¿Qué tipos de préstamos existen? Tipos de préstamos. Préstamo educativo

Los tipos de préstamos al consumo se clasifican:

Por finalidad del préstamo

Préstamos dirigidos:

Con un préstamo específico, el prestatario debe indicar el propósito específico para el cual se utilizarán los fondos. Para el prestamista, el objetivo es el principal indicador en el proceso de determinar la decisión de conceder un préstamo. Con un préstamo específico, muchos bancos no emiten dinero en efectivo, sino que transfieren fondos directamente como pago por un producto o servicio. Este método de emisión tiene dos ventajas: por un lado, el prestatario se libera de la necesidad de realizar acciones innecesarias, realizando una compra en efectivo o no en efectivo, y en el primer caso también está protegido de los riesgos asociados con el transporte. efectivo, y por otro lado, este procedimiento garantiza el uso previsto del préstamo.

Cabe señalar que incluso en el caso de la emisión de fondos personalmente, las instituciones de crédito monitorean la buena fe del prestatario, verificando si realmente pagó por el producto o servicio especificado en el contrato.

Los préstamos específicos incluyen:

• Préstamo de crédito hipotecario
• Préstamo de automóvil
• Préstamo educativo
• Préstamo de vacaciones
• Crédito para bienes específicos a través de tiendas.

Préstamos no focalizados

En el caso de un préstamo no específico, el banco también puede exigir al prestatario que indique el propósito del préstamo, pero en este caso no se necesitarán documentos de respaldo: el banco no verificará el uso de los fondos. Sin embargo, el tamaño de un préstamo no específico, por regla general, no es muy grande, ya que el banco no está dispuesto a arriesgar fondos sin tener una idea clara de en qué se gastarán, lo que, en consecuencia, aumenta el riesgo de que el prestatario no devolverá el dinero.

Los préstamos no focalizados incluyen:

• Préstamo para necesidades urgentes
• Tarjetas de crédito

A diferencia de los préstamos no focalizados, los préstamos focalizados están garantizados por una garantía: un automóvil, un apartamento o cualquier producto.

Por tipo de seguridad

La garantía del préstamo es un conjunto de condiciones que garantizan el reembolso de la cantidad de fondos, que consiste en el monto principal de la deuda y los intereses por el uso del préstamo.

Como regla general, según el tipo de garantía, los préstamos se dividen en:

• Garantizado con garantía
• Asegurado por fianza
• Sin garantía

Seguridad colateral

Durante el proceso de solicitud de un préstamo, se redacta un acuerdo especial, según el cual el prestatario proporciona al prestamista una garantía en forma de alguna propiedad. El contrato refleja parámetros tales como costo, ubicación, período de transferencia de propiedad, etc. En este caso, el acreedor tiene derecho a vender la garantía si el préstamo no se pagó o no se pagó en su totalidad. En este caso, la devolución incluye no solo el monto del préstamo, sino también los intereses sobre su uso, así como otras sanciones y comisiones, si estuvieran previstas en el contrato de préstamo.

Las formas más comunes de garantía:

• Bienes raíces
• Automóvil
• Valores
• Metales preciosos

La garantía se puede proporcionar de dos maneras:

• Físicamente la garantía permanece en manos del prestatario.
• La garantía se transfiere a disposición del prestamista hasta que el prestatario cumpla con todas las obligaciones derivadas del préstamo.

Proporcionar garantía

Una fianza es una obligación del garante hacia el acreedor por el cumplimiento por parte del deudor del acreedor de sus obligaciones. La garantía puede ser total o parcial.

Este tipo de garantía duplica la probabilidad de que se satisfagan las reclamaciones del acreedor, ya que, en esencia, las obligaciones se imponen a ambas personas: el deudor y el garante. La relación de fianza surge después de la celebración del contrato de fianza. Este acuerdo crea obligaciones para el garante, lo que significa que él siempre es una de las partes de dicho acuerdo. La otra parte puede ser prestamista o prestatario.

Sin garantía

Un préstamo sin garantía es un préstamo que se otorga sin aval ni garantía.

Como regla general, las tasas de dicho préstamo son significativamente más altas que las tasas de préstamos garantizados similares, ya que el banco incluye en esta diferencia de intereses las pérdidas que puede recibir si el prestatario no cumple con sus obligaciones. Por supuesto, el banco también incluye riesgos en un préstamo normal, pero en el caso de un préstamo sin garantía resultan ser mucho mayores, es decir, los impagos en virtud del acuerdo ocurren con mayor frecuencia.

Otra opción para un préstamo sin garantía requiere que el prestatario tenga una tarjeta de salario del banco en cuestión o tenga otras relaciones con él. En este caso, se puede emitir un préstamo sin garantía al mismo tipo de interés que si hubiera una garantía o un avalista y, en algunos casos, incluso en condiciones más favorables.

Sin embargo, los préstamos sin garantía no suelen ser de gran tamaño, lo que nuevamente se asocia con mayores riesgos en las relaciones con los prestatarios de dichos préstamos.

