maksimalni iznos kredita s ograničenjem od 30% prometa na tekućem računu je 15 milijuna rubalja, s ograničenjem od 50% - 22,5 milijuna rubalja. U ovom slučaju, najveća moguća veličina jednokratnog duga izračunava se na temelju prometa na računima poduzeća otvorenim u svim bankama.

Kakvo poslovanje klijent mora imati da bi dobio prekoračenje?

Za uslugu se može prijaviti svaki klijent, bez obzira kojom se djelatnošću bavi. Naš glavni zahtjev za mala i srednja poduzeća je razdoblje poslovanja. Mora biti najmanje devet mjeseci. Istodobno, nemamo ograničenja u obliku vlasništva tvrtke. U pravilu, klijenti podnose zahtjev za prekoračenje kako bi pokrili privremene novčane nedostatke koji nastaju zbog kašnjenja u nagodbi s drugim ugovornim stranama. Nemamo posebnih zahtjeva za vlasnike tvrtki. Dozvolu prekoračenja može koristiti svaki klijent koji ispunjava uvjete programa.

Koje dokumente trebam prikupiti da bih podnio zahtjev za prekoračenje? Koliko je vremena potrebno da banka donese odluku?

Za prijavu je potreban standardni paket dokumenata. Budući da se prilikom razmatranja zahtjeva za prekoračenje provodi analiza prometa po tekućim računima klijenta, dostavljaju se i izvodi po tim računima.

Odluka o odobravanju zajma donosi se u roku od dva radna dana, ovisno o iznosu posuđenih sredstava: sada u tom roku banka razmatra zahtjeve klijenata koji posuđuju više od 3 milijuna rubalja. Nije potreban polog proizvoda.

Koje se kamatne stope primjenjuju u okviru programa prekoračenja? Postoji li poček?

Stopa za proizvod “Kreditno prekoračenje” je od 12%. Štoviše, ne ovisi o roku tranše: ako klijent otplaćuje dug u roku od 30 ili 100 dana, kamata se neće mijenjati. Ne postoji poček za revolving kreditiranje.

Postoji li naknada za izdavanje “Kreditnog prekoračenja”? Na koliko dugo mogu dobiti takav zajam? Postoje li ograničenja u korištenju posuđenog novca?

Naknada za izdavanje revolving kredita može iznositi od 0,5% iznosa. Maksimalno razdoblje prekoračenja je 12 mjeseci s mogućnošću produljenja.

Postoje ograničenja u korištenju posuđenih sredstava, ali ona su tipična za prekoračenje. Primjerice, prekoračenjem se ne mogu plaćati nalozi za naplatu izvršnih isprava, kao ni druge isprave za neosporno terećenje novčanih sredstava. Također, navedeni limit ne može se koristiti za plaćanje vlastitih računa i kupovnih računa trećih osoba, izdavanje i otplatu zajmova i kredita i kamata na njih, prijenos sredstava na račun klijenta u drugoj banci.

Koje još kreditne proizvode nudite malim i srednjim poduzetnicima?

Linija kreditnih proizvoda Promsvyazbank jedna je od najopsežnijih na tržištu. Tvrtkama dajemo kredite u iznosu do 120 milijuna rubalja na razdoblje do 10 godina. To uključuje financiranje obrtnog kapitala, poslove vezane uz stjecanje poduzeća ili otvaranje novog poduzeća, kupnju opreme ili strojeva te kupnju nekretnina. Ovisno o potrebama poslovanja, poduzetnik može izabrati najprikladnije rješenje za sebe.

Što vidite kao konkurentske prednosti Promsvyazbank u odnosu na druge banke u radu s predstavnicima malih i srednjih poduzeća?

U radu s malim i srednjim poduzećima Promsvyazbank nastoji zadovoljiti sve potrebe poduzetnika i riješiti sve financijske probleme klijenata. Nudimo ne samo kreditne proizvode, već i posebne povoljne tarifne planove za poravnanje i gotovinske usluge, jednu od najboljih internetskih banaka PSB On-Line, u kombinaciji s online računovodstvenim odjelom „My Business“, obračun kamata na stanje na tekućem računu, kao i kao SMS obavijesti o prometu po računu. U Promsvyazbank klijenti će pronaći sve proizvode i usluge koji im pomažu u razvoju poslovanja.

Olga Popova,

posebno za Occupy.ru