Estos préstamos son una forma común de préstamos a corto plazo.

Por método de pago

• Una vez
• Pagos diferenciados
• Pagos de anualidades

Método de pago único

Un método de pago único del préstamo implica pagar toda la deuda de una vez al final del plazo del contrato. Se puede ofrecer la posibilidad de un reembolso anticipado, pero esto suele ir acompañado del pago de una comisión adicional o del importe total del interés calculado durante el plazo del préstamo.

En virtud de un contrato de préstamo único, el prestatario paga el monto principal al final del período de facturación y los intereses del préstamo durante todo el plazo. Por tanto, la carga principal recae sobre el final del período.

Las tasas de interés de los préstamos únicos son más altas que el promedio de los préstamos. Esto se debe a la dependencia de los riesgos de la duración del préstamo: cuanto más largo sea el plazo, mayor será el riesgo. Dado que en el caso de un préstamo único el importe principal se paga al final, el riesgo de dicho préstamo es mayor que el de un préstamo del mismo importe, que se reembolsará gradualmente a lo largo de todo el plazo.

Teniendo en cuenta las condiciones, es aconsejable solicitar este préstamo en el caso de que se espere que llegue una cantidad importante de dinero cerca de la fecha de finalización del período del préstamo.

Pagos diferenciados

Con un método de pago de préstamo diferenciado, el monto total de la deuda principal se divide en partes iguales y los intereses se acumulan mensualmente sobre el monto de la deuda principal. Después de cada pago, el monto de los intereses se reduce en proporción al monto restante de la deuda principal y el monto de los pagos de la deuda principal sigue siendo el mismo. Como resultado, el monto del pago mensual disminuye gradualmente, pero al comienzo de los pagos, el monto de los pagos mensuales puede ser bastante significativo.

Pagos de anualidades

Si el préstamo se reembolsa en pagos iguales, el monto del pago mensual es fijo y no cambia. Una parte de este pago es el pago de la deuda principal y la otra es el pago de intereses. Sin embargo, estas partes no son iguales. Cuando comienzan los pagos, los intereses pueden representar una gran parte del pago mensual. Gradualmente, con cada pago posterior, el monto de los pagos de la deuda principal aumenta y la parte de intereses disminuye, mientras que el monto del pago en sí permanece sin cambios.

En la práctica, resulta que al principio el prestatario paga una parte muy pequeña de la deuda principal, lo que se nota especialmente en el caso de una hipoteca o simplemente de un gran préstamo a largo plazo, cuando después de varios años de pagos el monto de La deuda ha disminuido ligeramente, a pesar de que el monto de los pagos supera significativamente esta cifra. El reembolso anticipado después de aproximadamente la mitad del plazo tampoco es rentable desde el punto de vista del pago de intereses, ya que la mayor parte de ellos ya se han pagado antes.

Este método es conveniente desde el punto de vista de que es más fácil de presupuestar y los pagos mensuales son factibles, a diferencia de los pagos diferenciados al comienzo del período.

Sin embargo, desde el punto de vista financiero, un préstamo de este tipo es menos rentable, ya que el sobrepago será mayor tanto en el caso de un reembolso anticipado como si se sigue el calendario.

Por tipo de cálculo de intereses

Con una tasa de interés fija

El tipo de interés fijo se fija en el momento de la celebración del contrato y no cambia durante todo el período del préstamo. Este tipo de cálculo de intereses permite tanto al prestatario como al prestamista calcular con precisión sus ingresos y gastos.

Con tasa de interés flotante

Una tasa de interés flotante significa que la tasa del préstamo puede cambiar durante la vigencia del contrato de préstamo, ya sea hacia arriba o hacia abajo.

Como regla general, dicho tipo de interés se forma a partir de una parte constante y una variable. La parte variable depende de la situación económica global, y cuanto mejor sea, menor será la tasa.

Por tiempo

• Corto plazo (hasta 1 año)
• Mediano plazo (de 1 a 3 años)
• Largo plazo (más de 3 años)

En primer lugar, el plazo del préstamo afecta el tamaño del pago mensual. Pero además de esto, también puede afectar la tasa de interés del préstamo.

Préstamo bancario

Proporcionados por bancos y otras instituciones financieras a personas jurídicas, la población, el Estado y clientes extranjeros en forma de préstamos en efectivo. Un préstamo bancario excede los límites de un préstamo comercial en términos de dirección, duración y tiene un alcance más amplio. Reemplazar una letra comercial por una letra bancaria hace que este préstamo sea más elástico, amplía su alcance y aumenta la seguridad. Un préstamo bancario tiene una doble naturaleza: puede actuar como un préstamo de capital para empresas en funcionamiento, empresas o en forma de préstamo de dinero, es decir, como medio de pago para el pago de deudas. A medida que el sistema crediticio se desarrolla y expande, aumenta la tasa de crecimiento del crédito bancario. Actualmente, existen varias formas de préstamos bancarios.

¿Cómo se clasifica un préstamo bancario?

La clasificación de un préstamo bancario se realiza según una serie de criterios.

1. Método de emisión de un préstamo.:

Préstamos en efectivo y no en efectivo (transfiriendo fondos desde una cuenta o emitiendo efectivo desde una cuenta)

refinanciamiento (redescuento de letras, compra de recursos en el mercado interbancario, emisión de bonos y otras obligaciones de deuda por parte de un banco comercial)

reinscripción (reestructuración de deuda)

préstamos de facturas

2. Moneda del préstamo:

en moneda nacional

en la moneda del país del acreedor

en la moneda de un tercer país

3. Número de participantes:

transacciones bilaterales

transacciones multilaterales

4. Objeto de un préstamo bancario:

Préstamos otorgados para aumentar el capital fijo (renovación de activos de producción, nuevas construcciones, expansión de volúmenes de producción)

para reposición temporal de capital de trabajo

sobre la base del consumo, incluidos los préstamos hipotecarios

5. Técnica de entrega:

préstamos únicos, es decir emitidos en una sola cantidad

préstamos limitados (sobregiros, líneas de crédito)

6. Seguridad del préstamo:

Un préstamo garantizado es el principal tipo de préstamo bancario moderno. El valor puede ser cualquier propiedad propiedad del prestatario: bienes inmuebles, valores, etc. Si el prestatario viola sus obligaciones, esta propiedad se vende para compensar las pérdidas sufridas.

prestamo no asegurado

7. Madurez:

Corto plazo- se proporcionan principalmente para reponer el capital de trabajo del prestatario. Se utilizan en el mercado de valores, el comercio y los servicios. El plazo de amortización de este tipo de préstamo no suele superar el año.

término medio- se proporcionan por un período de uno a tres años para fines productivos y comerciales (por ejemplo, el sector agrícola o la modernización parcial de la producción)

a largo plazo- utilizado con fines de inversión. Dan servicio al movimiento de activos fijos y se distinguen por grandes volúmenes de recursos crediticios transferidos. Se utilizan para otorgar préstamos para reconstrucción, reequipamiento técnico y nuevas construcciones en empresas de todos los sectores de la economía. El período medio de reembolso suele ser de tres a cinco años, pero puede llegar a 25 años o más, especialmente si se obtienen las garantías financieras adecuadas del Estado.

8.Método de pago:

Los préstamos reembolsados ​​en una sola suma al final del plazo son una forma tradicional de reembolso de préstamos a corto plazo.

préstamos a plazos

préstamos reembolsados ​​en cuotas desiguales durante el plazo del préstamo (es posible un período de gracia)

9. Tipo de tasa de interés:

préstamos a tasa fija

Préstamos con tipos de interés flotantes.

10. Métodos para cobrar intereses:

Préstamos sobre los cuales se pagan intereses en el momento de su reembolso total.

Préstamos, cuyos intereses son pagados en cuotas iguales por el prestatario durante todo el plazo del contrato de préstamo.

préstamos, cuyos intereses son retenidos por el banco en el momento de su emisión inmediata al prestatario (utilizados únicamente por capital usurero)

préstamo estatal

préstamo estatal debería dividirse en crédito público propiamente dicho y deuda pública. En el primer caso, las instituciones de crédito estatales otorgan préstamos a diversos sectores de la economía. En el segundo caso, el Estado pide prestado dinero a bancos y otras instituciones financieras en el mercado de capitales para financiar el déficit presupuestario y la deuda pública. Al mismo tiempo, además de las instituciones de crédito, la población, las personas jurídicas y diversas empresas y empresas compran bonos gubernamentales.

préstamo estatal- Se trata de un conjunto de relaciones económicas entre el Estado representado por sus autoridades y gestión, por un lado, y las personas físicas y jurídicas, por el otro, en las que el Estado actúa como prestatario, prestamista y garante.

Si el Estado asume la responsabilidad de pagar préstamos o cumplir otras obligaciones asumidas por personas físicas y jurídicas, entonces es un garante.

Actuando como prestatario, el Estado influye en el tamaño de los fondos monetarios centralizados.

El crédito estatal se caracteriza por la urgencia, el pago y el reembolso. Los fondos los recauda el estado durante un período específico. Después de un período de tiempo, el monto deberá reembolsarse con intereses.

Préstamo comercial

Proporcionado por una empresa operativa a otra en forma de venta de bienes con pago diferido.

El instrumento de dicho préstamo es una letra de cambio pagada a través de un banco comercial. La peculiaridad del crédito comercial es que aquí el capital crediticio se fusiona con el capital industrial.

El objetivo principal de dicho préstamo.- acelerar el proceso de venta de bienes y el beneficio que contienen. El interés de un préstamo comercial, que está incluido en el precio de la mercancía y el importe de la factura, suele ser más bajo que el de un préstamo bancario.

El tamaño de un préstamo comercial está limitado por la cantidad de capital de reserva disponible para las empresas industriales y comerciales.

Créditos de consumo

Por regla general, lo proporcionan empresas comerciales, bancos e instituciones financieras especializadas para la compra por parte de la población de bienes y servicios mediante pago a plazos.

Normalmente, los bienes duraderos se venden con la ayuda de dicho préstamo.

El plazo del préstamo es de hasta un año, el interés es de 10 a 25. En caso de impago, el acreedor embarga la propiedad.

Préstamo internacional

Es de naturaleza tanto privada como pública y refleja el movimiento de capital de préstamo en el ámbito de las relaciones económicas y monetarias internacionales.

Los individuos crecen cada año. Las instituciones financieras ofrecen a sus clientes nuevos productos diseñados para satisfacer las necesidades financieras de los prestatarios. A menudo, incluso el hecho de pagar intereses en exceso no impide que una persona obtenga un préstamo.

Un ciudadano realiza una transacción de este tipo con una institución de crédito cuando sus propios fondos no le permiten lograr el objetivo deseado. Por ejemplo, comprar un apartamento o realizar reformas en caso de circunstancias imprevistas. Los bancos ofrecen varios programas de préstamos. El cliente sólo tiene que elegir la finalidad prevista, las condiciones y aportar los documentos necesarios para el registro. En este artículo veremos qué tipo de préstamos están disponibles en los bancos.

La relevancia de los préstamos modernos.

Los bancos están dispuestos a conceder préstamos a particulares, pero en diferentes condiciones crediticias. Por supuesto, puedes ahorrar la cantidad necesaria por tu cuenta, pero esto llevará mucho tiempo. Y la inflación puede depreciar el monto acumulado. Por lo tanto, la mayoría de las personas eligen la opción más conveniente para satisfacer sus necesidades financieras: solicitar un préstamo de crédito.

Tipos de préstamos para particulares por plazos

Un contrato de préstamo entre un banco y un prestatario puede celebrarse por un período de tiempo diferente. Dependiendo de esto, se distinguen los siguientes tipos de préstamos:

1. A corto plazo, por regla general, el plazo de amortización de dicho préstamo no supera el año.
2. Medio plazo: de un año a 5 años.
3. se otorgan por un largo período de hasta 30 años (por ejemplo, un préstamo hipotecario).

Forma y moneda

Al considerar la cuestión de qué tipos de préstamos existen, cabe señalar que son:

• dinero en efectivo;
• no en efectivo.

En cualquier unidad monetaria:

• rublos;
• Euro;
• dólares.

Últimamente los préstamos se conceden en especie o en forma de tarjeta de crédito. Y si los bancos emiten efectivo con mayor frecuencia como parte de programas específicos, entonces casi cualquier ciudadano puede recibir tarjetas con un cierto límite para diversas necesidades.

Proposito especial

¿Qué tipo de préstamos hay? El grupo más grande es el propósito previsto. Los más populares incluyen:

1. Consumidor: para diversos fines.
2. Préstamo de automóvil: para la compra de un automóvil nuevo o usado.
3. Hipoteca - para la compra de vivienda.
4. Educativo: para obtener una educación profesional superior o una formación avanzada.
5. El sobregiro es un préstamo en el que el banco transfiere fondos a una tarjeta de plástico con reembolso de intereses y por un período corto.
6. Préstamo fiduciario: pequeñas cantidades por un corto período de tiempo y por documento.
7. para fines urgentes.

Créditos de consumo

En la mayoría de los casos, en el marco de este programa, se retira dinero del banco para reparaciones o la compra de electrodomésticos, u otros fines similares. El nombre del área de préstamos habla por sí solo. Se proporciona un préstamo para satisfacer ciertas necesidades de un individuo.

¿Qué tipos de préstamos al consumo existen? El plazo del préstamo es de medio plazo. Pero hay casos en los que un préstamo de consumo se concede a un individuo a largo plazo: más de 50 meses.

Las condiciones para obtener un préstamo son: ingresos estables, buen historial crediticio, disponibilidad de garantías, etc. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el monto del sobrepago.

La cantidad, en comparación con otros programas, no es muy grande. Pero en términos de tipos de interés, también hay ofertas bancarias más favorables. Este parámetro puede diferir en diferentes bancos y depender de ciertas condiciones, tales como: la presencia de garantías y avalistas, plazo, historial crediticio, capacidades financieras del individuo.

Los programas de consumo tienen una gran demanda entre los clientes porque el monto se emite sin especificar el propósito, por lo tanto, el prestatario ha recibido el dinero y puede disponer de él a su propia discreción.

Préstamo de automóvil

Uno de los tipos de financiación dirigida, emitido exclusivamente para la compra de un automóvil. El monto del préstamo es grande y las tasas de interés son bajas. ¿Qué es más rentable comparado con un préstamo al consumo? Es posible reducir aún más la tasa si se compra un automóvil nacional en lugar de uno extranjero. De todos los tipos de préstamos que existen, este es uno de los programas dirigidos más populares.

El plazo es un préstamo a mediano plazo, que se otorga de 1 a 5 años para un automóvil nacional, y si se compra un automóvil extranjero, el plazo aumenta a 10 años.

Al solicitar un préstamo para un automóvil, un requisito previo es proporcionar el automóvil adquirido como garantía al banco durante el plazo de amortización del préstamo, así como asegurar la vida y la salud del cliente y el objeto del contrato: el automóvil. Sin cumplir estas condiciones, el préstamo no se emitirá.

El banco puede exigirle que proporcione el siguiente paquete de documentos:

• dos documentos de identificación (se requiere un pasaporte y otro para elegir): una identificación militar o una licencia de conducir;
• un certificado de la oficina de registro y alistamiento militar para hombres en edad militar que no puedan servir en el ejército por ningún motivo;
• certificado de ingresos;
• actas de nacimiento de los hijos, si los hubiere, y otras.

Un empleado del banco le proporcionará una lista exacta de los documentos requeridos, ya que es diferente para cada institución financiera.

¿Qué tipos de préstamos hipotecarios existen?

Se emite un préstamo hipotecario para la compra de cualquier vivienda. Con los fondos del préstamo, puede comprar tanto un apartamento como un edificio residencial privado. Puedes comprar tus propios metros cuadrados a través del programa de consumo o hipotecario. La primera opción es adecuada para quienes ya disponen de una determinada cantidad. El tamaño de un préstamo al consumo, por regla general, no supera 1 millón de rublos.

Para aquellos que tienen un capital inicial mínimo, los préstamos hipotecarios son adecuados. La cantidad es grande, el plazo es largo y las tasas de interés son mínimas.

Antes de contratar una hipoteca, es necesario evaluar con sensatez sus capacidades financieras, porque el pago mensual es bastante elevado. Si un individuo no puede pagar la deuda en virtud del contrato hipotecario, la vivienda se transferirá al banco y el ciudadano se quedará sin nada.

Un requisito previo es un pago inicial, que representa aproximadamente el 15% del monto total del préstamo. Los titulares de apoyo estatal en forma de capital de maternidad pueden transferirlo al pago inicial. Es posible que se requiera un garante para obtenerlo.

Las personas que quieren comprar su propia casa o ampliar sus metros cuadrados existentes a menudo hacen preguntas sobre qué préstamos hipotecarios están disponibles. Actualmente, los bancos ofrecen los siguientes programas:

• para vivienda secundaria;
• para inmuebles en construcción;
• para la construcción de una casa particular;
• para la compra de terrenos;
• para bienes raíces campestres.

Préstamo educativo

Uno de los tipos de préstamos para particulares. Tiene una tasa de interés baja y pago diferido hasta la graduación. En la mayoría de los casos, los préstamos en estas áreas se llevan a cabo gracias al apoyo del gobierno, por lo que se reducen las tasas de interés de los préstamos específicos para educación. Es importante señalar que el Gobierno. El soporte no está disponible en todos los bancos. La lista de instituciones educativas financiadas es limitada. Todo depende de la cooperación del banco y la institución educativa. En algunos casos, puedes redactar un contrato de deuda para estudiar en otro país.

Sobregiro

Los prestatarios a menudo están interesados ​​en saber qué tipo de préstamos están disponibles en Sberbank y otros bancos para particulares por una pequeña cantidad y con un procesamiento rápido. El sobregiro es uno de ellos. Si el salario de un empleado se transfiere a una tarjeta de débito bancaria y el próximo pago aún está lejos, mientras que en este momento se necesita una cantidad acorde con el salario, puede pedirla prestada al banco mediante la misma transferencia a la tarjeta. Tan pronto como la transferencia del empleador llegue a la tarjeta, los fondos prestados del banco ya no estarán disponibles. El beneficio del banco es la devolución del importe del préstamo y los intereses adicionales. En caso de impago del sobregiro, se prevén multas y posterior denegación del préstamo.

Crédito en confianza

Ganando popularidad entre los clientes. El préstamo no tiene un objetivo específico, por lo que no es necesario informar al banco de las intenciones para qué se emite el dinero. El monto del contrato es pequeño, las tasas de interés no son las más altas. Puede obtener un préstamo fiduciario solo con un pasaporte.

Un préstamo es beneficioso si no hay tiempo para reunir los documentos necesarios y se necesita una pequeña cantidad.

Préstamo para fines urgentes

Otro tipo de préstamo fiduciario. Emitido sin garantía y sin aval. Se completa rápidamente: unos 5 minutos y solo con el pasaporte, no se requieren otros documentos. Los riesgos del banco se ven compensados ​​por los altos tipos de interés.

La mejor oferta

No basta con saber qué tipos de préstamos existen; es importante poder elegir las mejores opciones de préstamo para usted. Después de todo, de una forma u otra, el dinero recibido deberá ser devuelto y el monto de la devolución excederá el monto emitido por la institución financiera.

Es imposible determinar claramente qué préstamo es el más rentable para un individuo por varias razones:

• diferentes propósitos de préstamo;
• diferentes condiciones de los bancos;
• período de validez del contrato de deuda, etc.

Si el prestatario solicita un préstamo para ciertos fines, por ejemplo, para comprar un automóvil, entonces un préstamo específico es adecuado: un préstamo de automóvil para la compra de una vivienda, un préstamo hipotecario;

En el caso de que necesite una cantidad insignificante que requiera un recibo urgente, puede solicitar un préstamo fiduciario o un préstamo con fines urgentes.

Un préstamo al consumo está destinado a una persona que no quiere informarle al banco sobre sus planes para gastar los fondos prestados. Para pagar la formación profesional, el cliente también puede solicitar un préstamo específico a un banco con el que coopera su universidad.

Antes de acudir al banco, es necesario recopilar información sobre qué tipo de préstamos existen en esta organización, las condiciones para su emisión, tasas de interés, promociones vigentes, documentos necesarios para redactar un contrato de deuda.

Un préstamo se caracteriza por la transferencia de una parte (el prestamista) a la otra parte (el prestatario) tanto de dinero como de cosas, o la transferencia de ambos.

Un préstamo actúa como un caso especial de contrato de préstamo e implica:

• crédito no puedo, a menos que el contrato disponga lo contrario, será sin intereses;
• transferencia de una parte (prestamista) a otra parte (prestatario) solo efectivo, y sólo para uso temporal (no propiedad);
• como acreedor No habla ninguna persona, sino sólo organización de crédito.

De este modo, un préstamo es un préstamo bancario. El préstamo bancario es un conjunto de relaciones entre el banco como prestamista y su prestatario en relación con:

• provisión por parte del prestatario de una cierta cantidad de fondos para el uso previsto (pero también hay préstamos no relacionados);
• su regreso oportuno;
• recibir el pago del prestatario por el uso de los fondos puestos a su disposición.

Clasificación de préstamos bancarios.

Los bancos comerciales ofrecen a sus clientes varios tipos de préstamos, que pueden clasificarse según diversos criterios.

Por principales grupos de prestatarios Los préstamos se distinguen:

• empresas y organizaciones;
• bancos;
• a individuos.

En la Federación de Rusia, al 1 de junio de 2009, del monto total de préstamos, que ascendía a 19.377 mil millones de rublos, el 68,7% se concedieron a empresas y organizaciones, el 19,3% a préstamos a particulares y el 12% a organizaciones de crédito.

Por condiciones de uso Los préstamos son:

• a pedido o de guardia;
• urgente.

Estos últimos, a su vez, se dividen en:

• a corto plazo (hasta 1 año);
• mediano plazo (de 1 a 3 (5) años);
• a largo plazo (más de 3 (5) años).

Por tamaños Los préstamos se distinguen:

• grande;
• promedio;
• pequeño.

Por asegurando:

• sin garantía (en blanco);
• asegurado (colateralizado, garantizado y asegurado).

Por método de emisión de un préstamo puede dividirse en:

• préstamos de compensación (dirigidos a la cuenta corriente del prestatario para reembolsarle sus propios fondos invertidos en costos);
• Préstamos de pago (enviados directamente para pagar los documentos de liquidación presentados al prestatario para el pago de las actividades acreditadas).

Por métodos de pago distinguir:

• préstamos bancarios reembolsados ​​a plazos (acciones);
• préstamos bancarios reembolsados ​​en una sola suma (en una fecha específica).

Tipos de préstamos bancarios

En la práctica bancaria mundial, no existe una clasificación unificada de préstamos bancarios. Esto se debe a las diferencias en el nivel de desarrollo de los sistemas bancarios en diferentes países y los métodos de concesión de préstamos que se han desarrollado en ellos. Sin embargo, se encuentra con mayor frecuencia en la literatura económica. clasificación de préstamos según los siguientes criterios:

• propósito (propósito del préstamo);
• área de uso;
• condiciones de uso;
• disposición;
• método de pago;
• tipos de tasas de interés;
• tamaños.

Tipos de préstamos bancarios con cita:

• industrial;
• agrícola;
• comercio;
• inversión;
• consumidor;

Industrial Se otorgan préstamos a empresas y organizaciones para el desarrollo de la producción, para cubrir los costos de compra de materiales, etc.

Agrícola Se conceden préstamos a agricultores y explotaciones campesinas para facilitar sus actividades de cultivo de la tierra, recolección de cultivos, etc.

Consumidor Se conceden préstamos a particulares para cubrir necesidades urgentes, reparaciones y compra de apartamentos, casas, etc.

Hipoteca Los préstamos se conceden sobre bienes inmuebles con el fin de construir, adquirir o reconstruir viviendas.

áreas de uso: Préstamos para financiar capital fijo o de trabajo. A su vez, los préstamos para capital de trabajo se dividen en préstamos en el ámbito de la producción y en el ámbito de la circulación.

En la etapa actual de desarrollo de la economía rusa, los más rentables y, por tanto, los más extendidos, son los préstamos dirigidos a la esfera de la circulación.

Tipos de préstamos bancarios según condiciones de uso:

• lista de correos;
• urgente.

Urgente Los préstamos suelen dividirse en corto plazo (hasta 1 año), mediano plazo (de 1 a 3 años) y largo plazo (más de 3 años).

Tipos de préstamos bancarios para asegurar se dividen en en blanco (no asegurados) y asegurados. Blanco Los préstamos se otorgan a prestatarios de primera clase sin el uso de formas secundarias de garantía de pago del préstamo.

asegurado Los préstamos son el principal tipo de crédito bancario moderno. Dependiendo del tipo de valor, se suelen dividir en colaterales, garantizados y asegurados.

Esta clasificación de los préstamos bancarios se utiliza más en la teoría bancaria que en la práctica. En la actividad práctica de los bancos rusos, es costumbre dividir los préstamos bancarios no según el tipo, sino según la calidad de la garantía. En este sentido, se acostumbra distinguir entre préstamos garantizados, insuficientemente garantizados y no garantizados.

Por método de pago Los préstamos bancarios se dividen en préstamos reembolsados ​​en una sola suma y préstamos reembolsados ​​en cuotas. Los préstamos reembolsados ​​en una suma global son una forma tradicional de reembolso de un préstamo a corto plazo, ya que son convenientes desde el punto de vista del registro legal. Los préstamos a plazos significan reembolsar el préstamo en dos o más pagos durante todo el plazo del préstamo. Las condiciones de pago específicas se determinan y dependen del objeto del préstamo, el plazo del préstamo, los procesos inflacionarios y una serie de otros factores.

Por tipos de tipos de interés Los préstamos bancarios se pueden dividir en préstamos a tipo fijo o variable. Los préstamos a tipo de interés fijo implican el establecimiento de un tipo de interés determinado durante todo el plazo del préstamo sin derecho a revisarlo. En este caso, el prestatario se compromete a pagar intereses a un tipo acordado constante, independientemente de los cambios en el mercado de capitales. En la práctica crediticia de los bancos rusos se utilizan predominantemente tipos de interés fijos. Los préstamos a tipo flotante implican el uso de un tipo de interés que se ajusta periódicamente. En este caso, la tasa de interés consta de dos componentes: la tasa principal, que varía según las condiciones del mercado, y una prima, que es una cantidad fija y determinada por acuerdo de las partes.

Por tamaño, los préstamos bancarios se dividen en pequeños, medianos y grandes. En la práctica bancaria, no existe un enfoque unificado para clasificar los préstamos según este criterio. En Rusia, se considera préstamo grande aquel otorgado a un prestatario que supera el 5% del capital del banco.

Dependiendo de áreas de uso Los préstamos bancarios pueden ser de dos tipos: préstamos para financiar capital fijo o capital de trabajo. A su vez, los préstamos para capital de trabajo se dividen en préstamos en el ámbito de la producción y en el ámbito de la circulación.

Por condiciones de uso Los préstamos bancarios están disponibles a pedido y urgentes.

Préstamos urgentes Generalmente se divide en: corto plazo (hasta un año), mediano plazo (de uno a tres años) y largo plazo (más de tres años).

Por asegurando Los préstamos se dividen en en blanco (sin garantía) y garantizados.

Préstamos en blanco emitidos a prestatarios de primera clase sin el uso de formas secundarias de garantía de pago del préstamo.

Préstamos garantizados son el principal tipo de préstamo bancario moderno. Dependiendo del tipo de garantía, normalmente se dividen en colaterales, garantizadas y aseguradas. Esta clasificación de los préstamos bancarios se utiliza más en la teoría bancaria que en la práctica. En la actividad práctica de los bancos rusos, es costumbre dividir los préstamos bancarios en tipos dependiendo no de la forma, sino de la calidad de la garantía. En este sentido, se acostumbra distinguir entre préstamos garantizados, insuficientemente garantizados y no garantizados.

Por método de pago Los préstamos bancarios se dividen en préstamos reembolsables a tanto alzado y préstamos reembolsables a plazos.

Préstamos reembolsados ​​en una suma global, son una forma tradicional de pago de un préstamo a corto plazo, ya que son convenientes desde el punto de vista del registro legal.

Préstamos a plazos, significa reembolsar el préstamo en dos o más pagos durante todo el plazo del préstamo. Las condiciones específicas para el reembolso del préstamo se determinan en el contrato de préstamo y dependen del objeto del préstamo, el plazo del préstamo, los procesos inflacionarios y una serie de otros factores.

Por tipos de tasas de interés Los préstamos bancarios se pueden dividir en préstamos a tipo fijo o variable.

Préstamos a tipo fijo asumir el establecimiento de una determinada tasa de interés para todo el período de préstamo sin derecho a revisarla. En este caso, el prestatario se compromete a pagar intereses a un tipo acordado constante, independientemente de los cambios en el mercado de capitales. En la práctica crediticia de los bancos rusos se utilizan predominantemente tipos de interés fijos.

Préstamos a tipo flotante Implica el uso de un tipo de interés cuyo importe se revisa periódicamente. En este caso, la tasa de interés consta de dos componentes: la tasa principal, que varía según las condiciones del mercado, y una prima, que es una cantidad fija y determinada por acuerdo de las partes.

Por tamaños Es costumbre dividir los préstamos bancarios en pequeños, medianos y grandes. En la práctica bancaria, no existe un enfoque unificado para clasificar los préstamos según este criterio. En Rusia, un préstamo grande es un préstamo otorgado a un prestatario que supera el 5% del capital del banco.

tipo de préstamo Esta es una característica de los préstamos basados ​​en características económicas. El objetivo principal de los préstamos es el movimiento de capital. El prestamista, al no haber encontrado un mejor uso para los fondos, los alquila al prestatario por un período determinado con devolución posterior y una tarifa fija. Un préstamo, en esencia, es una transacción financiera con beneficios para ambas partes.

Hasta la fecha, no se han establecido estándares globales uniformes para dividir los préstamos en tipos. En nuestro país los préstamos se clasifican en función del objeto del préstamo, tasa, urgencia del préstamo, su seguridad, etc.

Los principales tipos de préstamos populares son: préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos al consumo y préstamos en efectivo.

Tipos de crédito.

Según los plazos de amortización, se distinguen:

• De un día para otro: préstamos interbancarios por una noche;
• Plazo extra: préstamo de hasta 3 meses;
• A corto plazo: el préstamo se emite por un período de hasta un año;
• Mediano plazo: préstamos de 1 a 5 años;
• Largo plazo: el plazo de amortización es superior a 5 años;
• De guardia: presentado en forma de línea de crédito, utilizada principalmente por corredores.

Por seguridad tipos de préstamo distinguir:

• Sin garantía: un préstamo emitido por cuenta y riesgo del prestamista, sin garantía ni garantías adicionales;
• Parcialmente garantizado: la garantía contra la cual se emite el préstamo cubre solo parcialmente el monto de los fondos del préstamo, o el garante asume la obligación de pagar solo una parte de la deuda;
• Garantizado: la garantía contra la cual se emite el préstamo cubre completamente el préstamo, o el garante garantiza el pago del monto total de la deuda.

Dependiendo de la tarifa, se distinguen los siguientes tipos de préstamos:

• El interés es el tipo de préstamo más común. El prestatario, al pedir dinero prestado, se compromete a reembolsar parte de la deuda, incluidos los intereses, cada período (mes, trimestre o año).

Los préstamos que devengan intereses se pueden dividir en varios subtipos más:

• Rollover: tasas de interés que se aplican principalmente a préstamos a largo plazo. Se trata de préstamos sin tipo de interés fijo, que cambia en función de las fluctuaciones del mercado de divisas;
• Fijo: las tasas de interés permanecen fijas durante todo el período de uso de los fondos de crédito;
• Mixto: un préstamo que contiene una tasa de interés fija (primaria) y variable (flotante).
• Un préstamo sin intereses o específico (emitido para la compra de un producto específico): se concluye un acuerdo entre el banco y el vendedor y el vendedor paga los intereses. Al mismo tiempo, compensa los intereses pagados con un precio inflado de los bienes. Con menos frecuencia, un gran vendedor se convierte en acreedor y está dispuesto a conceder un aplazamiento de pago sin intereses.
• Con pago fijo: al recibir el dinero del préstamo y reembolsarlo total o parcialmente, el prestatario se compromete a pagar una tarifa fija. Este tipo de préstamo es bastante raro.

Por propósito de emisión tipos de préstamo distinguir:

• Objetivo: los fondos del préstamo solo se pueden utilizar para lograr el propósito previsto en el contrato de préstamo. Los más comunes son los préstamos para vivienda (hipotecas), préstamos para automóviles, préstamos para terrenos, préstamos para educación, préstamos de corretaje y, por supuesto, préstamos para consumo.
• No objetivo: dinero prestado, el prestatario tiene derecho a gastarlo a su propia discreción.

Dependiendo del estatus económico y social:

• Empleados extraoficialmente o desempleados: esto incluye categorías de personas que no pueden confirmar sus ingresos (dividendos, intereses sobre las ganancias, ingresos por alquiler de viviendas, etc.);
• Para los empresarios individuales, es difícil controlar los ingresos de esta categoría de personas, por lo que las condiciones crediticias son más estrictas;
• Préstamo de pensión: el monto de dicho préstamo depende del monto de los pagos de pensión y de la edad del prestatario.

Dependiendo del prestamista:

• Usuriario: un préstamo que implica una tasa de interés muy alta y una garantía material. Semejante tipo de prestamos es muy raro, principalmente característico de países con un sistema crediticio poco desarrollado;
• Banca: el prestamista es un banco o una institución de crédito;
• Comercial: una transacción de crédito entre personas jurídicas o una persona jurídica y un individuo;
• Estado: un préstamo emitido por un banco estatal en condiciones especiales (más favorables). Muy a menudo, los programas gubernamentales se denominan programas de crédito para familias jóvenes, por ejemplo: préstamo para jóvenes;
• Internacional: una inversión de dinero de uno o varios estados en otro.